外幣定期存款利率比較2026：澳元4.80%新資金、短期換匯與上限（10月）
外幣定期存款利率比較10月4日核對：富邦澳元新資金三至十二個月4.80%、最低十萬澳元；Fubon+七日澳元20.38%、英鎊15.38%須同時換匯。本文列七種貨幣利率、本金、手機與分行不同的期限及上限，並修正中銀人民幣十二個月1.30%。另比較英鎊與日圓牌價，按假設日數計實收利息，分清年利率、匯差和保障。
2026年10月的外幣定期存款，最搶眼的是澳元 20.38% 和英鎊 15.38%。換匯前先分產品：兩個都是富邦銀行 Fubon+ 的「兌換資金＋7 天定存」年利率，並非把現有外幣直接鎖 7 天便可享有。若只比較一般新資金，澳元較實在的公開優惠是 3、6 或 12 個月 4.80%；英鎊則可參考中銀香港 3 個月 3.30%、6 個月 3.40%。本文於2026年10月4日重新核對銀行官方頁與條款，先把短期兌換優惠與一般新資金拆開，再算匯兌成本。[1][2][3]
資料查核聲明：以下年利率及門檻來自銀行官方網頁，只供比較。銀行可隨時調整報價，開立前應以 App、網上銀行或分行當刻顯示為準。外幣存款涉及匯率風險。
外幣定期存款利率比較：先睇結論
| 貨幣 | 兌換資金短存 | 一般／新資金參考 | 本金及條件 |
|---|---|---|---|
| 澳元AUD | 富邦Fubon+7天20.38% | 富邦新資金3／6／9／12個月4.80% | AUD20,000兌換／AUD100,000新資金；10月2日參考 [1][2] |
| 英鎊GBP | 富邦Fubon+7天15.38% | 中銀私人財富／中銀理財3／6個月3.30%／3.40% | GBP9,800兌換／GBP1,000新資金；中銀仍標8月4日參考 [1][3] |
| 人民幣CNY | 富邦Fubon+7天12.88% | 中銀私人財富／中銀理財3／6／12個月1.20%／1.25%／1.30% | CNY91,800兌換／CNY10,000新資金 [1][3] |
| 日圓JPY | 此Fubon+兌換優惠表沒有日圓 | 滙豐公開牌價1星期至12個月0.001% | JPY100,000；不代表所有銀行或限時日圓優惠 [4] |
如果你本來就要持有某種外幣，例如英國學費、澳洲生活費或內地支出，可優先比較相同貨幣的存期。純粹由港元換入外幣賺息，就不能只按利率排序；匯價跌幾個百分點，已足以蓋過幾個月利息。
Fubon+ 7天及1個月兌換定存
Fubon+本期由2026年10月2日至10月31日。客戶須在手機銀行按牌價兌換指定貨幣，並用整筆兌換資金同時開立 1 星期或 1 個月定存；換完錢後退出流程再另行開定存，不符合這項優惠。個人單名戶適用；不適用聯名／公司戶，每客每日合計HKD5,000,000等值上限。交易時段為平日08:00–20:00、星期六08:00–15:30，公眾假期除外。[1]
| 貨幣 | 最低存款 | 1星期年利率 | 1個月年利率 |
|---|---|---|---|
| 澳元 | AUD 20,000 | 20.38% | 8.88% [1] |
| 英鎊 | GBP 9,800 | 15.38% | 5.38% [1] |
| 紐元 | NZD 21,800 | 15.38% | 5.38% [1] |
| 加元 | CAD 18,000 | 13.88% | 4.88% [1] |
| 人民幣 | CNY 91,800 | 12.88% | 4.38% [1] |
| 歐羅 | EUR 11,000 | 12.88% | 3.88% [1] |
| 美元 | USD 12,800 | 12.88% | 5.88% [1] |
富邦分行另有同利率表，但本期至10月30日、合計HKD30,000,000等值上限，適用個人及公司戶。不能把分行版本的期限、戶口資格或上限套到Fubon+。[6]
這張表適合回答「短期兌換優惠有多高」，不適合用來判斷哪種貨幣最值得買。每種貨幣的買入價、賣出價及一個月波幅不同，年利率只是其中一項。
一般新資金：澳元、英鎊及人民幣
不想為 7 天高息來回換匯，可看較長存期的新資金優惠。
澳元：富邦新資金三至十二個月4.80%
富邦銀行官方頁列出的澳元新資金優惠，最低 AUD 100,000，3、6、9及12個月年利率均為4.80%。參考利率日期為2026年10月2日；限個人單名戶經Fubon+開立，七曆日前同幣結餘增長扣除已享優惠本金，才是可用新資金。[2]
這個門檻不低。資金不足 AUD 100,000 時，不要拿 4.80% 當作自己一定做到的報價；應回到銀行 App 查看較低金額的實際利率。
英鎊：中銀香港6個月高於3個月
中銀香港私人財富／中銀理財客戶，以合資格英鎊新資金開立定存，3 個月為 3.30%、6 個月為 3.40%。智盈理財／自在理財客戶分別為 2.80% 及 2.90%，最低 GBP 1,000。[3]
6 個月只比 3 個月高 0.10 個百分點。若半年內可能要交學費或支付英鎊開支，流動性通常比那 0.10 個百分點更重要。
人民幣：中銀香港12個月1.30%
中銀香港私人財富／中銀理財客戶的人民幣新資金年利率為 3個月1.20%、6個月1.25%、12個月1.30%；智盈理財／自在理財及其他個人客戶為1.00%、1.05%、1.10%。最低 CNY 10,000。[3]
本身已有人民幣用途，1.30%是鎖定12個月的參考；若由港元換入，仍要把離岸人民幣匯率波動算進去。
日圓定存：牌價接近零
滙豐官方牌價頁在本文查核時列出，JPY 100,000 或以上，由 1 星期至 12 個月的日圓定存年利率均為 0.001%。[4]
這不代表全港每一項日圓推廣都只有 0.001%，而是提醒你分清「牌價」和限時換匯優惠。純粹為收息而換入日圓，牌價幾乎沒有吸引力；若本身要去日本消費，重點反而是換匯時點及資金何時要用。
7天20.38厘實際有幾多？
以最低 AUD 20,000 為例，粗略按 365 日計：
7 天毛利 = AUD 20,000 × 20.38% × 7 ÷ 365 ≈ AUD 78.18
20.38% 看起來很高，7 天實際毛利約為本金 0.391%。若買賣差價加上匯價變動超過 0.391%，以港元計仍可能倒蝕。若合同用360日基準，同樣例子的7日毛利約AUD79.26；實際日數基準及入賬以銀行確認為準。
再看一般新資金：
3個月毛利 = AUD100,000 × 4.80% × 3 ÷ 12 = AUD1,200
兩者不能直接說哪個更好。7 天方案門檻低一些、年利率高，但必須兌換；3 個月方案鎖得較久，亦要求 AUD 100,000 新資金。
換匯前先過這4關
- 先確定用途：未來本來就要用該外幣，匯率風險較容易管理。
- 看雙向報價：不要只看 App 顯示的中間價，應比較實際買入及賣出價。
- 按自己的門檻比較：AUD 20,000 與 AUD 100,000 對應不同優惠，不能混用。
- 預留流動資金：定存到期前通常不應動用，緊急備用金不要全數鎖起。
香港存款保障計劃涵蓋合資格外幣存款，每名存款人在每間成員銀行的保障上限為 HK$800,000，按港元等值合併計算。[5]
FAQ
2026年10月外幣定期存款哪一款年利率最高？
在本文查核的官方公開優惠中，Fubon+兌換資金7天澳元定存年利率為20.38%，但客戶須先兌換成澳元，最低存款額為AUD 20,000，而且20.38%是年利率，不是7天回報。
不想換匯，澳元新資金定存有幾多厘？
10月4日官網所列10月2日參考，Fubon+合資格澳元新資金3、6、9及12個月4.80%，最低AUD100,000，限個人單名戶。
英鎊一般新資金定存有幾多厘？
中銀香港私人財富／中銀理財客戶的英鎊新資金3個月為3.30%、6個月為3.40%；智盈理財／自在理財客戶則為2.80%及2.90%，最低存款額為GBP 1,000。
日圓定期存款是否適合純粹收息？
滙豐官方牌價頁在本文查核時列出，日圓1星期至12個月定存年利率均為0.001%。單看利息非常低，純粹為收息而換入日圓通常不吸引。
兌換資金定存與新資金定存有何分別？
兌換資金定存要求開立時同時把另一種貨幣兌換成指定外幣；新資金定存則看該貨幣存款結餘是否增加。兌換資金短存年利率通常較高，但要承擔買賣差價及匯率風險。
延伸閱讀
免責聲明：本文只作一般資料整理，並非存款、投資或外匯建議。外幣價格可升可跌，以港元計算的本金及回報均可能出現虧損。開立前請以銀行官方報價及條款為準。
資料來源
- 富邦銀行，「Fubon+外幣定期存款優惠」，推廣期為2026年10月2日至31日。https://www.fubonbank.com.hk/tc/deposit/latest-promotions/fbplus-evergreen-promotion.html
- 富邦銀行，「新資金定期存款優惠」，參考利率日期為2026年10月2日。https://www.fubonbank.com.hk/tc/deposit/latest-promotions/new-customers-promotion.html
- 中國銀行（香港），「定期存款優惠」，官方頁仍標示8月4日參考；10月4日重新讀取。https://www.bochk.com/tc/deposits/promotion/timedeposits.html
- 香港滙豐，「存款利率」。https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/investments/market-information/hk/deposit-rate/
- 香港存款保障委員會，「存保計劃的特點」。https://www.dps.org.hk/tc/for-depositors/features-of-dps/
- 富邦分行兌換定存（10月2日至30日）
