萬通稅優選自願醫保評測2026：保障、保費、稅安心續保版比較與扣稅（8月更新）
萬通保險「稅」優選自願醫保（TaxVantage PrimeChoice，F00080）2026 評測：每年HK$200萬、不設終身限額、多級病房，M版本設80%補充大型醫療保障，附官方保費、稅卓越與只供續保的稅安心比較（8月更新）。
萬通保險「稅」優選醫療計劃（TaxVantage PrimeChoice Medical Plan，認可編號 F00080）是現時接受新申請的 VHIS 靈活計劃，每年保障額最高 HK$200 萬、可每年還原，而且不設終身限額 [1]。它採用分項限額；1M、1M+、2M 及 3M 版本另設補充大型醫療保障，指定項目超出基本分項限額後可按 80% 賠償，與「稅」卓越的主要項目全數賠償設計不同。
同公司較早期的「稅」安心（F00020）仍在官方名單，但只供現有保單續保，不接受新申請；這不代表現有保單會自動升級為「稅」優選。本文已按 F00080 現行認可版本、產品冊及官方保費表覆核至 2026 年 8 月 1 日。
資料查核聲明：以下保費及保障數據對照自願醫保管理局官方靈活計劃名單、VHIS 官方標準保費表及萬通保險 TC 官方頁面與產品冊子，僅供參考，實際以機構最新公佈為準。
快速結論 / TL;DR
「稅」優選的重點是年度保障 HK$200 萬、不設終身限額，而且投保時未知的已有病症不設等候期。不過，它不是「全數賠償」計劃：病房、手術及診斷成像等項目各有上限；只有選擇 M 版本，指定項目超出基本分項限額後的合資格費用才會按補充大型醫療保障規則賠 80%。
| 適合人群 | 建議配搭 | 關鍵理由 |
|---|---|---|
| 首次買 VHIS、預算敏感 | 稅優選 計劃 1（普通房） | 不設終身限額、未知已有病症無等候期；35 歲標準年保費男約 HK$3,419、女約 HK$4,447 [2] |
| 想要半私家房體驗 | 稅優選 計劃 2（半私家房） | 病房及手術分項限額較高；35 歲標準年保費男約 HK$5,710、女約 HK$7,427 [3] |
| 想加強超出分項限額後的保障 | 稅優選 M 版本（補充大型醫療保障） | 指定項目超出基本分項限額後，合資格餘額可按 80% 賠償；M 不是自付費代號 [5] |
計劃速覽
| 項目 | 內容 |
|---|---|
| VHIS 類型 | 靈活計劃（認可編號 F00080，現售並適用於新申請）[4] |
| 承保公司 | 萬通保險國際有限公司（YF Life Insurance International Ltd）[4] |
| 每年保障限額 | 高達 HK$200 萬，可每年還原 [5] |
| 終身保障限額 | 不設終身限額 [5] |
| 賠償機制 | 按保障表設分項賠償限額；選擇 M 版本時，指定項目超出基本限額的合資格費用另獲 80% 補充大型醫療保障（受每年保障額及上限所限）[5] |
| 計劃級別／病房 | 多個計劃級別，由普通病房至標準私家房，病房膳食每日上限 HK$1,000 至 HK$4,000 [5] |
| 認可版本 | F00080 現行設計包括計劃 1、1M、1+、1M+、2、2M、3 及 3M；「M」代表附有自選補充大型醫療保障，不是自付費版本[5] |
| 保障地域 | 所有保障全球適用（精神科治療及洗腎保障除外）[5] |
| 未知已有病症 | 涵蓋投保時的未知已有病症，不設等候期（優於 VHIS 標準 3 年遞進）[5] |
| 無索償保費折扣 | 連續 3、4、5 個保單年無索償，分別 5%／10%／最高 15% [5] |
| 保證續保 | 保證續保至 100 歲 [5] |
| 投保年齡 | 0 至 80 歲（以上次生日年齡計算）[5] |
詳細保障表
下表為「稅」優選主要保障項目（節錄自萬通官方產品冊子表一），數字為計劃級別由低至高（普通房至標準私家房）的每保單年度／每日分項賠償限額範圍，全部受每年 HK$200 萬保障額及條款所限。若選擇 M 版本，病房膳食、雜項、主診醫生巡房費、專科醫生費、深切治療、外科醫生費、麻醉師費、手術室費及住院陪床等指定項目超出基本限額後，合資格餘額可另獲 80% 補充大型醫療保障 [5]。
| 保障項目 | 「稅」優選（F00080）每年／每日分項限額（按計劃級別由低至高） |
|---|---|
| 病房及膳食 | 每日 HK$1,000／1,200／2,200／4,000（每保單年度最多 180 日）[5] |
| 雜項開支 | 每年 HK$14,500／16,000／21,000／35,000 [5] |
| 主診醫生巡房費 | 每日 HK$900／1,000／1,800／3,700（每保單年度最多 180 日）[5] |
| 專科醫生費 | 每年 HK$6,000／8,000／8,700／10,000 [5] |
| 深切治療（ICU） | 每日 HK$4,500／5,000／7,000／11,000（每保單年度最多 90 至 120 日）[5] |
| 外科醫生費 | 按手術分類，複雜手術每項上限 HK$60,000／70,000／85,000／120,000，遞減至小型手術 HK$6,000 起 [5] |
| 麻醉師費／手術室費 | 各為外科醫生費的 35% [5] |
| 訂明診斷成像檢測 | 每年 HK$22,500／25,000／30,000／35,000，設 30% 共同保險（涵蓋 CT、MRI、PET、PET-CT、PET-MRI）[5] |
| 訂明非手術癌症治療 | 每年 HK$80,000／82,000／96,000／124,000（涵蓋放射治療、化療、標靶、免疫及荷爾蒙治療）[5] |
| 入院前／出院後門診護理 | 每次 HK$580 至 1,400，每年上限 HK$3,000 至 7,700（住院前 1 次、出院後 90 日內最多 3 次）[5] |
| 補充大型醫療保障 | 只適用於 M 版本；指定項目超出基本分項限額後，另賠 80% 合資格費用（受最高保障額及每年額所限）[5] |
要釐清的是，「稅」優選的每年 HK$200 萬並非全數賠償。它按保障表設個別項目分項限額；若選 M 版本，指定項目超出基本限額後的合資格費用才以 80% 補充大型醫療保障填補。整體仍受每年 HK$200 萬保障額、各分項上限及「合理及慣常」收費所規限 [5]。這與同公司「稅」卓越「主要項目不設分項限額」的全數賠償機制屬不同設計，下文有專節對照。
官方保費示例（按年齡及計劃級別）
「稅」優選按已屆年齡、性別、計劃級別及是否選擇 M 補充大型醫療保障獨立報價。下表引用自願醫保管理局公佈的萬通官方標準保費表（獨立保單，貨幣港元，年繳），列出常見年齡的非 M 版本標準年保費，方便對照預算。數字未計保險業監管局徵費及任何保費加幅，亦未扣減無索償折扣，僅供參考；實際以保險公司報價為準 [2]。
| 已屆年齡 | 計劃 1（普通房）男／女 | 計劃 2（半私家房）男／女 | 計劃 3（標準私家房）男／女 |
|---|---|---|---|
| 30 歲 | 2,890／3,688 | 4,825／6,158 | 9,419／12,020 |
| 35 歲 | 3,419／4,447 | 5,710／7,427 | 11,145／14,497 |
| 40 歲 | 3,889／5,406 | 6,495／9,028 | 12,677／17,623 |
| 50 歲 | 6,079／7,177 | 10,151／11,986 | 19,814／23,396 |
| 65 歲 | 13,548／11,845 | 22,624／19,782 | 44,165／38,614 |
讀法：以 35 歲為例，普通房（計劃 1）標準年保費男約 HK$3,419，升至半私家房（計劃 2）約 HK$5,710，再到標準私家房（計劃 3）約 HK$11,145，主要反映病房級別與分項限額遞增。保費亦隨年齡明顯遞增，50 歲後加幅尤其明顯。M 版本（例如計劃 1M）另加補充大型醫療保障，採用另一套保費率；完整年齡、性別及各版本保費，請以 VHIS 官方標準保費表為準 [3][9]。
核保與不保事項
- 未知已有病症：計劃涵蓋投保時受保人「未知」的已有病症且不設等候期；但「已知」並如實申報的已有病症，仍按核保結果處理（可能加費、設不保事項或拒保）[5]。
- 分項限額與共同保險：訂明診斷成像檢測設 30% 共同保險（受保人須自付該比率）；各項目均設每年或每日分項上限，只有 M 版本才會就指定項目超出基本限額後的合資格餘額提供 80% 補充大型醫療保障 [5]。
- 病房級別限制：入住高於所選計劃級別的病房，可能觸發賠償下調，宜按計劃級別選擇相應病房 [5]。
- 精神科及洗腎：精神科治療只限於香港境內住院並經專科醫生建議方獲保障；洗腎保障亦設特定條件，兩者不適用「全球適用」一般原則 [5]。
- 「合理及慣常」收費：賠償須符合當地一般標準收費水平，超出部分不獲賠 [5]。
理賠流程
「稅」優選採先付後償（reimbursement）機制，一般步驟如下：先入院或接受治療並保留所有正本單據與醫療報告，再填妥理賠申請表連同證明文件交回萬通，由保險公司按保障表分項限額、共同保險、M 版本補充大型醫療保障（如適用）及「合理及慣常」原則核算賠付。萬通另提供免費賠償金額估算服務，可於治療或手術前附上由醫院及／或主診醫生估算的金額供參考，惟最終賠償仍按實際費用證明釐定 [1]。投保及理賠時如實申報健康狀況及病歷，可減少日後爭議。
稅優選 vs 稅卓越 vs（只供續保）稅安心
三者現況不同：「稅」優選（F00080）與「稅」卓越（F00065）接受新申請；「稅」安心（F00020）只供現有保單續保。以下只是產品結構對照，不代表由舊計劃轉到新計劃可免核保或自動承接等候期 [6]。
| 項目 | 「稅」優選（F00080，現售） | 「稅」卓越（F00065，現售） | 「稅」安心（F00020，只供續保） |
|---|---|---|---|
| VHIS 類型 | 靈活計劃 [4] | 靈活計劃 [4] | 靈活計劃 [6] |
| 新申請 | 適用於新申請 [4] | 適用於新申請 [4] | 不適用於新申請 [6] |
| 每年保障額 | 高達 HK$200 萬 [5] | 高達 HK$1,200 萬 [7] | 約 HK$200 萬 [6] |
| 終身保障額 | 不設終身限額 [5] | 高達 HK$6,000 萬 [7] | 至 100 歲續保 [6] |
| 賠償機制 | 分項限額；M 版本另設 80% 補充大型醫療保障 [5] | 亞洲全數賠償、主要項目不設分項限額 [7] | 設分項賠償限額 [6] |
| 病房／級別 | 多級（普通房至標準私家房）[5] | 標準半私家／私家房 [7] | 多個計劃級別 [6] |
| 未知已有病症 | 涵蓋且不設等候期 [5] | 涵蓋且不設等候期 [7] | 按 VHIS 標準 3 年遞進 [8] |
核心分別是：「稅」優選採分項限額，M 版本才附有 80% 補充大型醫療保障；「稅」卓越則走高保額、亞洲全數賠償路線。現有「稅」安心保單持有人若考慮轉用現售計劃，應先比較新核保、等候期、保費及取消舊保單的時點。
跟其他 VHIS 比較時要對齊甚麼？
先對齊病房級別、是否選擇 M 補充大型醫療保障及賠償機制，再比較保費。分項限額加 80% 補充保障，與主要項目全數賠償不是同一回事；「每年保障額」較高，也不代表每個項目都可用到同一上限。可再參考 萬通稅卓越評測 及 自願醫保 VHIS 比較。
適合 / 唔適合
適合：
- 首次投保 VHIS、預算較緊，又想要可扣稅、不設終身限額並保障未知已有病症的入門至中階投保人
- 想要半私家房體驗、但未需要高階全數賠償高保額的中產，可考慮計劃 2（半私家房）
- 覺得基本分項限額不足、希望在指定項目用盡基本限額後再有 80% 補充保障的人，可比較相應 M 版本的額外保費
未必適合：
- 着重大額住院／手術不設分項限額、想要亞洲全數賠償及高終身保額（這類需求多數睇同公司「稅」卓越或其他高階全數賠償計劃）
- 對訂明診斷成像 30% 共同保險或各項分項限額較敏感，希望主要項目零分項上限的投保人
- 需要把附加癌症多重保、住院現金津貼一併扣稅者（這些自選附加保障的保費不可用於扣稅）
扣稅實算
「稅」優選的基本計劃屬認可自願醫保，合資格保費可按《稅務條例》申請扣稅，每名受保人每個課稅年度最高扣稅額為 HK$8,000；可為自己及指明親屬（配偶、子女、父母等）投保的保費一併申請，受養人數目不限 [5]。留意自選附加保障（額外癌症多重保、住院現金津貼）的保費不可用於扣稅 [5]。
實際慳稅金額 = 合資格保費（上限每名受保人 HK$8,000）× 個人邊際稅率
舉例：35 歲投保「稅」優選計劃 2（半私家房），標準年保費男約 HK$5,710，低於每人 HK$8,000 上限，故以實付合資格保費入賬。若邊際稅率為 17%，該名受保人約可慳稅 HK$971；若實付合資格保費達 HK$8,000 上限、邊際稅率 17%，則約 HK$1,360。同時為配偶及父母投保，每名受保人另計上限。實際稅務影響視乎個人應繳稅款及邊際稅率，扣稅計法可參考 自願醫保 VHIS 扣稅攻略 2026。
FAQ
Q1: 萬通「稅」優選自願醫保保障同保費係幾多？
「稅」優選醫療計劃（TaxVantage PrimeChoice，認可編號 F00080）屬 VHIS 靈活計劃，每年保障限額高達 HK$200 萬、可每年還原、不設終身限額，採分項賠償限額；1M、1M+、2M 及 3M 版本另設「補充大型醫療保障」，指定項目超出基本限額後的合資格費用可按 80% 賠償。設多個計劃級別（普通房至標準私家房），M 不是自付費代號。按 VHIS 官方標準保費表，35 歲普通房版本（計劃 1）標準年保費男約 HK$3,419、女約 HK$4,447；半私家房版本（計劃 2）男約 HK$5,710、女約 HK$7,427，未計徵費，僅供參考，實際以保險公司報價為準。 [5][2]
Q2: 萬通「稅」優選同「稅」卓越有咩分別？
「稅」優選（F00080）屬萬通現售的中階靈活計劃，每年保障 HK$200 萬、不設終身限額、採分項賠償限額，M 版本另設 80% 補充大型醫療保障；「稅」卓越（F00065）屬高階靈活計劃，亞洲地區全數賠償、主要項目不設分項限額，終身保障額高達 HK$6,000 萬、每年高達 HK$1,200 萬。想要全數賠償及高保額多數睇稅卓越；想保費較相宜、又要 VHIS 扣稅及無等候期保障未知已有病症的，會考慮稅優選。 [7]
Q3: 「稅」優選同只供續保的「稅」安心係咩關係？
「稅」安心（TaxVantage Plus，F00020）是萬通較早期的靈活計劃，VHIS 官方名單列明只供現有保單續保，不接受新申請。「稅」優選（F00080）則是現時接受新申請的另一款靈活計劃；兩者並非自動升級或轉保關係，現有保單持有人如考慮轉換，仍須先確認核保及等候期安排。 [6]
Q4: 「稅」優選的等候期同未知已有病症點計？
計劃涵蓋投保時受保人「未知」的已有病症，並不設等候期，較 VHIS 標準計劃法定 3 年遞進賠償為優。已知並如實申報的已有病症仍按核保結果處理。計劃保證續保至 100 歲，每年保障額可還原。 [5]
Q5: 「稅」優選的每年 HK$200 萬保障是否等於全數賠償？
不是。「稅」優選按保障表設個別分項賠償限額（如病房膳食每日上限、雜項開支每年上限、外科醫生費按手術分類等），並非不設分項限額的全數賠償。若選 M 版本，病房膳食、雜項、手術等指定項目超出基本限額後的合資格費用可按 80% 補充大型醫療保障處理，仍受每年 HK$200 萬保障額及其他條款所限。 [5]
Q6: 「稅」優選可以扣幾多稅？
「稅」優選的基本計劃屬認可自願醫保，合資格保費可按《稅務條例》申請扣稅，每名受保人每個課稅年度最高 HK$8,000 扣稅額，可為自己及指明親屬投保的保費一併申請，受養人數目不限。留意額外癌症多重保、住院現金津貼等自選附加保障的保費不可用於扣稅。實際稅務影響視乎個人邊際稅率及應繳稅款。 [5]
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資料來源
- 萬通保險 YF Life，「稅」優選醫療計劃官方產品頁。https://www.yflife.com/tc/product/health/vhis-hongkong/taxvantage-primechoice-medical-plan/
- 自願醫保管理局，「稅」優選醫療計劃 計劃 1 標準保費表（F00080-01-000-01）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/fp/F00080/F00080-01-000-01-StandardPremium-Bilingual.pdf
- 自願醫保管理局，「稅」優選醫療計劃 計劃 2 標準保費表（F00080-03-000-01）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/fp/F00080/F00080-03-000-01-StandardPremium-Bilingual.pdf
- 自願醫保管理局，認可靈活計劃名單（核對 F00080 認可編號、承保公司及開放新申請）。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/flexi-plan.html
- 萬通保險 YF Life，「稅」優選醫療計劃產品冊子（含保障表、附註及計劃級別）。https://www.yflife.com/sites/default/files/brochure/TVPC-TC.pdf
- 萬通保險 YF Life，「稅」安心醫療計劃官方產品頁（不適用於新申請）。https://www.yflife.com/tc/product/health/vhis-hongkong/taxvantage-plus-medical-plan/
- 萬通保險 YF Life，「稅」卓越醫療計劃官方產品頁。https://www.yflife.com/tc/product/health/vhis-hongkong/taxvantage-prestige-medical-plan/
- 自願醫保管理局，標準計劃保障一覽。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/standard-plan.html
- 自願醫保管理局，「稅」優選醫療計劃 計劃 3 標準保費表（F00080-04-000-01）。https://www.vhis.gov.hk/doc/certifiedplan/fp/F00080/F00080-04-000-01-StandardPremium-Bilingual.pdf
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