Bowtie自願醫保靈活計劃2026：Plus保障、30歲非吸煙男月繳453元及SMM
Bowtie自願醫保靈活計劃2026評測：Plus主要年度100萬，SMM另22萬；半私家房100%因子只用於SMM。本文核對30歲非吸煙男月繳453元、現行90日未知病症等候期，逐項列出保障上限，對照Regular的62,000元複雜手術上限，並以純假設外科費計算不同房型的自付差額、12期保費及扣稅模型。
Bowtie自願醫保靈活計劃2026怎樣看Plus？ 先分清基本保障和SMM。升級計劃Plus的主要年度限額是HK$100萬，不設終身限額；半私家房「100%」是額外醫療保障（SMM）的病房調整因子，不能讀成整張帳單全數賠償。基本保障沒有病房級別選擇限制，仍各有賠償上限及條件。[3]
本文於2026年10月6日讀取現行F00031-02-000-08完整保單、官方保費表及相關文件。30歲非吸煙男性標準月繳HK$453；保費未含徵費或核保附加費，續保亦可調整。[1] [4] 下文列出Regular差異，並用一個純假設外科費例子計算自付差額，方便把「每年100萬」落到實際分項。治療及房型由你與醫生討論，本文不作個人化投保或醫療建議。
查核範圍：本文全篇核對至2026年10月6日；保費表生效日仍是2025年12月29日。舊保單尚未續保至現行版本時，須按自己的文件核對，不能直接套用新申請版本。[2] [4]
快捷閱讀：保障限額｜SMM病房因子｜每月保費｜Regular比較｜假設自付計算｜核保與等候期｜扣稅及FAQ
Plus保障先看這幾項
年度限額、分項上限和SMM是不同層次。沒有年度自付費選項，也仍可能要付共同保險、超額或不保費用。[1] [3]
| 項目 | 現行安排 |
|---|---|
| 認可版本 | 保泰自願醫保靈活計劃—升級（Plus）；F00031-02-000-08 [1] [2] [3] |
| 主要年度限額 | HK$1,000,000；基本保障及指定額外保障合計，不設終身限額 [3] |
| 額外醫療保障（SMM） | 另設每保單年度HK$220,000限額、20%共同保險；限指定項目超額部分 [3] |
| 病房級別 | 基本保障沒有病房級別選擇限制；半私家房100%因子僅適用於SMM [3] |
| 新投保年齡 | 官網列15日至80歲；保費表的「0歲」是實際年齡欄，並非出生當日可投保 [1] [4] |
| 未知已有病症 | 真正且合理地未知：首90日沒有保障，第91日起按保障限額賠償 [3] |
| 續保 | 符合條款並繳付保費後可終身續保；保費並非終身固定 [3] |
| 稅務 | 合資格納稅人就每名受保人每課稅年度最高扣除HK$8,000合資格保費 [6] |
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Bowtie自願醫保靈活計劃Plus：分項保障限額
HK$100萬是主要年度合計上限；單一治療還要過其分項上限。下表金額均為港元，依現行保單保障表第35至37頁；不表示只要有餘額就必定可賠。醫療所需、合理及慣常收費、傷病關聯及不保事項仍適用。[3]
| 項目 | Plus限額 | 須留意 |
|---|---|---|
| 病房及膳食 | 每日HK$2,300 | 沒有標準計劃的每年180日限制；超額房費不屬SMM項目 [3] |
| 主診醫生巡房費 | 每日HK$2,000 | 沒有每年180日限制；超額巡房費不屬SMM項目 [3] |
| 雜項開支 | 每年HK$26,000 | 按條款包括指定藥物、化驗等；屬SMM指定項目 [3] |
| 專科醫生費 | 每年HK$6,450 | 須符合住院及醫生書面建議等條件 [3] |
| 深切治療（ICU） | 每日HK$5,500；每年最多60日 | SMM針對年度日數上限，不會補每日上限差額 [3] |
| 外科醫生費 | 每項小型9,000／中型22,500／大型45,000／複雜90,000元 | 分類依保單手術表，不能自行把手術歸為複雜 [3] |
| 麻醉科醫生費、手術室費 | 各項小型3,200／中型7,900／大型15,800／複雜31,500元 | 各有固定分類上限；不是標準計劃的35%計算方式 [3] |
| 訂明診斷成像 | 每年HK$40,000；30%共同保險 | CT／MRI／PET及指定組合；須符合醫療所需及書面建議，不能以SMM補尾數 [3] |
| 訂明非手術癌症治療 | 每年HK$160,000 | 放射、化療、標靶、免疫及荷爾蒙治療等訂明範圍；不屬SMM指定項目 [3] |
| 住院／日間手術前後門診 | 每次HK$1,300；每年HK$6,400 | 前最多2次；後90日內最多3次，須與相關傷病及條件相符 [3] |
| 精神科治療 | 每年HK$37,500 | 只限香港的合資格住院治療；不屬SMM指定項目 [3] |
| 主要年度合計 | HK$1,000,000 | 包括基本保障及保障表2(a)至(f)；SMM及其他現金等另列限額 [3] |
其他額外保障包括意外急症門診、門診腎臟透析、出院後家中看護、康復治療、陪床及善終照顧，各有上限及資格。康復治療須於香港康復中心入住並有醫生書面證明，並非所有覆診或物理治療可用這一項；日間手術現金等則另按補充條款。請依自己的需求逐項查保單第36頁及第一補充文件，不能把「額外保障」視為所有門診都包。[3]
SMM只補指定超額項目：病房因子怎樣用
病房因子只適用於SMM。 現行第六部分1(d)節明確區分：基本保障及多項額外／其他保障沒有病房級別選擇限制；第一補充文件1(g)節的SMM才使用下表。[3] [9]
| 實際入住級別 | Regular的SMM因子 | Plus的SMM因子 |
|---|---|---|
| 普通房 | 100% [9] | 100% [3] |
| 半私家房 | 50% [9] | 100% [3] |
| 標準私家房 | 25% [9] | 50% [3] |
| 高於標準私家房 | 25% [9] | 25% [3] |
SMM只涵蓋8個條款列明項目：雜項開支、專科醫生費、ICU、外科醫生費、麻醉科醫生費、手術室費、意外急症門診及門診腎臟透析。ICU所指超額是每年日數上限，並非每日費用超出上限。房費、巡房費、訂明診斷成像、非手術癌症治療、前後門診及精神科費用不在這張SMM清單。[3]
SMM模型賠償＝指定合資格超額費用×病房因子（住院時）×80%，再受該年度SMM餘額限制。 Plus的SMM上限為每年HK$220,000，與主要年度HK$1,000,000限額分開；「不受主要年度限額」不代表SMM沒有自己的限額。[3]
急症時病房短缺、隔離或其他不涉及個人意願的房型安排，如能提供醫院證據，條款列明病房因子可不適用。這是有條件的例外，不能自行推定所有住私家房都豁免。[3]
Plus每月保費：非吸煙男女實表
下表是政府上載保費表的實際月繳數字，實際年齡、非吸煙人士、港元；2025年12月29日生效，未含保監局徵費、核保附加費及優惠。官網目前連結的升級保費表亦與以下抽樣相符。[4]
| 實際年齡 | 男性／月 | 女性／月 |
|---|---|---|
| 20歲 | HK$342 | HK$376 [4] |
| 30歲 | HK$453 | HK$589 [4] |
| 40歲 | HK$647 | HK$769 [4] |
| 50歲 | HK$1,027 | HK$1,088 [4] |
| 60歲 | HK$1,715 | HK$1,446 [4] |
保費表另列吸煙人士欄，應如實申報；這不是按年繳保費除以12的平均數。表內數字適用於首個保單年度，續保保費會依通知及當時適用保費表處理，不能拿30歲月費當作退休年齡的固定成本。[4] [3]
Regular基本計劃vs Plus：多付多少、增加哪些限額
兩者均屬F00031靈活計劃，Standard標準計劃是另一項產品。比較時須把基本保障和SMM分開：Plus提高多項上限，半私家房SMM因子也較高。[3] [9]
| 項目 | Regular基本 | Plus升級 |
|---|---|---|
| 認可版本 | F00031-01-000-08 [9] | F00031-02-000-08 [3] |
| 主要年度限額 | HK$600,000 [9] | HK$1,000,000 [3] |
| 終身限額 | 不設 [9] | 不設 [3] |
| 半私家房SMM因子 | 50% [9] | 100% [3] |
| 病房及膳食 | 每日HK$1,200 [9] | 每日HK$2,300 [3] |
| ICU | 每日HK$3,500；每年60日 [9] | 每日HK$5,500；每年60日 [3] |
| 複雜手術外科醫生費 | 每項HK$62,000 [9] | 每項HK$90,000 [3] |
| 訂明非手術癌症治療 | 每年HK$80,000 [9] | 每年HK$160,000 [3] |
| SMM | 每年HK$120,000；20%共同保險 [9] | 每年HK$220,000；20%共同保險 [3] |
| 30歲非吸煙男性實際月繳 | HK$254 [7] | HK$453 [4] |
以同一30歲非吸煙男性標準月繳比較：453−254＝每月多HK$199，約78.3%；若全年12期都用同一標準月費，分別為HK$5,436及HK$3,048，多HK$2,388。這是12期月繳模型，沒有優惠、徵費或核保調整，並非另一種年繳報價。[4] [7] 要判斷這筆差額，宜核對預期費用會落在哪個分項，以及是否在SMM清單，而非只比較年度總額。
原創假設算例：同一筆外科費，房型如何影響SMM
純假設，並非醫院報價或真實索償個案。 假設公司已接受一項住院手術屬「複雜」分類，合資格且合理慣常的外科醫生費為HK$100,000；該年度相關基本及SMM限額均未用，無其他保險、現金津貼、個別不保或房型例外。只計這一筆外科費，不包含麻醉、房費或其他醫療費。分類由公司按手術表確認，本文沒有指定治療程序。[3] [9]
| 計劃／假設房型 | 基本外科費賠償 | 超額部分SMM模型 | 合計賠償 | 此項自行支付 |
|---|---|---|---|---|
| Plus／半私家房 | 90,000元 | 10,000×100%×80%＝8,000元 | 98,000元 | 2,000元 [3] |
| Plus／標準私家房 | 90,000元 | 10,000×50%×80%＝4,000元 | 94,000元 | 6,000元 [3] |
| Regular／半私家房 | 62,000元 | 38,000×50%×80%＝15,200元 | 77,200元 | 22,800元 [9] |
Plus兩行的基本賠償同為90,000元；換房影響的是SMM尾段。Regular現行複雜手術上限為62,000元，故超額用38,000元計。實際還須確認公司接受的費用、已用限額及其他保單賠償，不能用這個模型保證回款。[3] [9]
與Bupa及AIA比較：先對準產品版本
以下只比較保障結構，沒有統一年齡、付款、自付費、房型或核保，因此不能按它排名保費。
| 具體產品 | 年度／終身結構 | 房型及比較限制 |
|---|---|---|
| Bowtie Plus F00031-02 | 主要年度100萬；SMM另22萬／年；不設終身總限額 | 基本保障不設病房選擇限制；SMM依上表 [3] |
| Bupa Prime卓越 F00035-03（只供續保） | 年度4,000萬；不設終身總限額 | 標準私家房及自付費條款；現售Signature至臻屬另一版本，美國及海外移植限制須另查 [8] [12] |
| AIA自願醫保靈活計劃 F00022 | 不設年度及終身總保障限額；各項仍有分項上限 | 普通／半私家／標準私家房3個級別；額外醫療保障、共同保險及分項條款須另讀 [10] |
Bupa舊有卓越及現售至臻不能混為同一投保選項；AIA的這一項產品也不能概括為「每年數百萬至數千萬」。較高或沒有總限額，仍不代表所有項目無上限。詳細可讀Bupa Prime續保與Signature分別、Bowtie Pink保障及自付費、Bowtie Standard標準計劃和自願醫保比較。[8] [10] [12]
核保、等候期、地域及取消條款
- 未知已有病症：現行保單是首90日不保、第91日起按保障限額賠償；只適用於申請時不察覺且理應不察覺的病症。曾確診、求診或有可察覺症狀須如實申報；已知病症可受個別不保規限。這項較佳未知病症安排須按Plus自己的文件核對。[1] [3]
- 地域：大部分保障全球適用，精神科、香港康復中心及醫療疏忽等有地域限制。不能把Pink的美國全數賠償限制搬到Plus，也不能把全球理解為每項每地均不受限制。[3]
- 續保及重新核保：健康變差本身不構成重新核保理由。申請減少附加保費／個別不保，或增加更佳保障時，須依指定範圍處理；降低保障不因此重新核保，但公司仍可按慣常做法接受或拒絕變更。居住地或職業改變可在續保時觸發核保，須符合原本已考慮並告知、備有相關指引及只考慮改變因素等條件。[3]
- 不保事項：非醫療所需、只作預防的例行身體檢查、一般生育、可用眼鏡矯正的屈光服務等，須查一般不保及例外。是否需要住院、檢查或治療由醫生判斷；保單認可不等於所有服務可賠。[3]
- 冷靜及取消：首期文件交付／通知所定21日冷靜期及書面申請程序須依保單辦理，已獲或將獲賠償則不退保費。冷靜期後，現行保單第2部分第3節寫30日前書面通知且該保單年度未獲賠償；官網概要另寫至少30個工作日。兩份公開資料有出入，本文保留契約條文，辦理前請向公司核對自己的版本及程序。[1] [3]
索償及免找數：入院前準備甚麼
索償須於出院或完成相關非住院醫療服務當日起90日內提交，附正本收據／分項帳單、診斷及治療證明，以及公司合理要求的報告、轉介等。治療前可附醫院／醫生估算要求賠償預算，但它只供參考，最終依實際證據及保單決定。[3]
住院免找數須預先批核，是行政安排而非增加保額或保證全額賠償；不保、超限額及共同保險仍可能由你支付。急症住院及日間手術須另核對適用程序。官方服務頁與申請表應在入院前查清。[1] [11]
以下是整理報價與申請的編輯核對清單，不是新增合約要求：
- 把醫院分項估算逐項對應外科、麻醉、手術室、房費及其他費用，別只留總數。
- 問清哪些超額項目能用SMM、病房因子及年度餘額如何計；不能用SMM的部分留作自付預算。
- 已有公司醫保時，記下兩份保單的文件及索償次序要求，保留另一公司的賠償結算。
- 保存申請、預批及個人保單版本；預批服務與最終可賠償金額分開核對。
扣稅實算：月繳模型不是退稅承諾
合資格納稅人可就每名受保人每課稅年度最高扣除HK$8,000合資格保費，受保人數目不設上限；仍須符合保單持有人或同住配偶、受保人關係及保費實際支付等條件。優惠或退款影響實際可申索額，家庭成員不能自動各領同一筆扣除。[6]
假設：30歲非吸煙男性全年12期月費均為453元，5,436元全數在同一課稅年度實際支付並合資格，無折扣、退款、徵費或額外保障保費；整筆扣除落在同一假設邊際稅率。[4] [6]
模型減稅＝min（實際已付合資格保費，8,000元）×假設邊際稅率。 實際稅項還受稅階、免稅額及評稅方式影響，並非固定回贈。[6]
| 假設稅率 | 模型可扣保費 | 模型減稅 |
|---|---|---|
| 14% | 5,436元 | 761.04元，約761元 [4] [6] |
| 17% | 5,436元 | 924.12元，約924元 [4] [6] |
按17%假設，5,436−924.12＝4,511.88元，約4,512元；這是減去模型稅款後的年度成本，不是公司收取的較低年保費。沒有應繳稅或扣除跨越稅階時，結果會不同。詳細申索可讀自願醫保扣稅。[4] [6]
FAQ
Bowtie自願醫保Plus是甚麼計劃？
Plus是保泰自願醫保靈活計劃的升級版本，現行認可文件為F00031-02-000-08。主要年度限額HK$1,000,000，不設終身限額；SMM另設每年HK$220,000限額。半私家房100%病房因子只適用於SMM，並非全數賠償。 [1] [3]
Bowtie自願醫保Plus保費是多少？
按2025年12月29日生效的月繳表，30歲非吸煙男性HK$453、女性HK$589；40歲男性HK$647、女性HK$769。這些是首年標準月繳保費，未含保監局徵費及個人核保調整，不能當成終身固定月費。 [4]
Plus與Regular基本計劃有甚麼分別？
Regular主要年度限額HK$600,000，Plus為HK$1,000,000；半私家房SMM因子分別為50%及100%。Plus多項分項限額較高。兩者的基本保障均沒有病房級別選擇限制，Regular複雜手術外科醫生費上限為HK$62,000，Plus為HK$90,000。 [3] [9]
住私家房會把整宗索償減半嗎？
不會按這張病房因子表把整宗索償減半。Plus的基本保障沒有病房級別選擇限制；標準私家房50%因子只用於SMM。每個基本項目的限額、醫療所需及合理慣常收費仍須符合保單條件。 [3]
SMM會補所有超額醫療費嗎？
不會。SMM只涵蓋條款列出的雜項、專科、ICU、外科、麻醉、手術室、意外急症門診及門診腎臟透析超額部分；ICU只針對年度日數上限。房費、巡房、訂明診斷成像及非手術癌症治療等不在這張SMM清單。 [3]
Plus的等候期怎樣計？
現行官網沒有一般疾病的30日等候期。對投保時真正且合理地未知的已有病症，首90日沒有保障，第91日起按保障限額賠償。已知道、理應知道或曾診治的病症須如實申報，不能套用未知病症安排。 [1] [3]
Plus保費可以扣稅嗎？
合資格納稅人可就每名受保人每課稅年度最高扣除HK$8,000合資格保費，受保人數目不設上限。須符合保單持有人或同住配偶、受保人關係等條件，以實際已付合資格保費計；扣除應課稅入息不等於直接退稅。 [6]
Plus可終身續保，保費也固定嗎？
符合續保條件並繳付保費後可續保至受保人身故，保費仍可按年齡及當時適用保費表調整。公司不能單憑健康轉差重新核保；要求更佳保障或居住地、職業改變等須按條款列明的條件另行處理。 [3]
網上投保及取消前要核對甚麼？
先核對認可產品版本、如實申報病歷並保存申請及索償文件。取消方面，現行保單寫30日前書面通知且該年度未獲賠償；官網概要另寫至少30個工作日，兩者有出入，辦理前應向公司核對程序及自己的保單版本。 [1] [2] [3]
延伸閱讀
- 自願醫保VHIS比較2026
- Bowtie Standard標準計劃
- Bowtie Pink保障、病房及自付費
- Bupa Prime卓越續保與Signature至臻分別
- 自願醫保扣稅及合資格保費
- 信諾Cigna DIY保障及限額
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資料來源
- Bowtie現行靈活計劃頁：註冊版本、年齡、等候期及公開取消概要。官方文件
- 政府認可產品名單及版本適用說明。官方文件
- Plus F00031-02-000-08完整保單：基本表35–37頁、病房20頁、未知病症24頁、SMM55–56頁。官方文件
- 政府Plus標準月繳表：2025年12月29日生效。官方文件
- 政府標準計劃資料；不能取代Plus的較佳未知病症條款。官方文件
- 稅務局合資格保費扣除FAQ。官方文件
- 政府Regular標準月繳表：2025年12月29日生效。官方文件
- 政府Bupa Prime卓越F00035-03-000-05完整保單。官方文件
- 政府Regular F00031-01-000-08完整保單：現行複雜手術62,000元及SMM。官方文件
- AIA自願醫保靈活計劃現行官方小冊子：總限額、房型及分項結構。官方文件
- Bowtie免找數服務流程及適用限制。官方文件
- Bupa環球優越頁：卓越續保與現售至臻產品。官方文件
