中國人壽自願醫保2026：健康常伴優越保費、SMM與大灣區現金條件
中國人壽自願醫保2026，按F00030與F00024文件分清健康常伴優越半私家／私家，列出28項連SMM官方年繳保費。基本年度110萬或150萬元，補充限額與共同保險另計。大灣區現金僅指定七類程序、醫院及次數，不能當成所有內地醫療都用同一名單。附成像假設費用、病房因子、35%應賠基數與扣稅條件，實際個案以契約確認。
中國人壽自願醫保2026，先分清健康常伴F00024與健康常伴優越F00030。本文以健康常伴優越醫療保險計劃（Healthy Life Premier）的半私家、私家及連附加保障（SMM）版本為主；F00030基本年度限額為HK$110萬／150萬，普通房80萬元屬於另一產品F00024。[1] [7]
分項上限、30%訂明成像共同保險、所選房型與SMM是否適用，會影響要自行支付的差額。大灣區指定手術現金是另一項福利，有自己的醫院、程序及次數條件，不能代替整張醫療賬單的判斷。[12]
下文列出官方年繳價格，對應實際版本及0.087月繳因子，再用一筆獨立假設成像費用解釋基本與SMM的先後計算。若看到「至尊醫療」等搜尋名稱，仍應以保單正式名與完整認可編號核對；本文沒有替其他暱稱作產品歸類。
全文查核：2026年10月6日。核對當前政府認可名單、2026年6月1日版F00024／F00030文件與保費、公司產品主文，及逐頁查核的官方產品冊。實際核保、個別不保及續保費用以適用書面文件確認。[1] [4] [6] [7]
快速結論
| 項目 | 現行安排 |
|---|---|
| F00030級別 | 半私家基本年度HK$110萬；私家HK$150萬；各有不連／連SMM選項 [7] |
| SMM年度限額 | F00030連附加保障：半私家HK$24萬、私家HK$48萬；合資格餘額另需20%共同保險 [7] |
| 續保／投保年齡 | 按條款及繳費保證續保至100歲；產品投保15日至80歲、供款至99歲 [7] |
| 無索償折扣 | 連續3個保單年度或以上生效，且該段沒有支付保障賠償等條件，下一年應繳保費15%折扣；後補索償可重算 [12] |
| 30歲私家連SMM標準年繳 | 男性HK$7,657、女性HK$9,994；未計徵費、個別加費或折扣 [4] |
| 大灣區現金 | F00030半私家每次HK$1,000、私家HK$1,500；指定程序／醫院與次數另核對 [7] |
| 扣稅 | 每名合資格納稅人就每名受保人每年實付合資格淨保費最多扣除HK$8,000 [5] |
中國人壽自願醫保名稱：S00021、F00024與F00030是不同產品
| 正式名稱 | 類型／編號 | 本篇如何比較 |
|---|---|---|
| 衛您健康醫療保險計劃 | 標準計劃S00021 | 認可名單另列，不能與F00030保費混用 [13] |
| 健康常伴醫療保險計劃 | 靈活計劃F00024 | 普通房作限額對照 [1] [8] |
| 健康常伴優越醫療保險計劃 | 靈活計劃F00030 | 半私家／私家，不連及連SMM各有完整版本 [1] [2] |
當前主頁把新申請版本F00024-01-000-03，及F00030半私家F00030-01-000-03／F00030-01-001-03、私家F00030-02-000-03／F00030-02-001-03分列；較早版本不適用新申請。提供者編號00021與標準產品S00021是不同欄位；核對契約時要看完整子編號，不只看公司名稱。[2]
分項保障限額：按產品與計量單位讀表
以下依普通F00024、半私家F00030、私家F00030順序；每日／每年／每項手術上限不能互相套用。均須合資格、醫療所需及合理及慣常，與實際適用版本一致。[8] [9] [10]
| 項目 | 普通F00024 | 半私家F00030 | 私家F00030 |
|---|---|---|---|
| 基本年度限額 | 800,000 [8] | 1,100,000 [11] | 1,500,000 [12] |
| 終身限額 | 不設 [8] | 不設 [11] | 不設 [12] |
| 房費／膳食每日及年度日數 | 1,200；180日 [8] | 2,500；270日 [11] | 4,500；270日 [12] |
| 雜項年度 | 16,000 [8] | 24,000 [11] | 35,000 [12] |
| 巡房每日及年度日數 | 1,000；180日 [8] | 2,000；270日 [11] | 4,000；270日 [12] |
| 專科年度 | 4,600 [8] | 6,000 [11] | 12,000 [12] |
| 深切治療每日及年度日數 | 4,600；25日 [8] | 6,000；90日 [11] | 9,000；90日 [12] |
| 複雜手術每項外科醫生費 | 55,000 [8] | 86,000 [11] | 120,000 [12] |
| 訂明成像年度；共同保險 | 25,000；30% [8] | 30,000；30% [11] | 40,000；30% [12] |
| 訂明非手術癌症年度 | 100,000 [8] | 150,000 [11] | 200,000 [12] |
| 香港住院精神科年度 | 30,000 [8] | 35,000 [11] | 40,000 [12] |
| SMM年度（須在文件列明適用） | 120,000 [8] | 連SMM：240,000 [11] | 連SMM：480,000 [12] |
金額均為港元。上表只列複雜手術，其他手術類別有各自限額。麻醉科及手術室費的35%，各按外科醫生費實際應賠金額與所屬手術類別限額的較低者計算，並非醫生原始賬單×35%。SMM只就書面列明項目的合資格餘額依20%共同保險及剩餘年度限額處理，不能當成所有支出全付。[12]
官方保費：半私家／私家連SMM，28個年繳價格
下表兩款均為連SMM、港元年繳、已屆年齡，政府PDF標示2026年6月1日生效。未計徵費、個別附加保費或折扣；每欄對應自己的標準表，不是其他不連SMM版本的價格。[6] [4]
| 已屆年齡 | 半私家連SMM男 | 半私家連SMM女 | 私家連SMM男 | 私家連SMM女 |
|---|---|---|---|---|
| 20歲 | HK$3,211 [6] | HK$3,936 [6] | HK$4,948 [4] | HK$6,284 [4] |
| 30歲 | HK$4,687 [6] | HK$6,163 [6] | HK$7,657 [4] | HK$9,994 [4] |
| 40歲 | HK$5,990 [6] | HK$8,197 [6] | HK$9,685 [4] | HK$13,302 [4] |
| 50歲 | HK$9,015 [6] | HK$11,603 [6] | HK$14,448 [4] | HK$18,686 [4] |
| 60歲 | HK$16,440 [6] | HK$15,235 [6] | HK$26,629 [4] | HK$24,676 [4] |
| 70歲 | HK$27,719 [6] | HK$23,043 [6] | HK$44,701 [4] | HK$36,897 [4] |
| 80歲 | HK$38,392 [6] | HK$35,160 [6] | HK$63,695 [4] | HK$58,213 [4] |
月繳按年繳×0.087，不能直接除以12。純算術模型：私家連SMM30歲男性7,657×0.087＝HK$666.159，約HK$666.16；女性9,994×0.087＝HK$869.478，約HK$869.48。半私家男性4,687×0.087＝HK$407.769，約HK$407.77。實際每期報價及取整以公司確認，以上未計其他收費／折扣。[4] [6]
所引標準表只有年齡及男女欄，不能據此保證每個健康／吸煙情況都取得同一個人報價；個別加費須核保確認。續保也按當時年齡及標準表，所列未來年齡數字不是保費保證。[4] [6]
大灣區指定手術現金：七類程序、每年兩次及正確醫院名單
現行F00030半私家每次HK$1,000、私家HK$1,500，每保單年度最多2次、每日最多1次；普通F00024的HK$500是另一產品。須主診醫生書面建議為醫療所需、在名單內九個大灣區內地城市醫院進行，以及同項指定手術可按外科醫生費保障獲賠，不是赴內地做任何手術都送現金。[11] [12] [8]
指定定義只列七類：食道胃十二指腸鏡連或不連活檢／切瘜肉；該鏡清除異物；該鏡處理食道／胃列明靜脈曲張結紮；大腸鏡連或不連活檢；大腸鏡連切瘜肉；列明白內障超聲乳化連人工晶體；以及皮膚／皮下病變列明切除、冷凍、電灼或激光程序。完整手術名稱與要求請看合約；不能額外加入膽石、痔瘡或一般靜脈曲張手術。[12]
九個城市為廣州、深圳、珠海、佛山、惠州、東莞、中山、江門、肇慶。指定醫院頁本次顯示修訂2026年10月，並分列個險住院、危疾、免找數及團險名單；頁面月份不能代替每份文件的版本及適用範圍，住院前需核對自己的適用名單。[3] [12]
醫院頁的「國內客戶」一般提醒提及三級甲等或指定院；本次F00030第六部分1(c)則列醫療服務提供者不設選擇限制，GBA現金是例外。兩者角色／產品範圍不能自行合併，也不能保證一般提醒永不適用你；請按身份、完整契約及個別附加條件向公司書面確認。不能只用現金名單或免找數名單推定所有醫療費的賠付。[3] [12]
器官捐贈者另須受保人作捐贈者在香港接受符合條件的移植手術等；半私家年度HK$800,000、私家HK$900,000，不把它當成所有海外受贈者費用。[11] [12]
病房因子與SMM模型：任何一天升房的觸發、指定項目與餘額
F00030半私家升標準私家或以上、標準私家升更高級房型的因子為50%；普通F00024升半私家50%、升標準私家或以上25%。補充文件甲列明，受保人若於住院期間任何一天自願入住較高病房，因子應用於第六部分第3(a)至(j)及(l)節應付的合資格費用。合約有急症房間短缺、隔離及其他非個人偏好例外，調整後賠償不少於適用標準計劃的賠償限額，不能把整張原始賬單一律減半，亦不自行按升房日數分攤。[8] [12]
SMM在適用房型調整後，依書面列明的合資格餘額及共同保險計；它與稅優選M每日項目的觸發規則不同，不能跨產品套用同一公式。比較時先對齊所選級別、是否連SMM及實際來源文件。[12]
以下為本文設定的一筆獨立假設，並非醫院價目、真實索償或建議檢查：F00030私家連SMM，合資格訂明成像HK$18,000，所有醫療所需、合理及慣常及契約條件符合，成像年度限額及SMM剩餘額足夠，沒有房型調整、沒有其他保障先賠。[12]
基本模型 = 18,000×70% = HK$12,600；合資格餘額 = HK$5,400 [12]
SMM模型 = 5,400×80% = HK$4,320；合計 = HK$16,920；模型未賠 = HK$1,080 [12]
這不是每張成像賬單的承諾。沒有SMM、部分費用不合資格、限額已用或另有條件，結果會不同。要問的是剩餘限額、費用分類及先賠安排，不只比較宣傳最高金額。可另對照Bowtie Plus、Bupa Prime及VHIS比較的實際條款。
核保、未知病症、續保與索償文件
未知病症須在投保時不察覺及理應不察覺；首30日沒有保障、第31日起按限額賠償，是該病症條款，不是所有新疾病的普遍法定等候期。未確診不能代替病況申報，已有明顯症狀、求醫或個別不保仍須按核保及合約。[12]
按繳費及續保條款保證續保至100歲，不代表保費終身固定。連續3個保單年度或以上生效、該段沒有支付保障賠償等條件，下一年度應繳保費可減15%；其後若補付相關年度索償，折扣可追回。[12]
冷靜期21個曆日的起點按實際交付保單或冷靜期通知之較先日期等條款處理，須書面通知；不能把21日當成任何時點均能取消退款。索償須出院或完成相關非住院醫療服務後90日內提交收據／分項賬單、醫療證明等合理要求資料，逾期須通知公司。治療前可提供估算要求可賠償金額估算，最終仍按實際證明及契約，非預先保證批賠。[7] [12]
扣稅實算：每名納稅人、受保人及實付合資格保費
每名合資格納稅人就每名受保人、每課稅年度最高扣除HK$8,000實付合資格保費淨額，須符合持有人／同住配偶及指明親屬等條件，同一筆不能重複申索。扣除影響應稅入息，不是直接退稅。[5]
純假設私家連SMM30歲男性標準年保費HK$7,657已全數合資格支付、沒有其他同受保人已扣保費，整筆扣除落於單一假設稅率且有足夠應稅入息／稅款：14%模型為HK$1,071.98（約1,072）；17%為HK$1,301.69（約1,302）。另以半私家男性HK$4,687獨立案例，17%為HK$796.79（約797）。實際稅階及其他扣除可改變結果，不能每份保單重複一個8,000元上限。[4] [6] [5]
詳見自願醫保扣稅攻略。持有舊版本、考慮轉保或新申請時，要把正式核保與生效日、現有保障及續保通知一起核對，不先假設任何同名產品可自動銜接。
FAQ
Q1：中國人壽自願醫保的正式名稱及編號怎樣確認？
本文核對中國人壽（海外）的健康常伴優越醫療保險計劃（Healthy Life Premier，F00030），半私家／私家各有不連及連附加保障版本。健康常伴普通房是另一產品F00024，衛您健康標準計劃為S00021。看到「至尊醫療」等搜尋名稱，須核對正式名稱及完整認可編號，不能單憑暱稱判斷保障或扣稅。 [1] [13]
Q2：健康常伴優越每年及終身限額是多少？
F00030半私家基本年度HK$110萬、私家HK$150萬，不設終身限額；連SMM版本的補充年度上限另為HK$24萬／48萬，不能把它們直接當成所有項目可用的總額。普通房F00024基本80萬是另一產品。 [9] [10] [11] [12] [8]
Q3：健康常伴優越保費大約多少？
按2026年6月1日生效的兩份連SMM標準表，以已屆年齡計，30歲私家年繳男性HK$7,657、女性HK$9,994；半私家男性HK$4,687、女性HK$6,163。月繳按0.087因子，私家男性模型HK$666.16、女性HK$869.48，未計徵費、個別附加保費或折扣；不是未來續保保證。 [4] [6]
Q4：未知投保前已有病症是否所有疾病都先等30日？
不是。現行F00030就投保時不察覺及理應不察覺的投保前已有病症，首30日沒有保障，第31日起按限額賠償。不能稱為所有新疾病的普遍法定等候期；已知病況、症狀、求醫及個別不保仍依核保與實際合約。 [12]
Q5：大灣區指定手術現金是否所有內地手術都可領？
不是。現行F00030半私家每次HK$1,000、私家HK$1,500，每年最多2次、每日1次，須指定七類程序、名單內九個大灣區內地城市醫院、醫生書面建議及同項外科費可賠等條件。胃／大腸鏡、列明白內障及皮膚程序在定義內；不能擴大至膽石、痔瘡或所有手術。 [11] [12]
Q6：病房調整是否整張醫療賬單一律減半？
不是。F00030半私家升標準私家或以上、私家升更高房型為50%因子；補充文件甲以住院期間任何一天自願升房作觸發，應用於第六部分第3(a)至(j)及(l)節應付的合資格費用。有非自願升房例外，調整後賠償不少於適用標準計劃限額。SMM在適用調整後另依合資格餘額與共同保險計算，不能只拿全部原始賬單乘50%，亦不自行作日數分攤。 [12]
Q7：中國人壽VHIS保費可扣多少稅？
每名合資格納稅人就每名受保人，每課稅年度最高扣除HK$8,000實付合資格保費淨額，須符合持有人／同住配偶及指明親屬等條件，不能重複申索同一筆。這是應稅入息扣除，不是直接退稅；實際節稅依收入、稅率及其他扣除。 [5]
延伸閱讀
本文為一般資訊，並非持牌保險中介的個人投保或索償建議。全文於2026年10月6日查核；實際核保、價格、保障、醫院及稅務依適用書面文件及公司確認。本網合作連結政策見關於本站；封面為跨境醫療概念插圖，沒有承保或費用承諾。
資料來源
- 政府自願醫保：現行靈活計劃名單。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/flexi-plan.html
- 中國人壽（海外）：現行健康常伴系列主文及版本。https://www.chinalife.com.hk/zh-hk/products/insurance/voluntary-health-insurance-scheme-flexi-plan-healthy-life-medical-insurance-plan
- 中國人壽（海外）：中國境內指定醫院頁（國內客戶與名單分類）。https://www.chinalife.com.hk/zh-hk/customer-service/claims/hospitals-in-china
- 政府自願醫保：私家連SMM保費，F00030-02-001-03，2026年6月1日。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/fp/F00030/F00030-02-001-03-StandardPremium-Bilingual.pdf
- 稅務局：VHIS合資格保費FAQ。https://www.ird.gov.hk/chi/faq/vhis_qp.htm
- 政府自願醫保：半私家連SMM保費，F00030-01-001-03，2026年6月1日。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/fp/F00030/F00030-01-001-03-StandardPremium-Bilingual.pdf
- 中國人壽：現行十二頁掃描健康常伴系列產品冊。https://www.chinalife.com.hk/sites/default/files/2026-06/H143-H147_2026_05_%E5%81%A5%E5%BA%B7%E5%B8%B8%E4%BC%B4%E9%86%AB%E7%99%82%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E7%B3%BB%E5%88%97_TC.pdf
- 政府自願醫保：F00024-01-000-03現行合約。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/fp/F00024/F00024-01-000-03-PlanDoc-c.pdf
- 政府自願醫保：F00030半私家不連SMM現行合約。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/fp/F00030/F00030-01-000-03-PlanDoc-c.pdf
- 政府自願醫保：F00030私家不連SMM現行合約。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/fp/F00030/F00030-02-000-03-PlanDoc-c.pdf
- 政府自願醫保：F00030半私家連SMM現行合約。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/fp/F00030/F00030-01-001-03-PlanDoc-c.pdf
- 政府自願醫保：F00030私家連SMM現行合約及各補充文件。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/fp/F00030/F00030-02-001-03-PlanDoc-c.pdf
- 政府自願醫保：現行標準計劃名單。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/standard-plan.html
