稅貸比較2026：四間銀行APR、回贈與提前清還（10月核對）
稅貸比較先固定貸款額及期數，再核對APR是否已計回贈。本文查核ZA、中銀、Citi及HSBC四款公開條件，分清廣告最低息與最高回贈的不同門檻，列出申請、提款及獎賞發放日期，並拆解現金券、獎賞錢和提前清還費的計費基數；另用假設借30萬元比較月供及全期成本，實批息率與資格仍須按銀行正式通知書確認，並評估供款承擔。
稅貸比較2026年10月，先看同一貸款額、同一期數的個人報價。金管局提醒，月平息或「零利息」字樣不能單獨反映借貸成本，應比較實際年利率（APR），並核對提前還款費。[1] 本文核對ZA、中銀、Citi及HSBC四間銀行的現行公開資料，沒有把廣告最低息當成人人可批的利率。當中HSBC的1.88%已計指定現金及「獎賞錢」。同一例子未計優惠為2.25%；與其他銀行比較前，要先統一回贈口徑。[5]
資料查核聲明：2026年10月8日核對官方產品頁、當前連結的推廣條款及產品資料概要。部分概要本身印有較早日期，本文保留其文件日期；個人實收利率、費用、資格及還款日以銀行正式通知書為準。借定唔借？還得到先好借！
快速查看：最低APR條件、回贈與截止日、借30萬元試算、提前清還、文件與TU。
封面為稅務貸款概念插圖；表格及計算機沒有顯示實際批核利率、個人信貸分數或還款報價。
四間銀行稅貸／私人分期貸款快速比較
最低APR與最高回贈通常需要不同期數。例如ZA的1%是100萬元、12個月的例子，但最高一萬元現金獎賞須借100萬元、48期或以上；中銀1.38%的例子同樣是12個月，最高HK$22,000則須達300萬元、48個月或以上及符合迎新等條件。[2][6]
| 銀行／產品 | 公開最低APR及口徑 | 最低例子的條件 | 貸款額／期數 |
|---|---|---|---|
| ZA Bank分期貸款 | 1%；須按批核通知核對費用及優惠 | HK$1,000,000、12個月、月平息0.0450% [2] | HK$5,000至HK$1,000,000；6至60個月 |
| 中銀分期「易達錢」稅季貸款 | 1.38%，不包括回贈；例子豁免全期手續費 | HK$3,000,000、12個月、月平息0.0620%；「私人財富」及特選客戶 [6] | 最高HK$4,000,000或月薪18倍，以較低者為準；12、24、36、48或60個月 |
| Citi特快現金 | 1.56%；最低例子豁免手續費 | HK$1,000,000、12個月、月平息0.07%；特選客戶，名額有限 [4] | 最高HK$3,500,000或月薪12倍，以較低者為準；6至60個月 |
| HSBC分期「萬應錢」 | 1.88%已計指定優惠；同一例子未計優惠為2.25% | 推廣期內成功申請及提取，獲批HK$1,500,000或以上、12個月、月平息0.10%；1.88%計入HK$1,500現金及$1,400「獎賞錢」，適用特選客戶 [8] | 最高HK$3,000,000或月薪23倍，以較低者為準；6至60個月 |
ZA官網計算機的參考APR範圍為1%至36%；中銀推廣列1.38%至36%；Citi列1.56%至35.78%；HSBC產品頁列1.88%至31.71%。這些是不同產品的公開範圍，並非按你的金額及期數取得的四份報價。切勿為了廣告下限而多借不用的本金。[2][3][4][5]
稅貸其實是甚麼？
稅貸是以交稅為主要使用場景的貸款推廣，產品可採私人分期貸款結構。名稱不表示必定比全年私人貸款便宜，也不能單憑名稱推定用途完全沒有限制。滙豐的介紹按申請時間、用途及提取方式比較兩者；具體用途仍應讀個別貸款合約。[13]
固定期數可以分散一次交稅的現金壓力，但應連同下一年度稅款安排。若用五年還款期交一年的稅，下一份稅單來到時，上一筆貸款可能仍未還完。較低月供亦不一定代表較低全期成本。[5]
回贈、現金券與「獎賞錢」：逐項看條件
以下只比較銀行直接公開的優惠，沒有疊加第三方轉介獎賞，也沒有假設讀者已符合新客戶或特選資格。
| 產品／公開上限 | 要點與期數 | 時間及追回條件 |
|---|---|---|
| ZA：最高HK$10,000現金獎賞 | 10月1日至31日申請輸入PILCASH；最高額須HK$1,000,000、48期或以上。現金券14天有效，每次貸款只能用一張 [2][7] | 須憑券提取並完成7天冷靜期；按條款於冷靜期後1天內派現金，賬戶須有效正常。提前清還須退回適用優惠等值金額 [14] |
| 中銀：最高HK$22,000現金 | 300萬元或以上、48個月或以上；經電子渠道的新私人貸款客戶等指定路線，稅季回贈HK$11,000加迎新HK$11,000 [6] | 9月24日至11月16日成功申請，12月31日或之前提取；回贈最遲2027年6月30日入還款戶口，須符合正常有效及無逾期等條件；提前清還可追回 |
| Citi：最高HK$4,000超市現金券 | 150萬元或以上的HK$2,000基本券，48個月或以上再加HK$1,000，早鳥再加HK$1,000；申請時不能持有Citi私人貸款 [9] | 9月18日至12月31日申請，2027年1月14日或之前提取；早鳥申請截至10月18日。換領信最遲2027年3月31日寄出；不能換現金，提前還款／取消可追回 |
| HSBC成功申請及TURBO組合：出糧客戶最高$23,000優惠價值；其他客戶最高$17,000 | 最高須150萬元或以上、60個月，指定網上渠道輸入TURBO。出糧最高額是HK$10,000現金及$13,000「獎賞錢」；其他最高額是HK$10,000現金及$7,000「獎賞錢」 [8] | 10月6日至11月3日推廣；貸款須按條款獲批，現金及「獎賞錢」最遲2027年2月28日發放。還款戶口須有效；獨立「獎賞錢」計劃戶口須有效及正常；提前還款需退回適用優惠 |
四間銀行各自要留意甚麼？
ZA的四張券不能全部疊加。 官網按貸款額及期數列HK$1,000、HK$2,500、HK$5,000及HK$10,000四級；實際選券只用一張。一般優惠條款與券上條件一併讀，沒有因為收到券便保證貸款批核。[2][7]
中銀先核對新客戶截點。 電子渠道迎新路線要求2026年9月23日當天未持有指定「易達錢」貸款戶口，戶口範圍包括加借、結餘轉戶、綠色貸款及免息優惠等，由銀行紀錄判定。最高HK$22,000並非12個月最低APR例子的回贈。至於「一百萬現金齊齊分」，每人份額須按最終合資格人數計，且受全期利息上限限制，不能預先當成一筆確定回贈加入成本。[6]
Citi派的是現金券。 申請當日沒有Citi私人貸款、指定額度、期數、早鳥申請及提款日期須同時符合。基本券、長期數額外券及早鳥券可以組成最高額，但不能把銀行券再隨意疊加其他推廣；使用、數量及追回安排亦受條款限制。[9]
HSBC的出糧及Reward+登記是實際條件。 指定出糧交易須由僱主以自動轉賬存入本人同名港元儲蓄／往來戶口，期間為2026年10月6日至2027年1月31日；一般現金、支票、匯款或CHATS存款不算。聯名戶口優惠限主戶口持有人。「獎賞錢」須已經Reward+加入獨立「獎賞錢」計劃，並符合戶口有效及正常要求。TURBO加碼另要求指定渠道、正確代碼、30萬元或以上及36個月或以上；不要用最高優惠去套12個月最低息例子。 另有HK$300指定遞交文件優惠，須於推廣期內提交銀行所需證明並獲批10萬元或以上；預先批核客戶或銀行不要求文件的申請不適用。上表最高值只計成功申請及TURBO組合。[8]
本文舊版本提及的中銀9月30日前申請安排已完結；現行比較採用上述9月24日開始的推廣條款。各銀行仍可按條款調整或終止優惠，申請及簽約前應再查一次。
APR、月平息與總還款：用同一金額試算
月平息以原始本金表達，每月供款則逐步還本金。把月平息直接乘12，不能當成APR。APR還要考慮適用費用及現金流；若已把指定回贈算進APR，再扣一次回贈便會重複計。[1][3]
中銀現行最低例子的本金是HK$3,000,000、月平息0.0620%、12個月，例子豁免手續費、未計回贈：[6]
- 每月名義利息：HK$3,000,000 × 0.0620% = HK$1,860。
- 全期名義利息：HK$1,860 × 12 = HK$22,320。
- 未計銀行實際取整及首期日數調整的平均月供：（HK$3,000,000 + HK$22,320）÷ 12 = HK$251,860。
- 0.0620% × 12 = 0.744%，銀行公布APR是1.38%；兩者的計算基礎不同。
只需要借30萬元，怎樣比較？
下表是自行設計的假設例子，兩個方案都借HK$300,000、月平息0.10%，沒有額外費用或回贈，按每月平息計算全期名義利息。它不是任何銀行給你的報價。平均月供只顯示兩位小數作閱讀，沒有模擬銀行每期取整或首期計息日數。[1]
| 假設還款期 | 平均月供（約） | 全期名義利息／總還款 |
|---|---|---|
| 12個月 [1] | HK$25,300 | HK$3,600／HK$303,600 |
| 36個月 [1] | HK$8,633.33 | HK$10,800／HK$310,800 |
在同一假設月平息下，36個月月供較低，但全期利息多HK$7,200。即使假設長期方案另有HK$1,000現金回贈且最終符合全部條件，額外名義成本仍有HK$6,200。未收到或未確定的回贈，不宜用來維持每月供款，也不能單憑廣告下限推算30萬元的實批利率。
若兩份實際報價期數相同，先列清楚全期供款、另付費用及確認可用的現金回贈，再把超市券或「獎賞錢」分開記錄。這個成本加減只是一張對照表，不會產生正式APR；APR涉及各筆現金流的日期及銀行採用的計算指引。
提前清還：費率相同，計費基數仍可能不同
先索取銀行的正式清還報價，再比較可免付利息、提前清還費、要追回的優惠及結算前利息。不要只把已付月供當作已還本金。[1]
| 產品 | 現行官方文件的費用表述 | 另須核對 |
|---|---|---|
| ZA [10] | 原貸款本金 × 1.5% × 餘下還款期的年數；文件寫「不足一年亦以一年計算」 | 另交回適用推廣優惠；剩餘年數及實際清還額向銀行確認 |
| 中銀稅季貸款 [6] | 總貸款本金金額的2% | 以「息隨本減」計利息及本金結欠；回贈可按條款追回 |
| Citi [11] | 產品資料概要列未償還之總借貸金額的4%，不接受提早部分還款 | 迎新條款另提按提款確認書的本金及費率收費；應以正式確認書及書面清還報價核對，另有現金券追回 [9] |
| HSBC [12] | 本金結欠的2% | 另退回適用推廣優惠；不能用原貸款額自行替代本金結欠 |
上述是不同文件的明列基數，不宜一律改寫成「欠款×2%」。假設原貸款HK$300,000、某日本金結欠HK$100,000：單看中銀所列總本金2%是HK$6,000；HSBC所列本金結欠2%是HK$2,000。這只是拆解費用基數的算例，沒有計銀行實際清還利息、回贈追回或你的特別條款。[6][12]
冷靜期也須分銀行。ZA一般分期條款提供提款後7個曆日內於App全數清還的安排，豁免所列手續費、提前還款費及首月應繳利息，但不能獲享貸款推廣優惠。中銀的7個曆日安排須按指定渠道及營業時間提出，仍須支付應付利息；HSBC的7個曆日安排亦要求立即清還貸款、累積利息、適用優惠及相關使用費。不是所有取消都能零成本退出。[14][6][12]
申請文件、入息及TU紀錄
銀行的要求不同，沒有一張通用的「TU分數對應APR」保證表。金管局指出，銀行會考慮工作、收入、財政狀況及信貸紀錄；短期內同時向多間機構申請信貸，可能對評分有負面影響。[1]
- ZA：現行產品頁列持香港身份證、18歲或以上、在職且月入HK$8,000或以上；文件包括收入、住址及視乎需要的工作簽證。[2]
- Citi：18歲香港居民、現職最少3個月、月薪HK$6,000或以上。申請頁列身份證、薪金及主要銀行戶口紀錄、住址證明等，當中部分紀錄按最近3個月要求。[4]
- HSBC：香港居民、18歲或以上、固定月薪HK$5,000或以上；額外文件及豁免按銀行要求。[5]
- 中銀：按實際需要準備收入及銀行資料；頁面有指定出糧／「戶口互聯」文件簡化安排，不能當成人人免文件，銀行仍可要求補件。[3][6]
稅單可作為入息或交稅需要的資料，但不能一概說四款產品必須有稅單才可申請。自僱、佣金制或非固定收入人士應先問銀行能否受理、要補哪些紀錄，再提交正式申請。
比較前可先問：「這一步只是一般報價，還是正式信貸申請？會留下信貸查詢紀錄嗎？」不同流程可能有不同資料查閱安排。沒有查閱你本人的報告，也不能保證某一次預先評估完全不影響信貸紀錄。
稅貸與結餘轉戶怎樣選？
新現金需要與整合舊債要分開比較。私人分期貸款可按批核安排發放現金；結餘轉戶可能先替你清還指定債權人。Citi官方亦說明，結餘轉戶先清還指定卡數或其他機構欠款，餘額才按安排處理。[15]
| 比較 | 稅貸／私人分期 | 結餘轉戶 |
|---|---|---|
| 主要需要 [15] | 交稅或其他獲批現金需要 | 集中償還現有信用卡及其他貸款 |
| 期數例子 [6] | 中銀稅季貸款12至60個月 | 中銀結餘轉戶可選至72個月；不代表其他銀行同樣提供 |
| 成本核對 [1] | 相同期數APR、全期利息、費用及回贈口徑 | 新貸款成本，加上清還舊債的費用及可能被追回的獎賞 |
把舊債分期年數拉長可能降低月供，卻延長負債時間。兩者都要先列出所有既有月供，再計新增月供是否影響生活開支和緊急預備金。若已預見還款困難，金管局建議盡早與銀行商討其他還款安排。[1]
申請前核對：常見伏位
- 用實際稅款及必要現金缺口定貸款額，別為了最低APR或回贈門檻多借。
- 索取相同金額、期數下的APR、每期供款及全期總還款，標明是否已計優惠。
- 分清申請、獲批、提款及回贈發放日期；今天提交不代表符合所有截止日。
- 把現金、超市券及「獎賞錢」分開記，核對有效期、使用限制及追回條件。
- 若計劃提前清還，先問書面清還金額及計費基數，不靠剩餘本金猜總額。
- 預留下一年度稅款與其他月供；借貸供款不能靠未確定的投資回報維持。
FAQ
Q1：2026年10月邊間稅貸最低息？
本文四間銀行的公開下限是ZA1%、中銀1.38%、Citi1.56%，以及HSBC已計指定優惠的1.88%（同一例子未計優惠為2.25%）。最低例子的本金、期數、費用及資格不同，不能當成全港排名或你的個人報價。
Q2：稅貸同私人貸款有咩分別？
稅貸以交稅為主要使用場景，可採私人分期貸款結構。申請窗口、利率優惠、回贈及提取方式可能不同，實際用途限制及還款責任仍按個別合約。
Q3：比較稅貸應睇月平息定APR？
先比較同一金額及期數的APR，並核對是否已計回贈，再看每期及全期總還款。月平息以原始本金表達，直接乘12不是APR；現金流時間及適用費用也影響APR。
Q4：最低APR點解未必適合我？
最低例子可能要借100萬元至300萬元，採12個月還款期並符合特選資格。實批利率及額度由銀行按收入、債務及信貸等資料審批，不能把大額例子套在較小貸款。
Q5：稅貸可以提早還清嗎？
先向銀行索取正式清還報價。費用基數不同，例如中銀現行條款列總貸款本金2%，HSBC列本金結欠2%；另可能要退回優惠及付應計利息。冷靜期的期限、渠道及應付利息亦須逐款核對。
Q6：申請稅貸會影響TU信貸紀錄嗎？
銀行審批一般會參考信貸資料，短期內同時申請多項信貸可能對評分有負面影響。先確認報價或預先評估是否屬正式申請、是否留下查詢，不能保證每個流程都不影響紀錄。
Q7：稅貸同結餘轉戶應該點揀？
新現金需要可比較稅貸及私人分期貸款；已有卡數或其他欠款，則核對結餘轉戶如何清還舊債。兩者都要用相同期數計新貸款全期成本，並加上清舊債費用及獎賞追回。
Q8：最高回贈是否全都是現金？
不是。Citi現行迎新上限HK$4,000是超市現金券；HSBC出糧客戶的成功申請及TURBO組合上限$23,000包含HK$10,000現金及$13,000「獎賞錢」。最高回贈與最低APR亦需要不同期數和條件，不能直接合併成最低成本方案。
延伸閱讀
本文只供一般教育用途，不構成貸款、稅務或投資建議。借貸涉及利息、費用及還款責任，申請前應閱讀產品資料概要及正式條款。借定唔借？還得到先好借！
資料來源
- 香港金融管理局，個人信貸、APR、提前還款及信貸申請提醒。官方頁
- ZA Bank，現行稅季分期貸款頁及PILCASH條件。官方頁
- 中銀香港，中銀分期「易達錢」稅季貸款頁、APR及條件。官方頁
- 花旗銀行，Citi特快現金條件、APR及文件。官方頁
- 滙豐，分期「萬應錢」產品頁、公布範圍及費用。官方頁
- 中銀香港，2026年9月24日至11月16日推廣條款；本文採稅季貸款及一般條款部分。官方PDF
- ZA Bank，當前貸款現金券優惠條款，與券上條件一併適用。官方條款
- 滙豐，2026年10月6日至11月3日分期貸款及TURBO網上加碼條款。官方PDF
- 花旗銀行，2026年9月18日至12月31日迎新及10月18日早鳥現金券條款。官方PDF
- ZA Bank，當前連結的分期貸款產品資料概要，文件標示2025年6月。官方概要
- 花旗銀行，當前連結的私人貸款產品資料概要，文件標示2025年5月30日；與正式確認書核對。官方概要
- 滙豐，當前連結的分期貸款產品資料概要，文件標示2026年8月。官方概要
- 滙豐，稅務貸款與私人分期貸款比較。官方頁
- ZA Bank，分期貸款一般條款，文件標示2025年6月30日更新。官方條款
- 花旗銀行，私人貸款及結餘轉戶發放安排。官方頁
