保險與醫療

Bowtie 自願醫保 Plus 評測2026：每年100萬保障、半私家房調整因子100%、30歲月費453元（8月更新）

Bowtie 自願醫保 Plus（靈活計劃升級 F00031-02）評測：每年HK$100萬保障、不設終身上限、半私家房調整因子100%，並拆解分項限額、SMM HK$22萬、共同保險及30歲男月費HK$453（8月更新）。

Bill

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自願醫保醫療保障插圖，香港城市天際線、病床、醫療盾牌與硬幣

Bowtie 自願醫保 Plus 好唔好？ 呢篇會逐項拆解保障限額、男女各年齡保費、病房調整因子、等候期同認證資料，再對照同公司的基本計劃同市場上的高端計劃，幫你判斷半私家房級別的 VHIS 應唔應該揀 Bowtie 這個升級版本。Bowtie 自願醫保 Plus 的官方英文名是 Bowtie VHIS Flexi - Plus，即保泰自願醫保靈活計劃的「升級計劃」，自願醫保管理局認證編號 F00031-02，提供每年 HK$1,000,000 保障、不設終身保障限額，半私家房的病房調整因子為 100%，並附帶額外醫療保障（SMM）[1]。這個 100% 只表示不會因入住半私家房而再作房級折減，不等於所有合資格費用全數賠償；分項限額和共同保險仍然適用。2026 年 8 月 1 日核對官方名單時，現行計劃文件為 F00031-02-000-08，文件日期 2026 年 3 月 23 日。

資料查核聲明：以下資料來自官方網頁，僅供參考，實際以機構公佈為準。

先看結論

Bowtie 自願醫保 Plus 定位是「半私家房級別 + 每年 HK$100 萬限額 + 純網投保低保費」的中端靈活計劃。它比同公司基本計劃（每年 HK$60 萬、半私家房調整因子 50%）的房級折減較少，但年度限額仍遠低於 Bupa、AIA 等每年數千萬的私家房高端計劃。簡單講，Plus 適合想要半私家房又想控制保費的人，未必適合追求大額癌症標靶治療或私家房全數賠償的人。

項目內容
VHIS 類型靈活計劃（升級 / Plus，認證編號 F00031-02）[2]
每年保障限額HK$1,000,000 [3]
終身保障限額不設 [3]
病房級別半私家房調整因子 100%，即不因房級再折減；仍受分項限額及共同保險約束，並非全數賠償[3]
額外醫療保障（SMM）每年 HK$220,000，設 20% 共同保險 [3]
投保年齡0 至 80 歲（保單生效時）[4]
未知已有病症VHIS 標準 3 年遞進 25% / 50% / 100%，第 4 年起 100% 賠償 [5]
保證續保至受保人身故（終身續保）[3]
稅務扣除認可可扣稅計劃，每名受保人每年上限 HK$8,000 [6]
賠償形式純網 e-Claim；指定醫院設事先批核免找數安排 [1]

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分項保障限額拆解（每年上限）

VHIS 靈活計劃可在 VHIS 最低標準之上加碼，Bowtie 把靈活計劃分成基本（Regular）同升級（Plus）兩個版本，分項限額各自不同。下表為 Plus（升級計劃）的保障結構，全部數字對照自願醫保管理局上載的 F00031-02 官方計劃條款保障表 [3]。

保障項目Plus（升級）每年／每項上限備註
病房及膳食每日 HK$2,300半私家房級別
主診醫生巡房費每日 HK$2,000不受每年 180 日限制
雜項開支HK$26,000藥物、化驗、敷料等
專科醫生費HK$6,450每保單年度
深切治療（ICU）每日 HK$5,500每年最多 60 日
外科醫生費HK$9,000 – HK$90,000按手術表分小型／中型／大型／複雜
麻醉科醫生費 / 手術室費各 HK$3,200 – HK$31,500按手術分級
訂明診斷成像檢測HK$40,000CT／MRI／PET，設 30% 共同保險
訂明非手術癌症治療HK$160,000化療、放射、標靶、免疫治療等
入院前及出院後門診每次 HK$1,300 / 每年 HK$6,400入院前 2 次 + 出院後 3 次
精神科治療HK$37,500每保單年度
額外醫療保障（SMM）HK$220,000設 20% 共同保險，不受每年／終身限額規限
每年保障總額HK$1,000,000不設終身賠償上限

Plus 的設計重點之一是病房調整因子。靈活計劃的賠付會按受保人實際入住的病房級別乘上一個調整因子，級別愈高、因子愈低。Plus 同基本計劃的因子分別如下 [3]：

入住病房級別基本計劃調整因子Plus（升級）調整因子
普通房100%100%
半私家房50%100%
標準私家房25%50%
高於標準私家房25%25%

讀法：升級到 Plus 後，入住半私家房的房級調整因子是 100%（基本計劃為 50%）；若入住標準私家房，Plus 的調整因子是 50%、基本計劃是 25%。這只處理因病房級別而作的折減，實際賠償仍要先套用病房、手術、診斷成像等分項限額；診斷成像設 30% 共同保險，SMM 亦設 20% 共同保險。因此「調整因子 100%」不能寫成「全數賠償」。

每月保費（HKD，非吸煙人士）

下表為自願醫保管理局上載的 F00031-02（Plus／升級計劃）官方標準保費表抽樣，月繳、港元、2025 年 12 月 29 日生效，未含保監局徵費 [4]。

年齡男（非吸煙）女（非吸煙）
20 歲HK$342HK$376
30 歲HK$453HK$589
40 歲HK$647HK$769
50 歲HK$1,027HK$1,088
60 歲HK$1,715HK$1,446

Bowtie 與信諾屬名單上少數按吸煙狀況分開定價的供應商，吸煙人士保費明顯較高，誠實申報以免理賠爭議。標準保費表上的數字屬首個保單年度，續保時會按受保人當時年齡及最新標準保費表調整；Bowtie 亦保留按整體保單組合（非個別保單）調整保費表的權利。確實保費需向 Bowtie 個別報價核實。

同公司比較：基本計劃 vs Plus（升級）

兩個版本同屬 F00031 靈活計劃，分別主要在年度限額、半私家房賠付及分項上限。下表用官方保障表整理主要差異，並以 30 歲非吸煙男性月費作量級對照 [3]。

項目基本計劃（Regular）Plus（升級計劃）
認證編號F00031-01 [2]F00031-02 [2]
每年保障限額HK$600,000HK$1,000,000
終身保障限額不設不設
半私家房調整因子50%100%
病房及膳食每日 HK$1,200每日 HK$2,300
深切治療（ICU）每日 HK$3,500每日 HK$5,500
外科醫生費上限HK$60,000HK$90,000
訂明非手術癌症治療HK$80,000HK$160,000
額外醫療保障（SMM）HK$120,000HK$220,000
30 歲男月費（非吸煙）HK$254 [7]HK$453 [4]

由基本計劃升級到 Plus，30 歲男月費由 HK$254 升到 HK$453（多約 78%），換來年度限額由 HK$60 萬升到 HK$100 萬、半私家房調整因子由 50% 升至 100%，各分項上限亦提高。是否值得升級，視乎你會否實際入住半私家房，以及對年度限額的需求。基本計劃可參考 Bowtie 標準計劃評測 對照入門選擇。

同類計劃簡短比較

Plus 屬中端靈活計劃，下表把它同兩個高端私家房／半私家房計劃對照，方便了解保障級距。各計劃自付費、房型及保費不一，數字屬保障結構對照，並非投保建議 [3]。

計劃每年保障限額病房級別備註
Bowtie 自願醫保 PlusHK$100 萬半私家房調整因子 100%純網投保、無自付費版本；仍有分項限額及共同保險 [3]
Bupa 環球優越（卓越）HK$4,000 萬標準私家房（全數）全球保障、4 級自付費 [8]
AIA 自願醫保系列（靈活）數百萬至數千萬不等多個房型版本有多個認可版本，保障及限額按版本而定 [2]

讀法：Plus 的年度限額（HK$100 萬）明顯低於 Bupa 環球優越（HK$4,000 萬）這類高端私家房計劃，但保費亦低一大截，定位在半私家房而非私家房。著重私家房全數賠償者宜睇 Bupa Prime 評測；想橫向比較全部供應商，可參考 自願醫保比較。本網不就個別計劃作個人化推薦。

核保、等候期與不保事項

Plus 屬 VHIS 認可產品，受 VHIS 最低標準保障 [5]：

  • 生效等候期：30 日法定等候期。
  • 投保前未知的已有病症：首個保單年度不獲賠償，第二年 25%、第三年 50%、第四年起 100%。這項四年遞進安排與一般疾病的 30 日等候期不同。
  • 保障地域：按 VHIS 標準保障地域條款。在香港以外進行的非緊急治療，須留意保單列明的賠付安排。
  • 除指定情況外不可重新核保：按續保條文，受保人健康狀況變化後，Bowtie 無權在保障期內重新核保；除非投保人主動要求調低保費、轉換計劃，或受保人居住地、職業改變，否則保險公司不得單方面刪減保障 [3]。

投保時須在投保申請文件如實申報病歷，這是減少日後索償爭議的關鍵。Bowtie 可在首次簽發時就投保前已有病症加設個別不保項目。

理賠流程

按官方索償條文，Bowtie 自願醫保 Plus 的索償安排如下 [3]：

  • 提交期限：所有索償須於受保人出院、或完成相關醫療服務當日起 90 日內提交。
  • 所需文件：收據正本及／或分項賬單正本，連同診斷、治療類別、程序、檢測或服務證明，以及保險公司合理要求的相關報告及證據。
  • 可賠償金額估算：接受治療前，保單持有人可要求 Bowtie 按條款估算賠償金額（須附醫院或主診醫生估算），估算只供參考，最終以實際費用證明釐定。
  • 指定醫院免找數：Bowtie 官網列明指定醫院設事先批核免按金安排，須先獲批核 [1]。

適合 / 唔適合

適合：

  • 想要半私家房級別、又想控制保費的人（Plus 半私家房調整因子為 100%，但仍須接受分項限額及共同保險）
  • 預算介乎入門標準計劃同高端私家房計劃之間
  • 慣用線上自助投保、信用卡 / 月繳，接受純網無代理跟進

未必適合：

  • 一定要私家房級別而不接受房級折減（Plus 的標準私家房調整因子為 50%，宜比較私家房高端計劃）
  • 需要大額癌症標靶 / 免疫治療補貼（訂明非手術癌症治療每年 HK$160,000、年度限額 HK$100 萬，重症長療程或頂到上限）
  • 想要實體代理面對面跟進索償

扣稅實算

Bowtie 自願醫保 Plus 屬認可產品，合資格保費可申請薪俸稅或個人入息課稅扣除，每名受保人每年扣除上限 HK$8,000，受保人數不設上限 [6]。以 30 歲非吸煙男 Plus（月費 HK$453、年保費約 HK$5,436）為例，未封頂，可全額納入扣稅計算：

每年慳稅 = min（全年已繳合資格保費, HK$8,000）× 邊際稅率

邊際稅率可扣保費每年慳稅
14%HK$5,436約 HK$761
17%（最高累進稅率）HK$5,436約 HK$924

換言之，30 歲男 Plus 按 17% 計，每年實際淨保費約 HK$4,512。若家庭多名成員各自投保認可計劃，每人各享 HK$8,000 額度，可拉高家庭整體扣稅池。詳細填表步驟可參考 自願醫保扣稅。

FAQ

Bowtie 自願醫保 Plus 係邊個計劃？

Bowtie 自願醫保 Plus 是保泰自願醫保靈活計劃的升級版本，認證編號 F00031-02。每年保障限額為 HK$1,000,000，不設終身保障限額，半私家房的病房調整因子為 100%。這只表示不因半私家房級別再作折減，實際賠償仍受分項限額、診斷成像 30% 共同保險及 SMM 20% 共同保險約束，並非所有費用全數賠償。

Bowtie 自願醫保 Plus 保費大約幾錢？

按 2025 年 12 月 29 日生效的官方標準保費表，30 歲非吸煙男月費 HK$453，女月費 HK$589；40 歲男 HK$647，女 HK$769。數字未含保監局徵費，實際保費以最新報價為準。

Plus 同基本計劃有咩分別？

基本計劃每年保障限額為 HK$600,000，半私家房調整因子 50%；Plus 每年限額為 HK$1,000,000，半私家房調整因子 100%。Plus 的病房、手術及額外醫療保障分項上限亦較高。

Plus 索償有冇等候期？

一般疾病設 30 日等候期。投保時未知的已有病症在首個保單年度不獲賠償，第二年按保障限額 25%、第三年 50%、第四年起 100%。兩項安排要分開理解。

Bowtie 自願醫保 Plus 保費可以扣稅嗎？

可以。Plus 屬自願醫保認可產品，每名受保人每課稅年度最多可扣除 HK$8,000 合資格保費，受保人數目不設上限。扣除額是從應課稅入息扣除，不是直接退回稅款。

Plus 保證續保到幾時？

按保單續保條文，繳付保費後可保證續保至受保人身故。除條款列明的指定情況外，保險公司不能單憑受保人健康轉差而重新核保或刪減保障。

Plus 純網投保安唔安全？

Bowtie 是受香港保險業監管局監管的虛擬保險公司，Plus 亦是認可 VHIS 產品。投保和索償以網上流程處理；重點是如實申報、保存文件，並在入院前確認是否需要預先批核。

延伸閱讀

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資料來源

  1. Bowtie，自願醫保靈活計劃產品頁。https://www.bowtie.com.hk/zh/insurance/vhis/flexi
  2. 自願醫保管理局，認可產品名單。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html
  3. 自願醫保管理局，保泰自願醫保靈活計劃（升級／Plus）條款及保障（F00031-02-000-08）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/fp/F00031/F00031-02-000-08-PlanDoc-c.pdf
  4. 自願醫保管理局，保泰自願醫保靈活計劃（升級 / Plus）標準保費表（F00031-02-000-08，2025 年 12 月 29 日生效）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/fp/F00031/F00031-02-000-08-StandardPremium-Bilingual.pdf
  5. 自願醫保管理局，標準計劃保障一覽。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/standard-plan.html
  6. 稅務局（IRD），根據自願醫保計劃保單所繳付的合資格保費的扣稅安排。https://www.ird.gov.hk/chi/faq/vhis_qp.htm
  7. 自願醫保管理局，保泰自願醫保靈活計劃（基本 / Regular）標準保費表（F00031-01-000-08）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/fp/F00031/F00031-01-000-08-StandardPremium-Bilingual.pdf
  8. 保柏（Bupa），環球優越自願醫保計劃（卓越）保障表（F00035-03-000-05）。https://www.bupa.com.hk/-/media/files/pdf/by-product/gpvhis/2025/global-prestige-f00035-03-000-05.pdf

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