外幣定期存款利率比較2026：澳元4.4厘／英鎊3.9厘／人民幣1.5厘（6月更新）
2026年6月外幣定期存款利率比較：澳元最高4.4%（富邦）、英鎊3.9%（富邦）、人民幣1.5%（富融/中銀）、日圓0.9%（星展）。附換匯陷阱、收益試算及匯率風險拆解。每月更新。
想做外幣定期存款賺取比港元更高的息率？2026 年 6 月，澳元仍是常規新資金定存中息率最高的主流貨幣：澳洲央行（RBA）的政策利率維持於 4.35% 高位[1]，富邦銀行 12 個月澳元定存達 4.4 厘。英鎊緊隨其後，富邦 12 個月 3.9 厘、工銀亞洲 3.5 厘，英倫銀行（BoE）利率仍處相對高位。人民幣方面，中國人民銀行（PBOC）維持寬鬆，離岸人民幣存款普遍只在 1–1.5 厘；日本銀行（BoJ）基準利率 0.5%[2]，日圓常規定存幾乎無息，只在換匯短炒時才見高息。本文整合澳元、英鎊、人民幣三大主流外幣（並附日圓），按 2026 年 6 月 4 日各銀行官方報價一站式比較，幫你做好資金規劃。
資料查核聲明：以下資料來自各銀行官方網頁，僅供參考，實際以各機構公佈為準。利率隨市場變動，開戶前請以銀行 App 或分行報價為準。外幣存款涉及匯率風險，本金及回報受匯率波動影響。
快速結論：2026 年 6 月各外幣定存最高息概覽
| 貨幣 | 最高息銀行（常規新資金） | 最高年利率 | 參考匯率（兌港元） |
|---|---|---|---|
| 澳元 AUD | 富邦銀行（Fubon+ App，3/6/12個月） | 4.4% | ~5.61 |
| 英鎊 GBP | 富邦銀行（12個月，GBP 100,000） | 3.9% | ~10.52 |
| 人民幣 CNY | 富融／中銀／南商（12個月） | 1.5% | ~1.159 |
| 日圓 JPY | 星展銀行（新資金網上） | 0.9% | ~0.0491 |
一句懶人包：澳元是目前主流外幣定存中息率最高的選擇（4.4 厘），英鎊次之（最高約 3.9 厘）；人民幣常規息率偏低，較適合本身已持有 CNY 的人；日圓常規定存幾乎無息，只宜搭配換匯操作短炒高息。所有外幣定存均涉及匯率風險，本金以港元計算有機會折損，下文有逐項拆解。
澳元（AUD）定存利率比較
宏觀背景
澳洲央行（RBA）2026 年將政策利率維持於 4.35% 的相對高位[1]，是主流貨幣中息率較高的一個，港銀澳元新資金定存普遍在 4 厘以上。截至 2026 年 6 月 4 日，澳元兌港元中間價約 5.61[22]，較今年高位略有回落，因此入場時的匯率比利率本身更影響最終港元回報。
2026年6月4日：澳元新資金定期存款利率比較
| 銀行 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款額 | 條件／備註 |
|---|---|---|---|---|---|
| 富邦銀行 (Fubon) | 4.4% | 4.4% | 4.4% | AUD 100,000 | Fubon+ App（新／現有資金均可） [8] |
| 富邦銀行（分行） | 4.05% | 4.1% | 4.2% | AUD 210,000 | 分行特優定存 [8] |
| 信銀國際 (CNCBI) | 4.0% | 4.0% | 4.05% | AUD 2,000 | inMotion 手機銀行新資金 [20] |
| 創興銀行 (Chong Hing) | 4.3% | 4.1% | 4.2% | AUD 3,800 | 全新客戶 + 完成指定任務 [19] |
| 工銀亞洲 (ICBC Asia) | 3.7% | 3.85% | 4.0% | AUD 15,000 | 網上定存 [9] |
| 滙豐銀行 (HSBC) | 2.9% | 2.8% | 2.7% | AUD 2,000 | 卓越理財/One 新資金網上定存 [10] |
| 中銀香港 (BOCHK) | 2.2% | 2.7% | — | AUD 1,000 | 外幣新資金定存（按客戶級別） [7] |
富邦另設澳元 1 個月 4% 的短期選擇（AUD 100,000，Fubon+ App），適合想保留流動性又賺取高於港元息率的人。換匯短炒的超高息（如 1 週特惠）需扣除匯率差價，見下文《換匯成本陷阱》。
英鎊（GBP）定存利率比較
宏觀背景
英鎊定存是 2026 年息率僅次於澳元的主流外幣選擇。英倫銀行（BoE）的政策利率仍處相對高位，帶動港銀英鎊定存普遍在 2.4–3.9 厘之間。截至 2026 年 6 月 4 日，英鎊兌港元中間價約 10.52[22]。英鎊匯率波幅較大，受英國通脹、財政及政治因素影響，做英鎊定存前宜先評估自己有否英鎊的真實用途。
2026年6月4日：英鎊新資金定期存款利率比較
| 銀行 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款額 | 條件／備註 |
|---|---|---|---|---|---|
| 富邦銀行 (Fubon) | 3.6% | 3.9% | 3.9% | GBP 100,000 | 新資金最高一檔 [8] |
| 上海商業銀行 (SCB) | 3.55% | 3.4% | 3.35% | GBP 5,000 | 新資金，3個月最高 [22] |
| 工銀亞洲 (ICBC Asia) | 3.4% | 3.5% | 3.5% | GBP 10,000 | 網上定存 [9] |
| 恒生銀行 (Hang Seng) | 3.3% | 3.1% | 2.7% | GBP 2,000 | 新資金 [14] |
| 創興銀行 (Chong Hing) | 2.9% | 3.0% | 3.2% | GBP 50,000 | 牌價 [19] |
| 東亞銀行 (BEA) | 2.75% | 3.25% | 3.2% | GBP 1,000 | 新資金 [17] |
| 滙豐銀行 (HSBC) | 2.9% | 2.8% | 2.7% | GBP 2,000 | 新資金網上定存 [10] |
英鎊定存以富邦 6/12 個月 3.9 厘最高，但門檻達 GBP 100,000；想低門檻入場可考慮上商（GBP 5,000，3 個月 3.55 厘）或東亞（GBP 1,000）。
人民幣（CNY）定存利率比較
宏觀背景
2026 年人民銀行維持貸款市場報價利率（LPR）偏低以刺激內地經濟，離岸人民幣存款利率因而普遍偏低，各行 3–12 個月利率大致只在 1.0–1.5%。另一亮點是跨境理財通（大灣區南向通），讓大灣區居民亦可在港銀開立人民幣定存，工銀亞洲目前設有相關優惠[3]。截至 2026 年 6 月 4 日，人民幣兌港元中間價約 1.159。
2026年6月4日：人民幣新資金定存利率比較
| 銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款額 | 條件／備註 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 富融銀行 (Fusion) | 0.60% | 1.50% | 1.50% | 1.50% | RMB 1 | 虛擬銀行，零門檻 [5] |
| 中銀香港 (BOCHK) | — | 1.40% | 1.45% | 1.50% | RMB 10,000 | 網上新資金 [7] |
| 南洋商業銀行 | — | 1.40% | 1.45% | 1.50% | RMB 100,000 | 網上新資金 [6] |
| 中信銀行(國際) | — | 1.20% | 1.25% | 1.35% | RMB 10,000 | 新資金 [20] |
| 工銀亞洲 (ICBC Asia) | — | 1.15% | 1.15% | 1.30% | RMB 50,000 | 網上定存 [9] |
| 滙豐銀行 (HSBC) | — | 1.10% | 1.10% | 1.10% | RMB 10,000 | 新資金 [10] |
| ZA Bank (眾安銀行) | 0.10% | 0.31% | 0.41% | 0.51% | RMB 1 | 虛擬銀行，無門檻 [11] |
一般存戶比較「常規可反覆使用」的人民幣利率，以富融銀行、中銀香港及南洋商業銀行 1.50% 最具競爭力；零門檻則以富融及螞蟻銀行（1.50%）最方便。
跨境理財通（南向通）：大灣區居民福利
大灣區（廣東省、香港、澳門）居民可透過「跨境理財通南向通」，在港銀開立賬戶並投資人民幣定存。截至 2026 年 6 月，工銀亞洲設有南向通開戶賞（高達人民幣 3,600 元現金獎賞），並且南向通客戶享有與一般網上定存相同的人民幣優惠利率[3]。星展銀行亦提供大灣區理財通人民幣定存，存款期由 1 週至 12 個月，方便靈活[12]。每名南向通客戶投資額度上限為人民幣 300 萬元。
日圓（JPY）定存利率比較
宏觀背景
日本銀行（BoJ）將政策利率維持於 0.5%[2]，雖屬近 20 年高位，但絕對水平仍然極低。在港做日圓定存，常規牌價基本上只有 0.001%–0.9%，只有在換匯同時開立短期定存時才見高息。適合手持港元、想趁日圓相對偏低時換入並鎖定短期高息的投資者；純為長線賺息而做日圓定存，吸引力有限。截至 2026 年 6 月 4 日，日圓兌港元中間價約 0.0491。
2026年6月4日：日圓定期存款利率比較
| 銀行 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低存款額 | 條件／備註 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 星展銀行 (DBS) | 0.50% | 0.90% | 0.90% | — | JPY 40,000 等值 | 網上定存新資金 [13] |
| 恒生銀行 (Hang Seng) | 0.10% | 0.125% | 0.125% | 0.15% | JPY 10,000 | 牌價；換匯1週可享 8.00%‡ [14] |
| 滙豐銀行 (HSBC) | 0.001% | 0.001% | 0.001% | 0.001% | JPY 100,000 | 牌價；換匯可享額外+1%，FX特惠另議 [15] |
| 中銀香港 (BOCHK) | — | — | — | — | — | 目前不設常規 JPY 定存優惠 [7] |
| 花旗銀行 (Citi) | — | — | — | — | — | 目前不設常規 JPY 定存優惠 [16] |
| 東亞銀行 (BEA) | — | — | — | — | — | JPY 牌價極低，不設推廣 [17] |
‡恒生銀行（及其他大行）提供「換匯同時開立定存」優惠：兌換日圓並立即開立 1 星期定存，可享高達 8.00% p.a.（恒生）[18]；OCBC 華僑銀行於 2026 年 5 月 8 日新推最高 16.8% p.a.（1 週，需兌換 JPY 100,000–20,000,000）。這類「換匯定存」的實際回報要扣除匯率差價成本，詳見下文《換匯成本陷阱》。
個別特別優惠
- 富邦銀行 AUD 6月推廣：經 Fubon+ App 以 AUD 100,000 或以上資金（新／現有均可）開立澳元定存，3 個月 4.0%、6 個月 4.3%、12 個月 4.4% p.a.；經分行以 AUD 210,000 或以上更可享 12 個月 4.2%。所有利率以 2026 年 5 月 29 日富邦公布為準。[8]
- 富邦銀行 GBP / RMB 推廣：英鎊 6/12 個月經富邦最高 3.9% p.a.（GBP 100,000）；人民幣經 Fubon+ App 最高 1.4% p.a.（RMB 500,000）。[8]
- 中銀香港 換匯特惠：以原幣兌換人民幣／澳元／英鎊等並同時開立短期定存，1 週可享較高特惠年利率（須換匯，回報需扣除匯率差價）。[7]
- 恒生銀行 換匯定存：兌換指定外幣並開立 1 週定存，可享較牌價高的短期特惠年利率，1 個月起息率明顯回落。[18]
- 工銀亞洲 網上定存：英鎊 6/12 個月 3.5% p.a.、澳元 12 個月 4.0% p.a.、人民幣 12 個月 1.3% p.a.，門檻較低，適合中小額。[9]
換匯類短期特惠（如 1 週高息）的標示年利率看似誘人，但實際回報必須扣除買賣差價，下文有完整試算。
換匯成本陷阱：計清實際回報
「換匯定存」高息非常吸引，但有一項隱藏成本容易被忽視：買賣差價（Spread）。
以澳元為例，假設銀行即時澳元買賣差價約 0.10 港元（即賣出價 5.61、買回價約 5.51）：
- 用 HK$56,100 兌換 AUD 10,000（買澳元成本，以賣出價 5.61 計） → 實際入手 AUD ~10,000
- 1 週定存利率 15%：AUD 10,000 × 15% × 7/360 ≈ AUD 29.17（利息）
- 到期換回港元（以買回價 5.51 計）：AUD 10,029.17 × 5.51 ≈ HK$55,261
- 淨虧損：HK$56,100 – HK$55,261 ≈ -HK$839（差價侵蝕 > 利息所得）
結論：換匯定存只在以下情況才合算：①你本身已持有該外幣（不需兌換）；②短期內有真實用錢需要（如旅遊前換日圓），利息是額外收入；③換匯匯率特別優惠（銀行 App 有時在指定時段提供縮窄差價）。純為賺息而換匯，差價往往蠶食掉大部分利息，甚至倒蝕。
各幣種10萬港元等值收益計算
以 2026 年 6 月 4 日匯率及最高常規新資金年利率（不計換匯定存特惠）為準，計算等值 HK$100,000 本金投入各外幣 12 個月定存的預計利息及港元等值總回報（含匯率假設，不代表未來匯率）。
澳元 12 個月（富邦銀行 4.4% p.a.）
等值 HK$100,000 ÷ 匯率 5.61 ≈ AUD 17,825
利息 = 17,825 × 4.4% × 365/365 ≈ AUD 784
折回港元（假設匯率不變）≈ HK$4,400，加本金約 HK$104,400
若澳元年內再升值 5%（5.61→5.89），港元等值總回報約 HK$109,620；若回落 5%，利息可能被匯率蝕掉。
英鎊 12 個月（富邦銀行 3.9% p.a.）
等值 HK$100,000 ÷ 匯率 10.52 ≈ GBP 9,506
利息 = 9,506 × 3.9% × 365/365 ≈ GBP 371
折回港元（假設匯率不變）≈ HK$3,900，加本金約 HK$103,900
人民幣 12 個月（富融銀行 1.5% p.a.）
等值 HK$100,000 ÷ 匯率 1.159 ≈ RMB 86,281
利息 = 86,281 × 1.5% × 365/365 ≈ RMB 1,294
折回港元（假設匯率不變）≈ HK$1,500，加本金約 HK$101,500
日圓 12 個月（星展銀行 0.9% p.a.）
等值 HK$100,000 ÷ 匯率 0.0491 ≈ JPY 2,036,660
利息 = 2,036,660 × 0.9% × 360/360 ≈ JPY 18,330
折回港元（假設匯率不變）≈ HK$900，加本金約 HK$100,900
⚠️ 重要提示：以上計算假設匯率維持不變，只屬說明用途。實際回報受匯率波動影響，外幣存款有機會因匯率逆轉而出現本金折損（以港元計算）。
適合人群分析
澳元定存適合誰？
- 追求高息的人：4.4% p.a. 高於港元（~2–3%）及美元（~3.5–4%），但澳元波幅亦較大。
- 澳洲留學／移民計劃者：有真實澳元用途，匯率風險天然對沖。
- 看好澳元的人：RBA 利率仍處高位、澳元與大宗商品掛鈎，有一定支撐。
- 不適合：短期（3 個月內）需要用錢，若澳元急跌可能蝕本金。
英鎊定存適合誰？
- 有英鎊用途者：子女留英、英國物業、計劃移居英國，定存的匯率風險與未來支出天然對沖。
- 想分散貨幣的人：英鎊息率（最高約 3.9%）介乎澳元與美元之間，可作組合分散。
- 不適合：純為賺息而換入英鎊，英鎊波幅大，匯率逆轉時利息容易被蝕掉。
日圓定存適合誰？
- 短期日本旅遊計劃者：旅遊前換好日圓並做 1 週換匯定存，利息屬額外收入，出發前到期剛好用得着。
- 看好日圓的人：若相信 BoJ 年內再加息、日圓兌港元有升值空間，可提前入市並做定存等升值。
- 不適合：純新資金長線鎖定，0.9% 年利率不足以補償匯率風險。
人民幣定存適合誰？
- 本身持有人民幣：在內地有收入、已有 CNY 存款，無需兌換即可享利息，風險最低。
- 大灣區居民：透過跨境理財通南向通在港銀開立 CNY 定存，利率與一般客戶相同，且受香港存保保障。
- 不適合：純粹為賺息而把港元／美元兌成人民幣，差價成本可能蓋過 1.5% 的利息。
避坑與進階建議
1. 常規定存 vs 換匯定存，分清邏輯
換匯定存的「超高息」只有在入場時差價成本低、且換回港元時匯率不逆轉的情況下才有意義。本文表中的「常規新資金定存利率」（即你已持有該外幣，直接存入）才是可穩定收取的息率。
2. 澳元定存的階梯策略
若持有 AUD 50,000，可分成三份：AUD 20,000 做 3 個月（應對短期流動性）、AUD 15,000 做 6 個月、AUD 15,000 做 12 個月。每 3 個月有一份到期，既保留靈活性，又鎖定長期高息。
3. 提早贖回的懲罰
絕大多數澳元、英鎊、人民幣及日圓定存均不可提早提取，即使銀行批准，通常全部利息會被沒收（不計利息）。部分銀行（如富邦、工銀亞洲）會額外收取提早贖回手續費。選擇外幣定存前，先確認不需要在到期前動用該資金。
4. 存款保障計劃
香港存款保障計劃（DPSHK）保障每名存款人在每間銀行最高 HK$800,000 或等值外幣。以澳元計，按 AUD/HKD 5.61 計算，保障額約為 AUD 142,000；以英鎊計（GBP/HKD 10.52）約為 GBP 76,000。超出部分建議分散多間銀行存放。
5. 自動續期陷阱
外幣定存到期後，若不手動操作，通常以牌價（最低）利率自動續存。務必在到期前查詢最新優惠，重新比較選擇。
FAQ
Q1：2026年6月外幣定期存款邊種貨幣利率最高？
常規新資金外幣定存以澳元最高：富邦銀行經 Fubon+ App 以 AUD 100,000 或以上開立 3／6／12 個月定存，可享 4.4% p.a.。英鎊次之，富邦 12 個月達 3.9%、工銀亞洲 3.5%、上商 3 個月 3.55%。人民幣常規最高約 1.5%（富融、中銀、南商），日圓常規幾乎無息（星展 0.9%）。實際以各銀行公佈為準，外幣定存涉及匯率風險。
Q2：英鎊定期存款利率高，值得做嗎？
英鎊定存利率在 2026 年 6 月約 2.4%–3.9%，高於港元及人民幣，但英鎊兌港元波幅大，受英倫銀行（BoE）利率路徑及英國政治、財政因素影響。本身有英鎊用途（如子女留英、英國物業）的人，匯率風險較低；純為賺息而換入英鎊，匯率逆轉時可能侵蝕利息甚至本金。建議分批入市並計清換匯差價。
Q3：人民幣兌港元的匯率穩定嗎？
離岸人民幣（CNH）受市場力量影響，非完全固定。2023–2026 年間，CNH/HKD 大致在 1.05–1.16 之間波動。做人民幣定存時，匯率風險相對美元／港元小，但並非零風險，尤其當 PBOC 有較大政策動作時，波幅可能擴大。
Q4：澳元定存最大的風險是什麼？
匯率風險。澳元屬「商品貨幣」，對中國需求和大宗商品價格高度敏感。若中國經濟大幅放緩或全球衰退，澳元可能急跌 10–20%，足以抵消 4.4% 的定存利息，甚至造成本金虧損（以港元計算）。建議分批入市、避免把全部資金集中於澳元定存。
Q5：提早贖回外幣定存會被罰款嗎？
大部分銀行規定：外幣定存到期前不可提取；如特殊情況獲批提早取回，通常全部利息歸零，只退還本金，部分銀行（如富邦）甚至收取提早贖回手續費。選擇存款期前，務必確保本金在整個期限內不需動用。緊急備用金應保留在活期或貨幣基金，而非定存。
延伸閱讀
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免責聲明：本文僅供參考，並非投資建議。利率資料截至 2026 年 6 月 4 日，各銀行可隨時調整利率而不另行通知，實際以各銀行官方公佈為準。外幣存款涉及匯率風險，本金及利息回報均受匯率波動影響，過往表現不代表未來回報。 此外，本文部分通往產品或開戶頁面的連結屬合作推廣性質，若讀者經此申請或開戶，本網或會獲得推廣報酬；這不影響閣下所付的價格，亦不構成對任何產品的個別推薦。
資料來源
- 澳洲儲備銀行，貨幣政策。https://www.rba.gov.au/monetary-policy/
- 日本銀行，貨幣政策。https://www.boj.or.jp/en/mopo/index.htm
- 工銀亞洲，跨境理財通推廣。https://www.icbcasia.com/hk/tc/promotion/cross-boundary-wealth-management-connect.html
- 建行亞洲，存款利率。https://www.asia.ccb.com/hongkong_tc/personal/accounts/dep_rates.html
- 富融銀行，存款利率。https://www.fusionbank.com/deposit.html?lang=tc
- 南洋商業銀行，存款利率。https://www.ncb.com.hk/nanyang_bank/popup1/ncbinfo.html
- 中銀香港，定期存款優惠。https://www.bochk.com/tc/deposits/promotion/timedeposits.html
- 富邦銀行，定期存款推廣。https://www.fubonbank.com.hk/tc/deposit/latest-promotions/new-customers-promotion.html
- 工銀亞洲，網上定期存款優惠。https://www.icbcasia.com/hk/tc/personal/latest-promotion/online-time-deposit.html
- 滙豐銀行，存款優惠。https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/accounts/offers/deposits/
- ZA Bank，存款。https://bank.za.group/hk/deposit
- 星展銀行，大灣區理財通定期存款。https://www.dbs.com.hk/treasures/gba/time-deposit_zh.html
- 星展銀行，網上定期存款優惠。https://www.dbs.com.hk/personal-zh/promotion/OnlineTD-promo
- 恒生銀行，新資金定期存款優惠。https://www.hangseng.com/cms/emkt/pmo/grp06/p04/chi/index.html
- 滙豐銀行，存款利率。https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/investments/market-information/hk/deposit-rate/
- 花旗銀行，是日存款利率及外幣匯率。https://www.citibank.com.hk/chinese/personal-banking/interest-and-foreign-exchange-rates/
- 東亞銀行，至尊理財定期存款。https://www.hkbea.com/html/tc/bea-personal-banking-supremegold-time-deposit.html
- 恒生銀行，外幣兌換定期存款優惠。https://cms.hangseng.com/cms/emkt/pmo/grp03/p97/chi/index.html
- 創興銀行，存款利率。https://www.chbank.com/tc/personal/banking-services/useful-information/deposit-rates/index.shtml
- 信銀國際，定期存款。https://www.cncbinternational.com/personal/savings-deposits/time-deposits/tc/index.page
- 工銀亞洲，全新資金定期存款推廣。https://www.icbcasia.com/hk/tc/personal/latest-promotion/new-funds-time-deposit.html
- 經濟通 etnet，外幣定期存款利率（澳元／英鎊／人民幣，2026年6月4日報價）。https://www.etnet.com.hk/www/tc/forex/deposit-rate.php
