人民幣定期存款2026比較：富融／螞蟻／中銀1.5厘＋8間銀行新資金利率懶人包（6月更新）
2026年6月人民幣定期存款利率比較：富融銀行、螞蟻銀行零門檻1.5厘，中銀香港、南洋商業銀行12個月1.5厘（新資金）。附8間銀行逐月利率、最低存款額、新資金與現有資金條款、跨境理財通南向通及CNH換匯風險拆解。每月核對官方公佈。
人民幣定期存款是不少香港存戶分散貨幣的選擇，但利率長期偏低，背後與內地的低息環境直接相關。中國人民銀行的1年期貸款市場報價利率（LPR）自2025年中起一直維持於3.0%，截至2026年6月已連續多月不變[1]，離岸人民幣資金成本因而偏低，港銀人民幣定存普遍只在1.0至1.5厘之間。截至2026年6月10日，常規可反覆使用的人民幣定存以富融銀行及螞蟻銀行最高，3、6、12個月均達1.50厘，而且零門檻、不限新資金；傳統銀行方面，中銀香港及南洋商業銀行12個月新資金定存同樣達1.50厘。本文按各銀行官方TC網頁報價，整合8間香港銀行的人民幣定存利率、最低存款額、新資金條款，並拆解跨境理財通南向通及換匯風險。
資料查核聲明：以下資料來自各銀行官方網頁，僅供參考，實際以各機構公佈為準。利率隨市場變動，開戶前請以銀行App或分行報價為準。人民幣存款涉及匯率風險，本金及回報以港元計算時受匯率波動影響。
快速結論 / TL;DR
| 類別 | 最高息銀行 | 12個月年利率 | 最低存款額 | 新資金條件 |
|---|---|---|---|---|
| 零門檻虛擬銀行 | 富融銀行／螞蟻銀行 | 1.50% | RMB 1 | 不限（新／現有均可） |
| 傳統銀行（新資金） | 中銀香港／南洋商業銀行 | 1.50% | RMB 10,000／100,000 | 須新資金 |
| 其他傳統銀行（新資金） | 中信銀行(國際) | 1.35% | RMB 10,000 | 須新資金 |
一句懶人包：想要常規、隨時可做又零門檻的人民幣定存，富融銀行及螞蟻銀行的1.50厘最方便；本身有人民幣新資金、又達到起存額的，中銀香港或南洋商業銀行12個月同樣有1.50厘。人民幣定存利率整體偏低，較適合本身已持有人民幣的存戶，純為賺息而由港元換入人民幣的人，須先計清換匯差價及匯率風險，下文逐項拆解。
為何人民幣定存利率偏低？先看宏觀背景
人民幣定存的息率高低，並非由香港主導，而是跟隨內地的利率環境。中國人民銀行公布的1年期LPR自2025年中起維持在3.0%，5年期以上LPR維持3.5%，到2026年6月仍未調整[1]。內地處於低息、刺激經濟的階段，離岸人民幣（CNH）的資金成本隨之偏低，香港各銀行能提供的人民幣定存利率因而被壓在1.0至1.5厘的區間，明顯低於同期美元（約3.5厘）及澳元（約4厘）定存。
換句話說，人民幣定存的吸引力不在於高息，而在於分散貨幣及對沖人民幣支出（如內地置業、子女升學、退休南下消費）的用途。下文的逐間比較，建議連同自己有沒有人民幣的真實用途一併考慮。截至2026年6月，離岸人民幣兌港元大致約1.16，實際匯率以各銀行外匯牌價為準。
2026年6月：人民幣定期存款利率比較（按12個月利率排序）
下表整合8間香港銀行的人民幣定存，按12個月年利率由高至低排序。虛擬銀行（富融、螞蟻）一般不限新資金、隨時可做；傳統銀行的最高息檔多數需要新資金。
| 銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款額 | 條件／備註 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 富融銀行 (Fusion) | 0.35% | 1.50% | 1.50% | 1.50% | RMB 1 | 虛擬銀行，零門檻，不限新資金 [2] |
| 螞蟻銀行 (ANT Bank) | — | 1.50% | 1.50% | 1.50% | RMB 1 | 虛擬銀行，零門檻，不限新資金 [3] |
| 中銀香港 (BOCHK) | — | 1.40% | 1.45% | 1.50% | RMB 10,000 | 網上新資金 [4] |
| 南洋商業銀行 (NCB) | — | 1.40% | 1.45% | 1.50% | RMB 100,000 | 網上新資金 [5] |
| 中信銀行(國際) (CNCBI) | — | 1.20% | 1.25% | 1.35% | RMB 10,000 | 新資金 [6] |
| 工銀亞洲 (ICBC Asia) | 0.80% | 1.20% | 1.20% | 1.30% | RMB 500,000 | 網上定存（500,000或以上檔） [7] |
| 渣打銀行 (SC) | — | 1.00% | 1.10% | 1.20% | RMB 10,000 | 網上新資金 [8] |
| 滙豐銀行 (HSBC) | — | 1.10% | 1.10% | 1.10% | RMB 10,000 | 新資金 [9] |
幾項重點：
- 零門檻最高息：富融銀行及螞蟻銀行3、6、12個月一律1.50厘，人民幣1元起存，不限新資金，是常規人民幣定存中最易入場的選擇。
- 傳統銀行最高息：中銀香港及南洋商業銀行12個月1.50厘，但要新資金，南商起存額更達人民幣100,000元，門檻明顯較高。
- 短存期偏低：人民幣1至3個月利率普遍只有0.3至1.4厘，存期愈長息率愈高，但即使12個月也封頂在1.5厘左右。
以上利率分別截至富融官方頁面、螞蟻銀行rates頁、渣打2026年6月6日公布、工銀亞洲2026年5月28日公布，其餘傳統銀行以各自官方頁面新資金檔為準。各行可隨時調整，最終以開戶時銀行確認為準。
跨境理財通（南向通）：大灣區居民的人民幣定存渠道
除了一般香港居民，大灣區（廣東省、香港、澳門）的內地合資格居民，亦可透過跨境理財通南向通，在香港銀行開立投資戶口並承做人民幣定存等產品。每名投資者的個人額度為人民幣300萬元；若同時經銀行及持牌法團進行南向通投資，兩邊各為人民幣150萬元[10]。
目前提供南向通服務的銀行包括中銀香港、滙豐、恒生、星展、工銀亞洲及建行亞洲等。部分銀行設有開戶獎賞：工銀亞洲的南向通客戶，首次成功辦理並達到指定理財總值，可享高達人民幣3,600元現金獎賞[7]。建行亞洲亦不時推出南向通客戶定期存款優惠[10]。
南向通的人民幣定存利率，一般與該行對普通客戶的網上定存相若，吸引力主要在於開戶獎賞及跨境資金調撥的便利，而非利率本身。打算經南向通做人民幣定存的人，宜先比較各行的獎賞門檻及實際定存利率。
實戰計算：人民幣定存收益試算
人民幣定存的利息計算與其他貨幣一樣，採用簡單利息：
到期利息 = 本金 × 年利率 × 存款月數 ÷ 12
以富融銀行（或螞蟻銀行）12個月1.50厘為例，本金人民幣100,000元：
到期利息 = 100,000 × 1.50% × 12 ÷ 12 = RMB 1,500
到期本利和 = 100,000 + 1,500 = RMB 101,500
如果想知道折算港元的概念，以2026年6月10日離岸人民幣兌港元約1.1585計算，本金等值約HK$115,850，利息RMB 1,500等值約HK$1,738（假設匯率不變）。
換成港元持有，回報要扣匯率變動
如果你本身持有港元，為賺息而換入人民幣，計法要多一重匯率假設。以等值HK$100,000換入人民幣，再做12個月1.50厘定存試算（以下含匯率假設，不代表未來匯率）：
等值HK$100,000 ÷ 匯率1.1585 ≈ RMB 86,318
利息 = 86,318 × 1.50% × 12 ÷ 12 ≈ RMB 1,295
到期本利和 ≈ RMB 87,613，折回港元（假設匯率不變）≈ HK$101,500，即賺約HK$1,500利息。
重要提示：以上折港元計算假設匯率全期不變，只屬說明用途。離岸人民幣兌港元並非固定匯率，若到期時人民幣貶值，匯率損失有機會蓋過1.5厘的利息，甚至令港元等值本金折損；反之人民幣升值則會額外得益。本身持有人民幣、無需兌換的存戶，匯率風險最低。
避坑與進階建議
1. 分清「常規定存」與「換匯定存」
部分銀行的人民幣高息，其實是「換匯同時開立短期定存」的優惠，標榜的年利率（有時見10厘以上）只適用於1星期至1個月的超短存期，而且需要用港元或其他貨幣即時兌換人民幣，回報要扣除買賣差價。本文表中的利率屬「常規可反覆使用」的定存息率（即你已持有人民幣，直接存入），才是可穩定收取的部分。看到超高息標示時，先看清楚是否需要換匯、存期多短。
2. 新資金與現有資金的分別
傳統銀行的最高息檔（如中銀、南商12個月1.5厘）多數限「新資金」，即指定日數內由其他銀行存入的全新資金，由本行戶口轉賬或定存續期得來的資金一般不算。若你的人民幣已在該行戶口，可能只能享較低的現有資金利率。虛擬銀行（富融、螞蟻）則普遍不限新舊資金，這是它們對已有人民幣存戶的優勢。
3. 換匯差價：賺息前先計清成本
由港元換人民幣、到期再換回港元，要付兩次買賣差價。在利率只有1.5厘的情況下，差價成本容易蓋過利息。換匯人民幣定存只在以下情況才較合算：本身已持有人民幣（無需兌換）；或短期內有真實人民幣用途（如內地消費、繳費），利息屬額外收入。純為賺息而來回換匯，往往得不償失。
4. 提早贖回的限制
絕大多數人民幣定存到期前不可提取；即使銀行特殊情況下批准，通常全部利息會被沒收，只退還本金，部分銀行另收手續費。選擇存款期前，先確認該筆人民幣在整個期限內不需動用。緊急備用金應保留在活期存款，而非定存。
5. 存款保障同樣覆蓋
香港存款保障計劃保障每名存款人在每間計劃成員銀行最高HK$800,000或等值外幣，人民幣定存同樣受保障。虛擬銀行（富融、螞蟻等）均為香港持牌銀行，受金管局監管，存款一樣受保。超出保障額的部分，可考慮分散多間銀行存放。
FAQ
Q1：2026年6月人民幣定期存款邊間銀行利率最高？
截至2026年6月10日，常規可反覆使用的人民幣定存以富融銀行及螞蟻銀行最高，3、6、12個月均為1.50厘，且不設最低存款額、不限新資金。傳統銀行方面，中銀香港及南洋商業銀行12個月新資金定存同樣達1.50厘，但需符合新資金條件（中銀起存人民幣10,000元、南商起存人民幣100,000元）。實際以各銀行公佈為準，人民幣存款涉及匯率風險。
Q2：點解人民幣定期存款利率咁低？
人民幣定存利率偏低，主要受內地貨幣政策影響。中國人民銀行的1年期LPR自2025年中起維持於3.0%的歷史低位，截至2026年6月已連續多月不變，反映內地處於相對寬鬆的低息環境。離岸人民幣的資金成本因而偏低，港銀的人民幣定存利率普遍只在1.0至1.5厘之間，遠低於同期美元（約3.5厘）及澳元（約4厘）定存。
Q3：富融、螞蟻等虛擬銀行的人民幣定存點解可以零門檻？
富融銀行及螞蟻銀行屬持牌虛擬銀行，沒有實體分行，營運成本較低，主要透過手機App提供服務。兩者人民幣定存均可低至人民幣1元開立，且不限新資金或現有資金，與傳統銀行普遍要求新資金及較高起存額（如南商人民幣100,000元）不同。虛擬銀行同樣是香港持牌銀行，受金管局監管，存款受香港存款保障計劃保障。
Q4：用港元換成人民幣做定存，會否蝕匯率？
有可能。離岸人民幣兌港元並非固定匯率，受市場供求及內地政策影響而波動。將港元兌成人民幣時要付買賣差價，到期換回港元時若人民幣貶值，匯率損失有機會蓋過1.5厘的利息。本身已持有人民幣（如內地有收入或往來兩地）的存戶風險最低，純為賺息而換匯的人，須計清差價及匯率風險。
Q5：大灣區居民可以經跨境理財通做香港人民幣定存嗎？
可以。大灣區內地合資格居民可透過跨境理財通南向通，在香港銀行開立投資戶口並承做人民幣定存等產品。每名投資者個人額度為人民幣300萬元（若同時經銀行及持牌法團投資，兩邊各150萬元）。中銀香港、滙豐、恒生、星展、工銀亞洲及建行亞洲等均提供南向通服務，部分銀行設有開戶現金獎賞，實際利率及條款以各銀行公佈為準。
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免責聲明：本文僅供參考，並非投資建議。利率資料截至2026年6月10日，各銀行可隨時調整利率而不另行通知，實際以各銀行官方公佈為準。人民幣存款涉及匯率風險，本金及利息回報以港元計算時受匯率波動影響，過往表現不代表未來回報。此外，本文部分通往開戶頁面的連結屬合作推廣性質，若讀者經此開戶，本網或會獲得推廣報酬；這不影響閣下所付的價格，亦不構成對任何產品的個別推薦。
資料來源
- 中國人民銀行，貸款市場報價利率（LPR）。https://www.pbc.gov.cn/zhengcehuobisi/125207/125213/125440/3876551/index.html
- 富融銀行，存款利率。https://www.fusionbank.com/deposit.html?lang=tc
- 螞蟻銀行（香港），利率。https://www.antbank.hk/rates?lang=zh_hk
- 中銀香港，定期存款優惠。https://www.bochk.com/tc/deposits/promotion/timedeposits.html
- 南洋商業銀行，存款推廣。https://www.ncb.com.hk/nanyang_bank/popup1/deposit.html
- 中信銀行（國際），定期存款。https://www.cncbinternational.com/personal/savings-deposits/time-deposits/tc/index.page
- 中國工商銀行（亞洲），網上定期存款優惠及跨境理財通推廣。https://www.icbcasia.com/hk/tc/personal/latest-promotion/online-time-deposit.html
- 渣打銀行香港，新資金尊享特惠定期存款利率。https://www.sc.com/hk/zh/deposits/online-time-deposit/
- 滙豐銀行，存款優惠。https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/accounts/offers/deposits/
- 中國銀行（香港），跨境理財通南向通。https://www.bochk.com/dam/crossborderservices/tc/wealthconnect.html
