自願醫保VHIS比較2026：15間保險公司計劃懶人包（Q2季 更新）

根據食物及衞生局（現醫務衞生局）資料，截至2026年5月，全港共有超過30間保險公司提供自願醫保認可產品，涵蓋標準計劃及靈活計劃兩大類別 ^[1]。面對眾多選擇，如何揀到最適合自己的計劃？本文為你整理10間主要保險公司的標準計劃保費（已對照自願醫保管理局官方PDF核實），及高端靈活計劃保障比較，助你輕鬆做決定。

資料查核聲明：以下資料來自官方網頁，僅供參考，實際以機構公佈為準。

快速結論

如果你趕時間，以下是5個情境的推薦選擇：

VHIS 基礎知識

什麼是自願醫保？

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，VHIS）是由香港政府認可及規管的個人住院醫療保險計劃。所有認可產品必須符合政府訂立的最低標準，包括 ^[1]：

• 保證續保至100歲，不因健康變化而拒絕續保
• 承保「未知的已有病症」——標準計劃第一個保單年度不獲賠償、第二個保單年度賠25%、第三個保單年度賠50%、第四個保單年度起賠100%
• 不設「終身保障限額」——所有標準計劃必須不設終身限額；靈活計劃一般亦不設，惟符合自願醫保管理局指定條件者（年度限額至少HK$500萬、終身限額至少HK$2,000萬或4倍年度限額兩者較高、12項標準保障項目中至少10項不設分項限額）可設終身限額
• 21日冷靜期——投保後可無條件取消保單
• 保費可申請稅務扣除——每名受保人每年上限HK$8,000，受保人數目不設上限

標準計劃 vs 靈活計劃

標準計劃保費大比併

以下整理10間保險公司標準計劃的每月保費，資料來源為自願醫保官方網站 ^[7]。

吸煙狀況註：在10間保險公司中，只有 Bowtie ^[10] 及 信諾 ^[19] 在標準保費表內按吸煙狀況分開定價（吸煙人士保費較高）；其餘 8 間（永明、宏利、安盛、AIA、蘇黎世、富衛、保誠、保柏）不分吸煙狀況，僅按年齡（及部分按性別）定價。下表 Bowtie 及信諾的數字為非吸煙人士保費；其他公司即為標準保費。

男性每月保費（HK$）

女性每月保費（HK$）

^{資料截至2026年5月9日，全部數字均對照自願醫保管理局所載「標準保費表」官方PDF（見每行右上角註腳）核實。所有金額均未包括保險業監管局徵收之保費徵費（按保費的0.1%另行計算）。}

月繳保費計算方法：

• 官方PDF已備有月繳保費表（Bowtie、AIA、信諾、蘇黎世、富衛、永明、保柏）：直接採用該PDF所列月繳保費，即實際選擇月繳模式時所支付之金額。
• 官方PDF僅備年繳保費表（安盛、宏利、保誠）：以年繳保費÷12計算月繳等值；若投保人實際選擇月繳模式，因月繳模式附加費（業界常見約4–8%），實際每月支出可能略高於本表所列值。

年齡基準說明：FWD（富衛）及保誠依保費表上「下次生日年齡（Age Next Birthday）」一行取值；宏利依「最接近生日年齡（Age Nearest Birthday）」；其餘 7 間採「實際年齡（Attained Age）」。同一實際年齡下，三種年齡基準所對應的保費可能略有差異（一般 0–1 歲偏移）。

保柏特別註：保柏自願醫保計劃就「投保時年齡 0–59 歲」與「投保時年齡 60–69 歲」設有兩份保費表。本表 60 歲一欄採用「投保時年齡 0–59 歲」表格中對應的續保保費（HK$1,078／月）；若閣下首次於 60 歲或以後投保，月繳保費將按另一份表格計算（約 HK$1,617／月）。

僅供參考，實際保費以各保險公司最新公布及核保結果為準。

重點觀察：

• 以30歲男性為例，本表中最平者為 Bowtie 月繳HK$138（非吸煙人士），最貴者為信諾月繳HK$258（非吸煙人士），兩者差距約 87%（HK$120）
• 各公司標準計劃的保障項目須符合自願醫保管理局劃一最低標準，故保費為最主要的比較因素
• 整體上，純網投保渠道（如 Bowtie）因不設中介人佣金，保費普遍處於較低水平

靈活計劃（高端）保費比較

靈活計劃之間保障差異較大，以下比較5款熱門全數賠償的高端自願醫保（30歲男性、半私家房、$0自付費；數據根據各公司網站／報價工具整理，部分公司會按吸煙狀況另行加費）每月保費：

^{保費為30歲男性、半私家房、$0自付費月繳保費（資料截至2026年5月9日，根據各保險公司網站公布資料整理）。靈活計劃保費受多項因素影響（病房等級、自付費、附加保障、吸煙狀況等），實際保費以各保險公司報價為準。}

主要保險公司計劃一覽

Bowtie（保泰）

純網保險公司，不設中介人，所有投保及索償均於網上完成。因省去中介佣金及分行成本，標準計劃及靈活計劃保費均為市場最低之列 ^[2]。

• 標準計劃：每年保障限額HK$420,000
• Bowtie Pink（靈活計劃）：全數賠償、不設分項限額、每年保障限額HK$2,000萬
• 提供港怡醫院及中大醫院醫健組合附加保障
• 網上投保及索償，流程透明

AIA 友邦

香港最大的保險公司之一，提供多款自願醫保計劃 ^[4]：

• AIA 自願醫保標準計劃：基本保障、身故恩恤賠償
• AIA 自願醫保靈活計劃：不設每年及終身保障限額、額外醫療保障、無索償折扣
• AIA 自願醫保尊耀計劃：高端計劃、可供網上投保
• AIA 自願醫保睿選計劃（SelectWise）：以「可持續醫選」定價結構為主打，鼓勵投保人健康管理
• 增值服務包括：專科醫療網絡、出院免找數、醫療費用預先批核、遙距視像醫療
• 可配合 AIA Vitality 健康程式享保費折扣

Bupa 保柏

國際醫療保險品牌，以醫療網絡及服務見稱 ^[6]：

• 保柏自願醫保計劃（標準計劃）：每年保障HK$420,000
• 保柏靈活配自願醫保計劃：全數賠償、每年高達HK$1,600,000
• Bupa Hero 非凡自願醫保：每年高達HK$4,000萬、全球保障（美國除外）、6款計劃選項
• 提供「出院免找數」及體檢優惠

信諾（Cigna）

環球健康服務公司，自願醫保計劃著重靈活性 ^[5]：

• 信諾自願醫保標準計劃：基本保障
• 信諾靈活計劃（附加保障）：中階選擇
• 信諾靈活計劃（優越）：提供5種自付費選項、每年保障高達HK$3,000萬、不設終身保障限額
• 由保單生效第1日起即100%賠償「投保時未知的已有病症」（高於自願醫保最低標準）

FWD 富衛

數碼保險品牌，主打簡單透明 ^[8]：

• FWD 自願醫保標準計劃
• FWD 自願醫保靈活計劃：每年保障高達HK$2,500萬
• 提供網上投保及索償

其他主要保險公司

• 宏利（Manulife）：標準計劃保費具競爭力，30歲男性月繳等值HK$157（按官方PDF年繳保費÷12計算） ^[12]
• 保誠（Prudential）：提供標準及靈活計劃；30歲男性標準計劃月繳等值HK$205 ^[17]
• 永明金融（Sun Life）：標準計劃保費較低，30歲男性月繳HK$156 ^[11]
• 安盛（AXA）：提供標準計劃及多款靈活計劃；30歲男性標準計劃月繳等值HK$166 ^[13]
• 蘇黎世（Zurich）：標準計劃及靈活計劃；30歲男性標準計劃月繳HK$185 ^[15]
• 中銀保險 / 中銀人壽：分別於自願醫保管理局註冊認可標準計劃；保費表詳見自願醫保認可產品名單
• 藍十字（亞太）保險：「只衛您」標準自願醫保計劃，每年保障限額HK$420,000（按自願醫保最低標準）
• 萬通保險：「稅」優惠醫療計劃（標準）；亦提供其他靈活計劃
• 中國太平 / 中國人壽：分別提供認可標準計劃（中國太平另設人壽版本）

以上資料源自自願醫保管理局認可產品名單，個別計劃保費請以該管理局所載之標準保費表PDF為準。

如何揀選自願醫保？6步攻略

第1步：確定預算

先計算每月可承擔的保費。以本文10間公司標準計劃為例，月繳保費由 HK$104（Bowtie 20歲男）至 HK$1,078（Bupa 60歲）不等；靈活計劃（半私家房、$0自付費）則一般由 HK$900 起，至 60 歲時可達 HK$5,000 以上，視乎公司及保障水平而定。

第2步：標準還是靈活？

• 預算有限 → 標準計劃（保障大致相同，主要比保費）
• 追求全面保障 → 靈活計劃（比較保額、病房等級、自付費）
• 已有公司醫保 → 靈活計劃配自付費（用公司醫保抵銷自付費）

第3步：選擇病房等級

靈活計劃通常提供普通房、半私家房、私家房三種選擇。病房等級會影響每日房租及部分相關保障上限，但不影響醫療程序及治療質素本身。一般而言，同一計劃下半私家房的保費較普通房高（具體幅度因公司及產品而異，請以個別計劃報價為準）。

第4步：考慮自付費

自付費越高，保費越低。若已有公司醫保，可選擇$20,000自付費的靈活計劃，用公司醫保cover自付費，以較低保費獲得高端保障。

第5步：比較增值服務

• 出院免找數服務
• 專科醫療網絡
• 醫療費用預先批核
• 遙距醫療
• 無索償折扣

第6步：留意長遠保費

不要只看首年優惠或折扣。自願醫保保費隨年齡增加，應比較不同年齡段的保費走勢，選擇長遠保費合理的計劃。

扣稅實戰計算

自願醫保保費可申請薪俸稅或個人入息課稅的稅項扣除。每名受保人每年扣除上限為 HK$8,000，不設受保人數上限 ^[9]。

慳稅金額 = min（全年已繳保費, HK$8,000）× 邊際稅率

計算例子

假設30歲打工仔為自己及太太各投保一份自願醫保標準計劃：

家庭投保上限說明：自願醫保扣稅以「每名受保人HK$8,000」為上限，受保人數不設上限。一家四口（自己+配偶+2名子女）的理論最高扣除額為 4 × HK$8,000 = HK$32,000，以17%邊際稅率計算最多可慳 HK$5,440。此數字為理論上限，前題是每名受保人均投保保費全年達 HK$8,000 或以上的計劃；若每人實際保費低於 HK$8,000，扣除額按實際已繳保費計算。例如以本文標準計劃保費為例，30 歲男性月繳約 HK$138–258，全年 HK$1,656–3,096，未達 HK$8,000 上限。

避坑與進階建議

1. 唔好只睇首年折扣：部分保險公司首年提供大幅折扣（低至3折），但往後保費回復正常。應比較5–10年的總保費。
2. 留意保費調整歷史：自願醫保保費非保證不變，保險公司可按索償經驗及醫療通脹調整保費。可參考各公司過去的保費調整幅度。
3. 標準計劃轉靈活計劃：先投保標準計劃再轉靈活計劃，可能需要重新核保。建議一開始就選擇合適的計劃類型。
4. 善用「自付費 + 公司醫保」組合：有公司醫保的打工仔，可選擇高自付費靈活計劃，用公司醫保支付自付費金額，大幅降低個人保費支出。
5. 家人投保可分攤扣稅：為父母、子女投保可增加稅項扣除總額，有效降低實際保費成本。
6. 參考索償統計：保險業監管局每年公布業界整體索償投訴及拒賠統計，但並未按個別公司公開個案級索償成功率。投保前可查閱各保險公司年度報告及保險業監管局公開資料，了解整體市場狀況及產品條款。
7. 投保前如實申報健康狀況：不如實申報可能導致日後索償被拒。核保時如實回答所有健康問題。

FAQ

Q1: 自願醫保標準計劃和靈活計劃有什麼分別？

標準計劃具有固定的產品設計，符合政府最低合規要求，不同保險公司的標準計劃保障大致相同。靈活計劃則在標準計劃基礎上提供更高保額、更闊保障範圍（如額外醫療保障SMM），保費相應較高。

Q2: 自願醫保可以扣幾多稅？

每名受保人每年最高可申請HK$8,000的稅務扣除。假設邊際稅率為17%，每名受保人每年最多可慳HK$1,360稅。納稅人可為自己及指定親屬投保並申請扣稅，不設受保人數上限。

Q3: 自願醫保標準計劃邊間最平？

根據自願醫保管理局所載「標準保費表」官方PDF（截至2026年5月9日核對），以30歲男性為例，本文比較的10間公司中，Bowtie標準計劃月繳HK$138（非吸煙人士）為最低；其次為永明金融（HK$156）及宏利（月繳等值HK$157，按年繳÷12計算）。最高為信諾月繳HK$258（非吸煙人士），與最低者相差約87%（HK$120）。註：10間公司中只有Bowtie及信諾在標準保費表內按吸煙狀況分開定價，其餘8間不分吸煙狀況。

Q4: 已有公司醫保，仲需要買自願醫保嗎？

公司醫保通常保障有限且離職即失效。自願醫保保證終身續保、可申請扣稅，且可與公司醫保配合使用——以公司醫保抵銷自願醫保的自付費，實現低成本高保障。

Q5: 自願醫保靈活計劃值唔值得買？

如預算充足，靈活計劃提供更全面保障，包括全數賠償、更高保額及額外醫療保障（SMM）。若已有公司醫保作基本保障，可選擇設有自付費的靈活計劃，以較低保費獲得高端保障。

Q6: 買自願醫保有什麼注意事項？

主要留意：(1) 比較長遠保費而非只看首年優惠；(2) 了解病房等級對保費影響；(3) 留意自付費選項；(4) 確認保障地域；(5) 查閱不保事項；(6) 考慮索償成功率及「出院免找數」服務。

Q7: 自願醫保可以幫家人買嗎？

可以。納稅人可為配偶、子女、父母、祖父母等指定親屬投保自願醫保，並就已繳保費申請稅務扣除，不設受保人數上限。

Q8: 自願醫保保障「未知的已有病症」嗎？

所有自願醫保認可產品必須保障投保時「未知的已有病症」。標準計劃最低賠償階梯為：第一個保單年度不獲賠償、第二個保單年度25%、第三個保單年度50%、第四個保單年度起100%。部分靈活計劃（如信諾優越）會將賠付加快至「保單生效日起即100%」，屬於高於最低標準的優化條款，須以個別計劃條款為準。

免責聲明：本文僅供參考，並非保險建議。投保前請仔細閱讀保單條款及細則，如有需要請諮詢持牌保險中介人。

資料來源

1. 自願醫保計劃，識別認可產品。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html
2. Bowtie，自願醫保標準計劃。https://www.bowtie.com.hk/zh/insurance/vhis/standard
3. Bowtie，Bowtie Pink 自願醫保。https://www.bowtie.com.hk/zh/insurance/vhis/bowtie-pink
4. AIA 友邦，AIA自願醫保靈活計劃。https://www.aia.com.hk/zh-hk/products/health/vhis-flexi
5. 信諾環球，靈活計劃（優越）。https://www.cigna.com.hk/zh-hant/medical-insurance/vhis/flexi-superior
6. Bupa 保柏，自願醫保靈活計劃。https://www.bupa.com.hk/tc/medical-insurance/vhis-insurance/
7. 自願醫保計劃，標準計劃。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/standard-plan.html
8. FWD 富衛，自願醫保。https://www.fwd.com.hk/tc/medical-insurance/vhis/
9. 自願醫保計劃，稅務扣除。https://www.vhis.gov.hk/tc/tax-deduction.html
10. 保泰自願醫保 - 標準計劃，標準保費表（S00023-01-000-03）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00023/S00023-01-000-03-StandardPremium-Bilingual.pdf
11. 永明港健康醫療保 WeHealth，標準保費表（S00018-01-000-02）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00018/S00018-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf
12. 宏利愛守護自願醫保標準計劃，標準保費表（S00034-01-000-03）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00034/S00034-01-000-03-StandardPremium-Bilingual.pdf
13. AXA安盛守慧醫療保障，標準保費表（S00014-01-000-03）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00014/S00014-01-000-03-StandardPremium-Bilingual.pdf
14. AIA自願醫保標準計劃，標準保費表（S00013-01-000-02）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00013/S00013-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf
15. 「智選守護」自願醫療保障計劃，標準保費表（S00024-01-000-02）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00024/S00024-01-000-02-StandardPremium-c.pdf
16. 確衛您醫療計劃 vCore，標準保費表（S00036-01-000-03）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00036/S00036-01-000-03-StandardPremium-Bilingual.pdf
17. 保誠自主醫保計劃 PRUHealth CoreChoice，標準保費表（S00026-01-000-02）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00026/S00026-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf
18. 保柏自願醫保計劃 Bupa MyBasic VHIS，標準保費表（S00020-01-000-02）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00020/S00020-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf
19. 信諾自願醫保系列－標準計劃，標準保費表（S00031-01-000-02）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00031/S00031-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf