保險與醫療

自願醫保比較2026：10間標準保費＋5款靈活保障（10月全篇覆核）

自願醫保比較2026：10月4日全篇覆核，逐份核對十間標準計劃的男女保費表，分清實際月繳與年費除12的月等值，並標示年齡基準及保柏60歲新投保與續保差異。比較五款靈活計劃的病房、地域、年度及終身限額、自付費與細項保障；附假設帳單自付、年繳月繳與扣稅計算，以及索償及長遠保費清單，先按自己的正式報價篩選再比較。

作者：Bill

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自願醫保比較2026：標準及靈活計劃保費保障封面圖

自願醫保比較2026，要先分清標準保費、實際月繳和自己要付的醫療費。以本文十間計劃的30歲男性保費表一行、非吸煙條件比較，Bowtie實際月費HK$138；永明年費除12約HK$147、信諾約HK$257，後兩者是月等值，並非實際月繳報價。[9][10][18]

標準計劃保障設計較接近；靈活計劃的病房、地域、自付費及細項限額差異較大。選擇前把保費、自己可承擔的自付費和長遠續保成本放在同一張預算表。下文列十份標準保費表的男女年齡比較，另比較五款靈活計劃，附自付及扣稅的假設計算。本文不以單一保額、首年優惠或歷史索償率宣布全市場最佳。

資料查核聲明：全篇於2026年10月4日覆核官方保費PDF、認可產品規則、產品保障及稅務資料。保費表各自的生效版本仍按原文件，不把查核日當成新費率生效日；實際保費及賠償以個人核保、所選條款和正式報價為準。

直接看：十間標準保費｜五款靈活保障｜自付費實算｜細項與索償｜扣稅

自願醫保邊間好？先按三個問題篩選

  • 主要想建立基本住院保障：先看下方標準計劃的保費、核保及服務。本文30歲男性抽樣中Bowtie數字最低，這不代表所有年齡、性別或健康情況都最便宜。
  • 已有公司醫保，想減少額外保費：查看設自付費的靈活計劃，再要求兩家保險公司確認公司賠款能否抵銷自付費。轉工或退休後可否保留公司保障，也要先查合約。
  • 重視特定病房或海外醫療：先核對房級、非急症／急症地域、醫院名單及細項上限；只有年度總額相同，仍不足以比較實際賠償。

這三項是比較順序，並非個人化投保建議。

標準計劃與靈活計劃有何分別？

自願醫保（VHIS）由醫務衞生局推行，認可產品須符合計劃合規要求；保險公司的監管則由保險業監管局負責。認可產品名單可用作核對完整名稱、產品編號及版本，不能只認公司名稱。[1]

比較項目標準計劃靈活計劃
基本設計除獲准輕微差異外，大致相同標準基本保障加額外保障，設計因產品而異 [23]
年度限額基本保障HK$420,000按產品；下方例子有分級限額，也有不設年度總限額的計劃 [22]
房租與病房房及膳食每日HK$750、每年最多180日；不能由此推斷任何房級都賠足核對所選房級、升房調整及各項限額 [22]
診斷成像訂明項目每年HK$20,000，30%共同保險可提高保障或改善分擔，但仍按認可產品及個人條款 [22][23]
終身限額不設一般不設；符合指定合規條件的產品可設，Bowtie Pink便有分級終身限額 [23][2]
自付費及額外醫療不同保障項目已有分項上限；成像另設共同保險自付費、SMM、全數賠償等是不同設計，並非每款都有同一安排 [23]

認可產品至少保證續保至100歲，保障未知投保前已有病症：標準最低安排為首年0%、第二年25%、第三年50%、第四年起100%；個別靈活計劃更佳，例如信諾優越由第一天起。保證續保不等於保費永遠不變，也不等於已知病症無條件受保。[22][24]

冷靜期至少21日，由保單文件／通知書交付日之後起計，不包括交付當日（以較早交付者為準），須在期內讓保險公司收到取消要求，退款仍受沒有索償等條件約束；個別產品可提供更長期間，不能一概寫成「投保後21日無條件退保」。[22]

公營收費與私營保險限額也要分開。2026年合資格人士急症病床每日HK$300、A&E每次HK$400（危殆／危急豁免），家庭醫學門診診金HK$150，藥物按規則另計；每年HK$10,000合資格公營收費上限須申請，自費藥物與器械不包括。這些公營費用不能用來推算私家醫院報價。[19]

10間標準計劃保費比較

下表採官方PDF的20、30、40、50、60歲保費表年齡，按原表性別及非吸煙條件核對。Bowtie文件列實際月繳，其餘九款取年繳保費除12後四捨五入；因此統稱月等值，不能把所有數字當成實際月繳。未計保費徵費、核保附加費、推廣及個別不保事項。

在本文十份文件中，Bowtie與信諾按吸煙狀況分欄，其他八份未分吸煙欄；這只描述公開標準表，個人核保仍可能有附加條件。

男性每月等值保費（HK$）

保險公司 20歲 30歲 40歲 50歲 60歲
Bowtie [9] $104 $138 $192 $301 $464
宏利 [11] $130 $168 $221 $340 $549
永明金融 [10] $120 $147 $196 $317 $517
安盛（AXA） [12] $132 $166 $238 $357 $626
AIA 友邦 [13] $164 $194 $247 $400 $706
蘇黎世 [14] $168 $185 $243 $353 $638
保誠 [16] $172 $205 $282 $433 $708
FWD 富衛 [15] $162 $201 $262 $399 $661
Bupa 保柏 [17] $180 $228 $400 $627 $999
信諾（Cigna） [18] $207 $257 $321 $477 $761

女性每月等值保費（HK$）

保險公司 20歲 30歲 40歲 50歲 60歲
Bowtie [9] $122 $175 $235 $351 $446
永明金融 [10] $121 $177 $232 $359 $534
宏利 [11] $145 $211 $312 $424 $535
安盛（AXA） [12] $151 $173 $242 $395 $585
保誠 [16] $177 $270 $380 $547 $721
蘇黎世 [14] $181 $226 $304 $413 $633
AIA 友邦 [13] $186 $299 $385 $528 $696
Bupa 保柏 [17] $180 $228 $400 $627 $999
信諾（Cigna） [18] $207 $257 $321 $477 $761
FWD 富衛 [15] $214 $277 $358 $509 $705

版本與年齡注意：本文使用政府頁所連結的十份PDF，10月4日逐份重讀。各表生效日期分別為Bowtie2025-12-29、永明2026-04-01、宏利2026-06-29、AXA2026-01-26、AIA2026-07-15、FWD2026-02-02、保誠2025-10-01、保柏2026-03-02、信諾2026-07-01；蘇黎世該PDF沒有印生效日期，本文按當日公開版本，不臆造日期。

FWD及保誠採下次生日年齡，宏利採最接近生日年齡，其餘按實際年齡。相同出生日期未必在每款計劃都用同一行；投保時先讓各公司用你的出生日期報價，再比較。

保柏60歲特別註：表內HK$999取年費HK$11,982除12，限原先在0–59歲投保者續保；首次60歲投保另一欄年費HK$17,973，月等值約HK$1,498，實際月繳HK$1,617。不能把續保欄當成新客戶報價。[17]

年繳除12與月繳的差別：信諾30歲非吸煙標準計劃年繳HK$3,089，月等值約HK$257；原文件實際月繳HK$269，若一年12期均按此月費，合共HK$3,228，比年繳多HK$139。比較時把付款方式寫在報價旁，才不會把月等值當成月繳承諾。[18]

5款靈活計劃：年度與終身上限、地域、自付費

以下是選定產品的保障摘要，並非五份同條件保費報價。表內金額均為港元，k代表1,000元。年度限額高，不代表手術費、器械或任何病房的全部費用都無限制。

計劃年度／終身限額較高保障及地域限制自付費／條款要點
AIA自願醫保靈活計劃不設年度及終身總限額全球，精神科及緊急支援另有範圍；仍有分項與SMM限制普通／半私家／標準私家房，核對基本與額外醫療賠償表 [25]
Bupa Hero六級年度500萬至4,000萬；不設終身限額Core／Advance／Deluxe：亞洲澳紐；Pro：全球但美國除外；原有基本保障及例外按文件Core組0／15k／50k／80k；其他四級0／12k／40k／80k [5]
信諾靈活計劃（優越）普通房500萬、半私家3,000萬；不設終身限額非急症亞洲澳紐、急症全球；內地三級／預先批准醫院、升房限制、精神科只限香港普通房0／15k／25k；半私家另有50k／75k [24]
Bowtie Pink普通／半私家／私家年度800／1,000／2,000萬；終身4,000／5,000／8,000萬全球；全數賠償不適用美國及中國非指定醫院，精神科限香港各房級0／20k／50k／80k；年度、終身及自付費餘額都影響實付 [2]
FWD尊衛您醫療計劃年度1,650萬；不設終身限額非急症亞洲、急症全球；亞洲以外非急症按標準保障限額，其他指定項目另有限制0／16k／25k／50k／100k／250k；半私家房及升房規則按條款 [7]

「SMM額外醫療」與「全數賠償」不是同一意思。AIA即使沒有年度總上限，仍要看分項及額外醫療的限額、共同保險；有年度上限的全數賠償產品也要看地域、房級、合理及慣常收費、自付費與不保事項。基本保障全球適用的規則，亦不能推斷海外一定按高額上限賠足。[23][25]

自付費及病房：用自己的帳單預算比較

同一份信諾半私家房計劃，30歲非吸煙標準月費，0自付費HK$1,405、25k自付費HK$525。假設12期不變，年付出分別HK$16,860與HK$6,300。這是實際月繳表乘12，與年繳保費不同。[24]

再自訂一張HK$100,000合資格帳單，假設符合醫療所需、合理慣常、病房地域、年度餘額足夠，當年自付費未用且無其他調整：0自付費的帳單自付為0；25k自付費則自行付HK$25,000。加上全年上述月繳保費，預算分別HK$16,860及HK$31,300。若公司保單已賠25k且兩家確認可以抵銷，後者的個人帳單自付才可能降至0；不能只因有公司醫保就預先假設。這是假設算例，不是實際批核或投保推薦。

沒有索償時，高自付費版本可減少保費；發生索償時，要把現金承擔一併看。換工作／退休後的團體保障、自付費能否調低與指定年齡期限，也應列進長遠預算。病房升級的索償調整不能只看房租差價，例如信諾自願升至高於計劃房級，可能整體退回標準保障限額。[24]

細項與索償文件：拿同一張核對表問每家公司

項目標準基礎／已核實例子正式報價要問的事
支架、裝置及雜項標準雜項每年HK$14,000，與同年度其他雜項共用醫療裝置是否列在雜項、另有限額或排除？ [22]
CT／MRI／PET標準每年20k、30%共同保險；信諾優越主要成像不設分項金額上限但受其他限制醫生書面建議、醫療所需、剩餘額度及預先批核？ [22][24]
非手術癌症治療標準每年80k；高端不能只由總額推斷所有治療受保藥物、治療類別、R&C及自付費豁免是否適用？ [22]
入院前／出院後標準前1後3次、後90日內、每次580及每年3k；Bupa Hero摘要前90／後365日相關門診次數、日數、同一傷病及合資格項目？ [22][5]
復康及家中看護信諾半私家復康80k／60日；家中看護1k／日、最多90日須由何種醫護提供、時限、地點及轉介要求？ [24]
精神科標準香港住院精神科30k／年；不能推斷一般門診心理輔導受保住院／門診、香港／海外、年度上限及服務是否合資格？ [22]

索償前先查年度限額與自付費餘額，要求醫院逐項列明醫生、手術室、裝置、病房與檢查費；按保單索償表準備醫生陳述、轉介／報告及收據。預授權與免找數是有條件的行政及付款安排，並不是最終保證全數賠償。想看具體算例，可讀通波仔費用與支架賠償及MRI／CT年度額度自付。

索償成功率：歷史比例不能替你預測個別批核

2021年立法會文件所列的2020全年資料顯示，約94%個案成功索償，36%全額償付、整體平均償付比率約88%。這是當年整體統計，並非2026年個別公司、計劃或病人的成功率，也不能由一次成功索償推斷已賠足所有費用。這兩份2021年文件提供的是2020年統計，不能據此推算至2023年或2026年的比率。[20][21]

如實回答健康申報、查清不保事項、保存書面預估與逐項收據，比用跨年份的全行比例作產品排名更實際。

自願醫保扣稅：8,000元是扣除上限，先看實際淨保費

每名納稅人就每名受保人每個課稅年度的合資格保費，最高扣除HK$8,000；同一受保人多份保單加總仍受該納稅人的8k上限。須符合保單持有人／同住配偶及指明親屬等資格，並且實際繳付，優惠減免與退回保費不能當作已付。這是從應評稅入息扣除，並非退還8k現金。[8]

在整筆扣除均適用同一邊際稅率的假設下，節稅約額 = 合資格扣除額 × 邊際稅率。 實際結果按個人稅務情況。

假設一名符合資格的保單持有人，在同一課稅年度為自己及同住配偶實際支付HK$1,656及HK$2,100合資格保費，且全筆扣除均按17%節稅：

項目自己配偶合計
假設已付合資格保費HK$1,656HK$2,100HK$3,756 [8]
假設可扣除額HK$1,656HK$2,100HK$3,756 [8]
假設17%節稅HK$281.52HK$357HK$638.52 [8]

這是自訂淨保費與稅率例子，不是任何公司的年繳報價或個人退稅保證。若一名納稅人為四位合資格受保人各支付至少8k合資格保費，理論扣除可達32k；假設全按17%節稅則5,440，但仍須每位資格、已付保費與個人稅務情況符合。不能把它稱為所有家庭共用的絕對上限。填表細節見自願醫保扣稅攻略。

投保前最後核對

  1. 保存同一出生日期、性別、吸煙狀況、房級、自付費及付款方式的正式報價；折扣、徵費及附加保費另列。
  2. 查看40、50、60歲等保費表年齡，並預留未來調價；現行表不能保證十年後費率。
  3. 核對升級或轉保是否要重新核保、等候期及已有病症條件；未確認新承保安排前，不要只因優惠取消舊保障。
  4. 核對公司醫保協調、自付費調低的條件、終身限額及海外醫院名單。
  5. 逐題如實申報健康狀況，保存完整申請與核保條件；看清冷靜期起計日及取消方法。

FAQ

Q1：自願醫保標準計劃和靈活計劃有何分別？

標準計劃基本保障設計大致相同，年度基本限額HK$420,000；靈活計劃在標準基礎上增加保障，房級、分項、地域、自付費及SMM等按個別產品。年度總限額高或不設限額，也不代表所有開支都可全賠。

Q2：自願醫保可以扣幾多稅？

每名納稅人就每名受保人每個課稅年度的實際已付合資格保費，最高扣除HK$8,000；須符合保單持有人／同住配偶、指明親屬等資格。假設全筆8k扣除適用17%稅率，節稅約HK$1,360，並非直接退回8k；實際按個人稅務情況。

Q3：自願醫保標準計劃邊間最平？

在本文十款、30歲男性保費表一行、非吸煙條件中，Bowtie實際月費HK$138最低；永明年費月等值約HK$147，AXA約HK$166、信諾約HK$257。後者是年費除12，實際月繳可能不同；各公司年齡基準及個人核保條件亦不同，不能視為全市場或所有人士最低。

Q4：已有公司醫保，仲需要買自願醫保嗎？

先查公司保單限額、離職或退休後安排及索償協調。認可VHIS至少保證續保至100歲，但保費仍可調整。公司已賠款能否抵銷個人計劃自付費，須由兩家按條款確認，不能假設有公司醫保就不用自付。

Q5：靈活計劃是否都全數賠償、沒有終身上限？

不是。靈活計劃設計不同，有分項上限、SMM、共同保險或自付費等安排；符合指定合規條件者可設終身限額，例如Bowtie Pink。即使主要項目全數賠償，仍受年度／終身餘額、房級、地域、合理慣常及不保事項約束。

Q6：買自願醫保最需要留意甚麼？

把正式保費、付款方式、自付費與剩餘限額放在同一預算表，並核對房級、海外醫院限制、醫療所需、不保事項、健康申報、索償文件、冷靜期及續保調價。單看首年折扣或歷史整體索償率，不能判斷個人保障。

Q7：自願醫保可以幫家人買嗎？

可按產品申請與核保規則為家人投保；可否扣稅另須符合納稅人／保單持有人、同住配偶及指明親屬條件，並實際支付合資格保費。不是為任何親人付費都自動有8k扣除，不能重複申索同一筆保費。

Q8：自願醫保保障未知的已有病症嗎？

認可產品須符合此項最低要求。標準安排首年0%、第二年25%、第三年50%、第四年起100%；個別靈活計劃更佳，例如信諾優越由第一天起。已知病症仍按如實申報及核保結果處理。

Q9：索償成功率高嗎？

可核對的2021年立法會文件引用2020全年資料，成功索償約94%、全額償付36%、平均償付比率88%。這是歷史整體數據，不是2026年個別產品或你的成功率，亦不代表所有帳單會賠足。

Q10：五款靈活計劃的海外保障有何分別？

AIA靈活計劃列全球但分項有條件；FWD尊衛您及信諾優越較高保障區分非急症亞洲與急症全球。Bupa Hero六級分亞洲澳紐或全球美國除外；Bowtie Pink較高全數賠償不適用美國及中國非指定醫院。精神科、升房及最低基本保障另按各款正式條款，不能只看「全球」二字。

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資料來源

  1. 自願醫保計劃，識別認可產品。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/list-plans.html
  2. Bowtie，Bowtie Pink現行產品頁。https://www.bowtie.com.hk/zh/insurance/vhis/bowtie-pink
  3. AIA 友邦，AIA自願醫保靈活計劃。https://www.aia.com.hk/zh-hk/products/health/vhis-flexi
  4. 信諾環球，自願醫保系列。https://www.cigna.com.hk/zh-hant/medical-insurance/vhis/
  5. Bupa 保柏，Bupa Hero非凡自願醫保。https://www.bupa.com.hk/tc/medical-insurance/hero/
  6. 自願醫保計劃，標準計劃。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/standard-plan.html
  7. FWD，尊衛您現行網上產品頁及保障表。https://www.fwd.com.hk/online-insurance/vhis-vprime-medical-plan/
  8. 稅務局，自願醫保合資格保費扣稅FAQ。https://www.ird.gov.hk/chi/faq/vhis_qp.htm
  9. 保泰自願醫保 - 標準計劃，標準保費表（S00023-01-000-03）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00023/S00023-01-000-03-StandardPremium-Bilingual.pdf
  10. 永明港健康醫療保 WeHealth，標準保費表（S00018-01-000-02）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00018/S00018-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf
  11. 宏利愛守護自願醫保標準計劃，標準保費表（S00034-01-000-03）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00034/S00034-01-000-03-StandardPremium-Bilingual.pdf
  12. AXA安盛守慧醫療保障，標準保費表（S00014-01-000-03）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00014/S00014-01-000-03-StandardPremium-Bilingual.pdf
  13. AIA自願醫保標準計劃，標準保費表（S00013-01-000-02）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00013/S00013-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf
  14. 「智選守護」自願醫療保障計劃，標準保費表（S00024-01-000-02）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00024/S00024-01-000-02-StandardPremium-c.pdf
  15. 確衛您醫療計劃 vCore，標準保費表（S00036-01-000-03）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00036/S00036-01-000-03-StandardPremium-Bilingual.pdf
  16. 保誠自主醫保計劃 PRUHealth CoreChoice，標準保費表（S00026-01-000-02）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00026/S00026-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf
  17. 保柏自願醫保計劃 Bupa MyBasic VHIS，標準保費表（S00020-01-000-02）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00020/S00020-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf
  18. 信諾自願醫保系列－標準計劃，標準保費表（S00031-01-000-02）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/sp/S00031/S00031-01-000-02-StandardPremium-Bilingual.pdf
  19. 醫院管理局，醫療收費（2026年1月1日生效）。https://www.ha.org.hk/visitor/ha_visitor_index.asp?Content_ID=10045&Lang=CHIB5
  20. 立法會衞生事務委員會，自願醫保計劃的最新情況（CB(4)1196/20-21(05)號文件）。https://www.legco.gov.hk/yr20-21/chinese/panels/hs/papers/hs20210709cb4-1196-5-c.pdf
  21. 立法會衞生事務委員會，自願醫保計劃的最新情況（CB(4)1228/20-21(01)號文件）。https://www.legco.gov.hk/yr20-21/chinese/panels/hs/papers/hs20210709cb4-1228-1-c.pdf
  22. 自願醫保計劃，標準計劃範本。https://www.vhis.gov.hk/doc/tc/information_centre/c_standard_plan_template.pdf
  23. 自願醫保計劃，產品合規規則。https://www.vhis.gov.hk/doc/tc/information_centre/c_product_compliance_rules.pdf
  24. 信諾，靈活計劃（優越）2026年7月產品小冊子及標準保費表。https://www.cigna.com.hk/iwov-resources/docs/zh-hant/product/vhis/Cigna-VHIS-FP%28Superior%29_C.pdf
  25. AIA，靈活計劃現行產品簡介。https://www.aia.com.hk/content/dam/hk/zh-hk/pdf/product-brochure/individuals/vhis-flexi/AIAVoluntaryHealthInsuranceFlexiScheme_tc.pdf

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保險與醫療

中國人壽自願醫保2026：健康常伴優越保費、SMM與大灣區現金條件

中國人壽自願醫保2026，按F00030與F00024文件分清健康常伴優越半私家／私家，列出28項連SMM官方年繳保費。基本年度110萬或150萬元，補充限額與共同保險另計。大灣區現金僅指定七類程序、醫院及次數，不能當成所有內地醫療都用同一名單。附成像假設費用、病房因子、35%應賠基數與扣稅條件，實際個案以契約確認。

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自願醫保醫療保障插圖：香港城市天際線、病床、醫療盾牌、聽診器與港元硬幣

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Bowtie Pink自願醫保評測2026：30歲普通房月費347元、自付費與限制

Bowtie Pink自願醫保2026評測，10月6日全篇核對政府現行保單與保費表。普通房30歲2萬自付費月費347元，原有14個保費值維持；修正出院後最多5次門診、未知病症91日起保障及美國／內地非指定醫院的限額安排。附公司實賠與自付費現金算例、三種病房上限、復康與看護條件、免找數流程及BowtieCash期限。

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