多幣種定期存款2026：人民幣／日圓／澳元定存利率比較（5月8日更新）
2026年5月人民幣、日圓、澳元定期存款利率比較：澳元最高4.40%（富邦）、人民幣1.50%（富融/中銀）、日圓0.90%（DBS）。換匯定存陷阱、收益計算及避坑建議。每月更新。
截至 2026 年 5 月 8 日，澳洲央行（RBA）於本周三第三度加息 0.25厘至 4.35%[1]，帶動澳元兌港元衝破 5.69 關口，港銀澳元定存利率亦升至近年新高。另一方面，日本銀行（BoJ）維持基準利率於 0.5% 不變[2]，日圓存款在港幾乎無利可圖，但換匯定存短炒仍有吸引力；中國人民銀行（PBOC）則維持寬鬆立場，離岸人民幣存款年利率普遍只在 1–1.5% 水平，但建行亞洲新客推廣最高可達 5.88%。本文整合人民幣、日圓及澳元三種貨幣的最新香港銀行定存利率，讓你一站式比較，做出最好的資金規劃。
資料查核聲明：以下資料來自各銀行官方網頁，僅供參考，實際以各機構公佈為準。利率隨市場變動，開戶前請以銀行 App 或分行報價為準。外幣存款涉及匯率風險，本金及回報受匯率波動影響。
快速結論：2026 年 5 月各幣種定存最高息概覽
| 貨幣 | 最高息銀行（常規新資金） | 最高年利率 | 參考匯率（兌港元） |
|---|---|---|---|
| 人民幣 CNY | 建行亞洲（新客限定）/ 富融銀行（無門檻） | 5.88%† / 1.50% | ~1.080 |
| 日圓 JPY | 星展銀行（新資金網上）/ 恒生（換匯1週） | 0.90% / 8.00%‡ | ~0.052 |
| 澳元 AUD | 富邦銀行（3/6/12個月全期） | 4.40% | ~5.70 |
†建行亞洲 5.88% 為全新智選理財/一般個人銀行客戶限時新客推廣（3個月），非常規利率。‡恒生 8.00% 為換匯同時開立1週定存的特惠利率，並非純新資金定存。
一句懶人包：澳元目前是三種貨幣中回報最佳的選擇（RBA升息周期帶動），人民幣適合本身已持有 CNY 的人，日圓定存利率極低，只宜搭配換匯操作短炒高息。
人民幣（CNY）定存利率比較
宏觀背景
2026 年人民銀行維持貸款市場報價利率（LPR）偏低以刺激內地經濟，離岸人民幣存款利率因而普遍偏低，各行 3–12 個月利率大致只在 1.1–1.5%。唯獨部分銀行新客推廣可達 5.88%，是值得留意的短期機會。另一亮點是跨境理財通（大灣區南向通），讓大灣區居民亦可在港銀開立人民幣定存，ICBC Asia 目前設有相關優惠[3]。
2026年5月8日：人民幣新資金定存利率比較
| 銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款額 | 條件／備註 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 建行亞洲 (CCB Asia) | — | 5.88%† | — | — | RMB 10,000 | 全新智選理財/一般客 新客推廣 [4] |
| 富融銀行 (Fusion) | 0.60% | 1.40% | 1.45% | 1.50% | 無 | 虛擬銀行，零門檻 [5] |
| 南洋商業銀行 | 1.25% | 1.40% | 1.45% | 1.50% | RMB 100,000 | 網上新資金 [6] |
| 中銀香港 (BOCHK) | — | 1.40% | 1.45% | 1.50% | RMB 10,000 | 中銀理財／私人財富，新資金 [7] |
| 富邦銀行 (Fubon) | — | 1.40% | 1.40% | 1.40% | RMB 500,000 | 新客戶優惠 [8] |
| 工銀亞洲 (ICBC Asia) | 0.85% | 1.30% | 1.35% | 1.45% | RMB 50,000 | 網上定存，一般客戶 [9] |
| 滙豐銀行 (HSBC) | — | 1.10% | 1.10% | 1.10% | RMB 10,000 | 卓越理財／One，網上新資金 [10] |
| ZA Bank (眾安銀行) | — | 0.31% | 0.41% | 0.51% | RMB 1 | 虛擬銀行，無門檻 [11] |
†建行亞洲 5.88% 屬限時新客推廣，條件複雜，常規利率遠低於此數。一般存戶比較「常規可反覆使用」的利率，以富融銀行及中銀香港 1.40–1.50% 最具競爭力。
跨境理財通（南向通）——大灣區居民福利
大灣區（廣東省、香港、澳門）居民可透過「跨境理財通南向通」，在港銀開立賬戶並投資人民幣定存。截至 2026 年 5 月，工銀亞洲設有南向通開戶賞（高達人民幣 3,600 元現金獎賞），並且南向通客戶享有與一般網上定存相同的人民幣優惠利率[3]。星展銀行亦提供大灣區理財通人民幣定存，存款期由 1 週至 12 個月，方便靈活[12]。每名南向通客戶投資額度上限為人民幣 300 萬元。
日圓（JPY）定存利率比較
宏觀背景
日本銀行自 2025 年 1 月起將政策利率上調至 0.5%[2]，是近 20 年最高水平，但絕對水平仍然極低。在港做日圓定存，標準利率基本上是 0.001%–0.90%，只有在換匯同時開立定存時才有吸引力（最高可達 8–16.8%）。適合手持港元、想趁日圓相對偏低時換入，並鎖定短期高息的投資者。
2026年5月8日：日圓定期存款利率比較
| 銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款額 | 條件／備註 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 星展銀行 (DBS) | 0.50% | 0.90% | 0.90% | — | JPY 40,000 等值 | 網上定存新資金 [13] |
| 恒生銀行 (Hang Seng) | 0.10% | 0.125% | 0.125% | 0.15% | JPY 10,000 | 牌價；換匯1週可享 8.00%‡ [14] |
| 滙豐銀行 (HSBC) | 0.001% | 0.001% | 0.001% | 0.001% | JPY 100,000 | 牌價；換匯可享額外+1%，FX特惠另議 [15] |
| 中銀香港 (BOCHK) | — | — | — | — | — | 目前不設常規 JPY 定存優惠 [7] |
| 花旗銀行 (Citi) | — | — | — | — | — | 目前不設常規 JPY 定存優惠 [16] |
| 東亞銀行 (BEA) | — | — | — | — | — | JPY 牌價極低，不設推廣 [17] |
‡恒生銀行（及其他大行）提供「換匯同時開立定存」優惠：兌換日圓並立即開立 1 星期定存，可享高達 8.00% p.a.（恒生）[18]；OCBC 華僑銀行於 2026 年 5 月 8 日新推最高 16.8% p.a.（1 週，需兌換 JPY 100,000–20,000,000）。這類「換匯定存」的實際回報要扣除匯率差價成本，詳見下文《換匯成本陷阱》。
澳元（AUD）定存利率比較
宏觀背景
澳洲央行（RBA）於 2026 年 5 月 6 日第三度加息 0.25 厘至 4.35%，是今年最積極的主要央行之一[1]。澳元兌港元年內已升值接近 10%，截至 2026 年 5 月 8 日報 ~5.70，計及匯率升值後，澳元定存的港元等值總回報遠優於港元或美元定存。不過 RBA 已暗示可能進入暫停期，建議把握現在鎖定中長期高息。
2026年5月8日：澳元新資金定期存款利率比較
| 銀行 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款額 | 條件／備註 |
|---|---|---|---|---|---|
| 富邦銀行 (Fubon) | 4.40% | 4.40% | 4.40% | AUD 100,000 | 分行/App 新資金；5月底前開戶加送 HK$500 [8] |
| 創興銀行 (Chong Hing) | 4.30% | 4.10% | 4.20% | AUD 3,800 | 全新客戶 + 完成 2 項指定任務 [19] |
| 信銀國際 (CNCB Int'l) | 4.00% | 4.00% | 4.05% | AUD 2,000 | 手機銀行新資金 inMotion [20] |
| 建行亞洲 (CCB Asia) | 3.70% | 3.85% | 4.05% | HK$30,000 等值 | 網上新資金 [4] |
| 工銀亞洲 (ICBC Asia) | 3.70% | 3.85% | 4.00% | AUD 15,000 | 網上定存（工銀財富/理財金） [9] |
| 恒生銀行 (Hang Seng) | 3.20% | 3.00% | — | AUD 2,000 | 網上新資金定存 [14] |
| 滙豐銀行 (HSBC) | 2.90% | 2.80% | 2.70% | AUD 2,000 | 卓越理財/One 新資金網上定存 [10] |
| 中銀香港 (BOCHK) | 2.50–2.80% | 2.80–3.10% | — | AUD 1,000 | 外幣新資金定存（按客戶級別） [7] |
⚠️ 換匯澳元同時開立定存的短期特惠利率更高：恒生 1 星期高達 17.00% p.a.（等值 HK$1,000,000 以上）[18]；OCBC 華僑銀行則於本月新推 16.8% p.a.（1 週，起存 AUD 2,000）。此類換匯定存的實際回報需扣除匯率差價，詳見下文。
個別特別優惠
- 建行亞洲 RMB 新客推廣：全新「智選理財」及一般個人銀行客戶透過「e賬戶服務」開戶並完成簡單任務，可享人民幣 3 個月定存高達 5.88% p.a.；全新「貴賓理財」客戶更可享高達 6.88% p.a.（多種貨幣）。[4]
- 中銀香港 RMB 換匯特惠：以原幣兌換人民幣並同時開立定存，7 天享 11.8% p.a.、1 個月享 3.5% p.a.。[7]
- 恒生銀行 RMB 換匯定存：兌換人民幣並開立 1 週定存，享 12.00% p.a.（綜合戶口及以上），1 個月享 3.50% p.a.。[18]
- 富邦銀行 AUD 5月推廣：AUD 100,000 或以上新資金開立澳元定存，3/6/12 個月均享 4.40% p.a.，全城最高。5 月 30 日前電匯匯入 AUD 100,000+ 並開立定存，另送 HK$500 現金獎賞（限 450 名）。[8]
- 恒生銀行 AUD 換匯定存：兌換澳元並開立 1 週定存，享高達 17.00% p.a.（等值 HK$1,000,000 以上）或 15.00% p.a.（HK$10,000 以上）。[18]
- 工銀亞洲 全新資金定存推廣（2026年5月4日–5月31日）：到分行以全新資金開立 98 天／188 天定存，USD 可享 3.80% p.a.（USD 100,000+），人民幣 1.43% p.a.（RMB 500,000+）。[21]
換匯成本陷阱——計清實際回報
「換匯定存」高息非常吸引，但有一項隱藏成本容易被忽視：買賣差價（Spread）。
以澳元為例，假設銀行即時澳元買賣差價為 0.10 港元（即買價 5.65，賣價 5.75）：
- 用 HK$56,500 兌換 AUD 10,000（買澳元成本，以賣價 5.65 計） → 實際入手 AUD ~10,000
- 1 週定存利率 15%：AUD 10,000 × 15% × 7/360 ≈ AUD 29.17（利息）
- 到期換回港元（以買價 5.55 計）：AUD 10,029.17 × 5.55 ≈ HK$55,662
- 淨虧損：HK$56,500 – HK$55,662 ≈ -HK$838（差價侵蝕 > 利息所得）
結論：換匯定存只在以下情況才合算：①你本身已持有該外幣（不需兌換）；②短期內有真實用錢需要（如旅遊前換日圓），利息是額外收入；③換匯匯率特別優惠（銀行 App 有時在指定時段提供縮窄差價）。純為賺息而換匯，往往得不償失。
各幣種10萬港元等值收益計算
以 2026 年 5 月 8 日匯率及最高常規新資金年利率（不計換匯定存特惠）為準，計算等值 HK$100,000 本金投入各幣種 12 個月定存的預計利息及港元等值總回報（含匯率假設但不保證未來匯率）。
人民幣 12 個月（富融銀行 1.50% p.a.）
等值 HK$100,000 ÷ 匯率 1.080 ≈ RMB 92,593
利息 = 92,593 × 1.50% × 365/365 ≈ RMB 1,389
折回港元（假設匯率不變）≈ HK$1,500，加本金 HK$101,500
日圓 12 個月（星展銀行 0.90% p.a.）
等值 HK$100,000 ÷ 匯率 0.052 ≈ JPY 1,923,077
利息 = 1,923,077 × 0.90% × 360/360 ≈ JPY 17,308
折回港元（假設匯率不變）≈ HK$900，加本金 HK$100,900
澳元 12 個月（富邦銀行 4.40% p.a.）
等值 HK$100,000 ÷ 匯率 5.70 ≈ AUD 17,544
利息 = 17,544 × 4.40% × 365/365 ≈ AUD 772
折回港元（假設匯率不變）≈ HK$4,398，加本金 HK$104,398
若澳元於年內再升值 5%（5.70→5.985），港元等值總回報約 HK$109,893，即升值+利息雙贏。
⚠️ 重要提示：以上計算假設匯率維持不變。實際回報受匯率波動影響，外幣存款有機會因匯率逆轉而出現本金折損（以港元計算）。
適合人群分析
人民幣定存適合誰？
- 本身持有人民幣：在內地有工作或生意收入、已有 CNY 存款，無需兌換即可享利息，風險最低。
- 大灣區居民：透過跨境理財通南向通，在港銀開立 CNY 定存，利率與一般客戶相同，且受香港存保保障。
- 尋求多元化：港元及美元外的第三種低風險貨幣配置，CNY 中長期對港元較穩定。
- 不適合：純粹為賺息而兌換港元/美元 → 人民幣，差價成本可能超過 1.5%，實際回報為負。
日圓定存適合誰？
- 短期日本旅遊計劃者：旅遊前換好日圓並做 1 週換匯定存，額外賺取 8%+ 利息，出發前到期，「食盡」旅遊資金。
- BoJ 升息預期套利：若相信 BoJ 年內再加息，日圓兌港元有升值潛力，提前入市 + 定存等升值。
- 不適合：純新資金定存長期鎖定，0.90% 年利率不值得承擔匯率風險。
澳元定存適合誰？
- 追求高息的保守投資者：4.40% p.a. 明顯高於港元（~2–3%）及美元（~3.5%），風險雖高於港元但低於股票。
- 澳洲留學/移民計劃者：有真實澳元用途，匯率風險天然對沖。
- 看好澳元升值者：RBA 升息周期+中國復甦（澳洲最大出口市場），澳元有結構性支撐。
- 不適合：短期（3個月內）需要用錢，若澳元急跌可能虧本金。
避坑與進階建議
1. 常規定存 vs 換匯定存，分清邏輯
換匯定存的「超高息」只有在入場時差價成本低、且換回港元時匯率不逆轉的情況下才有意義。本文表中的「常規新資金定存利率」（即你已持有該外幣，直接存入）才是可穩定收取的息率。
2. 澳元定存的階梯策略
若持有 AUD 50,000，可分成三份：AUD 20,000 做 3 個月（應對短期流動性）、AUD 15,000 做 6 個月、AUD 15,000 做 12 個月。每 3 個月有一份到期，既保留靈活性，又鎖定長期高息。
3. 提早贖回的懲罰
絕大多數人民幣、日圓及澳元定存均不可提早提取，即使銀行批准，通常全部利息會被沒收（不計利息）。部分銀行（如工銀亞洲）會額外收取手續費。選擇外幣定存前，先確認不需要在到期前動用該資金。
4. 存款保障計劃
香港存款保障計劃（DPSHK）保障每名存款人在每間銀行最高 HK$800,000 或等值外幣。以澳元計，在 AUD/HKD 5.70 計算，保障額約為 AUD 140,000。超出部分建議分散多間銀行存放。
5. 自動續期陷阱
外幣定存到期後，若不手動操作，通常以牌價（最低）利率自動續存。務必在到期前查詢最新優惠，重新比較選擇。
FAQ
Q1：人民幣兌港元的匯率穩定嗎？
離岸人民幣（CNH）受市場力量影響，非完全固定。2023–2026 年間，CNH/HKD 大致在 1.05–1.11 之間波動。做人民幣定存時，匯率風險相對美元/港元小，但並非零風險，尤其當 PBOC 有較大政策動作時，波幅可能擴大。
Q2：日圓定存利率這麼低，有沒有其他賺日圓收益的方法？
有。日本債券型 ETF（如追蹤日本國債的 ETF，可在港交所交易）、日本高息股（如銀行股、電信股）均可提供高於定存的日圓回報，但涉及更高風險。純保守投資者，日圓建議只做換匯定存短炒，或等 BoJ 繼續加息後再增倉。
Q3：澳元定存最大的風險是什麼？
匯率風險。澳元屬「商品貨幣」，對中國需求和大宗商品價格高度敏感。若中國經濟大幅放緩或全球衰退，澳元可能急跌 10–20%，足以完全抵消 4.40% 的定存利息，甚至造成本金虧損（以港元計算）。建議分批入市、避免All-in。
Q4：跨境理財通的人民幣定存和普通港銀人民幣定存有什麼分別？
主要差別在於開戶資格：普通港銀人民幣定存任何香港居民均可開立；跨境理財通南向通則限大灣區（廣東省）內地居民，須通過內地銀行辦理跨境匯款。利率及條款與一般客戶相同，但每人有人民幣 300 萬元的投資額度上限。香港居民無需使用跨境理財通，直接在本港銀行開戶即可。
Q5：提早贖回外幣定存會被罰款嗎？
大部分銀行規定：外幣定存到期前不可提取；如特殊情況獲批提早取回，通常全部利息歸零，只退還本金，部分銀行甚至收手續費。選擇存款期前，務必確保本金在整個期限內不需動用。緊急備用金應保留在活期或貨幣基金，而非定存。
延伸閱讀
免責聲明：本文僅供參考，並非投資建議。利率資料截至 2026 年 5 月 8 日，各銀行可隨時調整利率而不另行通知，實際以各銀行官方公佈為準。外幣存款涉及匯率風險，本金及利息回報均受匯率波動影響，過往表現不代表未來回報。
資料來源
- 澳洲儲備銀行，貨幣政策。https://www.rba.gov.au/monetary-policy/
- 日本銀行，貨幣政策。https://www.boj.or.jp/en/mopo/index.htm
- 工銀亞洲，跨境理財通推廣。https://www.icbcasia.com/hk/tc/promotion/cross-boundary-wealth-management-connect.html
- 建行亞洲，存款利率。https://www.asia.ccb.com/hongkong_tc/personal/accounts/dep_rates.html
- 富融銀行，存款利率。https://www.fusionbank.com/deposit.html?lang=tc
- 南洋商業銀行，存款利率。https://www.ncb.com.hk/nanyang_bank/popup1/ncbinfo.html
- 中銀香港，定期存款優惠。https://www.bochk.com/m/tc/deposits/promotion/timedeposits.html
- 富邦銀行，定期存款推廣。https://www.fubonbank.com.hk/tc/deposit/latest-promotions/new-customers-promotion.html
- 工銀亞洲，網上定期存款優惠。https://www.icbcasia.com/hk/tc/personal/latest-promotion/online-time-deposit.html
- 滙豐銀行，存款優惠。https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/accounts/offers/deposits/
- ZA Bank，存款。https://bank.za.group/hk/deposit
- 星展銀行，大灣區理財通定期存款。https://www.dbs.com.hk/treasures/gba/time-deposit_zh.html
- 星展銀行，網上定期存款優惠。https://www.dbs.com.hk/personal-zh/promotion/OnlineTD-promo
- 恒生銀行，新資金定期存款優惠。https://www.hangseng.com/cms/emkt/pmo/grp06/p04/chi/index.html
- 滙豐銀行，存款利率。https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/investments/market-information/hk/deposit-rate/
- 花旗銀行，是日存款利率及外幣匯率。https://www.citibank.com.hk/chinese/personal-banking/interest-and-foreign-exchange-rates/
- 東亞銀行，至尊理財定期存款。https://www.hkbea.com/html/tc/bea-personal-banking-supremegold-time-deposit.html
- 恒生銀行，外幣兌換定期存款優惠。https://cms.hangseng.com/cms/emkt/pmo/grp03/p97/chi/index.html
- 創興銀行，存款利率。https://www.chbank.com/tc/personal/banking-services/useful-information/deposit-rates/index.shtml
- 信銀國際，定期存款。https://www.cncbinternational.com/personal/savings-deposits/time-deposits/tc/index.page
- 工銀亞洲，全新資金定期存款推廣。https://www.icbcasia.com/hk/tc/personal/latest-promotion/new-funds-time-deposit.html
