日圓定期存款2026：8大銀行JPY定存利率＋換匯成本比較（6月更新）

想做日圓定期存款收息，先要有心理準備：日本銀行（BoJ）2026 年雖已把政策利率上調至 0.5% 的近年高位^[1]，但這個水平在主流貨幣中仍然極低，反映到香港的零售日圓定存，常規牌價普遍只有 0.001%–0.16%。換句話說，日圓定存的回報重點向來不在利息，而在匯率與用途配對。本文按 2026 年 6 月各銀行官方頁面，整合大眾、中銀香港、恒生、滙豐、東亞、渣打、大新等行的 JPY 定存牌價，逐期（1／3／6／12 個月）比較，並拆解換匯買賣差價這個最容易被忽略的成本，最後做一次 10 萬港元等值日圓的收益實算，幫你判斷自己是否真的需要做日圓定存。

資料查核聲明：以下資料來自各銀行官方網頁，僅供參考，實際以各機構公佈為準。利率隨市場變動，開戶前請以銀行 App 或分行報價為準。日圓存款涉及匯率風險，本金及回報受匯率波動影響。

⚠️ 匯率風險提示：日圓定存的最大變數是匯率，而非利息。以港元計算，日圓兌港元若在存款期內走弱，匯率損失可能遠超過你收到的微薄利息，造成本金折損。下文每項試算均假設匯率不變，只屬說明用途。

快速結論 / TL;DR：2026 年 6 月日圓定存怎麼看

如果只想看重點：

一句懶人包：日圓常規定存幾乎無息，各行牌價多在 0.001%–0.16% 之間，可核實的較高一檔是大眾銀行（香港）6／12 個月 0.16%。市場上吸睛的「日圓定存 14 厘、16 厘」全屬換匯定存：要先把港元兌成日圓、只計 1 星期，扣除買賣差價後實際入袋遠低於標題。日圓定存真正合理的用途，是本身有日圓需要（旅遊、留學、長線持日圓），利息只是附加；純為賺息，回報不足以補償匯率風險。

日圓定期存款利率比較（2026 年 6 月）

下表整合可在各行官方頁面核實的日圓常規定存牌價，以 12 個月利率由高至低排列。日圓利息一般以一年 360 天計算。每行附官方頁面連結方便核對；部分銀行的日圓定存只在 App／網上理財即時報價，公開頁面讀不到逐期數字，已在表中註明「以分行／網上理財報價為準」。

怎麼看這張表：可核實的常規牌價中，以大眾銀行（香港）6／12 個月 0.16% 較高，中銀香港 6／12 個月約 0.15%、恒生 3／6 個月 0.125% 次之；滙豐、東亞、渣打、大新等多數只有 0.001% 一帶。星展、富邦、花旗的日圓逐期牌價只在 App／網上理財即時顯示，公開頁讀不到，這裏不臆測數字，開戶前請以 App 報價為準。要留意：即使是「較高」的 0.16%，絕對金額仍然極低，下文試算會看到具體有多少。

換匯定存另計：上表是「你已持有日圓、直接存入」的常規牌價。市面上日圓「高息」幾乎全部來自下一節的換匯定存（兌換日圓同時開 1 星期定存），標示年利率可達雙位數，但要先付買賣差價，與上表性質不同，不可直接比較。

換匯成本陷阱：日圓「高息定存」的真相

不少銀行的日圓推廣會打出很吸睛的年利率：滙豐外幣定存頁標示「高達 14.50% p.a.」^[12]、渣打高息外匯定存「高達 14.3% p.a.」^[13]、富邦外幣定存特惠更見「高達 16.38%」^[10]、建行（亞洲）換匯定存標榜「高達 16.8%」^[14]。看起來遠高於上表的 0.16%，但這些數字有兩個前提：

1. 要先把港元兌換成日圓（換匯），不是直接存入既有日圓；
2. 只計 1 星期（7 天），並非全年；標示的是年化（p.a.）數字，實收利息要按 7/360 折算。

換匯就會碰到買賣差價（Spread）：銀行賣日圓給你（賣出價）較貴，到期你把日圓換回港元（買入價）較平，兩者之間的差距就是成本。以下用一個貼近現實的例子說明。

換匯定存實算（假設 1 星期標示 14% p.a.）

假設每 100 日圓賣出價 4.93、買入價 4.88（差價 0.05，約 1%）：

• 用 HK$49,300 兌換 JPY 1,000,000（以賣出價 4.93 計）
• 1 星期定存利息 = 1,000,000 × 14% × 7/360 ≈ JPY 2,722
• 到期日圓本利和 ≈ JPY 1,002,722，以買入價 4.88 換回港元 ≈ HK$48,933
• 淨結果：HK$48,933 − HK$49,300 ≈ −HK$367（買賣差價蓋過了 7 天利息）

換句話說，標示 14% 的 1 星期定存，純為賺息而換匯，扣除差價後反而倒蝕。換匯定存只在以下情況才合理：①你本身已持有日圓，不需兌換；②你短期內真的要用日圓（如旅遊前換定，利息是順帶賺的額外收入）；③換匯時遇上特別優惠差價（部分銀行 App 在指定時段把日圓買賣差價收窄，例如滙豐 DigitalFX 曾推日圓買賣差價優惠^[15]）。把這三個條件對照清楚，才不會被標題數字誤導。

10 萬港元等值日圓收益實算

以 2026 年 6 月每 100 日圓兌港元約 4.91（JPY/HKD ≈ 0.0491）、各行可核實的常規牌價計算，本金 HK$100,000 換成日圓做 12 個月定存的預計利息與港元等值回報（假設匯率不變，不代表未來匯率）。日圓利息以一年 360 天計。

較高一檔：大眾銀行（香港）12 個月 0.16% p.a. 等值 HK$100,000 ÷ 0.0491 ≈ JPY 2,036,660 利息 = 2,036,660 × 0.16% × 360/360 ≈ JPY 3,259 折回港元（假設匯率不變）≈ HK$160，加本金約 HK$100,160

中資大行：中銀香港 12 個月 ~0.15% p.a. 利息 = 2,036,660 × 0.15% ≈ JPY 3,055 ≈ HK$150，加本金約 HK$100,150

多數大行牌價：0.001% p.a.（滙豐／東亞／渣打／大新一帶） 利息 = 2,036,660 × 0.001% ≈ JPY 20 ≈ HK$1，加本金約 HK$100,001

對照之下，常規日圓定存一年利息由約 HK$1 到 HK$160 不等，差距雖然有數十倍，但絕對金額都很小。真正左右回報的是匯率：

• 若日圓兌港元年內升 5%（0.0491 → 0.0516），HK$100,000 本金的匯率收益約 +HK$5,000，遠超利息；
• 若日圓回落 5%（0.0491 → 0.0466），匯率損失約 −HK$5,000，把微薄利息蓋過有餘，並造成本金折損（以港元計）。

⚠️ 重要提示：以上計算假設匯率維持不變，只屬說明用途。日圓定存的回報主要取決於匯率，存款前必須清楚自己能否承受匯率波動。

適合人群分析：日圓定存適合誰？

• 計劃赴日旅遊的人：出發前趁日圓相對偏弱換好，順帶做 1 星期換匯定存，利息屬額外收入，到期剛好用得着；重點是你本來就要用日圓。
• 子女留日升學或在日有開支的人：未來有日圓支出，先換入並停泊，匯率風險與日後支出天然對沖，毋須在意 0.1% 的利息高低。
• 長線看好日圓兌港元的人：若相信 BoJ 年內再加息、日圓有升值空間，可分批提前換入並做定存等升值；要承受看錯方向的匯率風險。
• 本身已持有日圓的人：手上有日圓閒置，與其放活期，不如停泊在 0.16% 一帶的常規定存，賺一點是一點。
• 不適合：純為賺息、沒有任何日圓用途的人。常規 0.001%–0.16% 的利息不足以補償匯率風險，換匯差價更可能令整筆操作倒蝕。

避坑與進階建議

1. 分清「常規牌價」與「換匯定存」

本文比較表是「你已持有日圓、直接存入」的常規牌價；廣告上的雙位數高息全屬換匯定存（要兌換、只計 1 星期）。比較時，看的應是整筆資金、整段時間、計入買賣差價後的實際入袋，而非標題上的最大數字。

2. 換匯先看買賣差價，再看利率

日圓「平唔平」要看銀行的買入／賣出差價。差價愈窄、兌換成本愈低。部分銀行 App 設有「匯率到價提醒」，可在日圓相對偏弱、差價收窄時才換入。

3. 提早贖回幾乎肯定無息

絕大多數日圓定存到期前不可提取；即使獲批提早取回，通常全部利息歸零。由於日圓定存本身利息已極低，提早贖回等於白做。選定存款期前，先確認本金在整段期限內不需動用。

4. 自動續期以牌價計

定存到期若不手動操作，多數以牌價（最低）利率自動續存。日圓牌價本來就接近零，務必在到期前重新檢視，按需要決定是否轉做其他貨幣或用途。

5. 存款保障計劃同樣覆蓋

香港存款保障計劃（DPS）保障每名存款人在每間持牌銀行最高 HK$800,000 或等值外幣，日圓定存同受保障。以 JPY/HKD 約 0.0491 計，約等於 16,300,000 日圓；超出部分可分散多間銀行。

FAQ

Q1：2026 年 6 月日圓定期存款利率邊間最高？

日圓常規定存在香港普遍極低，各行牌價多在 0.001%–0.16% 之間。可在官方頁面核實的常規牌價中，以大眾銀行（香港）較高，6 及 12 個月 0.16%、3 個月 0.13%、1 個月 0.10%；中銀香港 6／12 個月約 0.15%、3 個月 0.125%；恒生 3／6 個月 0.125%。滙豐、東亞、渣打、大新等多數只有 0.001% 左右。真正高息只見於換匯定存（標示可達雙位數）。實際以各銀行公佈為準，日圓存款涉及匯率風險。

Q2：日圓定存標榜 14 厘、16 厘是真的嗎？

這類雙位數年利率屬換匯定存：要先把港元兌成日圓，再立即開立 1 星期（7 天）定存。問題有兩個，一是只計 7 天、折算後實收利息很少；二是換匯要付買賣差價，到期換回港元又付一次。把差價計進去，純為賺息而換匯往往倒蝕。只有本身已持有日圓、或短期內真的要用日圓的人，這類短期定存的利息才屬額外收入。

Q3：日圓兌港元現時匯率大概多少？

截至 2026 年 6 月，每 100 日圓兌港元約 4.9，即 JPY/HKD 約 0.049。換言之 10,000 日圓約等於 490 港元，1,000,000 日圓約等於 49,000 港元。匯率每日浮動，銀行買入價與賣出價之間有差距（買賣差價），實際兌換以銀行即時報價為準。

Q4：日圓定存利息那麼低，還值得做嗎？

純為賺利息，日圓定存吸引力有限：常規牌價多數低於 0.2%，連同換匯差價後幾乎沒有正回報。日圓定存的合理用途在於匯率與用途配對：本身計劃赴日旅遊、子女留日升學、或長線看好日圓兌港元升值的人，趁日圓相對偏弱時換入並停泊收一點利息，利息屬附加值。若沒有日圓用途、純為賺息，回報不足以補償匯率風險。

Q5：提早贖回日圓定存會怎樣？

大部分銀行的日圓定存到期前不可提取；即使特殊情況獲批提早取回，通常全部利息歸零，只退還本金，個別銀行另收手續費。由於日圓定存本身利息已極低，提早贖回幾乎肯定無息可收。選擇存款期前，先確認本金在整段期限內不需動用。

Q6：日圓存款受香港存款保障計劃保障嗎？

是。香港存款保障計劃（DPS）保障每名存款人在每間持牌銀行最高 HK$800,000 或等值外幣，日圓定存與儲蓄存款同受保障。以 JPY/HKD 約 0.0491 計，HK$800,000 約等於 16,300,000 日圓。超出部分可分散於不同銀行存放。

延伸閱讀

• 外幣定期存款利率比較2026：澳元、英鎊、人民幣、日圓一次看
• 美元定期存款利率比較2026：20間銀行3/6/12個月最高息
• 港元定期存款利率比較2026：銀行利率比較
• 中銀香港美元定期存款攻略：新資金與換匯定存拆解
• 滙豐美元定期存款攻略
• 花旗 Citi 美元定期存款攻略

⚠️ 再次提醒（匯率風險）：日圓定存的回報主要取決於匯率，利息只是很小的一部分。把港元換成日圓、到期再換回港元，會經兩次買賣差價；若日圓兌港元在期內走弱，匯率損失可超過利息，以港元計可能本金虧損。沒有日圓用途、純為賺息者，宜三思。

免責聲明：本文僅供參考，並非投資建議。利率資料截至 2026 年 6 月，各銀行可隨時調整利率而不另行通知，實際以各銀行官方公佈為準。日圓存款涉及匯率風險，將港元兌換日圓再兌換回港元時可能因匯率波動而出現利潤或虧損，過往表現不代表未來回報。 此外，本文部分通往產品或開戶頁面的連結屬合作推廣性質，若讀者經此申請或開戶，本網或會獲得推廣報酬；這不影響閣下所付的價格，亦不構成對任何產品的個別推薦。

資料來源

1. 日本銀行，貨幣政策。https://www.boj.or.jp/en/mopo/index.htm
2. 大眾銀行（香港），存款利率（外幣定存）。https://www.publicbank.com.hk/tc/usefultools/rates/depositinterestrates
3. 中銀香港，存款利率。https://www.bochk.com/en/investment/rates/deposit.html
4. 恒生銀行，利率／匯率。https://www.hangseng.com/zh-hk/personal/rates/
5. 滙豐銀行，香港市場資訊—存款利率。https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/investments/market-information/hk/deposit-rate/
6. 東亞銀行，外幣存款利率。https://www.hkbea.com/cgi-bin/rate_fcdr.jsp?language=tc
7. 渣打銀行，存款利率。https://www.sc.com/hk/zh/deposits/board-rates/
8. 大新銀行，外幣存款利率。https://www.dahsing.com/pws/rate-enquiry/fd?lang=zh-HK
9. 星展銀行，網上定期存款優惠。https://www.dbs.com.hk/personal-zh/promotion/OnlineTD-promo
10. 富邦銀行，外幣定期存款優惠。https://www.fubonbank.com.hk/tc/deposit/latest-promotions/fd-evergreen-promotion.html
11. 花旗銀行，是日存款利率及外幣匯率。https://www.citibank.com.hk/chinese/personal-banking/interest-and-foreign-exchange-rates/
12. 滙豐銀行，外幣定期存款。https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/accounts/products/time-deposits/foreign-currency/
13. 渣打銀行，高息外匯定期存款。https://www.sc.com/hk/zh/deposits/foreign-exchange-time-deposit/
14. 中國建設銀行（亞洲），外幣兌換優惠。https://www.asia.ccb.com/hongkong_tc/personal/accounts/promotions/fx-promotion/index.html
15. 滙豐銀行，外幣兌換 DigitalFX。https://retailbank.hsbc.com.hk/digitalfx/zh-hk/home/