Bowtie自願醫保標準計劃2026：20歲非吸煙男月費104元、分項限額與算例
Bowtie自願醫保標準計劃2026評測，10月6日全篇核對現行保單與保費。20歲非吸煙男月費104元，原有10個男女保費值維持；核對42萬元主要年度上限、分項限額及影像30%共同保險。附麻醉35%須看實際已賠醫生費的原創算例，分清年繳平均與真正月繳，再查未知病症四年安排、免找數及冷靜期後30日書面取消條件。
想用較低預算買一份 VHIS，Bowtie 標準計劃的確容易令人留意：20 歲非吸煙男性標準月費 HK$104，而且可以全程網上投保。不過，價錢低不等於任何住院開支都能全數賠償；每個保障項目有分項上限；保單沒有基本保障病房級別限制，但房租每天只限750元，較高房價超額仍須自付。[10]以下先把保費、保障缺口及轉保要點拆開講清楚。
Bowtie 自願醫保標準計劃（Bowtie VHIS Standard Plan，認可產品編號 S00023-01-000-03）是 Bowtie 旗下的 VHIS 標準計劃 [1]。Bowtie 官網列出的自願醫保系列索償批核率為 98.3%；這是系列整體數據，並非每宗索償的賠付保證，官網註腳為截至2025年4月的系列平均已批個案比例，不是本計劃2026個案保證 [1]。計劃每年保障額 HK$420,000、不設自付費、保證續保至 100 歲，合資格保費可按每名受保人每年最高 HK$8,000 申請扣稅。本文於2026年10月6日全篇核對現行完整保單、政府及保險公司標準保費表、每個原有保費／保障格及索償／服務條款。原有10個Bowtie保費數值維持；修正未知已有病症首年0%的表述、麻醉／手術室35%的基礎，以及取消保單的30日通知。比較其他公司時，年繳平均與真正月繳分開。[10][11]
直接看：保障分項｜實際月費｜付款模式比較｜麻醉35%算例｜服務與取消
封面為AI示意插畫，並非實際保單或醫療場所。
資料查核聲明：以下保費及保障數據對照自願醫保計劃辦事處官方產品名單 (https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html) 及保險公司 TC 官方頁面，僅供參考，實際以機構最新公佈為準。
先核對自己的保障缺口
| 想核對的需要 | 先查看 | 要留意的數字 |
|---|---|---|
| 預算有限，想建立個人VHIS | Bowtie 標準（非吸煙人士） | 男 20 歲月費 HK$104、30 歲 HK$138，全年保費低於 HK$8,000 扣稅上限 [2] [10] |
| 已有公司醫保，想核對個人續保與扣稅 | 核對個人保單及公司方案 | 有個人續保安排至100歲；仍須比較公司保障及離職後需要[1] [10] |
| 評估退休後續保負擔 | Bowtie 標準（按吸煙狀況） | 保證續保至 100 歲；未知已有病症首年0%、第2年25%、第3年50%、第4年起100%，按合資格費用及限額 [3] [10] |
保障速覽
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| VHIS 類型 | 標準計劃（VHIS 認證編號 S00023-01-000-03，產品提供者編號 00023）[4] [10] |
| 索償批核率 | 98.3%（系列平均已獲批索償個案比例，官網註腳截至2025年4月；非2026個別索償保證）[1] [10] |
| 每年保障限額 | HK$420,000（VHIS 標準計劃政府規範下限）[1] [10] |
| 終身保障限額 | 不設 [3] [10] |
| 投保年齡 | 15 日至 80 歲 [1] [10] |
| 病房級別 | 基本保障不設病房級別限制；房租每天限750元，非私家房全額承諾[1] [10] |
| 保障地區 | 全球（按 VHIS 標準保障地區條款）[1] [10] |
| 自付費選項 | 不設自付費（VHIS 標準計劃政府規範）[3] [10] |
| 未知已有病症等候 | 首年0%、第2年25%、第3年50%、第4年起100%，按限額 [3] [10] |
| 吸煙狀況 | 按吸煙狀況分開定價，吸煙人士保費較高 [2] [10] |
| 賠償形式 | 純網 e-Claim；指定醫院亦設有事先批核免按金安排 [1] [10] |
| 保證續保 | 至 100 歲 [3] [10] |
| 冷靜期 | 21日；依文件交付及取消程序，已獲或將獲賠償則不退保費 [1] [10] |
分項保障限額拆解（每年上限）
VHIS 標準計劃嘅 HK$420,000 年度總額之下，每個項目各設分項上限，住院費用按「實報實銷」賠償。下表為標準計劃政府規範保障結構，數字對照自願醫保計劃辦事處標準計劃條款及 Bowtie 官方保障表 [3]。
| 保障項目 | 每年／每項上限 | 備註 |
|---|---|---|
| 病房及膳食 | HK$750／日 | 最多180日／保單年度 [10] |
| 主診醫生巡房費 | HK$750／日 | 最多 180 日 [10] |
| 雜項開支 | HK$14,000 | 藥物、化驗、敷料等 [10] |
| 專科醫生費 | HK$4,300／年 | 需醫生書面建議等條款 [10] [10] |
| 深切治療 | HK$3,500／日 | 最多25日／年 [10] [10] |
| 外科醫生費 | HK$5,000 – HK$50,000 | 按手術複雜程度分級 [10] |
| 麻醉科醫生費 | 35%×較低者：實際外科醫生費賠償或該手術分類上限 | — [10] |
| 手術室費 | 35%×較低者：實際外科醫生費賠償或該手術分類上限 | — [10] |
| 訂明診斷成像檢測 | HK$20,000 | CT、MRI、PET 掃描（設 30% 共付額） [10] |
| 訂明非手術癌症治療 | HK$80,000 | 化療、放射治療、標靶藥等 [10] |
| 入院前及出院後門診 | HK$580／次 | 全年上限3,000元；入院前1次＋出院後90日內3次 [10] |
| 精神科治療 | HK$30,000 | 只限住院、只限本港 [10] |
| 主要基本保障年度限額 | HK$420,000 | 不設終身賠償上限 [10] |
主要最低規範大致一致；受批准的差異、其他附加保障、保費及服務仍須查各公司文件。想橫向比較標準保費及靈活保障，可參考 自願醫保比較懶人包。
每月保費（HKD，非吸煙人士）
下表為自願醫保計劃辦事處產品 S00023 官方保費表抽樣 [2]。
| 年齡 | 男 | 女 |
|---|---|---|
| 20 歲 | HK$104 | HK$122 [2][11] |
| 30 歲 | HK$138 | HK$175 [2][11] |
| 40 歲 | HK$192 | HK$235 [2][11] |
| 50 歲 | HK$301 | HK$351 [2][11] |
| 60 歲 | HK$464 | HK$446 [2][11] |
標準保費比較：年繳除12與真正月繳不同
下表只列本次讀到的標準保費文件，不是全市場最平排名。以表內30歲男性為例，Bowtie為非吸煙／實際年齡，宏利採最接近生日年齡，永明／AIA／保柏為實際年齡。應用自己的出生日期報價後再比較；AIA此處是基本計劃，不是附加契約。所有數字未計徵費、核保加費及推廣。
| 計劃／年齡口徑 | 年繳價或12期模型 | 真正月繳 | 年繳平均（非月繳報價） |
|---|---|---|---|
| Bowtie／實際30歲非吸煙男 | 僅月繳表：138×12＝1,656元 | 138元 | 138元模型；未假作另有年繳折扣 [2][11] |
| 永明／實際30歲男 | 1,766元年繳 | 156元 | 1,766÷12≈147.17元 [5] |
| 宏利／最接近生日30歲男 | 2,019元年繳 | 2,019×0.09＝181.71元 | 2,019÷12＝168.25元 [6] |
| AIA／實際30歲男基本計劃 | 2,324.80元年繳 | 205.28元 | 2,324.80÷12≈193.73元 [7] |
| 保柏／實際30歲，表格不分男女 | 2,737元年繳 | 246元 | 2,737÷12≈228.08元 [8] |
真正月繳與年繳平均有差距，報價旁應寫明付款模式及年齡口徑。費用較低不等於每宗帳單賠得較多，還要逐項查合資格費用、付款模式及附帶服務。
標準計劃幾時夠用、幾時要升級靈活計劃
標準計劃年度上限是 HK$420,000，但實際賠償同時受病房、外科醫生費、診斷成像及癌症治療等分項上限約束。換句話說，即使整體年度限額尚未用完，個別項目超出表列上限的部分仍可能要自行承擔。
先看你可承擔的每月保費及分項缺口，尤其房租750元／日、外科分類上限及影像20,000元／年30%共同保險。不能僅以420,000元總額推定任何住院費都賠清。若更重視大額手術、癌症治療或半私家房，便應一併比較 Bowtie 靈活計劃（基本 HK$60 萬／升級 HK$100 萬，另設額外醫療保障 SMM）及其他認可計劃。日後由標準計劃改投或升級前，先向 Bowtie 確認是否需要重新核保，不要把「保證續保」理解為「保證免核保升級」。想看高端計劃，可參考 Bupa Hero 評測 及 信諾 Cigna DIY 評測。
附帶服務與取消條件
這些服務／歷年改進紀錄與保單保障分開看：
- 過往保障升級：官網目前描述「連續七年」改進紀錄；它不代表未來每年指定金額必定增加，升級至另一高保障產品亦不是免核保的自動權利。[1]
- 免找數：行政安排，須預先批核，官方流程至少5個工作天；不適用急症入院或未批開支，並非每間診所均適用。[12]
- 全球緊急援助：第三方附帶服務，不是保單醫療賠償；移民仍須申報及按規則評估，保費可能調整。[1]
- 索償時間：產品頁的6個工作天是2024年12月至2025年11月案件審批中位數，不是每宗完成期限或平均值。98.3%亦是截至2025年4月的系列比例，不是單一計劃的個案保證。[1]
- BowtieGo：會員門診服務，不屬VHIS保單保障，不把會員費當合資格保費扣稅。[1]
現行保單有21日冷靜期，按條款／保單頁或通知交付較早者計，依規定提出取消；若已獲或將獲賠償，不能全退保費。冷靜期後，完整保單第2部分第3節寫明：該年度未獲賠償者提前30日書面通知取消，條文不寫30個工作天。官方網頁概要另列「30個工作日」，兩份公開資料有出入；本文按現行完整保單列示，辦理前向公司確認程序及自身保單版本。[10]
原創算例：麻醉35%看已賠醫生費，不只看50,000上限
假設保單已保障本個案，所有費用均獲接納為合資格、合理慣常及醫療所需，保險公司把手術列為複雜，分項及主要年度限額未用，沒有其他保險或額外現金保障。本例只看三張假設帳單，不是醫療報價或治療建議。[10]
| 假設費用 | 按現行條款計算 | 模型賠款／自付 |
|---|---|---|
| 外科醫生費40,000元 | 複雜上限50,000；較低實際合資格費40,000 | 賠40,000／自付0 [10] |
| 麻醉費16,000元 | 35%×min(已賠40,000，分類50,000)＝14,000 | 賠14,000／自付2,000 [10] |
| 手術室費12,000元 | 同一35%基礎上限14,000 | 賠12,000／自付0 [10] |
| 三項合共68,000元 | 40,000＋14,000＋12,000＝66,000 | 模型賠66,000／自付2,000 [10] |
若以實際30歲非吸煙男138元月費、12期共1,656元作模型，同年這三項自付2,000＋保費1,656＝3,656元，尚未包括任何其他醫療或非醫療開支。這解釋了「無自付費」與「沒有自付費用」的差別。[10][11]
扣稅實算
VHIS 法例下，每名合資格納稅人就每名受保人、每年實付合資格保費淨額最高HK$8,000可扣除，受保人數不設上限 [9]。假設實際30歲非吸煙男Bowtie標準（12期月繳共HK$1,656）為例，假設同一課稅年度實付12期、無折扣／退款及符合扣除資格，扣除全部落在所列邊際稅率：
年慳稅 = 年保費 × 邊際稅率
- 14% 邊際稅率：HK$232
- 17% 邊際稅率：HK$282
按上述稅率假設，若納稅人的邊際稅率為 17%，上述例子的稅後成本約為 HK$1,374。這只是按公式計算的示例，實際節省仍視乎個人應課稅入息及已申請的扣除額。
適合 / 唔適合
適合：
- 預算敏感、比較基礎分項保障與長期保費
- 可以預留房租與各分項限額以外的現金
- 習慣網上自助投保及處理保單
未必適合：
- 想入私家房／半私家房、追求高端網絡醫院（建議轉看 Bowtie Pink 或 Bupa Hero）
- 想做高額癌症標靶治療補貼（訂明非手術癌症治療80,000元分項及420,000元主要年度額仍有限制）
投保前核對
- 不要只看入門月費：標準保費會隨年齡及吸煙狀況改變，應同時比較未來年齡的保費及分項限額。
- 吸煙人士保費另計：官方保費表按吸煙狀況分開定價，投保時應如實申報，以免影響日後索償 [2]。
- 升級計劃建議：如想要更高保額，Bowtie 另有靈活計劃，基本（Regular）版每年保額 HK$60 萬、升級版「自願醫保 Plus」每年保額 HK$100 萬，但月費會升高，視乎需要再考慮。
FAQ
Q1：Bowtie 自願醫保標準計劃好唔好？
Bowtie 標準計劃提供 VHIS 政府規範保障：每年 HK$420,000 保障額、保證續保至 100 歲、不設自付費。20歲非吸煙男性標準月費104元；官網98.3%為截至2025年4月系列平均已批個案比率，不是本計劃2026每宗索償保證。是否適合，仍要看預算、病房要求及核保結果。
Q2：Bowtie 純網投保安唔安全？
保泰人壽保險有限公司（Bowtie）名列政府自願醫保產品資料，這款S00023計劃亦是認可產品；其官方平台提供網上投保及索償。網上投保不代表保障較寬或較窄，實際索償仍按保單條款處理。
Q3：有公司醫保仲需要 VHIS 嗎？
未必人人都需要重複投保。公司醫保通常跟隨僱傭關係，個人 VHIS 則可續保至指定年齡，並可就合資格保費申請扣稅。可先比較公司保障、自付額及離職後安排，再決定是否補充。
Q4：由其他保險公司轉嚟 Bowtie 已有病症會點計？
轉保不等於已有病症的等候期或核保結果會自動承接。申請人仍要如實申報，最終是否承保、加費或設不保事項，以 Bowtie 的核保結果及書面條款為準；取消舊保單前應先確認新保單已生效。
Q5：Bowtie 標準計劃有冷靜期嗎？唔啱可以退保？
有21日冷靜期，按文件／通知交付較早者計並依規定申請；已獲或將獲賠償則不退保費。冷靜期後，在該年度未獲賠償者須提前30日書面通知取消，完整保單條文不寫30個工作天；網頁概要另有30個工作日說法，辦理前須核對自身保單版本及公司程序。[10] [1]
Q6：Bowtie 標準計劃同靈活計劃應該揀邊個？
標準計劃年度保障 HK$420,000，基本保障不設病房級別限制，仍按各分項限額賠償；靈活計劃年度保障較高，並加入額外醫療保障。想控制保費、接受普通房可先比較標準計劃；重視大額醫療費用或較高房級可比較靈活計劃。由標準計劃改投或升級前，應先向 Bowtie 確認是否需要重新核保。
資料來源
- Bowtie，自願醫保標準計劃產品頁。https://www.bowtie.com.hk/zh/insurance/vhis/standard
- 自願醫保計劃辦事處，產品 S00023 標準保費表（Bowtie 標準計劃）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00023/S00023-01-000-03-StandardPremium-Bilingual.pdf
- 自願醫保計劃辦事處，標準計劃保障一覽。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/standard-plan.html
- 自願醫保計劃辦事處，認可產品名單。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html
- 自願醫保計劃辦事處，產品 S00018（永明金融標準計劃）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00018/S00018-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf
- 自願醫保計劃辦事處，產品 S00034（宏利標準計劃）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00034/S00034-01-000-03-StandardPremium-Bilingual.pdf
- 自願醫保計劃辦事處，產品 S00013（AIA 標準計劃）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00013/S00013-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf
- 自願醫保計劃辦事處，產品 S00020（Bupa 標準計劃）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00020/S00020-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf
- 稅務局，根據自願醫保計劃保單所繳付的合資格保費扣稅問答。https://www.ird.gov.hk/chi/faq/vhis_qp.htm
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免責聲明：本文僅供參考，不構成任何保險建議或推銷。投保前請參閱保險公司提供的條款及細則文件，並考慮自身健康及財務狀況。本文於2026年10月6日全篇核對，實際保費及保障以保險公司最新公佈為準。 此外，本文部分通往產品或開戶頁面的連結屬合作推廣性質，若讀者經此申請或開戶，本網或會獲得推廣報酬；這不影響閣下所付的價格，亦不構成對任何產品的個別推薦。 本網並非持牌保險中介人，內容僅供參考，不構成投保建議；產品詳情及投保以保險公司官方公佈為準。
