無上限現金回贈信用卡推薦2026：6張真正No Cap回贈卡比較（5月更新）
根據香港金融管理局數據，全港流通信用卡超過1,800萬張[1]，但大部分信用卡的現金回贈都設有每月上限——簽到某個金額後回贈即歸零。對於月簽賬額較高、或不想計算Cap位的用戶來說，真正無上限（No Cap）的現金回贈信用卡才是最省心的選擇。
本文比較2026年香港市場上6張主打無上限現金回贈的信用卡，助你找到最適合自己簽賬模式的一張。
資料查核聲明：以下資料來自官方網頁，僅供參考，實際以機構公佈為準。
快速結論 / TL;DR
| 推薦排名 | 信用卡 | 無上限回贈率 | 一句評語 |
|---|---|---|---|
| 1 | Mox Credit | 2%（需解鎖）/ 1%（基本） | 全城最高無上限回贈，真現金每日入賬 |
| 2 | 渣打Simply Cash Visa卡 | 1.5% 港幣 / 2% 外幣 | 懶人首選，不分類別一律高回贈 |
| 3 | Citi Cash Back信用卡 | 2% 食肆+酒店+外幣 / 1% 其他 | 食飯外遊黨必備，指定類別2%無上限 |
| 4 | 安信EarnMORE銀聯卡 | 2%（推廣期）/ 1%（基本） | 低門檻高回贈，學生都申請到 |
| 5 | ZA Card | 1.5% StockBack | 回贈變股票，適合有投資習慣的人 |
| 6 | DBS Live Fresh信用卡 | 1% 網上外幣 / 0.4% 其他 | 網購外幣黨配搭卡，配合5%自選類別 |
編輯首選：如果只能選一張「包底」卡放銀包，推薦渣打Simply Cash——不用解鎖條件、不限商戶類別、港幣1.5%外幣2%無上限，最省心。
詳細比較表
| 信用卡 | 無上限回贈率 | 解鎖/前提條件 | 年薪要求 | 年費 | 外幣手續費 | 備註 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Mox Credit [2] | 2% 所有簽賬 3% 超市 |
月薪≥HKD25,000經FPS出糧至Mox，或持有Mox+（結餘≥HKD250,000） | 無 | 免年費 | 0% | 未解鎖仍享1%無上限；真現金每日入戶；2026年7月起解鎖條件不變但里數換率調整 |
| 渣打Simply Cash Visa卡 [3] | 1.5% 港幣 2% 外幣 |
無（所有合資格簽賬自動享有） | HK$96,000 | HK$2,000（可申請豁免） | ~1.95% | 包含八達通自動增值及PayMe增值；Visa Signature級別 |
| Citi Cash Back信用卡 [4] | 2% 本地食肆+酒店+外幣 1% 其他本地 |
無（自動計算） | HK$120,000 | HK$1,800（首年免） | 1.95% | 回贈滿HK$200自動入賬；外幣2%不適用於英國及EEA實體店簽賬 |
| 安信EarnMORE銀聯卡 [5] | 2%（推廣期） 1%（基本） |
推廣期至2026年6月；期間上限$80,000簽賬 | 無（有全日制學生版） | 永久免年費 | 0%（銀聯匯率） | 推廣期後1%無上限；支援雲閃付/Apple Pay；免外幣手續費為最大賣點之一 |
| ZA Card [6] | 1.5% StockBack | 無（所有消費自動獲得股票回贈） | 無 | 免年費 | 0% | 回贈為股票非現金，需開通ZA投資戶口；屬Visa扣帳卡非信用卡 |
| DBS Live Fresh信用卡 [7] | 1% 網上外幣 0.4% 其他 |
無須登記（網上外幣自動享有） | HK$150,000 | HK$1,800（首年免） | 1.95% | 另設5%自選類別回贈（有上限HK$3,000/月）；90日免息還款期 |
逐張卡深度評測
1. Mox Credit — 全城最高無上限2%
回贈機制：所有Mox信用卡合資格交易均享無上限CashBack，真現金每日自動存入Mox戶口。解鎖2%需滿足以下任一條件：(a) 用Mox出糧，月薪≥HKD25,000；(b) 持有Mox+（合資格結餘≥HKD250,000）。未解鎖仍享1%無上限。
優點：
- 全城最高無上限現金回贈率（2%）
- 超市簽賬更享3%無上限
- 零外幣交易手續費
- 無年薪要求、無年費
- 真現金每日入戶，非積分制
缺點：
- 2%需解鎖條件（出糧或大額存款）
- 虛擬銀行無實體分行
- 不支援八達通自動增值
2. 渣打Simply Cash Visa卡 — 懶人包底王
回贈機制：所有港幣合資格簽賬一律1.5%現金回贈、外幣簽賬2%，全年無上限，不分商戶類別。
優點：
- 無須計算類別，一律高回贈
- 包含八達通自動增值、PayMe增值、電子錢包
- Visa Signature級別附帶禮賓服務
- 無解鎖條件，批卡即享
缺點：
- 年費HK$2,000（需致電申請豁免）
- 年薪門檻HK$96,000
- 外幣手續費~1.95%，扣除後外幣實際回贈僅約0.05%
- 回贈需累積後於網上平台換領
3. Citi Cash Back信用卡 — 食飯外遊黨
回贈機制：本地食肆、酒店及外幣簽賬享2%無上限回贈（已包含1%基本）；其他本地簽賬1%無上限。回贈滿HK$200自動存入賬戶。
優點：
- 食肆+酒店+外幣三大類別2%無上限
- 自動入賬免手動換領
- 水電煤自動轉賬也有1%回贈
缺點：
- 年薪門檻HK$120,000
- 外幣2%不適用英國及EEA實體店
- 外幣手續費1.95%，外幣實際回贈僅約0.05%
- 非食肆類本地消費只有1%
4. 安信EarnMORE銀聯卡 — 低門檻之選
回贈機制：所有零售簽賬（本地、海外、網購）享高達2%現金回贈。推廣期至2026年6月，期間簽賬上限$80,000可享2%；超出部分及推廣期後享1%無上限。
優點：
- 無年薪要求，全日制學生可申請
- 永久免年費
- 銀聯匯率免外幣手續費
- 不限商戶類別，無須登記
- 支援雲閃付，大灣區消費方便
缺點：
- 2%為推廣期優惠，需留意到期後安排
- 推廣期內設$80,000簽賬上限
- 銀聯網絡海外接受度較Visa/Mastercard低
- 非銀行發行（安信信貸有限公司）
5. ZA Card — 股票回贈新玩法
回贈機制：每筆消費自動獲得1.5%無上限StockBack股票回贈，定期存入ZA投資戶口。
優點：
- 1.5%無上限，無任何條件
- 零外幣交易費
- 回贈變資產，長期可享股價升值
- 無年薪要求、免年費
缺點：
- 回贈為股票非即時現金
- 需開通ZA投資戶口
- 屬Visa扣帳卡，需賬戶有餘額才能消費
- 股票回贈有市場風險
6. DBS Live Fresh信用卡 — 網購配搭卡
回贈機制：網上外幣簽賬享1%無上限回贈；其他零售簽賬基本0.4%。另設5%自選類別額外回贈（每月上限HK$3,000簽賬額）。
優點：
- 網上外幣1%無上限無須登記
- 5%自選類別可每月更換
- 90日特長免息還款期
- Flexi Shopping免息分期
缺點：
- 基本回贈僅0.4%偏低
- 5%自選類別設有上限
- 年薪門檻HK$150,000
- 外幣手續費1.95%
實戰計算
假設月薪HK$25,000，每月總簽賬HK$15,000（本地食飯$4,000 + 超市$3,000 + 網購$3,000 + 交通/雜項$3,000 + 外幣$2,000）：
| 信用卡 | 每月回贈計算 | 每月回贈 | 年度回贈 |
|---|---|---|---|
| Mox Credit（已解鎖2%） | $15,000 × 2% = $300 （超市$3,000享3% = 額外$30） |
$330 | $3,960 |
| 渣打Simply Cash | 港幣$13,000 × 1.5% + 外幣$2,000 × 2% = $235 | $235 | $2,820 |
| Citi Cash Back | 食肆$4,000 × 2% + 外幣$2,000 × 2% + 其他$9,000 × 1% = $210 | $210 | $2,520 |
| 安信EarnMORE（推廣期2%） | $15,000 × 2% = $300 | $300 | $3,600 |
結論：Mox Credit解鎖後年度回贈最高（$3,960），而且超市額外加碼。渣打Simply Cash勝在零條件零計算，長期穩定。
Stack策略：雙卡組合最大化回贈
單靠一張卡未必最優，以下是兩套推薦組合：
組合A：懶人極簡派
- 主力卡：渣打Simply Cash（所有簽賬1.5%包底）
- 配搭卡：Mox Credit（超市3% + 已解鎖場景用2%）
組合B：精打細算派
- 食飯/酒店/外幣：Citi Cash Back（2%無上限）
- 日常包底：渣打Simply Cash（1.5%無上限）
- 超市：Mox Credit（3%無上限）
避坑與進階建議
- 「無上限」≠「無條件」：部分卡的最高回贈率需解鎖條件（如Mox出糧要求），或屬推廣期（如EarnMORE 2%到期日）。申請前務必確認自己能否持續滿足條件。
- 外幣手續費陷阱：渣打Simply Cash及Citi Cash Back外幣簽賬收1.95%手續費，雖享2%回贈，實際淨回贈僅0.05%。真正外幣免手續費的選擇是Mox Credit（0%）和安信EarnMORE銀聯卡（0%）。
- 回贈形式差異：ZA Card的1.5%是股票而非現金；渣打Simply Cash需手動到網上平台換領；Mox Credit則每日自動入賬為真現金。選擇時要考慮自己對流動性的需求。
- EarnMORE推廣期風險：2%回贈每半年續期一次，且設$80,000簽賬上限。建議不要只靠這張卡，需配搭一張穩定的無上限卡作後備。
- 不合資格簽賬注意：以下交易通常不計入回贈：轉數快（FPS）轉賬、稅務繳費、保險費、現金透支、賭場交易、八達通自動增值（Citi/Mox不適用，但渣打Simply Cash適用）。
FAQ
Q1: 什麼是無上限現金回贈信用卡？
無上限現金回贈信用卡指簽賬回贈不設每月或每年上限，簽幾多就賺幾多，不會像部分信用卡般「打爆Cap」後回贈歸零。例如渣打Simply Cash的1.5%回贈，無論你每月簽$5,000還是$50,000，都一律享1.5%。
Q2: Mox Credit 2%無上限回贈有什麼條件？
需要符合以下任一解鎖條件：(a) 用Mox出糧，月薪HKD25,000或以上（僱主經FPS轉賬，App顯示為「人工」）；(b) 持有Mox+（合資格結餘≥HKD250,000）。未解鎖仍享1%無上限CashBack。
Q3: 渣打Simply Cash和Citi Cash Back哪張較好？
Simply Cash適合「懶人包底」，所有簽賬一律1.5%無上限，不分類別。Citi Cash Back適合經常外出食飯和海外消費的人，食肆/酒店/外幣享2%無上限，但其他本地簽賬只有1%。兩張可以同時持有互補。
Q4: 安信EarnMORE 2%回贈是否真正無上限？
EarnMORE 2%回贈屬推廣期優惠，現時有效期至2026年6月，期間上限為$80,000簽賬額。超過$80,000後仍享1%無上限回贈。推廣期結束後需留意官方續期公告——過去每半年續期一次。
Q5: 虛擬銀行的信用卡安全嗎？
Mox及ZA Bank均持有香港金融管理局發出的銀行牌照，受存款保障計劃保障（上限HK$500,000），與傳統銀行享有相同監管標準。
延伸閱讀
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資料來源
- 香港金融管理局，Monthly Statistical Bulletin。https://www.hkma.gov.hk/chi/data-publications-and-research/data-and-statistics/monthly-statistical-bulletin/
- Mox Bank，Mox消費｜賺取信用卡簽賬現金回贈｜無上限CashBack。https://mox.com/zh/features/smart-spending/
- 渣打銀行（香港），渣打Simply Cash Visa卡。https://www.sc.com/hk/zh/credit-cards/simplycash/
- 花旗銀行（香港），Citi Cash Back信用卡。https://www.citibank.com.hk/chinese/credit-cards/cash-back-card
- 安信信貸，EarnMORE銀聯信用卡。https://www.primecredit.com/credit-card/earnmore/
- ZA Bank，ZA Card。https://bank.za.group/hk/za-card
- 星展銀行（香港），DBS Live Fresh信用卡。https://www.dbs.com.hk/personal-zh/credit-cards/credit-cards/livefresh
