MPF整合2026：積金易合併個人帳戶5步教學＋FER實算（10月核對）
MPF整合2026先分清個人帳戶、現職供款與TVC。本文按積金易官方流程整理5步合併教學、10月5日起帳戶查詢轉移安排、僱員自選安排及舊工作權益的不同限制，說明一至兩星期投資空檔、保證基金及預設投資策略風險，並用8月31日官方FER表與30萬元假設案例比較長線收費，協助你揀轉入計劃、核對基金指示及保存提交確認。
轉工後，過往工作累積的強積金可能分散在幾個個人帳戶。現在可直接經積金易（eMPF）整合：在 App 內選「我的強積金」>「轉移強積金」>「整合個人帳戶」，再揀轉出及轉入帳戶。提交前先揀轉入計劃，並衡量賣出與重新買入之間的投資空檔。
本文按積金局及積金易截至 2026 年 10 月 4 日的資料，整理 MPF 整合流程、不能一併處理的帳戶，以及最新基金開支比率（FER）數據。整合方便管理，但不代表一定賺得更多；基金風險、收費和轉移時點仍要自己衡量。
先講清楚：本文只提供一般資料，不構成投資建議。強積金基金價格可升可跌，實際安排以積金局、積金易及相關計劃文件為準。
MPF整合快速答案
- 5步完成：登入積金易 App，依次進入「我的強積金」>「轉移強積金」>「整合個人帳戶」，揀轉出帳戶、轉入個人帳戶，最後提交。[1]
- 只整合個人帳戶：現職供款帳戶不能用這個功能處理；僱員自選安排（ECA）及 TVC 各有另一套轉移程序。[2]
- 有投資空檔：轉出計劃先賣基金，轉入計劃其後才買基金，中間一般約一至兩星期沒有投資於任何基金。[3]
- 整合不等於自動慳費：要比較轉入計劃內同類基金的 FER、長期表現、投資選擇和服務。
- 最新官方 FER：截至 2026 年 8 月 31 日，143 隻成分基金的 FER 為 1% 或以下，佔全部基金 32.1%。[4]
積金易合併個人帳戶5步
先登入積金易核對名下帳戶。積金局已公布，由2026年10月5日起，強積金帳戶查詢由積金易處理，積金局原有個人帳戶查詢服務同日停止；有疑問可致電積金易183 2622。這是查詢服務轉移，不會把不同帳戶自動合併。[7]
積金易官方的操作次序如下：[1]
- 登入積金易流動應用程式。
- 在「我的強積金」選「轉移強積金」。
- 選「整合個人帳戶」。
- 揀選要轉出的個人帳戶，再揀權益要轉入的個人帳戶。
- 核對資料並提交；積金易會按你選擇的方式，以電郵或短訊發出確認。
如果目標計劃未有你的個人帳戶，通常要先完成開戶資料、基金選擇及稅務居民身分自我證明。不要只看受託人名稱便提交，先確認轉入的是哪個計劃、哪個基金組合，以及自己是否已留下有效投資指示。[3]
整合前先做這3項檢查
| 檢查項目 | 要看甚麼 | 原因 |
|---|---|---|
| 帳戶類型 | 個人帳戶、現職供款帳戶還是 TVC | 三者的轉移入口及限制不同 [2] |
| 基金指示 | 轉入後會買哪隻基金 | 沒有有效指示時，權益可能按預設投資策略（DIS）投資 [3] |
| 保證條件 | 原有保證基金有沒有鎖定期或指定條件 | 未符合條件便轉走，可能失去保證 [3] |
哪些MPF不能用「整合個人帳戶」處理
現職供款帳戶：走僱員自選安排
「整合個人帳戶」只處理個人帳戶。仍在供款的現職帳戶，如想轉走僱員部分，要按僱員自選安排（ECA）辦理。一般而言，每個公曆年可轉移一次由僱員強制性供款產生的權益，而且要全數一筆過轉移；僱主強制性供款產生的權益，受僱期間仍要留在僱主選用的計劃。[2]
現職僱員強制性供款的「每年一次」是每年1月1日至12月31日；轉移後，日後新供款仍存入僱主原本選用的計劃。若帳戶內另有以往受僱或自僱期間轉入的強制性供款權益，該部分可隨時全數一筆過轉移，不受現職僱員部分的每年一次限制。自願性供款另依計劃規則處理。[8]
TVC：用獨立轉移功能
可扣稅自願性供款（TVC）帳戶也不能放入一般個人帳戶整合。積金易內另有「轉移可扣稅自願性供款」功能，TVC 權益可隨時轉往另一個 TVC 帳戶。[1][2]
轉移期間有甚麼風險
MPF 轉移不是銀行戶口即時過數。原計劃要先沽出基金，再把款項交到轉入計劃買入你選定的基金。積金局提醒，兩次交易之間一般會有約一至兩星期投資空檔，期間資金不會投資於任何基金。[3]
這段時間可能出現兩種結果：市場下跌時，較遲買回未必是壞事；市場上升時，則可能錯過升幅。提交時沒有人能預先知道結果，而且基金交易採用未知價方式，落指示時也不知道最後成交價。[5]
整合可方便管理及改善基金選擇；是否降低長線成本，要看轉入基金的收費，不宜按短期市況決定。若原有基金涉及保證條款，先查清楚再轉。
揀轉入計劃：先看FER，再看基金和服務
截至 2026 年 8 月 31 日，積金局強積金基金平台列出的 FER 摘要如下：[4]
| 基金類別 | 基金數目 | 平均 FER | 最低 FER | 最高 FER |
|---|---|---|---|---|
| 股票基金 | 169 | 1.46% | 0.58317% | 2.03318% [4] |
| 混合資產基金 | 191 | 1.28% | 0.58185% | 1.79740% [4] |
| 債券基金 | 41 | 1.18% | 0.77866% | 1.77967% [4] |
| 保證基金 | 9 | 1.79% | 1.46784% | 2.87928% [4] |
| 強積金保守基金 | 29 | 0.82% | 0.66355% | 1.07379% [4] |
| 其他貨幣市場基金 | 12 | 0.90% | 0.56050% | 1.23817% [4] |
平均FER是按基金資產淨值加權；FER反映上一財政年度實際開支，並非今天開戶的固定收費報價。平台的基金類別及FER區間摘要屬兩組官方統計，不能用451隻類別基金直接重算143隻的32.1%。[4][9] 同一類基金的收費可以相差很遠。不過，不能只因一隻股票基金的 FER 較低，便拿它跟保守基金直接比較。正確做法是在相同基金類別、相近市場及風險下比較：
- FER：持續收費會蠶食長線複利。
- 投資範圍及風險：基金名稱相似，不代表持倉或波動一樣。
- 長期淨回報：看扣費後表現，別只看最近一年。
- 服務：積金易統一了不少行政流程，但計劃的基金選擇及服務安排仍有分別。積金局的網上工具指南說明，可用受託人服務比較平台核對各計劃的服務。[6]
FER差0.7個百分點，20年差幾多
假設個人帳戶現有 HK$300,000，之後沒有新供款；扣費前年回報固定為 5%。比較 FER 0.8% 與 1.5%，即假設淨回報分別為 4.2% 與 3.5%：
FER 0.8%：HK$300,000 ×（1 + 4.2%）^20 ≈ HK$683,086.39
FER 1.5%：HK$300,000 ×（1 + 3.5%）^20 ≈ HK$596,936.66
20年差距約 HK$86,149.73。
同一假設下（結餘先四捨五入至小數點後2位，再計差額）：
- 10年：約 HK$452,687.44 對 HK$423,179.63，相差約 HK$29,507.81。
- 20年：約 HK$683,086.39 對 HK$596,936.66，相差約 HK$86,149.73。
- 30年：約 HK$1,030,748.77 對 HK$842,038.11，相差約 HK$188,710.66。
這是用來展示收費複利效果的假設，不是回報預測。實際 FER、基金回報及市場走勢都會變，選基金仍要把風險與投資年期一併考慮。
提交前最後檢查
- 確認轉出的是個人帳戶，不是現職供款帳戶或 TVC。
- 核對轉入計劃及基金指示，不要只看受託人品牌。
- 查閱原有保證基金的條款，避免轉走後失去保證。
- 接受約一至兩星期投資空檔可能帶來的升跌風險。
- 截圖或保存提交確認，並留意電郵及短訊。
想再比較計劃及基金，可參考強積金受託人比較、強積金基金表現排名及積金易平台評測。
FAQ
Q1：MPF整合個人帳戶要點做？
登入積金易流動應用程式，在「我的強積金」選「轉移強積金」，再選「整合個人帳戶」。揀選轉出帳戶、轉入的個人帳戶並提交，積金易會以電郵或短訊確認。[1]
Q2：MPF整合個人帳戶要幾耐？
處理時間視乎個案及資料是否齊全。轉移涉及原計劃賣出基金及新計劃買入基金，兩者之間一般有約一至兩星期投資空檔，期間資金不會投資於任何基金。[3]
Q3：現職供款帳戶可唔可以一併整合？
不可以用「整合個人帳戶」處理。僱員一般每個公曆年可全數一筆過轉移一次現職僱員強制性供款產生的權益；現職僱主強制性供款在受僱期間不能轉走。若現職供款帳戶內另有以往受僱或自僱期間轉入的強制性供款權益，該部分可隨時全數一筆過轉移。[2]
Q4：TVC帳戶可唔可以用整合個人帳戶功能轉移？
不可以。可扣稅自願性供款帳戶要使用積金易內的「轉移可扣稅自願性供款」功能，TVC 權益可隨時轉往另一個 TVC 帳戶。[1]
Q5：整合MPF一定可以慳管理費嗎？
不一定。整合本身不會自動減費，重點是轉入計劃內所選基金的基金開支比率、投資選擇及服務。比較時應在同一基金類別內查看官方 FER 及長期表現。[4]
Q6：保證基金可以直接轉走嗎？
可以申請轉移，但未符合保證基金的鎖定期或其他保證條件，可能失去保證。提交前應先查閱該計劃說明書的保證條款。[3]
資料來源
- 積金易，成員轉移強積金常見問題。https://www.empf.org.hk/FAQ/member/?category=transfer7&language_id=5377681
- 積金局，轉移強積金及僱員自選安排。https://www.mpfa.org.hk/mpf-system/mpf-account-management/transferring-mpf
- 積金局，轉移強積金的重要事項。https://www.mpfa.org.hk/mpf-system/mpf-account-management/important-notes
- 積金局，強積金基金平台——基金開支比率（截至 2026 年 8 月 31 日）。https://mfp.mpfa.org.hk/mobile/tch/mpp_fer.jsp
- 積金局，強積金投資常見問題。https://www.mpfa.org.hk/info-centre/faq/mpf-investment/mpf-investment
- 積金局，善用網上工具比較強積金資料。https://www.mpfa.org.hk/info-centre/publications-articles/mpfa-articles/2023_3_10_ec
- 積金局，個人帳戶查詢及2026年10月5日起服務轉移通知。https://www.mpfa.org.hk/home/enquiries
- 積金局，僱員自選安排對不同人士的影響。https://www.mpfa.org.hk/info-centre/faq/mpf-system/employee-choice-arrangement/impact-on-different-persons
- 積金局，基金平台詞彙：FER及加權平均。https://mfp.mpfa.org.hk/mobile/tch/mpp_glossary.jsp
免責聲明：本文僅供一般資訊及教育用途，並非投資建議。強積金基金價格及回報可升可跌，過往表現不代表將來。轉移前請查閱積金局、積金易及相關強積金計劃的最新資料。
