Bowtie 自願醫保標準計劃評測 2026：純網投保、市場最低保費、HK$42萬保障實測（5月更新）
Bowtie 自願醫保標準計劃 2026 完整評測：每年HK$42萬保障、純網投保、男性20歲月費HK$104起，市場保費最低。
Bowtie 自願醫保標準計劃 (Bowtie VHIS Standard Plan，VHIS 認證編號 S00023) 係香港首間虛擬保險公司 Bowtie 旗下、純網投保、市場保費最低的 VHIS 標準計劃 [1]。20 歲男性月費低至 HK$104（非吸煙人士），同時提供 VHIS 全套法定保障：HK$420,000 每年保障額、保證續保至 100 歲、HK$8,000 保費扣稅。本文以自願醫保管理局官方標準保費 PDF 及 Bowtie 官網為主要對照源，幫你決定 Bowtie 標準計劃係咪你嘅最佳「入門 VHIS」選擇。
資料查核聲明：以下保費及保障數據對照自願醫保管理局官方產品名單 (https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html) 及保險公司 TC 官方頁面，僅供參考，實際以機構最新公佈為準。
快速結論 / TL;DR
| 適合人群 | 推薦配置 | 關鍵理由 |
|---|---|---|
| 剛入職、預算最緊（25–35 歲） | Bowtie 標準（非吸煙人士） | 男 20 歲月費 HK$104、30 歲 HK$138，全年保費低於 HK$8,000 扣稅上限 [2] |
| 有公司團體醫保、想額外加 VHIS 扣稅 | Bowtie 標準（年繳） | VHIS 同時可作公司醫保以外的「終身保底」[1] |
| 退休前需要終身保障 | Bowtie 標準（按吸煙狀況） | 保證續保至 100 歲；未知已有病症 3 年遞進 25/50/100%，第 4 年起 100% 賠償 [3] |
保障速覽
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| VHIS 類型 | 標準計劃（VHIS 認證編號 S00023）[4] |
| 每年保障限額 | HK$420,000（VHIS 標準計劃法定下限）[1] |
| 終身保障限額 | 不設 [3] |
| 病房級別 | 普通房（標準病房）[1] |
| 保障地區 | 全球（按 VHIS 標準保障地區條款）[1] |
| 自付費選項 | 不設自付費（VHIS 標準計劃法定）[3] |
| 未知已有病症等候 | 3 年遞進 25% / 50% / 100%，第 4 年起 100% 賠償 [3] |
| 吸煙狀況 | 按吸煙狀況分開定價，吸煙人士保費較高 [2] |
| 賠償形式 | 純網 e-Claim；指定醫院亦設有事先批核免按金安排 [1] |
| 保證續保 | 至 100 歲 [3] |
每月保費（HKD，非吸煙人士）
下表為自願醫保管理局產品 S00023 官方保費表抽樣 [2]。
| 年齡 | 男 | 女 |
|---|---|---|
| 20 歲 | HK$104 | HK$122 |
| 30 歲 | HK$138 | HK$175 |
| 40 歲 | HK$192 | HK$235 |
| 50 歲 | HK$301 | HK$351 |
| 60 歲 | HK$464 | HK$446 |
競品 mini 比較（30 歲男性月費）
| 保險公司 | 月費（HK$） | 備註 |
|---|---|---|
| Bowtie | HK$138 | 市場最低、純網投保 [2] |
| 永明金融 (Sun Life) | HK$156 | 傳統保險公司 [5] |
| 宏利 (Manulife) | HK$157 | 傳統保險公司、有代理服務 [6] |
| AIA 友邦 | HK$197 | 代理網絡最大 [7] |
| Bupa 保柏 | HK$246 | 同表中最貴 [8] |
扣稅實算
VHIS 法例下，每名受保人每年保費最高 HK$8,000 可扣稅，受保人數不設上限 [9]。以 30 歲男 Bowtie 標準（年保費 ≈ HK$1,656）為例：
年慳稅 = 年保費 × 邊際稅率
- 14% 邊際稅率：HK$232
- 17% 標準稅率：HK$282
換言之，30 歲男性 Bowtie 標準計劃每年實際淨保費僅約 HK$1,374（按 17% 標稅）。
適合 / 唔適合
適合：
- 預算敏感、想以最低保費獲得 VHIS 法定全套保障
- 接受普通房（非半私家／私家房）住院安排
- 慣用線上自助投保、Apple Pay / 信用卡月繳
未必適合：
- 想入私家房／半私家房、追求高端網絡醫院（建議轉看 Bowtie Pink 或 Bupa Hero）
- 想做高額癌症標靶治療補貼（標準計劃保額 HK$420,000 易爆煲）
避坑與進階建議
- 價格優勢主要在 20–40 歲：50 歲以上保費差距收窄至 ≤15%，建議連同續保穩定性比較。
- 吸煙人士保費另計：Bowtie 與信諾係 VHIS 名單上極少數按吸煙狀況分開定價的供應商，吸煙人士保費明顯較高，誠實申報以免理賠爭議 [2]。
- 附加保障建議：Bowtie 同時提供「自願醫保 Plus」附加保障，可加至每年保額 HK$60 萬，但月費會升高，視乎需要再加。
FAQ
Q1: Bowtie 純網投保安唔安全？
Bowtie 持有保險業監管局香港首張虛擬保險直接承保牌照 (Direct insurer licence)，受 VHIS 同保監局監管，理賠及條款同傳統保險公司一致 [4]。
Q2: 我已經有公司醫保，仲需要 VHIS 嗎？
VHIS 保障保證續保到 100 歲，公司醫保通常離職即斷；VHIS 同時可拎扣稅 (HK$8,000)，建議至少投保標準計劃作為「保底」。
Q3: 由其他保險公司轉嚟 Bowtie，已有病症會點計？
VHIS 標準下，由其他 VHIS 計劃轉換可享「轉移條款」，已知已有病症等候期可銜接，但新核保仍需如實申報；非 VHIS 轉 VHIS 則重新計算 3 年遞進等候期 [3]。
資料來源
- Bowtie，自願醫保標準計劃產品頁。https://www.bowtie.com.hk/zh/insurance/vhis/standard
- 自願醫保管理局，產品 S00023 標準保費表（Bowtie 標準計劃）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00023/S00023-01-000-03-StandardPremium-Bilingual.pdf
- 自願醫保管理局，標準計劃保障一覽。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/standard-plan.html
- 自願醫保管理局，認可產品名單。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html
- 自願醫保管理局，產品 S00018（永明金融標準計劃）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00018/S00018-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf
- 自願醫保管理局，產品 S00034（宏利標準計劃）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00034/S00034-01-000-03-StandardPremium-Bilingual.pdf
- 自願醫保管理局，產品 S00013（AIA 標準計劃）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00013/S00013-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf
- 自願醫保管理局，產品 S00020（Bupa 標準計劃）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00020/S00020-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf
- 稅務局，合資格自願醫保計劃保費。https://www.ird.gov.hk/chs/tax/ind_qhi.htm
延伸閱讀
免責聲明：本文僅供參考，不構成任何保險建議或推銷。投保前請參閱保險公司提供的條款及細則文件，並考慮自身健康及財務狀況。本文資料截至 2026 年 5 月，實際保費及保障以保險公司最新公佈為準。
