信諾 Cigna 自願醫保評測 2026：DIY 隨意保 vs 靈活（優越）自付費實算（5月更新）
信諾 Cigna 自願醫保 2026 完整評測：標準計劃保費、靈活（優越）5級自付費、DIY 隨意保定位釐清，附扣稅實算與FAQ。
信諾 Cigna 自願醫保（Cigna VHIS Series）係 IRD 自願醫保 (VHIS) 認可名單上少數同時提供「標準計劃」與「靈活計劃（優越）」並設有 5 級自付費（HK$0–HK$75,000）選項的方案 [1]，亦因此被網民俗稱為「DIY 自願醫保」——你可以按預算自行配搭自付費，將月費按需要彈性調節。本文同時釐清坊間流傳的「信諾 DIY 隨意保」並非 VHIS 認可計劃，請勿混淆。
資料查核聲明：以下保費及保障數據對照自願醫保管理局官方產品名單 (https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html) 及保險公司 TC 官方頁面，僅供參考，實際以機構最新公佈為準。
快速結論 / TL;DR
| 適合人群 | 推薦版本 | 關鍵理由 |
|---|---|---|
| 預算最緊、想拎扣稅 | 信諾自願醫保系列 — 標準計劃 | 30 歲月費約 HK$258（非吸煙、不分男女），每年保障 HK$420,000，保費 100% 可申請扣稅 (上限 HK$8,000) [2] |
| 有公司醫保配搭、想 DIY 自付費 | 靈活計劃（優越）+ HK$25,000 自付費 | 5 級自付費 HK$0 / HK$15,000 / HK$25,000 / HK$50,000 / HK$75,000 自由揀 [1] |
| 追求最高保額、不需自付費 | 靈活計劃（優越）+ HK$0 自付費 | 每年保障 HK$3,000 萬、不設終身保障限額 [1] |
「Cigna DIY」迷思釐清
坊間提及「Cigna DIY」其實有兩個意思：
- 「信諾 DIY 隨意保」(Cigna DIY Health Plan) — 一年期非住院型靈活保險組合，並未列入 IRD 認可的 VHIS 名單，保費不可申請扣稅 [3]。
- 「信諾自願醫保系列 — 靈活計劃（優越）」 — VHIS 認證編號 F00016，提供 5 級自付費「DIY」式配搭，保費可申請扣稅 [1]。
本文評測對象為 (2) — VHIS 認可的靈活計劃（優越），並輔以信諾標準計劃保費作對比。
保障速覽
| 保障項目 | 標準計劃 | 靈活計劃（優越） |
|---|---|---|
| VHIS 類型 | 標準（S00031）[2] | 靈活（F00016）[1] |
| 每年保障限額 | HK$420,000 | HK$3,000 萬 [1] |
| 終身保障限額 | 不設 | 不設終身限額 [1] |
| 病房級別 | 普通房 | 普通病房 / 半私家病房（兩個版本）[1] |
| 自付費選項 | 不設 | HK$0 / HK$15,000 / HK$25,000 / HK$50,000 / HK$75,000 [1] |
| 未知已有病症等候 | 3 年遞進 25% / 50% / 100%，第 4 年起 100% 賠償（VHIS 法定）[4] | |
| 免找數安排 | 住院免按金 | 指定網絡醫院入院免按金、出院免找數 [1] |
| 保證續保 | 至 100 歲 [1] | |
標準計劃保費（每月，非吸煙人士）
下表保費對照自願醫保管理局產品認證編號 S00031 的官方保費表 [2]。信諾標準計劃以年齡及吸煙狀況定價，不分男女。
| 年齡 | 非吸煙人士月保費（HK$） |
|---|---|
| 20 歲 | HK$208 |
| 30 歲 | HK$258 |
| 40 歲 | HK$322 |
| 50 歲 | HK$479 |
| 60 歲 | HK$764 |
信諾與 Bowtie 是 VHIS 名單中極少數在標準保費表內按吸煙狀況分開定價的供應商；吸煙人士保費較非吸煙人士為高，須以官方 PDF 為準 [2]。
靈活計劃（優越）DIY 自付費實算
靈活（優越）的核心賣點在於 5 級自付費可由 HK$0 揀到 HK$75,000：自付費愈高、月費愈低，配搭公司團體醫保使用，可以用公司賠額墊付自付費部分，達到「DIY 全保」效果 [1]。實際每級的折扣百分比因年齡、性別、病房級別而異，建議向信諾索取個人報價以核實。
慳保費公式：
月保費 ≈ 高保額月保費 × (1 − 該自付費級別折扣率)
扣稅實算
依稅務條例第 26L 條，受保人每年 VHIS 保費扣稅上限為 HK$8,000，無人數上限 [5]：
| 邊際稅率 | 年保費 HK$6,000 | 年保費 HK$8,000 |
|---|---|---|
| 2% | HK$120 | HK$160 |
| 6% | HK$360 | HK$480 |
| 10% | HK$600 | HK$800 |
| 14% | HK$840 | HK$1,120 |
| 17%（薪俸標稅） | HK$1,020 | HK$1,360 |
信諾標準計劃 30 歲非吸煙人士年保費約 HK$3,096，未到 HK$8,000 扣稅上限；若同時為配偶或父母投保，多人合計即可拎盡上限。
避坑與進階建議
- 「DIY 隨意保」≠ VHIS：要扣稅請揀「信諾自願醫保系列」(VHIS Series)，名稱含「DIY 隨意保」的相關 co-brand 版本均不屬 VHIS [3]。
- 承保公司不同要分清：信諾人壽業務 2022–2023 年已售予 Chubb，部分舊計劃（如 F00056）已改由「安達人壽保險香港有限公司」承保；但現行新申請的 F00016「靈活計劃（優越）」仍由「信諾環球保險有限公司」承保，與舊 Chubb Life 計劃分開核算 [6]。
- 吸煙人士：信諾標準計劃明確按吸煙狀況分開定價，標準保費 PDF 可直接核實，避免代理口頭報價。
- 公司醫保配搭：揀 HK$25,000–HK$50,000 自付費版可大幅減保費，自付費部分用公司團體醫保填補，達到性價比最高的全保效果。
FAQ
Q1: 信諾 DIY 隨意保保費可唔可以扣稅？
不可以。 DIY 隨意保不在 IRD 認可 VHIS 名單，只有「信諾自願醫保系列」三款（標準、靈活附加保障、靈活優越）保費可申領扣稅，每名受保人上限 HK$8,000。
Q2: 靈活（優越）5 級自付費可以中途更改嗎？
可以。可於 60、65、70、75、80 或 85 歲續保前 30 日內調低或取消自付費而無須重新核保；調高自付費則受核保限制 [1]。
Q3: 信諾自願醫保索償通常幾耐？
按官方資料，e-Claim 一般約 7–10 個工作天；指定網絡醫院亦可申請出院免找數，毋須先墊支大額醫療費，實際時間以信諾通知為準 [1]。
資料來源
- 信諾環球，自願醫保系列 — 靈活計劃（優越）（F00016）。https://www.cigna.com.hk/zh-hant/medical-insurance/vhis/flexi-superior
- 自願醫保管理局，產品 S00031 標準保費表（信諾標準計劃）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00031/S00031-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf
- 信諾環球，DIY 隨意保（非 VHIS 計劃）。https://www.cigna.com.hk/zh-hant/medical-insurance/diy-plan
- 自願醫保管理局，標準計劃保障一覽。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/standard-plan.html
- 稅務局，合資格自願醫保計劃保費。https://www.ird.gov.hk/chs/tax/ind_qhi.htm
- 自願醫保管理局，認可產品名單。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html
延伸閱讀
免責聲明：本文僅供參考，不構成任何保險建議或推銷。投保前請參閱保險公司提供的條款及細則文件，並考慮自身健康及財務狀況。本文資料截至 2026 年 5 月，實際保費及保障以保險公司最新公佈為準。
