澳元定期存款2026：富邦4.6%、建行4.2%、WeLab 4.0%（9月18日）
澳元定期存款9月18日查核：富邦Fubon+合資格新資金3、6、9及12個月參考年利率4.60%，最低AUD 100,000；建行3個月4.20%，WeLab 3及6個月均為4.00%。本文列明渠道、戶口及新資金條件，把20.38%短期換匯優惠分開比較，並用明確標示日期的匯價例子計算利息與買賣差價，另附存保範圍。
看澳元定期存款，最容易被雙位數年利率吸引。截至 2026 年 9 月 18 日，富邦 Fubon+ 合資格新資金的 3、6、9、12 個月年利率是 4.60%；建行 3 個月為 4.20%，WeLab Bank GoSave 2.0 的 3 及 6 個月均為 4.00%。另一邊，富邦 7 天換匯定存是 20.38%。後者只適用於短存期，而且要先兌換澳元。
手上已有澳元，就先比較「直接存／新資金」一欄。如果你由港元開始，就要把換匯差價放進算式。按香港銀行公會 8 月 1 日參考牌價，澳元賣出價與電匯買入價之間相差約 2.87%；這個成本足以吃掉數個月利息。
銀行利率資料截至 2026 年 9 月 18 日。 匯價示例沿用文內註明的 8 月 1 日香港銀行公會參考表。恒生採用 9 月優惠頁，表內標示已核對的客戶級別；WeLab Bank 公開利率及存款額仍以 App 顯示為準。
澳元定期存款利率：9月可直接比較的選擇
先把產品分開，避免拿 7 日換匯優惠跟 12 個月新資金定存硬比。
| 銀行／產品 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款／主要條件 |
|---|---|---|---|---|---|
| 富邦新資金 | — | 4.60% | 4.60% | 4.60% | AUD 100,000；個人單名戶經Fubon+，合資格新資金；9個月亦為4.60% [1] |
| 富邦Fubon+一般澳元資金 | 4.10% | 4.35% | 4.40% | 4.40% | AUD 100,000；個人單名戶經Fubon+開立 [1] |
| 建行亞洲新資金 | — | 4.20% | — | — | AUD 1,000；參考利率日期2026-08-05，推廣至9月30日 [8] |
| WeLab Bank GoSave 2.0 | — | 4.00% | 4.00% | — | 官方資料列出 2026-09-01 參考利率；金額以 App 顯示為準 [11] |
| 恒生外幣新資金 優越私人理財 | — | 3.60% | 3.70% | 3.70% | AUD 2,000；9月1日參考利率、優惠至9月30日；本列為優越私人理財，其他級別另核對 [9] |
| 渣打外幣新資金 | — | 3.20% | 3.30% | 3.30% | AUD 2,000；參考利率日期2026-09-01，推廣至9月30日 [10] |
| DBS網上定存 | 3.00% | 3.30% | 3.20% | 3.00% | AUD 5,000；公開新及現有資金表同率，頁面標示2026-08-24生效 [2] |
富邦頁面顯示 2026 年 9 月 16 日參考利率，詳見 富邦銀行官方優惠頁[1]。DBS 9月優惠頁的利率生效註記為 8 月 24 日，詳見 DBS官方定存頁[2]。
按本金選會比較簡單：
- 已有AUD 100,000合資格新資金： 富邦4.60%在這組可核實的直接定存中較高。
- 本金少於AUD 100,000： 建行3個月4.20%最低AUD 1,000；DBS最低AUD 5,000，3個月3.30%。
- WeLab Bank客戶： 3個月4.00%、6個月4.00%，最低及最高存款額要在App確認。
- 恒生客戶： 優越私人理財3個月3.60%、6及12個月3.70%，優惠至9月30日；其他級別須另核對。
- 想鎖定一年： 富邦12個月為4.60%；渣打12個月3.30%、DBS12個月3.00%。
15厘、20.38厘放在哪一欄？
先別跟着雙位數字走。這些是兌換資金定存，條件和上表不同：
- 中銀香港以指定貨幣兌換成澳元後開立，最低原幣等值 AUD 1,000；7 日年利率 15.00%，1 個月 3.50%[3]。
- 富邦 2026 年 9 月 1 日至 30 日的兌換資金定存，澳元 7 天年利率 20.38%、1 個月 8.88%，最低 AUD 20,000，只限分行辦理[4]。
15% 看起來比 4.6% 高很多，但 7 日利息只有：
本金 × 15% × 7 ÷ 360
即每 AUD 10,000 約收 AUD 29.17。若為了優惠即場換匯，買賣差價可能比這筆利息大得多。
換匯差價實算：HK$100,000做3個月DBS
香港銀行公會在 2026 年 8 月 1 日公布的澳元參考牌價為：
- 銀行賣出：每 AUD 100 = HK$559.75，即每 AUD 1 = HK$5.5975；
- 電匯買入：每 AUD 100 = HK$543.70，即每 AUD 1 = HK$5.4370[5]。
若買入及賣回時匯率完全不變，單是兩個牌價之間的差距：
（5.5975－5.4370）÷ 5.5975 = 2.87%
再用 HK$100,000 做 DBS 3 個月 3.30%：
- 買入澳元：100,000 ÷ 5.5975 = AUD 17,865.12
- 90日利息：17,865.12 × 3.30% × 90 ÷ 360 = AUD 147.39
- 本息換回港元：（17,865.12＋147.39）× 5.4370 = 約HK$97,934
即使市場匯率一動不動，按同一組銀行公會參考牌價來回兌換，仍比原來 HK$100,000 少約 HK$2,066。這不是預測你的實際結果，而是說明：3 個月 3.30% 的利息約為本金 0.825%，不足以單獨抵銷 2.87% 的來回牌價差。
實際銀行可能給你較好的客戶匯價，澳元亦可能升跌。正確做法不是假設一定蝕，而是先向銀行取實際買入價，算出到期時的打和匯率。
已有澳元就簡單得多
若澳元是留學費、移民預備金、租金收入或早已持有的外幣，毋須由港元來回兌換，利率比較便有意義。
以富邦 AUD 100,000、6 個月 4.60% 作簡化例子，假設存期 180 日並以一年 360 日計算，實際日數及計息基準以銀行確認為準：
100,000 × 4.60% × 180 ÷ 360 = AUD 2,300
富邦這個新資金優惠只適用於個人單名戶經 Fubon+ 開立。可用新資金額按同一貨幣與 7 曆日前結餘的增長，再扣除 7 曆日內已享新資金優惠的定存本金計算，不能只看戶口現有結餘。[1]
這時要比較的是：
- 資金是否符合「新資金」定義；
- 六個月內會否要交學費或生活費；
- 到期後仍需要澳元，還是最終要換回港元；
- AUD 100,000 是否過度集中於同一銀行。
澳洲利率背景：RBA 8月維持現金利率4.35%
澳洲儲備銀行在 2026 年 8 月 11 日議息後維持現金利率目標不變，官網列出的 4.35% 由 8 月 12 日起生效，下一次更新日期是 9 月 29 日[6]。這有助理解澳元存款利率環境，但不能直接推算香港銀行下一次加息或減息；香港銀行仍會按資金需求、存期及客戶條件定價。
因此，看到「澳洲息口 4.35%」不代表每間香港銀行都應給 4.35%。也不要把央行利率當成定存保證。
存款保障與產品性質
一般存於香港存保計劃成員銀行香港辦事處的澳元定期存款，如符合存保計劃規定，會與你在同一銀行的其他合資格存款折算合計，每名存款人最高保障 HK$800,000。結構性存款不受保障[7]。
遇到高息產品時，先確認名稱及條款：
- 普通外幣定期存款： 一般按指定利率收息；
- 兌換資金定期： 仍可能是普通定存，但必須先換匯，要計差價；
- 雙貨幣／貨幣掛鈎產品： 回款貨幣可能改變，風險和普通定存不同，也可能不受存保。
9月選擇清單
- 本身有 AUD 100,000 新資金：先看富邦 4.60%。
- 本金由 AUD 1,000 起：可先看建行 3 個月 4.20%；DBS 3 個月 3.30% 的最低本金為 AUD 5,000。
- 由港元換入：要求銀行同時提供 AUD 賣出價及到期換回的參考買入價。
- 看到雙位數利率：先把年率按 7 日或 1 個月折算，再扣換匯成本。
- 資金日後確定要在澳洲使用：可把「是否要換回港元」從短期決策中分開。
FAQ
Q1：2026年9月澳元定期存款邊間銀行最高息？
截至2026年9月18日，只比較毋須即場兌換貨幣的定存，本文所列富邦Fubon+合資格新資金3、6、9及12個月4.60%較高，限個人單名戶，最低AUD 100,000；建行亞洲3個月4.20%，最低AUD 1,000。WeLab Bank GoSave 2.0的3個月及6個月均為4.00%，實際存款額以App顯示為準；恒生優越私人理財6及12個月為3.70%。
Q2：澳元定存20厘是否真的較4.6厘賺得多？
不能只看年利率。富邦20.38%要求把其他貨幣兌成澳元，而且只做7日；實收利息要按日數折算，來回換匯差價亦可能吃掉利息。比較時要把兌換金額、存期及到期換回價一起計。
Q3：2026年8月1日澳元銀行買賣差價有幾闊？
香港銀行公會8月1日參考牌價顯示，澳元每100元賣出價HK$559.75、電匯買入價HK$543.70。若買入後按同一組牌價立即賣回，來回差價約2.87%；實際客戶牌價以所選銀行及交易時間為準。
Q4：新資金定存與兌換資金定存有咩分別？
新資金定存要求款項符合銀行對新增資金的定義，但可以是客戶本身持有的澳元；兌換資金定存則要求即場把指定貨幣兌成澳元。後者的年利率可能很高，卻必須連換匯差價一起比較。
Q5：澳元定期存款受存款保障計劃保障嗎？
一般存於香港存保計劃成員銀行香港辦事處的澳元定期存款，如符合計劃規定，會按折算港元後與同一銀行其他合資格存款合計，每名存款人最高保障HK$800,000。結構性存款不受保障，開立前要確認產品性質。
延伸閱讀
免責聲明：本文只供一般資訊及產品比較，不構成存款、投資或外匯建議。銀行利率資料截至 2026 年 9 月 18 日，匯價示例日期另見內文；外幣存款涉及匯率風險，利率、牌價、優惠期及資格可隨時更改，開立前請閱讀銀行最新條款。
資料來源
- 富邦銀行（香港），外幣新資金定期存款優惠。https://www.fubonbank.com.hk/tc/deposit/latest-promotions/new-customers-promotion.html
- 星展銀行（香港），網上定期存款優惠（2026年9月）。https://www.dbs.com.hk/personal-zh/promotion/OnlineTD-promo
- 中國銀行（香港），特優人民幣及外幣定期存款優惠。https://www.bochk.com/tc/deposits/promotion/timedeposits.html
- 富邦銀行（香港），外幣兌換定期存款優惠（2026年9月1日至30日）。https://www.fubonbank.com.hk/tc/deposit/latest-promotions/fd-evergreen-promotion.html
- 香港銀行公會，外幣兌換率（2026年8月1日）。https://www.hkab.org.hk/tc/rates/exchange-rates
- 澳洲儲備銀行，Cash Rate Target。https://www.rba.gov.au/
- 香港存款保障委員會，保障範圍。https://www.dps.org.hk/tc/
- 建行亞洲，新資金定期存款優惠。https://www.asia.ccb.com/hongkong_tc/personal/accounts/promotions/newfundtd/index.html
- 恒生銀行，新資金定期存款優惠。https://www.hangseng.com/cms/emkt/pmo/grp06/p04/chi/index.html
- 渣打銀行，網上定期存款（推廣期至2026年9月30日）。https://www.sc.com/hk/zh/deposits/online-time-deposit/
- WeLab Bank，GoSave 2.0 官方利率 JSON 及產品頁。https://www.welab.bank/gosave.json｜https://www.welab.bank/zh/feature/gosave_2/
