港元定期存款利率比較2026：18間銀行邊間最高息、利息計算（6月更新）
2026年6月港元定期存款利率比較：象象（天星）、匯立GoSave、富邦、南洋商業、富融、Mox、渣打等18間銀行7日、1個月至12個月定存利率、新資金優惠、最低起存額、$100萬大額利率及利息計算範例，12個月最高見2.95厘、富邦新資金3至12個月2.95厘。附「總回報」（利息＋迎新）計法及定存梯試算。每日核對官方，6月19日更新。
2026年6月，港元定期存款利率仍處於相當吸引的水平。標準12個月定存最高見2.95厘（象象銀行），富融銀行2.90厘，匯立GoSave 2.0為2.85厘；傳統銀行如富邦，新資金3至12個月優惠定存達2.95厘（HKD 500,000起，6月18日公布），平安數字銀行12個月新資金一口價亦達2.95厘。部分發鈔行及虛擬銀行為搶新資金，另推出短存期高息優惠，標榜年化3厘以上甚至更高。本文比較18間銀行的7日及1個月至12個月港元定存利率、新資金優惠、起存額及利息計算，附$100萬大額利率比較、利息與「總回報」（利息＋迎新）計法及定存梯試算，數據每日核對官方公布，6月19日更新。1
利率查核聲明：下列利率取自各銀行官方網站及StashAway比較表，截至2026年6月15至18日或以各行標注日期為準。富邦銀行新資金定存利率已核對官方條款頁面（標注2026年6月18日公布，HKD 500,000起新資金3／6／12個月2.95%）；象象銀行（EleBank，前天星Airstar）及匯立GoSave 2.0的定存利率以App即時顯示為準，本文採用StashAway 6月15日比較表數值；工銀亞洲、南洋商業等以官方頁面或StashAway標注日期為準。天星銀行已於2026年4月起更名為象象銀行（EleBank）。利率隨時可能調整，新資金及優惠定義各行不同，入息前請以各銀行官方網站或App為準。
TL;DR：2026年6月港元定存最高息前3名（各存期）
| 存期 | 🥇 第1位 | 🥈 第2位 | 🥉 第3位 |
|---|---|---|---|
| 1個月 | 南洋商業 / 平安 2.50%／2.40% | 富邦銀行 2.45%（Fubon+ 50萬） | 大眾銀行 2.40%（50萬檔） |
| 3個月 | 富邦銀行 2.95%（新資金50萬） | 平安 2.85% / 南洋 2.80% | 富融 / 工銀亞洲（300萬）2.70% |
| 6個月 | 富邦銀行 2.95%（新資金50萬） | 平安 2.85% / 南洋 2.75% | 匯立 GoSave 2.0 2.65% |
| 12個月 | 象象（前天星）/ 富邦 / 平安 2.95% | 富融銀行 2.90% | 匯立 GoSave 2.0 2.85% |
按存款額對號入座：邊間最啱你？
存款金額是決定揀邊間的首要關鍵。銀行多按金額設分層利率，金額越大、可享利率通常越高，以下分三個級別供對號入座：
- 小額資金（HKD 10萬或以下）：虛擬銀行門檻最低（HKD 1至1,000，甚至無要求），中小額利率亦進取。首選象象銀行（12個月2.95%）、富融銀行（12個月2.90%）、匯立 GoSave 2.0（12個月2.85%，HKD 10起）。
- 中產資金（HKD 10萬至50萬）：傳統與虛擬銀行皆積極爭取。南洋商業（3個月2.80%、HKD 10萬起）、中信銀行（國際）、上海商業（網上優惠定存）較突出；平安數字銀行一口價亦覆蓋此區間。
- 大額資金（HKD 50萬以上）：議價空間最大。富邦銀行新資金3／6／12個月均2.95%（HKD 50萬起）最進取；工銀亞洲、大眾銀行設分層，金額越大利率越高，亦可向客戶經理查詢公開牌價以外的專屬條款。
💡 一句總結：有大額新資金 → 富邦銀行（3至12個月2.95%）；零至小額靈活 → 象象（12個月2.95%）、富融或匯立 GoSave 2.0。但揀定存唔淨係睇年利率，仲要計埋迎新獎賞的「總回報」，詳見下方專節；短存期標榜3厘以上的高息亦另有專節拆解。
2026年6月19日：18間銀行港元定期存款利率比較表
下表按12個月利率由高至低排列，首位以粗體標示。除特別註明外，列出利率為各行掛牌或新資金優惠定存利率（標準起存額）。「7日」一欄為各行短存期掛牌或推廣利率，部分屬限時新資金優惠。
| 銀行 | 7日 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低起存額 | 備注 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 象象銀行（前天星Airstar） | 0.01% | 1.50% | 2.50% | 2.60% | 2.95% | HKD 1,000 | 虛擬銀行，全App操作，利率以App公佈為準 11 |
| 富邦銀行（新資金） | — | — | 2.95% | 2.95% | 2.95% | HKD 500,000 | 新資金優惠定存（分行／Fubon+，6月18日公布）5 |
| 平安數字銀行（PAOB） | — | 2.40% | 2.85% | 2.85% | 2.95% | HKD 100 | 虛擬銀行，新資金一口價（推廣有期）21 |
| 富融銀行（Fusion） | 1.00% | 1.60% | 2.70% | 2.60% | 2.90% | 無要求 | 虛擬銀行，全App操作 13 |
| 匯立銀行 GoSave 2.0 | — | 0.50% | 2.62% | 2.65% | 2.85% | HKD 10 | 虛擬銀行，全App操作，利率以App公佈為準 12 |
| 南洋商業銀行 | — | 2.50% | 2.80% | 2.75% | 2.75% | HKD 100,000 | 新資金優惠定存 17 |
| Mox Bank | — | — | 2.40% | 2.50% | 2.75% | HKD 1 | 虛擬銀行，新資金推廣定存 14 |
| 理慧銀行 livi（5萬檔） | 0.25% | 1.20% | 2.60% | 2.60% | 2.70% | HKD 50,000 | 虛擬銀行，HKD 50,000以上分層 27 |
| 中信銀行（國際） | 0.001% | 1.90% | 2.60% | 2.55% | 2.60% | HKD 10,000 | 掛牌定存利率 7 |
| 上海商業銀行 | — | 1.98% | 2.63% | 2.48% | 2.48% | HKD 1,000 | 網上優惠定存 15 |
| 大眾銀行（香港） | 0.50% | 2.40% | 2.50% | 2.45% | 2.50% | HKD 500,000 | 分層利率（50萬檔）16 |
| 東亞銀行 | — | — | 2.45% | 2.45% | 2.40% | HKD 10,000 | 優惠定存利率 8 |
| 工銀亞洲 | — | 1.50% | 2.55% | 2.40% | 2.40% | HKD 50,000 | 3個月達2.70%（300萬檔）6 |
| 滙豐銀行 | — | — | 2.30% | 2.10% | — | HKD 10,000 | HSBC One / 卓越理財新資金優惠 3 |
| 恒生銀行 | — | — | 2.40% | 2.20% | — | HKD 10,000 | 推廣定存利率 4 |
| 中銀香港 | — | — | 2.40% | 2.40% | — | HKD 10,000 | 優惠定存利率 10 |
| 渣打銀行 | — | — | 2.40% | 2.20% | 2.20% | HKD 10,000 | 網上新資金優惠定存 9 |
| 眾安銀行（ZA Bank） | 0.10% | 0.10% | 0.51% | 1.61% | 2.01% | HKD 1 | 標準利率（新資金盲盒另計）18 |
「—」表示該行未就此存期推出特別優惠，或須登入查詢。各行的優惠利率多設新資金、新客戶或指定渠道條件，詳見各官方頁面。象象銀行及匯立 GoSave 2.0為全App操作，最終年利率以App即時顯示為準。
1個月港元定期存款利率比較
1個月定存多用作短期泊錢，鎖息期短、彈性高，但年利率普遍低於3至6個月。傳統銀行中，南洋商業、大眾銀行（50萬檔）及富邦銀行（Fubon+ 50萬檔）相對突出，虛擬銀行則以平安數字銀行、富融較高。
| 銀行 | 1個月年利率（約） | 最低起存額 | 備注 |
|---|---|---|---|
| 南洋商業銀行 | 2.50% | HKD 100,000 | 新資金優惠定存 17 |
| 平安數字銀行（PAOB） | 2.40% | HKD 100 | 虛擬銀行，新資金一口價 21 |
| 大眾銀行（香港） | 2.40%（50萬檔）/ 2.30%（10萬以下） | HKD 1 | 官網牌價，分層 16 |
| 富邦銀行（Fubon+） | 2.45%（50萬檔） | HKD 500,000 | Fubon+ App特優定存（不限新舊資金）5 |
| 上海商業銀行 | 1.98% | HKD 1,000 | 網上優惠定存 15 |
| 中信銀行（國際） | 1.90% | HKD 10,000 | 掛牌定存 7 |
| 富融銀行（Fusion） | 1.60% | 無要求 | 虛擬銀行 13 |
| 工銀亞洲 | 1.50% | HKD 50,000 | 網上定存 6 |
1個月期多在2.5%或以下。若無即時用錢需要，3至6個月期通常更吸引。中銀香港、滙豐、恒生等多間銀行的1個月一般掛牌利率偏低（部分僅0.01–0.1%），高息多集中於短天期新資金或外幣兌換計劃，另見下方專節。富邦Fubon+的1個月2.45%取自其App特優定存表（HKD 500,000檔，不限新舊資金），與新資金推廣表（只設3／6／12個月）不同。
3個月港元定期存款利率比較
3個月是最熱門存期之一，鎖息時間短、利率可觀。傳統銀行普遍2.0至2.7厘；新客戶／新資金推廣最高見3厘以上。
| 銀行 | 3個月年利率 | 最低起存額 | 備注 |
|---|---|---|---|
| 工銀亞洲 e開戶（新客戶） | 3.88% | — | 手機「e開戶」新客戶，推廣期至2026/6/30 22 |
| 富邦銀行（新資金） | 2.95%（50萬檔） | HKD 500,000 | 分行／Fubon+，新資金（6月18日公布）5 |
| 平安數字銀行（PAOB） | 2.85% | HKD 100 | 虛擬銀行，新資金一口價 21 |
| 創興銀行（全新客戶） | 2.75%（2萬起）/ 2.85%（300萬起） | HKD 20,000 | 全新客戶完成指定項目，期至6/30 23 |
| 南洋商業銀行 | 2.80% | HKD 100,000 | 新資金優惠定存 17 |
| 富融銀行（Fusion） | 2.70% | 無要求 | 虛擬銀行 13 |
| 工銀亞洲（標準） | 2.55%（80萬以下）/ 2.70%（300萬檔） | HKD 50,000 | 網上定存，分層 6 |
| 東亞銀行（顯卓理財） | 2.65% | HKD 100,000 | 新顯卓理財戶口 8 |
| 上海商業銀行 | 2.63% | HKD 1,000 | 網上優惠定存 15 |
| 匯立 GoSave 2.0 | 2.62% | HKD 10 | 虛擬銀行，以App公佈為準 12 |
| 中信銀行（國際） | 2.60% | HKD 10,000 | 掛牌定存 7 |
| 理慧銀行 livi（5萬檔） | 2.60% | HKD 50,000 | 虛擬銀行 27 |
| 象象銀行（前天星） | 2.50% | HKD 1,000 | 虛擬銀行，以App公佈為準 11 |
| 滙豐 / 恒生 / 渣打 / 中銀 | 2.30–2.40% | HKD 10,000 | 新資金網上優惠 3 |
工銀亞洲「e開戶」3個月3.88%屬全新客戶限時推廣，名額及條款有限；創興全新客戶須完成指定項目方可享高息。富邦銀行3個月2.95%須以合資格新資金（與7曆日前結餘對比所增加之金額）開立。標準掛牌利率通常較低，入息前請核對官方條款。
6個月港元定期存款利率比較
6個月適合中短期泊錢。傳統與虛擬銀行多落在2.1至2.65厘區間。
| 銀行 | 6個月年利率 | 最低起存額 | 備注 |
|---|---|---|---|
| 富邦銀行（新資金） | 2.95% | HKD 500,000 | 分行／Fubon+，新資金（6月18日公布）5 |
| 平安數字銀行（PAOB） | 2.85% | HKD 100 | 虛擬銀行，新資金一口價 21 |
| 南洋商業銀行 | 2.75% | HKD 100,000 | 新資金優惠定存 17 |
| 匯立 GoSave 2.0 | 2.65% | HKD 10 | 虛擬銀行，以App公佈為準 12 |
| 富融銀行（Fusion） | 2.60% | 無要求 | 虛擬銀行 13 |
| 象象銀行（前天星） | 2.60% | HKD 1,000 | 虛擬銀行，以App公佈為準 11 |
| 理慧銀行 livi（5萬檔） | 2.60% | HKD 50,000 | 虛擬銀行 27 |
| 中信銀行（國際） | 2.55% | HKD 10,000 | 掛牌定存 7 |
| Mox Bank | 2.50% | HKD 1 | 虛擬銀行，新資金推廣 14 |
| 上海商業銀行 | 2.48% | HKD 1,000 | 網上優惠定存 15 |
| 大眾銀行（50萬檔） | 2.45% | HKD 500,000 | 分層掛牌利率 16 |
| 東亞銀行（顯卓理財） | 2.45% | HKD 100,000 | 新顯卓理財戶口 8 |
| 工銀亞洲 | 2.40% | HKD 50,000 | 網上定存 6 |
創興銀行透過inMotion動感銀行，新資金3或6個月港元定存年利率約2.68厘（2026年5月22日公佈），起存額低至HKD 10,000，屬散戶友善選項，入息前請核對官方條款。23
12個月港元定期存款利率比較
12個月適合預期未來一年利率或下行、希望提早鎖息的保守存戶。虛擬銀行象象（前天星）全場最高見2.95厘，富融2.90厘、匯立GoSave 2.0為2.85厘；傳統銀行富邦新資金及平安數字銀行一口價亦達2.95厘。
| 銀行 | 12個月年利率 | 最低起存額 | 備注 |
|---|---|---|---|
| 象象（前天星）/ 富邦 / 平安 | 2.95% | 無至HKD 500,000 | 象象/平安虛擬銀行（以App為準），富邦為新資金50萬起 11 |
| 富融銀行（Fusion） | 2.90% | 無要求 | 虛擬銀行 13 |
| 匯立 GoSave 2.0 | 2.85% | HKD 10 | 虛擬銀行，以App公佈為準 12 |
| Mox Bank | 2.75% | HKD 1 | 虛擬銀行，新資金推廣 14 |
| 南洋商業銀行 | 2.75% | HKD 100,000 | 新資金優惠定存 17 |
| 理慧銀行 livi（5萬檔） | 2.70% | HKD 50,000 | 虛擬銀行 27 |
| 中信銀行（國際） | 2.60% | HKD 10,000 | 掛牌定存 7 |
| 大眾銀行（50萬檔） | 2.50% | HKD 500,000 | 分層掛牌利率 16 |
| 上海商業銀行 | 2.48% | HKD 1,000 | 網上優惠定存 15 |
| 東亞銀行 / 工銀亞洲 | 2.40% | HKD 10,000 起 | 各行掛牌或分層 6 |
| 眾安銀行（ZA Bank） | 2.01% | HKD 1 | 標準利率（新資金盲盒另計）18 |
平安數字銀行針對全新個人客戶另有「百萬富翁」優惠：以HKD 1,000,000新資金開立12個月定存，標榜可鎖定3.1厘年利率（推廣有期，名額有限）。大額資金宜另查富邦、工銀亞洲、建行（亞洲）等的分層及私人理財利率，惟多設較高門檻及新資金條件。
$100萬大額港元定期存款利率比較
不少存戶持有50萬至100萬以上資金，希望以較大本金鎖定更高利率。傳統銀行普遍按存款金額分層，金額越大、利率越高；工銀亞洲、富邦及大眾銀行均設分層利率。以下整理100萬港元（或最接近的分層門檻）可享的港元定存利率，截至2026年6月19日。
| 銀行 | 適用門檻 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 備注 |
|---|---|---|---|---|---|
| 富邦銀行（新資金） | HKD 500,000 或以上 | 2.95% | 2.95% | 2.95% | 新資金優惠定存（分行／Fubon+，6月18日）5 |
| 平安數字銀行（百萬富翁） | HKD 1,000,000（全新客） | — | — | 3.10% | 全新個人客戶12個月新資金，推廣有期 21 |
| 工銀亞洲（全新資金，工銀財富／理財金） | HKD 800,000 或以上 | 2.65% | — | — | 全新資金推廣；300萬檔3個月2.70% 26 |
| 南洋商業銀行 | HKD 100,000 或以上 | 2.80% | 2.75% | 2.75% | 新資金優惠定存 17 |
| 匯立 GoSave 2.0 | 無分層門檻 | 2.62% | 2.65% | 2.85% | 虛擬銀行，大額同享（以App為準）12 |
| 大眾銀行（香港） | HKD 500,000 或以上 | 2.50% | 2.45% | 2.50% | 分層掛牌利率 16 |
100萬以上大額存戶亦可向富邦、工銀亞洲、建行（亞洲）查詢私人理財或貴賓客戶專屬分層利率，部分對全新大額新資金提供更高年利率，惟多設新資金及客戶身份條件，入息前請以各官方頁面為準。
短存期新資金高息：標榜3厘以上的限時優惠
部分發鈔行及虛擬銀行為搶新資金，推出短存期（7至30天）高息，年化利率可達3厘以上，但多有嚴格條件，並非全期可享：
- 渣打銀行：網上新資金定存標榜高達3.3% p.a.（美元6個月達3.30%），港元以3個月2.30%為主，優惠期至2026年6月30日。9
- 平安數字銀行（PAOB）：新資金HKD 100至1億元一口價，1個月2.40厘、3個月2.85厘、6個月2.85厘、12個月2.95厘，全新個人客戶100萬12個月更標榜3.1厘，推廣有期。19
- 眾安銀行（ZA Bank）— 新資金加息盲盒：不定期推出，首HKD 200,000新資金最高見較高年化利率，存期多為7至30天，須為新資金並經App設置。18
- 大新銀行 — 新資金優惠定存：新資金（最低HKD 200,000）經分行設置可獲較高年化利率，不適用於網上或Mobile Banking渠道。20
- 建設銀行（亞洲）— 私人財富／貴賓理財：全新私人財富客戶以合資格資金開立3個月定存，標榜年利率高達6.88厘，惟多屬「首20%資金享高息、其餘80%按較低利率」的分段計法，且起存額達HKD 100萬。24
「6.88厘」「10厘」是怎樣計出來的？拆解高息標題
市場上常見「6.88厘」「10厘」甚至「25厘」的港元定存標題，背後多有以下機制，實際全期回報遠低於標題數字：
- 分段計息：如建行（亞洲）6.88厘，多只有首一部分資金（例如首20%）享高息，其餘按標準利率，整筆資金的「實際綜合利率」會被大幅攤薄。
- 超短存期年化：7至14天「爆息」定存的高年利率只反映該短短數天，並非存足一年。例如10萬本金做14天10厘，實收利息約100,000 × 10% × 14/365 ≈ HKD 383，而非1萬。
- 以外幣兌換為條件：部分「特優港元定存」需先用外幣（如美元、人民幣）兌換成港元才可享5厘以上，等同綑綁匯率風險；若兌回原幣時匯價走弱，匯兌損失可能蓋過利息。
- 金額上限：高息多設上限（例如首HKD 5萬至20萬），超出部分按標準利率計算。
見到「6厘」「10厘」標題不宜直接當作一年回報。比較時應以可實際存入的金額、存期、資金身份（新／舊資金）及是否涉及貨幣兌換為準。
別只看年利率：用「總回報」（利息＋迎新）揀定存
很多人揀定存只看銀行宣傳的「年利率」數字，但年利率只反映利息收入，未計銀行的迎新獎賞。更全面的做法是計「總回報」：
總回報 = 利息收入 ＋ 迎新獎賞（換算成港元價值）
銀行為搶新客，常推一次性迎新，例如現金回贈、超市禮券、百貨現金券或飛行里數。把這些換算成港元再合併計算，會發現利率稍低、但有豐厚迎新的方案，實收金額有機會反過來高於純高息方案，尤其存期較短（3至6個月）時，一次性迎新對實際收益率的影響更大。
換算迎新的港元價值：現金回贈及禮券按面值計（一張HKD 1,000超市券即值HKD 1,000）；飛行里數可按市場常見估值（每里約HKD 0.1）粗略折算，實際視乎兌換用途浮動。
實例：HKD 100,000 做3個月
- A方案：年利率2.95%，無迎新。3個月利息 ≈ 100,000 × 2.95% × 3/12 ≈ HKD 738。總回報 ≈ HKD 738。
- B方案：年利率2.60%，但開戶兼達標可獲HKD 800超市券。3個月利息 ≈ 100,000 × 2.60% × 3/12 ≈ HKD 650；加迎新HKD 800。總回報 ≈ HKD 1,450。
利率較低的B方案，計及迎新後總回報接近A方案兩倍。當然，迎新多設指定條件（新資金、開戶、達標消費、指定渠道），且屬一次性，續存第二期未必再有，計算時要看清條款。把利率與迎新一併量化，先至係真正「賺盡」。
傳統銀行 vs 虛擬銀行：港元定存點揀？
兩類銀行的定存模式與優惠策略不同，按自己的資金量與習慣對號入座即可：
| 比較項 | 傳統銀行 | 虛擬銀行 |
|---|---|---|
| 代表 | 滙豐、中銀、恒生、富邦、南洋、工銀亞洲 | 象象、富融、匯立、Mox、平安、livi、ZA |
| 起存額 | 多為HKD 10,000至500,000，高息常設大額門檻 | 低至HKD 1至1,000，部分無要求 |
| 高息條件 | 常綁客戶級別（卓越／優越理財）＋新資金 | 多為一口價或新資金，條件較簡單 |
| 開戶／操作 | 分行或網上理財，可面對面查詢 | 全程手機App，數分鐘開戶 |
| 存款保障 | 每行最高HKD 800,000 | 同樣每行最高HKD 800,000（持牌受保） |
| 適合 | 大額存戶、偏好實體服務、需私人理財議價 | 中小額、追求低門檻與靈活高息 |
兩者並非二選一。常見做法是用富邦、南洋等傳統銀行做大額新資金（3至12個月2.75–2.95厘），同時用象象、富融、匯立等虛擬銀行（12個月2.85–2.95厘、門檻極低）泊中小額資金，分散門檻限制。
港元定期存款利息計算機：以10萬本金為例
想知道存入後實際收多少利息？港元定存利息可用簡單公式自行計算，毋須額外工具：
利息 = 本金 × 年利率 × 存款月數 ÷ 12
以下以HKD 100,000本金，選取各存期起存門檻最低且利率最高的銀行套入公式，計算稅前利息。換成自己的金額，把100,000改成你的本金即可。
1個月（平安數字銀行 2.40%，HKD 100起）
利息 = 100,000 × 2.40% × 1/12 ≈ HKD 200.00
3個月（富融銀行 2.70%，無起存額）
利息 = 100,000 × 2.70% × 3/12 ≈ HKD 675.00
6個月（匯立銀行 GoSave 2.0，2.65%，起存HKD 10）
利息 = 100,000 × 2.65% × 6/12 ≈ HKD 1,325.00
12個月（象象銀行 2.95%，HKD 1,000起；富融2.90%，無門檻）
利息 = 100,000 × 2.95% × 12/12 = HKD 2,950.00
備注：以上為稅前利息，香港個人定存利息毋須繳稅。計算採用簡單利息，不考慮複利及自動續期。大額資金（HKD 50萬或以上）可另查富邦（新資金3至12個月2.95%）、大眾及工銀亞洲的分層利率，詳見上方「$100萬大額港元定期存款利率比較」一節。若考慮以外幣賺取更高息，可參考多幣種定期存款比較。
定存梯試算（HKD 300,000 分三注）：把30萬分三注各HKD 100,000，分別做3個月（2.70%）、6個月（2.65%）、12個月（2.95%），首年利息合計 ≈ 675 ＋ 1,325 ＋ 2,950 = HKD 4,950（平均年化約2.83%）。好處是每3至6個月就有一注到期，可按當時市況轉存或套現，兼顧收息與流動性，不必把全部資金鎖死一年。
2026年定存避坑與進階建議
⚠️ 陷阱一：分清新資金與舊資金
多間銀行的優惠利率僅適用於「新資金」（New Funds），即過去數日至數十日內未在該行存款的資金，部分更限新客戶。將原有戶口資金轉來轉去，通常不符合資格。富邦、滙豐、渣打、大新及ZA Bank盲盒均有此類限制。
⚠️ 陷阱二：自動續期利率可能大幅下調
不少銀行在定存到期後自動續期，但續期利率可能低於原定利率，甚至沿用標準掛牌利率（部分僅0.001–0.05%）。到期前1至2天應主動確認是否繼續存放，或轉到利率更高的存期。
💡 建議一：階梯式定存（Laddering）
與其一次過存入12個月，不如分批操作：例如三份分別存入3個月、6個月及12個月。每次到期即可檢視市況，靈活應對未來減息週期。
💡 建議二：虛擬銀行補充傳統銀行
象象銀行（前天星）12個月利率達2.95%、富融2.90%，匯立 GoSave 2.0為2.85%，起存額極低（HKD 10起，部分無要求），適合中小額資金靈活配置；富邦新資金3至12個月2.95%則適合有大額新資金的存戶。
💡 建議三：留意聯儲局與HIBOR動向
1個月港元拆息（HIBOR）於2026年6月中報約2.9厘（香港銀行公會結算率），近月在2.7至3厘區間徘徊，支撐定存利率。HIBOR反映銀行同業批發資金成本，與定存利率呈正向關係：拆息連日向上，銀行通常會推更高定存吸納存款；拆息回落則高息優惠或漸減。若市場預期再度減息，長期定存利率或下調，現時鎖定較長存期可考慮，亦可參考HIBOR走勢追蹤。25
FAQ
Q1：2026年6月港元定期存款最高利率是多少？
截至2026年6月19日，標準12個月港元定存以虛擬銀行最高：象象銀行（前天星Airstar）達2.95% p.a.、富融銀行2.90%，匯立銀行GoSave 2.0為2.85%；傳統銀行富邦新資金優惠定存3、6及12個月均達2.95%（起存HKD 500,000，6月18日公布），平安數字銀行12個月新資金一口價亦達2.95%。部分短存期新資金優惠標榜更高年化利率，但多為7至30天或限現有客戶，入息前須核對官方條款。
Q2：港元定期存款有沒有存款保障？
有。根據香港存款保障委員會，每位存款人在每間計劃成員銀行可獲最高HKD 800,000的存款保障（2025年起由50萬上調至80萬），涵蓋港元及外幣存款（包括定期存款）。虛擬銀行（如象象、匯立、Mox、ZA Bank）同樣受保障，因為持牌銀行均受HKMA監管。
Q2b：計港元定存回報時，「總回報」與「年利率」有什麼分別？
年利率只反映利息收入，總回報則是「利息收入＋迎新獎賞（現金回贈、超市禮券、里數等換算成港元）」。存期較短（3至6個月）時，一次性迎新對實際收益率的影響更大，所以利率稍低但有豐厚迎新的方案，實收金額有機會高於純高息但無迎新的方案。比較時宜把迎新換算成港元價值再合併計算，並留意迎新多設指定條件（新資金、開戶、達標消費）。
Q2c：提早提取港元定期存款會有什麼後果？
定存是一份協議，承諾在存期內不提取資金以換取較高固定利息。若到期前提取，一般會損失全部或部分應得利息，部分銀行另收手續費，具體罰則以開立定存時的條款為準。因此用作定存的應是存期內確定不動用的閒置資金；若對流動性要求高，可考慮高息活期存款作替代。
Q3：新資金優惠利率與標準定存利率有什麼分別？
多間銀行的最高優惠利率僅適用於「新資金」（過去數日至數十日內未存入該行的資金），部分更限新客戶或指定渠道。標準掛牌利率通常較低。標榜5厘以上的高息，多為7至30天短存期或限現有客戶的限時優惠，年化利率未必能全期維持。入息前請仔細閱讀條款細則。
Q4：虛擬銀行定存是否安全？
香港所有虛擬銀行均為HKMA正式持牌銀行，受同等監管框架規管，並受存款保障計劃保障（每行最高HKD 800,000）。安全程度與傳統銀行相若，主要差別在於無實體分行。來源：HKMA虛擬銀行資料
Q5：3個月港元定存邊間最高息？
截至2026年6月，3個月港元定存以工銀亞洲手機「e開戶」全新客戶推廣最高，標榜年利率3.88%（推廣期至6月30日，名額及條款有限）；富邦銀行新資金（50萬起）達2.95%；平安數字銀行一口價2.85%；南洋商業2.80%；創興銀行全新客戶完成指定項目可享2.75%（2萬起）至2.85%（300萬起）。標準掛牌方面，富融銀行、工銀亞洲（300萬檔2.70%）及中信銀行（國際）多在2.6至2.7厘。入息前請以各官方頁面為準。
Q6：100萬港元定存邊間最高息？
100萬港元屬大額存款，多間傳統銀行設分層利率，金額越大、利率越高。截至2026年6月19日，富邦銀行新資金HKD 500,000或以上檔3、6及12個月均達2.95%（分行／Fubon+，6月18日公布）；工銀亞洲全新資金HKD 800,000或以上檔3個月2.65%、300萬檔2.70%；平安數字銀行針對全新個人客戶以100萬新資金開立12個月定存標榜可達3.1%；虛擬銀行匯立GoSave 2.0不設分層門檻，12個月同享2.85%。大額存戶亦可向富邦、工銀亞洲、建行（亞洲）查詢私人理財專屬分層利率，入息前請以各官方頁面為準。
Q7：「6.88厘」「10厘」的港元定存是真的嗎？
標題年利率多有附加條件。例如建行（亞洲）3個月「6.88厘」通常只有首部分資金（如首20%）享高息，其餘按標準利率，綜合利率會被攤薄；7至14天「爆息」的高年利率只反映該數天，存14天並非收一年息；部分5厘以上「特優港元定存」更需以外幣兌換港元，綑綁匯率風險。比較時應以可實際存入金額、存期及資金身份為準。
延伸閱讀
- 滙豐港元定期存款利率與開戶教學
- 中銀香港港元定期存款利率攻略
- 恒生銀行港元定期存款利率懶人包
- 星展銀行 DBS 港元定期存款利率與新資金優惠
- 渣打銀行港元定期存款新資金優惠
- Mox Bank 港元定期存款攻略
- livi bank 港元定期存款利率攻略
- ZA Bank 眾安銀行港元定期存款與新資金盲盒
- 多幣種定期存款2026：港元以外高息選擇比較
- 美元定期存款2026：比較銀行利率
- 高息活期存款2026：定存以外的靈活收息選擇
- HIBOR走勢追蹤：港元拆息影響定存與供樓
- iBond 通脹掛鈎債券 + 銀色債券 2026：保證息率 3.85 厘
免責聲明：本文內容純屬資訊分享，並非投資建議。定期存款利率隨時可能變動，新資金及優惠定義各行不同，入息前請以各銀行官方網站或App公布的最新利率為準。存款保障上限、條款及細則以香港存款保障委員會及各銀行最新公告為準。此外，本文部分通往產品或開戶頁面的連結屬合作推廣性質，若讀者經此申請或開戶，本網或會獲得推廣報酬；這不影響閣下所付的價格，亦不構成對任何產品的個別推薦。
資料來源
- StashAway 香港，〈最新港元定期存款利率比較〉，2026年6月1日。 https://www.stashaway.hk/zh-HK/r/best-hkd-time-deposit-interest-rates-and-offers
- 香港金融管理局，虛擬銀行資料。 https://www.hkma.gov.hk/chi/key-functions/banking-stability/banking-policy-and-supervision/virtual-banks/
- 滙豐銀行香港，存款優惠（新資金定存）。 https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/accounts/offers/deposits/
- 恒生銀行，港元定期存款推廣利率。 https://cms.hangseng.com/cms/emkt/pmo/grp06/p04/chi/index.html
- 富邦銀行香港，定期存款優惠（新客戶／新資金）。 https://www.fubonbank.com.hk/tc/deposit/latest-promotions/new-customers-promotion.html
- 工銀亞洲，港元定期存款利率（分層）。 https://www.icbcasia.com/hk/tc/personal/latest-promotion/online-time-deposit.html
- 中信銀行（國際），港元定期存款利率。 https://www.cncbinternational.com/rate-table/time_deposit_rate_tc.html
- 東亞銀行，港元定期存款優惠利率。 https://www.hkbea.com/html/tc/bea-personal-banking-supremegold-time-deposit.html
- 渣打銀行香港，網上定期存款優惠。 https://www.sc.com/hk/zh/deposits/online-time-deposit/
- 中銀香港，港元定期存款利率。 https://www.bochk.com/m/tc/deposits/promotion/timedeposits.html
- 象象銀行（EleBank，前稱天星Airstar），港元定期存款。 https://www.airstarbank.com/zh-hk/deposit.html
- 匯立銀行，GoSave 2.0定存利率。 https://www.welab.bank/zh/feature/gosave_2/
- 富融銀行，港元定期存款利率。 https://www.fusionbank.com/deposit.html?lang=tc
- Mox Bank，定存推廣頁面。 https://mox.com/zh/promotions/time-deposit/
- 上海商業銀行，定期存款優惠利率。 https://www.shacombank.com.hk/tch/personal/promotion/fix-rate.jsp
- 大眾銀行（香港），存款利率。 https://www.publicbank.com.hk/tc/usefultools/rates/depositinterestrates
- 南洋商業銀行，存款利率。 https://www.ncb.com.hk/nanyang_bank/popup1/ncbinfo.html
- 眾安銀行（ZA Bank），港元存款。 https://bank.za.group/hk/deposit
- 星島頭條，〈定存攻略：港元定存3個月優惠突破3厘〉，2026年5月31日。 https://www.stheadline.com/investment/3402209/
- 大新銀行，港元優惠定期存款。 https://www.dahsing.com/html/tc/deposit/fixed_deposit/hkd_fixed_deposit.html
- 平安壹賬通銀行（PAO Bank），港元定期存款。 https://www.paob.com.hk/tc/index.html
- 中國工商銀行（亞洲），新客戶手機銀行「e開戶」特惠定存年利率3.88%（推廣期2026年4月20日至6月30日）。 https://www.icbcasia.com/hk/tc/promotion/new-customer-and-time-deposit-promotion.html
- 創興銀行，「全新客戶」定期優惠（3個月港元定存高達2.85%）。 https://www.chbank.com/offer/nfs2/index.html
- 信報財經新聞，〈港元定存2026丨中外資行高息誘客 盤點3個月存息走勢 最高6.88厘〉，2026年4月22日。 https://www.hkej.com/features/article/最新賺息行情/980487696/
- 香港銀行公會，港元利息結算利率（HIBOR），2026年6月中。 https://www.hkab.org.hk/tc/rates/hibor
- 中國工商銀行（亞洲），全新資金定期存款推廣（工銀財富／理財金分層）。 https://www.icbcasia.com/hk/tc/personal/latest-promotion/new-funds-time-deposit.html
- 理慧銀行（livi bank），livi Save 定期存款利率。 https://www.livibank.com/zh_HK/features/livisave.html
