無上限現金回贈信用卡比較2026：4張卡的回贈率與條件（10月）
無上限現金回贈信用卡10月6日核對四張卡：Mox+一般2%、合資格超市3%，Simply Cash港幣1.5%，Citi指定類別2%、其他1%，AE Blue Cash公開列1.2%。本文把資產條件、商戶分類、換領門檻與回贈方式分清，並重算每月兩萬元模型，提醒年費、外幣成本、退款及短期關戶追回限制。
想找一張「簽幾多、按同一比率回幾多」的卡，先分清兩件事：回贈無上限，不等於回贈無條件。Mox 的 2% 沒有回贈上限，但要解鎖；Citi 的 2% 沒有上限，但只限指定類別；渣打 Simply Cash 和 AE Blue Cash 的玩法較簡單，回贈率則較低。
本文於2026年10月6日核對四張卡的現行核心回贈、資格及換領方式；短期迎新和有上限的加碼不計入主表。先按自己的合資格消費類別、資產門檻和年費比較，沒有一張卡對所有人都最高。
快速結論
| 信用卡 | 真正無上限回贈 | 主要條件 | 適合誰 |
|---|---|---|---|
| Mox Credit | 2%已解鎖／1%未解鎖；超市3% | 現行2%須Mox+；一般門檻上月平均每日結餘HK$600,000 | 願意處理解鎖條件、想要較高包底回贈 [1] |
| 渣打Simply Cash Visa卡 | 港幣1.5%；外幣2% | 只計合資格簽賬；360°全面賞換領最低HK$50 | 港幣消費分散、不想分類別 [2] |
| Citi Cash Back信用卡 | 本地食肆、香港酒店及合資格外幣2%；其他1% | 商戶類別以卡組織編碼為準；回贈滿HK$200才自動入賬 | 食肆及酒店開支較多 [3] |
| AE Blue Cash信用卡 | 本地及海外合資格消費1.2% | 確認商戶接受AE；公開產品頁列按月自動入卡賬戶 | 想要簡單、自動回贈，又常用AE商戶 [4] |
如果不想為回贈調動資產，可先比較Simply Cash的1.5%和AE Blue Cash的1.2%，但也要計年費。Mox+不是付費訂閱；若本來已符合資產條件，2%才有額外比較價值。單靠舊出糧條件已不能解鎖2%。[1][1]
先分清3種「無上限」
- 毋須額外解鎖的基本回贈無上限：例如 Mox 未解鎖的 1%、Simply Cash 港幣 1.5%、AE Blue Cash 1.2%。
- 解鎖後回贈無上限：例如 Mox 2%，回贈沒有上限，但解鎖條件會改。
- 指定類別回贈無上限：例如 Citi 本地食肆、香港酒店及部分外幣簽賬 2%；其他簽賬不是同一回贈率。
市面上有些卡寫「高達 5%」或「高達 8%」，但額外回贈每月只計首幾千元簽賬。那是高回贈卡，不是本文所說的 No Cap 包底卡。
4張無上限現金回贈信用卡詳細比較
| 項目 | Mox Credit | Simply Cash | Citi Cash Back | AE Blue Cash |
|---|---|---|---|---|
| 一般合資格簽賬 | 1%；解鎖後2% | 港幣1.5% | 1% | 1.2% [1][2][3][4] |
| 較高回贈 | 超市3% | 外幣2% | 本地食肆／香港酒店／合資格外幣2% | 不分類別 [1][2][3][4] |
| 回贈上限 | 上述核心回贈無上限 | 上述核心回贈無上限 | 上述核心回贈無上限 | 上述核心回贈無上限 [1][2][3][4] |
| 回贈方式 | CashBack存入Mox戶口 | 360°全面賞換領；每戶最低HK$50 | 累積滿HK$200，在下一張月結單入賬 | 消費回贈自動存入卡賬戶 [1][2][3][4] |
| 官方頁 | Mox Credit | Simply Cash | Citi Cash Back | American Express信用卡 [1][2][3][4] |
Mox Credit：2%須Mox+，舊出糧解鎖已結束
現行合資格一般簽賬，Mox+可選2%無上限CashBack，非Mox+為1%；合資格「超市及雜貨店」在CashBack模式為3%，不用先成為Mox+，但微信支付／支付寶交易不享該3%。商戶類別由Mastercard判斷，不能只看招牌。[1][1]
舊的HK$25,000合資格出糧解鎖在2026年8月31日已結束。正常Mox+條件是上一曆月平均每日結餘至少HK$600,000，下一曆月享有資格；可包括戶口、定存和投資，低於要求不收資格罰款，但下月失去Mox+。新客試用若另有推廣，要按自己的App資格及獨立條款確認。[1][1]
Mox只就已結算合資格交易派CashBack到Mox戶口，不是簽賬授權一刻即收現金。電子錢包／儲值增值、轉賬、指定金融交易、繳費／稅款／保費等可被排除；退款可追回回贈。同一交易只計最高適用比率，超市3%不會再加一般2%。若開戶12個月內關閉Mox戶口，正式獎賞條款可追回已派CashBack；這不只是迎新獎賞限制。[1]
2%CashBack也不能同時當成里數模式的0%外幣手續費：兩種獎賞只能選一種。CashBack模式的現行外幣／跨境港幣費率均1.95%，按交易情況擇一收取；里數模式的合資格海外交易零費推廣另見正式條款。[1][1]
渣打Simply Cash：港幣1.5%，換領至少HK$50
現行核心比率為以港幣誌賬的合資格簽賬1.5%，港幣以外貨幣誌賬2%，全年無上限。是誌賬貨幣分類，不是所有海外商戶自動2%。[2][2]
正式條款排除電子錢包增值／FPS及非卡組織轉賬、保費、指定渠道繳費、電話／郵購、政府／稅款、慈善、金融交易、八達通自動增值、現金透支、費用及退款等。不要把無上限理解成保費和稅款都可賺1.5%。免息分期只按每月已誌賬部分計。[2]
回贈會在合資格簽賬誌賬後顯示於「360°全面賞」，不會自動存入卡賬戶；換現金每戶最低HK$50，主附卡合計、金額向下調至最接近仙位。取消戶口可失去未用回贈。主卡標準年費HK$2,000，豁免須符合指定理財／出糧等條件，不能把全年毛回贈當成扣費後收益。[2][2]
Citi Cash Back：食肆和酒店2%，滿HK$200才入賬
基本回贈1%；香港以港幣誌賬的合資格餐飲、香港酒店及合資格外幣簽賬為總共2%（已包含基本1%）。主附卡合計，不是2%再加1%。商戶類別按卡組織編碼，酒店內餐飲、宴會、私人活動、百貨公司或會所等不一定計餐飲2%；酒店宴會／私人活動亦排除酒店2%。[3]
英國及歐洲經濟區實體店持卡外幣交易不享外幣2%；符合官方網上交易定義的非出示卡外幣簽賬仍可享2%，不能把兩者一併排除。FPS、保費、稅款、指定繳費、慈善、金融、現金透支、費用及退款等也可能不合資格。[3]
累積回贈到HK$200或以上，整筆才在下一張月結單入賬，抵銷結欠及新簽賬，不能代替最低還款額。回贈不是可隨時提取的銀行現金；退款可追回，戶口取消／暫停可失去餘額。[3]
AE Blue Cash：公開產品頁列1.2%，按月自動入卡
American Express現行Blue Cash公開產品頁列明，本地及海外日常消費1.2%無上限CashBack，按月自動存入卡賬戶。這是產品頁的公開核心比率，仍應確認自己的卡及交易資格，不能把現金透支、費用等也當作日常零售簽賬。[4]
標準主卡年費HK$980；現行頁面列全年簽賬HK$25,000可豁免下一年年費，首年豁免另有新客限制。外幣零售手續費在現行資料概要列2%，所以1.2%不能直接當成海外淨回贈。付款前也要確認商戶接受American Express。[4][4]
實際回贈試算
假設每月HK$20,000全屬一般港幣合資格簽賬，且全年比率及資格不變；沒有計迎新、指定超市或食肆加碼、年費、利息或其他費用。表中的「回贈」是累積毛值，不代表每筆即時銀行現金：
| 信用卡 | 計算 | 每月回贈 | 每年回贈 |
|---|---|---|---|
| Mox Credit（已解鎖） | HK$20,000 × 2% | HK$400 | HK$4,800 [1] |
| Simply Cash | HK$20,000 × 1.5% | HK$300 | HK$3,600 [2] |
| AE Blue Cash | HK$20,000 × 1.2% | HK$240 | HK$2,880 [4] |
| Citi Cash Back（全部屬其他本地） | HK$20,000 × 1% | HK$200 | HK$2,400 [3] |
非Mox+一般合資格簽賬為1%，同額模型為每月HK$200。若Citi的HK$20,000中HK$8,000屬合資格本地食肆、其餘HK$12,000基本1%，則8,000×2%＋12,000×1%＝HK$280。回贈時點仍按各行的結算／換領規則，不是本表直接派錢。
外幣回贈：不要用「回贈率－1.95%」一刀切
外幣回贈只是毛回贈。不同發卡機構可能收外幣交易費，海外商戶以港幣入賬亦可能觸發跨境港幣交易費；卡組織兌換率和商戶動態貨幣轉換（DCC）又是另一層成本。
實際計數可用：
淨收益模型＝合資格毛回贈－實際適用交易費－DCC或換匯成本－分攤年費等成本
收費表可修改，也不能把互不疊加的外幣與跨境港幣費重複扣兩次。付款前比較商戶DCC和當地貨幣報價；Mox現行1.95%與AE現行2%已說明不是所有卡都同費率。Mox里數模式的零費推廣適用2026年1月1日至12月31日交易，須於2027年1月14日前結算，且只限合資格海外商戶交易，不能套用CashBack模式。[1][1][4]
為何刪走另外3個常見選項
- EarnMORE：現行2026年7月1日至2027年6月30日的2%包含基本1%及額外1%，額外部分全推廣期上限HK$1,500；因此全段2%不是No Cap。[5]
- ZA Card：屬扣賬卡，不是信用卡；把 StockBack 和信用卡現金回贈放在同一排名會混淆產品性質。
- DBS Live Fresh：指定類別額外5%每曆月最高HK$200，單筆至少HK$300，另須在交易後45曆日內手動換領；不屬本文的無上限包底比較。[6]
FAQ
Q1：甚麼是無上限現金回贈信用卡？
無上限是指某個合資格回贈率沒有每月或每年回贈上限，不代表所有交易都合資格，也不代表最高回贈率沒有門檻。比較時要分清無條件基本回贈、要解鎖的無上限回贈，以及只有指定類別才適用的無上限回贈。
Q2：2026年10月哪張無上限現金回贈信用卡較高？
現行Mox+一般合資格簽賬2%，非Mox+1%，CashBack模式合資格超市3%但不包括微信支付／支付寶。Simply Cash港幣1.5%、外幣2%；Citi合資格本地餐飲／酒店／外幣2%、其他1%；AE Blue Cash公開產品頁列1.2%。應按自己的資格、類別及費用比較，不保證同一張卡對所有人都最高。
Q3：Mox Credit 2%無上限回贈有甚麼條件？
10月現行2%須交易時享有Mox+；正常資格為上一曆月平均每日結餘至少HK$600,000，下月享用。舊HK$25,000合資格出糧解鎖在2026年8月31日已結束。CashBack只計已結算合資格交易，退款及開戶12個月內關閉Mox戶口可追回回贈。
Q4：渣打Simply Cash和Citi Cash Back怎樣選？
Simply Cash合資格港幣誌賬1.5%、外幣2%，360°全面賞換現金每戶最低HK$50，不自動入賬。Citi合資格香港餐飲／酒店／外幣總共2%、其他1%，累積HK$200整筆在下一張月結單入賬，不能代替最低還款額。兩者都須計年費及不合資格交易。
Q5：外幣2%回贈等於淨賺2%嗎？
不等於。回贈率是按合資格簽賬計算，外幣交易可能另有外幣兌換費、跨境港幣交易費或匯率差價。Citi的2%外幣回贈另排除英國及歐洲經濟區實體店交易。應以交易當日收費表計算淨回贈，不要只用2%減一個固定估算。
Q6：為甚麼EarnMORE、ZA Card及DBS Live Fresh不列入主表？
EarnMORE的2%包含有總回贈上限的加碼部分，嚴格說只有基本回贈屬無上限；ZA Card是扣賬卡而非信用卡；DBS Live Fresh的高回贈屬指定類別並設每月上限。本文主表只比較有清楚官方依據、而且至少一個核心回贈率真正No Cap的信用卡。
延伸閱讀
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官方資料來源
- Mox：現行產品頁、完整卡獎賞附表、獎賞表、Mox+附表及優惠表、收費表及零外幣費正式條款。
- 渣打：Simply Cash、完整獎賞條款及資料概要。
- Citi Cash Back完整回贈條款。
- American Express：Blue Cash現行產品頁及資料概要／收費。
- EarnMORE現行額外1%正式條款。
- DBS Live Fresh現行類別加碼、上限及換領規則。
