無上限現金回贈信用卡比較2026：7張No Cap卡邊張好（6月更新）
2026年6月更新：無上限現金回贈信用卡比較。7張真正No Cap卡逐張核對回贈率與條件，Mox 2%、渣打Simply Cash 1.5%、Citi食肆外幣2%、AE Blue Cash 1.2%，連外幣淨回贈、按情境揀卡及實戰計算。
根據香港金融管理局數據，全港流通信用卡超過1,800萬張[1]，但大部分信用卡的現金回贈都設有每月上限，簽到某個金額後回贈即歸零。對於月簽賬額較高、或不想計算Cap位的用戶來說，真正無上限（No Cap）的現金回贈信用卡才是最省心的選擇。
本文比較2026年香港市場上7張主打無上限現金回贈的信用卡，逐張核對回贈率、解鎖條件、外幣手續費與回贈到手形式，再按不同簽賬情境給出揀卡建議，助你找到最適合自己簽賬模式的一張。
資料查核聲明：本文回贈率、年薪要求、年費及外幣手續費已逐張對照各發卡機構官方網頁／收費表／條款核對，資料截至2026年6月19日，僅供參考，實際以機構公佈為準。
快速結論 / TL;DR
| 推薦排名 | 信用卡 | 無上限回贈率 | 一句評語 |
|---|---|---|---|
| 1 | Mox Credit | 2%（需解鎖）/ 1%（基本） | 全城最高無上限回贈，真現金每日入賬 |
| 2 | 渣打Simply Cash Visa卡 | 1.5% 港幣 / 2% 外幣 | 懶人首選，不分類別一律高回贈 |
| 3 | Citi Cash Back信用卡 | 2% 食肆+酒店+外幣 / 1% 其他 | 食飯外遊黨必備，指定類別2%無上限 |
| 4 | 安信EarnMORE銀聯卡 | 2%（首HK$80,000）/ 1%（其後） | 低門檻全類別，學生都申請到（外幣已加1%費） |
| 5 | AE Blue Cash信用卡 | 1.2% 全類別 | 連保險、自動轉賬都計，自動入賬最省心 |
| 6 | ZA Card | 1.5% StockBack | 回贈變股票，適合有投資習慣的人 |
| 7 | DBS Live Fresh信用卡 | 1% 網上外幣 / 0.4% 其他 | 網購外幣黨配搭卡，配合5%自選類別 |
快速分流：想一張卡包底唔使計，揀渣打Simply Cash或AE Blue Cash；月薪過HK$25,000又用得慣虛擬銀行，Mox解鎖2%回贈最高；經常出街食飯、外遊，Citi Cash Back指定類別2%。留意「無上限」唔等於「最高回贈率永遠維持」，部分卡有解鎖條件或推廣期，下文逐點拆解。
編輯首選：如果只能選一張「包底」卡放銀包，推薦渣打Simply Cash：不用解鎖條件、不限商戶類別、港幣1.5%外幣2%無上限，最省心。
詳細比較表
| 信用卡 | 無上限回贈率 | 解鎖/前提條件 | 年薪要求 | 年費 | 外幣手續費 | 備註 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Mox Credit [2] | 2% 所有簽賬 3% 超市 |
月薪≥HKD25,000經轉數快出糧至Mox（App顯示「人工」），或持有Mox+ | 無 | 免年費 | 0%（選里數模式） | 未解鎖仍享1%無上限；真現金每日入戶；2026年7月起解鎖條件不變，里數換率由HKD4=1里調整為HKD5=1里 |
| 渣打Simply Cash Visa卡 [3] | 1.5% 港幣 2% 外幣 |
無（所有合資格簽賬自動享有） | HK$96,000 | HK$2,000（可申請豁免） | ~1.95% | 包含八達通自動增值及PayMe增值；Visa Signature級別；渣打就此卡有重要修訂於2026年6月28日生效，申請前宜查閱官方通告 |
| Citi Cash Back信用卡 [4] | 2% 本地食肆+酒店+外幣 1% 其他本地 |
無（自動計算） | HK$120,000 | HK$1,800（首年免） | 1.95% | 回贈滿HK$200自動入賬；外幣2%不適用於英國及EEA實體店簽賬 |
| 安信EarnMORE銀聯卡 [5] | 2%（加碼期） 1%（基本） |
加碼期2026年1月1日至6月30日；加碼1%回贈上限HK$800（約等於$80,000簽賬）[8] | 無（有全日制學生版） | 首2年免（其後HK$1,500，學生首5年免） | 1%[9] | 加碼期後1%無上限；支援雲閃付/Apple Pay；外幣2025年起加收1%（過往全免，現已修訂）；八達通自動增值0.4% |
| AE Blue Cash信用卡 [10] | 1.2% 本地及海外 | 無（所有合資格簽賬自動享有） | HK$150,000 | HK$980（首年免；每年簽滿HK$25,000可豁免下年） | 美國運通自身匯率 | 1.2%每月自動入賬、無須換領；保險費、自動轉賬亦計回贈；美國運通商戶接受度較Visa/Mastercard低 |
| ZA Card [6] | 1.5% StockBack | 無（所有消費自動獲得股票回贈） | 無 | 免年費 | 0% | 回贈為股票非現金，需開通ZA投資戶口；屬Visa扣帳卡非信用卡 |
| DBS Live Fresh信用卡 [7] | 1% 網上外幣 0.4% 其他 |
無須登記（網上外幣自動享有） | HK$150,000 | HK$1,800（首年免） | 1.95% | 另設5%自選類別回贈（有上限HK$3,000/月）；90日免息還款期 |
逐張卡深度評測
1. Mox Credit — 全城最高無上限2%
回贈機制：所有Mox信用卡合資格交易均享無上限CashBack，真現金每日自動存入Mox戶口。解鎖2%需滿足以下任一條件：(a) 用Mox出糧，月薪≥HKD25,000；(b) 持有Mox+（合資格結餘≥HKD250,000）。未解鎖仍享1%無上限。
優點：
- 全城最高無上限現金回贈率（2%）
- 超市簽賬更享3%無上限
- 零外幣交易手續費
- 無年薪要求、無年費
- 真現金每日入戶，非積分制
缺點：
- 2%需解鎖條件（出糧或大額存款）
- 虛擬銀行無實體分行
- 不支援八達通自動增值
2. 渣打Simply Cash Visa卡 — 懶人包底王
回贈機制：所有港幣合資格簽賬一律1.5%現金回贈、外幣簽賬2%，全年無上限，不分商戶類別。
優點：
- 無須計算類別，一律高回贈
- 包含八達通自動增值、PayMe增值、電子錢包
- Visa Signature級別附帶禮賓服務
- 無解鎖條件，批卡即享
缺點：
- 年費HK$2,000（需致電申請豁免）
- 年薪門檻HK$96,000
- 外幣手續費~1.95%，扣除後外幣實際回贈僅約0.05%
- 回贈需累積後於網上平台換領
3. Citi Cash Back信用卡 — 食飯外遊黨
回贈機制：本地食肆、酒店及外幣簽賬享2%無上限回贈（已包含1%基本）；其他本地簽賬1%無上限。回贈滿HK$200自動存入賬戶。
優點：
- 食肆+酒店+外幣三大類別2%無上限
- 自動入賬免手動換領
- 水電煤自動轉賬也有1%回贈
缺點：
- 年薪門檻HK$120,000
- 外幣2%不適用英國及EEA實體店
- 外幣手續費1.95%，外幣實際回贈僅約0.05%
- 非食肆類本地消費只有1%
4. 安信EarnMORE銀聯卡 — 低門檻之選
回贈機制：所有零售簽賬（本地、海外、網購）享高達2%現金回贈，當中1%為基本回贈、1%為加碼回贈。現時加碼計劃推廣期為2026年1月1日至6月30日；按官方條款，加碼1%回贈於優惠期內上限為HK$800（約等於$80,000簽賬額），達上限後及推廣期結束後仍享1%無上限基本回贈。
優點：
- 無年薪要求，全日制學生可申請
- 首2年免年費（全日制學生首5年免）
- 不限商戶類別，無須登記
- 八達通手動增值（經Apple Pay/Google Pay）按一般零售簽賬計算
- 支援雲閃付，大灣區消費方便
缺點：
- 2%中的1%加碼屬推廣優惠，需留意到期後安排
- 加碼1%回贈於優惠期內設HK$800上限（約$80,000簽賬）
- 外幣簽賬2025年起加收1%手續費，過往「海外免手續費」的賣點已不再適用，申請前請以官方收費表為準
- 八達通自動增值回贈降至0.4%
- 首2年後年費HK$1,500（學生首5年免）
- 銀聯網絡海外接受度較Visa/Mastercard低
- 非銀行發行（安信信貸有限公司）
5. AE Blue Cash信用卡 — 全類別自動入賬
回贈機制：本地及海外日常簽賬一律享1.2%無上限消費回贈，每月自動存入賬戶，無須任何手續費或手動換領。連保險費、自動轉賬等不少其他卡剔走的類別亦計回贈。
優點：
- 1.2%不分類別、無上限、無解鎖條件
- 保險費、自動轉賬亦計回贈（不少卡會剔除）
- 每月自動入賬為真現金，無須儲夠金額才換領
- 首年免年費；其後每年簽滿HK$25,000即免下年年費
- 美國運通購物保障及禮遇
缺點：
- 1.2%基本回贈率低於Mox 2%、渣打1.5%
- 美國運通商戶接受度較Visa/Mastercard低，小商戶未必收
- 外幣簽賬以美國運通自身匯率計算，須自行評估成本
- 年薪要求HK$150,000
6. ZA Card — 股票回贈新玩法
回贈機制：每筆消費自動獲得1.5%無上限StockBack股票回贈，定期存入ZA投資戶口。
優點：
- 1.5%無上限，無任何條件
- 零外幣交易費
- 回贈變資產，長期可享股價升值
- 無年薪要求、免年費
缺點：
- 回贈為股票非即時現金
- 需開通ZA投資戶口
- 屬Visa扣帳卡，需賬戶有餘額才能消費
- 股票回贈有市場風險
7. DBS Live Fresh信用卡 — 網購配搭卡
回贈機制：網上外幣簽賬享1%無上限回贈；其他零售簽賬基本0.4%。另設5%自選類別額外回贈（每月上限HK$3,000簽賬額）。
優點：
- 網上外幣1%無上限無須登記
- 5%自選類別可每月更換
- 90日特長免息還款期
- Flexi Shopping免息分期
缺點：
- 基本回贈僅0.4%偏低
- 5%自選類別設有上限
- 年薪門檻HK$150,000
- 外幣手續費1.95%
實戰計算
假設月薪HK$25,000，每月總簽賬HK$15,000（本地食飯$4,000 + 超市$3,000 + 網購$3,000 + 交通/雜項$3,000 + 外幣$2,000）：
| 信用卡 | 每月回贈計算 | 每月回贈 | 年度回贈 |
|---|---|---|---|
| Mox Credit（已解鎖2%） | $15,000 × 2% = $300 （超市$3,000享3% = 額外$30） |
$330 | $3,960 |
| 渣打Simply Cash | 港幣$13,000 × 1.5% + 外幣$2,000 × 2% = $235 | $235 | $2,820 |
| Citi Cash Back | 食肆$4,000 × 2% + 外幣$2,000 × 2% + 其他$9,000 × 1% = $210 | $210 | $2,520 |
| 安信EarnMORE（推廣期2%） | $15,000 × 2% = $300 （外幣$2,000另計約1%手續費，淨回贈約1%） |
約$280 | 約$3,360 |
| AE Blue Cash | $15,000 × 1.2% = $180 | $180 | $2,160 |
結論：以這個簽賬組合計，Mox Credit解鎖後年度回贈最高（$3,960），而且超市額外加碼。安信EarnMORE在首HK$80,000簽賬內回贈接近，但外幣段要扣回1%手續費。渣打Simply Cash勝在零條件零計算、長期穩定；AE Blue Cash回贈率最低，但連保險、自動轉賬都計，且自動入賬，適合追求省心多於最高%的人。
上表僅為示意，外幣手續費及實際回贈以發卡機構公佈為準；不同簽賬類別分布會改變排名，建議按自己的真實開支套用。
按情境揀卡：你最常簽邊類？
無上限卡之間其實沒有「絕對最好」，最抵的一張視乎你的主要簽賬類別。以下按常見情境，列出本文這幾張無上限卡中較合適的選擇：
| 簽賬情境 | 較合適的無上限卡 | 原因 |
|---|---|---|
| 一張卡包底、唔想計類別 | 渣打Simply Cash 1.5% / AE Blue Cash 1.2% | 所有簽賬同一回贈率，無解鎖、無上限 |
| 月薪≥HK$25,000、用得慣虛擬銀行 | Mox Credit 2%（超市3%） | 解鎖後現時較高無上限回贈，真現金每日入戶 |
| 經常出街食飯、Staycation | Citi Cash Back 2%（食肆+酒店） | 指定類別2%無上限，自動入賬 |
| 無年薪要求 / 學生 | 安信EarnMORE 2% / AE Blue Cash | EarnMORE有學生版、AE Blue Cash不設年薪門檻 |
| 保險費、自動轉賬想有回贈 | AE Blue Cash 1.2% | 連這類多數卡剔走的簽賬都計回贈 |
| 有投資習慣、想回贈滾大 | ZA Card 1.5% StockBack | 回贈變股票資產（須承受市場風險） |
至於網購、超市、手機支付等「分類別高回贈」需求，無上限卡未必最划算，通常要配搭有上限但回贈率更高的類別卡。可參考網購信用卡回贈比較及八達通自動增值信用卡比較。
外幣簽賬：扣手續費後真正剩多少
「外幣2%回贈」聽落吸引，但大部分卡同時收外幣手續費，淨回贈隨時所剩無幾。以下以各卡官方回贈率減去手續費粗略估算外幣淨回贈：
| 信用卡 | 外幣回贈率 | 外幣手續費 | 約略淨回贈 |
|---|---|---|---|
| Mox Credit（選里數模式） | 2%（現金）/ 里數 | 0% | 約2%（現金模式） |
| 安信EarnMORE銀聯卡 | 2% | 1% | 約1% |
| AE Blue Cash | 1.2% | 美國運通自身匯率 | 約1.2%（須計兌換成本） |
| 渣打Simply Cash | 2% | 約1.95% | 約0.05% |
| Citi Cash Back | 2% | 1.95% | 約0.05% |
換言之，要靠無上限卡賺外幣回贈，Mox Credit選里數模式（0%手續費）優勢最明顯；渣打與Citi的外幣2%扣費後幾乎打和。安信EarnMORE自2025年起外幣加收1%，淨回贈約1%，不再是「全免」。
回贈幾時到手？現金、股票、自動定手動
同樣是「無上限」，回贈到你手上的形式與速度差別不小，直接影響流動性：
- 每日自動入賬真現金：Mox Credit回贈即日存入Mox戶口。
- 每月自動入賬真現金：AE Blue Cash每月自動存入，無須換領。
- 累積到指定金額自動入賬：Citi Cash Back回贈滿HK$200自動存入。
- 需手動換領：渣打Simply Cash回贈累積後須於網上平台換領。
- 回贈為股票：ZA Card的StockBack存入投資戶口，須開通ZA投資戶口，且股價有升跌。
如果你重視「即時拎到現金」，自動入賬的卡明顯較方便；若回贈要儲夠數或手動換領，記得定期處理以免遺漏。
Stack策略：雙卡組合最大化回贈
單靠一張卡未必最優，以下是兩套推薦組合：
組合A：懶人極簡派
- 主力卡：渣打Simply Cash（所有簽賬1.5%包底）
- 配搭卡：Mox Credit（超市3% + 已解鎖場景用2%）
組合B：精打細算派
- 食飯/酒店/外幣：Citi Cash Back（2%無上限）
- 日常包底：渣打Simply Cash（1.5%無上限）
- 超市：Mox Credit（3%無上限）
避坑與進階建議
- 「無上限」≠「無條件」：部分卡的最高回贈率需解鎖條件（如Mox出糧要求），或屬推廣期（如EarnMORE 2%推廣期至2026年6月30日）。申請前務必確認自己能否持續滿足條件。
- 「睇似無上限」其實有Cap：市面不少標榜「高達5%、8%」的卡，其實設每月回贈上限（例如每月額外回贈HK$100至HK$500，或首HK$X,000簽賬），打爆後跌回基本0.4%。本文只收錄真正不設整體上限的卡；至於安信EarnMORE，2%部分屬加碼推廣並有HK$800回贈上限（約HK$80,000簽賬），嚴格而言只有1%基本回贈無上限，揀卡時要分清「全卡無上限」與「某類別／某金額內高回贈」。
- 外幣手續費陷阱：渣打Simply Cash及Citi Cash Back外幣簽賬收約1.95%手續費，雖享2%回贈，實際淨回贈僅約0.05%。安信EarnMORE銀聯卡自2025年起外幣加收1%（過往標榜「全免」已修訂），淨回贈約1%。本文這幾張卡中，真正0%外幣手續費的是Mox Credit（選里數模式）。詳見上文「外幣淨回贈」一表。
- 回贈形式差異：ZA Card的1.5%是股票而非現金；渣打Simply Cash需手動到網上平台換領；Mox Credit每日、AE Blue Cash每月自動入賬為真現金。選擇時要考慮自己對流動性的需求，詳見上文「回贈幾時到手」一節。
- EarnMORE加碼期風險：2%中的1%加碼回贈現時推廣期至2026年6月30日，過去每半年續期一次，且按官方條款加碼1%於優惠期內設HK$800回贈上限（約等於$80,000簽賬）。達上限或推廣期結束後仍有1%無上限基本回贈，但建議配搭一張穩定的無上限卡作後備。
- 不合資格簽賬注意：以下交易通常不計入回贈：轉數快（FPS）轉賬、稅務繳費、保險費、現金透支、賭場交易、八達通自動增值（Citi/Mox不適用，但渣打Simply Cash適用，詳見八達通自動增值信用卡比較）。如果你的簽賬以網購為主，亦可參考網購信用卡回贈比較挑選配搭卡。
FAQ
Q1: 什麼是無上限現金回贈信用卡？
無上限現金回贈信用卡指簽賬回贈不設每月或每年上限，簽幾多就賺幾多，不會像部分信用卡般「打爆Cap」後回贈歸零。例如渣打Simply Cash的1.5%回贈，無論你每月簽$5,000還是$50,000，都一律享1.5%。
Q2: 邊張無上限現金回贈信用卡最高回贈？
純看無上限回贈率，Mox Credit解鎖後2%（超市3%）為現時市場較高一檔；渣打Simply Cash港幣1.5%、外幣2%；AE Blue Cash全類別1.2%；安信EarnMORE首HK$80,000簽賬2%、其後1%。實際邊張最抵要看你的簽賬類別分布，可參考上文「按情境揀卡」。
Q3: Mox Credit 2%無上限回贈有什麼條件？
需要符合以下任一解鎖條件：(a) 用Mox出糧，月薪HKD25,000或以上（僱主經轉數快轉賬，App顯示為「人工」）；(b) 持有Mox+。未解鎖仍享1%無上限CashBack。
Q4: 渣打Simply Cash和Citi Cash Back哪張較好？
Simply Cash適合「懶人包底」，所有簽賬一律1.5%無上限，不分類別。Citi Cash Back適合經常外出食飯和海外消費的人，食肆/酒店/外幣享2%無上限，但其他本地簽賬只有1%。兩張可以同時持有互補。
Q5: 外幣簽賬用無上限卡，扣手續費後實際回贈剩多少？
渣打Simply Cash及Citi Cash Back外幣2%回贈，但收約1.95%外幣手續費，淨回贈僅約0.05%。安信EarnMORE銀聯卡2025年起外幣加收1%，2%回贈淨回贈約1%。真正0%外幣手續費的選擇是Mox Credit（選里數模式）。AE Blue Cash外幣1.2%回贈，但須計入美國運通自身的外幣兌換成本。詳見上文「外幣淨回贈」一表。
Q6: 安信EarnMORE 2%回贈是否真正無上限？
EarnMORE 2%由1%基本回贈加1%加碼回贈組成。1%加碼屬推廣優惠，現時推廣期為2026年1月1日至6月30日，按官方條款加碼1%於優惠期內回贈上限為HK$800（約等於HK$80,000簽賬額）。達上限後及推廣期結束後仍享1%無上限基本回贈。另須留意：銀聯卡外幣簽賬2025年起加收1%手續費，並非全免。
Q7: 虛擬銀行的信用卡安全嗎？
Mox及ZA Bank均持有香港金融管理局發出的銀行牌照，受存款保障計劃保障（上限HK$500,000），與傳統銀行享有相同監管標準。
延伸閱讀
免責聲明：本文資料僅供參考，不構成任何財務建議。信用卡條款及優惠可能隨時更改，申請前請以發卡機構官方網站公佈為準。信用卡簽賬需量入為出，切勿過度消費。 此外，本文部分通往產品或開戶頁面的連結屬合作推廣性質，若讀者經此申請或開戶，本網或會獲得推廣報酬；這不影響閣下所付的價格，亦不構成對任何產品的個別推薦。
資料來源
- 香港金融管理局，Monthly Statistical Bulletin。https://www.hkma.gov.hk/chi/data-publications-and-research/data-and-statistics/monthly-statistical-bulletin/
- Mox Bank，Mox消費｜賺取信用卡簽賬現金回贈｜無上限CashBack。https://mox.com/zh/features/smart-spending/
- 渣打銀行（香港），渣打Simply Cash Visa卡。https://www.sc.com/hk/zh/credit-cards/simplycash/
- 花旗銀行（香港），Citi Cash Back信用卡。https://www.citibank.com.hk/chinese/credit-cards/cash-back-card
- 安信信貸，EarnMORE銀聯信用卡。https://www.primecredit.com/credit-card/earnmore/
- ZA Bank，ZA Card。https://bank.za.group/hk/za-card
- 星展銀行（香港），DBS Live Fresh信用卡。https://www.dbs.com.hk/personal-zh/credit-cards/credit-cards/livefresh
- 安信信貸，EarnMORE銀聯卡加碼現金回贈計劃條款及細則（2026）。https://www.primecredit.com/wp-content/uploads/2025/12/C20251153_EarnMORE2026Q1_MKTWEB_300.pdf
- 安信信貸，EarnMORE信用卡收費表（2026）。https://www.primecredit.com/wp-content/uploads/2026/01/Fee-Schedule_EarnMore_2026.pdf
- 美國運通（香港），Blue Cash信用卡。https://www.americanexpress.com/hk/ch/credit-cards/blue-cash-credit-card/
