香港虛擬銀行比較2026：8間虛擬銀行活期定期高息、迎新、開戶一覽（6月更新）
香港虛擬銀行比較2026：ZA Bank高息錢罌5厘、Mox任務息3.5厘、WeLab GoSave、livi、富融、平安、螞蟻、象象8間虛擬銀行活期定期利率、迎新、扣賬卡回贈、開戶門檻與存款保障一文睇晒。2026年6月更新。
香港現時有8間持牌虛擬銀行（數字銀行）：ZA Bank、Mox、WeLab Bank、livi、富融、平安數字銀行（前PAOB）、象象銀行（前天星Airstar）及螞蟻銀行。它們沒有實體分行，省下租金與人手成本，於是把這部分開支轉化為較高息率及迎新獎賞來搶客，這正是虛擬銀行普遍比傳統銀行高息的核心原因。對散戶而言，虛擬銀行開戶門檻極低、全程手機完成、最快約5分鐘，且同樣是香港金融管理局（HKMA）持牌、納入存款保障計劃，每間最高受保HK$80萬。這篇文章是本站虛擬銀行內容的導航中心，一次過比較8間虛擬銀行的活期高息、定期存款、迎新、信用卡或扣賬卡回贈、開戶門檻及存款保障，並連結到各間銀行的詳細攻略，方便你按需要逐間深入研究。數據截至2026年6月7日，每月核對官方公佈。
資料查核聲明：以下資料來自官方網頁，僅供參考，實際以機構公佈為準。利率及優惠隨時更改，部分虛擬銀行的高息率屬任務型、限新資金或以App顯示為準，交易前請於各銀行App核實。
快速結論 / TL;DR
8間虛擬銀行各有所長，沒有單一一間全面最抵，重點是按用途配搭：
- 想活期高息又肯每月做任務：ZA Bank高息錢罌（完成挑戰最高5厘）、Mox（完成4項任務最高3.5厘）。
- 想定期存款拎高息又低門檻：富融（12個月港元2.90%）、WeLab GoSave 2.0（板掛約2.80%）、livi（12個月2.70%，5萬+檔）。
- 想免任務的活期基本息：螞蟻銀行「餘額+」（20萬至80萬檔2.00%）、平安數字銀行活期基本2.00%。
- 想要扣賬卡消費回贈：Mox（無上限CashBack）、WeLab（GoSave生態＋扣賬卡）、ZA Bank（扣賬卡＋ZA Card）。
- 想極速開戶、零最低存款：8間全部支援手機開戶、不設最低結餘，定存低至HK$1至HK$1,000起。
下表為8間虛擬銀行速覽，按活期最高息率由高至低排列。
8間虛擬銀行速覽比較
| 虛擬銀行 | 活期最高息率 | 定期最高（港元） | 迎新（須以官網最新為準） | 信用卡／扣賬卡 | 開戶門檻 |
|---|---|---|---|---|---|
| ZA Bank（眾安銀行） | 5.00%（高息錢罌，完成挑戰，首HK$80萬） | 標準偏低，另設新資金加息盲盒及推薦碼20%短存期優惠 | 推薦碼開戶約HK$2,026獎賞＋20%港元7日定存（截至2026/7/1） | ZA Card 扣賬卡 | 手機開戶，定存HK$1起，不設最低結餘 [1] |
| Mox Bank | 3.50%（Mission Bonus，完成4任務；港元上限HK$100萬／美元無上限） | 推廣定存12個月約2.70% | 邀請碼開戶＋信用卡簽賬最高約HK$2,000（截至2026/6/30） | Mox Credit 信用卡＋扣賬卡（無上限CashBack） | 手機開戶，定存HK$1起，不設最低結餘 [2] |
| 螞蟻銀行（Ant Bank） | 2.00%（「餘額+」港元20萬至80萬檔；首20萬0.50%） | 以App公佈為準 | 不定期推薦／消費獎賞 | 連動AlipayHK | 手機開戶，不設最低結餘 [3] |
| 平安數字銀行（前PAOB） | 2.00%（活期基本年利率；晉昇儲蓄首30天1.00%、尾30天最高4.00%） | 新資金3個月曾達3.00%（限時，以App為準） | 推薦碼開戶＋高息活期／定存獎賞（以App為準） | 扣賬卡 | 手機開戶，定存低門檻，不設最低結餘 [4] |
| 富融銀行（Fusion） | 0.01%（活期） | 2.90%（12個月，不設分層） | 不定期開戶獎賞（以App為準） | — | 手機開戶，1港元起，不設最低結餘 [5] |
| livi bank（理慧銀行） | 1.00%（liviSave港元首HK$5萬；美元活期3.088%） | 2.70%（12個月，5萬+檔） | 邀請碼開戶＋首筆交易約HK$88至HK$200（以App為準） | livi Debit 扣賬卡 | 手機開戶，不設最低結餘門檻 [6] |
| WeLab Bank（匯立銀行） | 0.01%（核心賬戶活期） | GoSave 2.0 港元板掛約2.80%（推廣／新客另計，以App為準） | 新客戶開立指定GoSave定存＋現金券（以App為準） | WeLab 扣賬卡 | 手機開戶，GoSave定存HK$10起，不設最低結餘 [7] |
| 象象銀行（前天星Airstar） | 0.10%（活期基本；港元最優惠利率1.30%，截至2025/11） | 以象象銀行App公佈為準 | 以App為準 | — | 手機開戶（銀行代碼395），定存HK$1,000起 [8] |
表內「迎新」多屬推薦碼或限時推廣，金額、條件及截止日經常變動；象象銀行及部分項目以App顯示為準。入金或開戶前請以各官網及App最新公佈核實。
高息活期 / 錢罌比較
虛擬銀行的活期高息，可分為「任務型」與「免任務基本型」兩類。
任務型（息率較高但要月月跟進）
- ZA Bank 高息錢罌：透過「加息星期二」領取存款加息券，配合日常交易、每日步數等挑戰，完成後可獲最高4.99%獎賞息率加0.01%基礎息，合計最高5厘，適用於高息錢罌中HK$80萬或以下存款；某月未達標則跌回基礎水平。不想做任務者，ZA另設「懶人錢罌」免挑戰約0.5厘。詳細玩法見ZA 高息錢罌攻略。[1]
- Mox Bank Mission Bonus：完成出糧（+1.5%）、投資（+1.5%）、貨幣兌換（+0.3%）、存款（+0.2%）4項任務，可自由配搭疊加，最高達3.50%年利率，適用於港元上限HK$100萬及全部美元合資格活期存款，基礎活存則為0.001%。拆解見Mox 高息。[2]
免任務基本型（息率較低但無須打卡）
- 螞蟻銀行「餘額+」：港元採分層計息，首HK$20萬為0.50%，HK$20萬以上至HK$80萬為2.00%，HK$80萬以上回落至活期儲蓄0.001%；美元活期2.00%（截至官網列出之2024年5月27日生效利率）。[3]
- 平安數字銀行：官網列明活期存款可享2.00%存款基本年利率，免最低結餘；另有「晉昇儲蓄存款」按90天分3段計息，港元1.00%→1.60%→4.00%、美元2.00%→2.20%→6.00%。[4]
- livi liviSave：港元分層，首HK$5萬1.000%、HK$5萬至50萬0.400%、其後0.125%；美元活期固定3.088%；人民幣首100萬1.00%。免任務。[6]
至於富融、WeLab核心賬戶活期均為0.01%、象象基本0.10%，活期非其主打，這幾間以定期存款取勝。想橫向比較虛擬銀行與傳統銀行的活期，可參考高息活期戶口比較。
定期存款比較
定期存款是富融、WeLab、livi、象象的主戰場，門檻低、息率穩定。下表按12個月港元年利率由高至低排列。
| 虛擬銀行 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低起存額 | 來源 |
|---|---|---|---|---|---|
| 富融銀行（Fusion） | 2.70% | 2.60% | 2.90% | 不設要求（1港元起） | [5] |
| WeLab Bank GoSave 2.0 | 以App為準 | 以App為準 | 港元板掛約2.80%（推廣／新客另計） | HK$10 | [7] |
| livi bank（5萬+檔） | 2.60% | 2.60% | 2.70% | HK$500 | [6] |
| Mox Bank（推廣定存） | 約2.30% | 約2.35% | 約2.70% | HK$1 | [2] |
| 平安數字銀行 | 限時曾達3.00%（新資金，以App為準） | 以App為準 | 以App為準 | 低門檻 | [4] |
| 象象銀行（前Airstar） | 以App為準 | 以App為準 | 以App為準（港元最優惠利率1.30%） | HK$1,000 | [8] |
| ZA Bank | 標準偏低 | 標準偏低 | 標準偏低（新資金盲盒另計） | HK$1 | [1] |
富融12個月港元2.90%不設分層門檻，1港元起同享，截至2026年6月7日官網列出。WeLab GoSave 2.0、平安及象象的部分存期年利率以手機App顯示為準，本表標示「以App為準」的數字未在官網全面披露。ZA Bank標準定存偏低，高息以新資金加息盲盒及推薦碼短存期20%優惠為主。想再橫向比較傳統銀行定存，見港元定期存款比較、ZA 定期及Mox 定期。
信用卡 / 扣賬卡回贈比較
8間虛擬銀行中，目前主要靠卡片做消費回贈的是Mox、WeLab、ZA Bank及livi。
- Mox：發行Mox Credit信用卡及扣賬卡，主打無上限CashBack，配合出糧任務可同時解鎖活期高息與消費回贈。詳見Mox Credit 信用卡評測。
- WeLab Bank：扣賬卡配合GoSave生態，外幣簽賬及指定消費設回贈，詳見WeLab 扣賬卡評測。
- ZA Bank：ZA Card扣賬卡支援本地及外幣消費，配合高息錢罌組合使用。
- livi bank：livi Debit扣賬卡於開戶首30日多設較高消費回贈，之後回落至基本回贈。
螞蟻銀行則連動AlipayHK生態；富融及象象現階段未以信用卡或扣賬卡回贈作主打。卡片回贈率與簽賬類別經常調整，比較時應以發卡機構最新條款為準，並留意年薪要求、外幣手續費及回贈上限。
開戶與存款保障
開戶：8間虛擬銀行全部支援手機App開戶，毋須親身到分行，最快約5分鐘完成。一般需年滿18歲、持有香港居民身份證；部分接受訪港旅客或非永久居民，實際資格以各銀行App為準。多數不設最低存款額及最低結餘收費，定期存款由HK$1至HK$1,000起（象象定存HK$1,000起、livi GoSave定存HK$500起、WeLab GoSave HK$10起）。
存款保障：8間虛擬銀行全部是香港金融管理局正式持牌銀行，並為存款保障計劃成員。根據香港存款保障委員會，每位存款人在每間受保銀行最高受保HK$80萬，港元及外幣存款（包括定期存款）同樣納入保障。[9] 平安數字銀行官網亦列明合資格存款最高保障額為每名存款人HK$800,000。[4] 換言之，安全程度與傳統銀行相若；若你在單一間銀行的存款超過HK$80萬，可主動分散至多間以全數受保。
點揀：按用途選虛擬銀行
虛擬銀行沒有單一最佳之選，以下按常見需求給出方向，供你自行衡量：
- 追求活期最高息、肯每月做任務：ZA Bank高息錢罌（最高5厘）或Mox Mission Bonus（最高3.5厘）。兩者皆需月月達標，適合主動型用戶。
- 想定期鎖息、門檻低：富融（12個月2.90%）、WeLab GoSave 2.0、livi（5萬+檔2.70%）。富融不設分層，小額大額同價。
- 想免任務、放著就有基本息：螞蟻銀行「餘額+」（20萬至80萬檔2.00%）或平安數字銀行活期基本2.00%。
- 重視消費回贈與出糧生態：Mox（無上限CashBack＋出糧解鎖高息）、WeLab、ZA Bank。
- 持有外幣或想賺美元活期：livi liviSave美元3.088%、Mox美元Mission Bonus無上限。美元涉及匯率風險，兌換回港元時匯價波動或蠶食利息。
- 分散存款保障：存款超過HK$80萬者，可把資金拆放2至3間虛擬銀行，既賺息又全數受保。
不少用戶會同時開2至3間：例如活期高息放ZA或Mox、定期放富融或WeLab、外幣放livi，組合使用。
避坑提醒
1. 高息多有上限：ZA高息錢罌5厘只適用於首HK$80萬、Mox 3.5厘港元上限HK$100萬、螞蟻「餘額+」2.00%只在HK$20萬至80萬一檔，超出部分按基本息計。看見高息數字，先問清楚適用金額。
2. 任務型高息要月月達標：ZA每月要領加息券、完成步數及交易挑戰；Mox要完成出糧、投資、兌換、存款任務。某月未達標，當月利率即跌回基礎水平（ZA活期0.01厘、Mox 0.001厘）。
3. 出糧任務未必人人做到：Mox出糧任務要求僱主透過轉數快把薪金存入並顯示為「人工」，常行指示或一般轉賬不算。轉工或自僱人士要留意。
4. 推廣期與新資金限制：迎新獎賞、新資金加息及短存期高息多設截止日及新資金定義，舊有資金或現有客戶未必合資格。入金前核對推廣期及資格。
5. App為準、官網滯後：象象銀行、WeLab GoSave、平安部分存期的實際年利率以手機App顯示為準，官網數字可能滯後。最終以App入金頁面顯示的利率為準。
FAQ
Q1：香港有幾多間虛擬銀行？邊間最高息？
香港現時有8間持牌虛擬銀行：ZA Bank、Mox、WeLab Bank、livi、富融、平安數字銀行（前PAOB）、象象銀行（前天星Airstar）及螞蟻銀行。活期高息以ZA Bank高息錢罌（完成挑戰最高5厘）為首，其次Mox（完成任務最高3.5厘）；定期則以富融（12個月港元2.90%）、WeLab GoSave 2.0及livi較高。實際利率以各App公佈為準。
Q2：虛擬銀行的存款有沒有保障？
有。8間虛擬銀行全部是HKMA正式持牌銀行，並為存款保障計劃成員，每位存款人在每間銀行最高受保HK$80萬，港元及外幣存款（包括定期）同樣納入保障，安全程度與傳統銀行相若。
Q3：虛擬銀行開戶有沒有最低存款要求？
大部分不設最低存款額或最低結餘收費，定期存款多由HK$1至HK$1,000起，全程手機App開戶、最快約5分鐘。一般需年滿18歲、持香港居民身份證；部分接受訪港旅客或非永久居民，資格以各App為準。
Q4：虛擬銀行的高息是真的嗎？為何可以比傳統銀行高？
虛擬銀行沒有實體分行，營運成本較低，加上要搶客，往往以任務型或限時優惠提供較高息。但廣告所見的最高息多有條件，例如要完成任務（Mox）、每月領加息券（ZA），或限新資金、設金額上限及推廣期。入金後應於App核實實際適用利率。
Q5：可以同時開多間虛擬銀行戶口嗎？
可以。一般每人每間虛擬銀行只能開一個個人儲蓄戶口，但你可同時持有多間，組合使用以賺取較高利息及分散存款保障上限。常見做法是活期高息放ZA或Mox、定存放富融或WeLab、外幣放livi。
Q6：天星銀行去咗邊？象象銀行是甚麼？
天星銀行（Airstar）已於2026年4月更名為象象銀行（EleBank），銀行代碼395，仍為HKMA持牌數字銀行。其活期及定期的詳細年利率以象象銀行手機App顯示為準（官網截至2025年11月列出港元最優惠利率1.30%），入金前請以App核實。
Q7：虛擬銀行與傳統銀行的活期高息點比較？
虛擬銀行活期高息多屬任務型（ZA、Mox）或分層型（螞蟻、平安、livi）；傳統銀行則多為新資金型高息活期（如渣打馬拉松）或會員優惠（如HSBC One+）。兩者各有條件，詳細橫向比較見高息活期戶口比較及HSBC One 高息。
延伸閱讀
- 高息活期戶口比較：13間銀行活期儲蓄利率一覽
- ZA Bank高息錢罌（GoSave）攻略：5厘活期息
- Mox高息活期儲蓄全攻略：Mission Bonus任務與息率拆解
- ZA Bank港元定期存款與新資金盲盒
- Mox Bank港元定期存款攻略
- HSBC One／One+高息活期：免任務息率與條件
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資料來源
- ZA Bank（眾安銀行），存款利率頁面。https://bank.za.group/hk/deposit
- Mox Bank，Mission Bonus額外年利率頁面。https://mox.com/zh/promotions/Mission-Bonus-Rate/
- 螞蟻銀行（香港），存款利率頁面（含「餘額+」活期）。https://www.antbank.hk/rates?lang=zh_hk
- 平安數字銀行（前PAOB），活期儲蓄定期存款頁面。https://www.pingandb.com/tc/retail-savings.html
- 富融銀行（Fusion Bank），儲蓄及定期存款利率頁面。https://www.fusionbank.com/deposit.html?lang=tc
- livi bank（理慧銀行），liviSave儲蓄及定存頁面。https://www.livibank.com/zh_HK/features/livisave.html
- WeLab Bank（匯立銀行），GoSave 2.0定期存款頁面。https://www.welab.bank/zh/feature/gosave_2/
- 象象銀行（EleBank，前天星銀行Airstar），銀行利率頁面。https://www.elebank.com/zh-hk/hkprime.html
- 香港存款保障委員會。https://www.dps.org.hk/
