銀行與存款

香港虛擬銀行比較2026：8間數字銀行利率、開戶與消費服務（10月）

香港虛擬銀行比較：10月8日核對8間數字銀行的公開活期、定存、開戶及消費服務。ZA挑戰最高5%、Mox任務最高3%額外息；列出同存期及本金檔，分清螞蟻2.5%部分結餘、富融5萬元檔和平安現行表。附分層實收例子、Mox完成日與計息日及存款保障原存期規則。另列定存提前提取限制。個人資格及實際App報價仍須確認。

香港虛擬銀行比較，先分清活期任務息、分層利率和定存本金檔。本文比較8間持牌數字銀行：ZA Bank、Mox Bank、WeLab Bank、livi bank、螞蟻銀行、平安數字銀行、富融銀行及大象銀行；「數字銀行」是金管局現時使用的名稱。^[12]^[7]

願意每月完成任務，可比較ZA及Mox；只想選一個存期，可先看下面的8間港元定存表。常用AlipayHK的人，還可比較螞蟻銀行的餘額+及付款連接。選主戶口時，則要看自己的出糧、轉賬及消費方式，不必只追最高宣傳息。

資料查核：2026年10月8日。 本文核對8間銀行的公開存款資料、本文涉及的基本服務及開戶說明。利率是公開參考報價；WeLab JSON本身標示10月6日參考日期，其他日期會另列。App的個人資格、實際開立利率及確認文件仍須核對；沒有把迎新獎賞或短期最高息當作全年回報。

比較港元定存 · 看活期任務及分層利率 · 看開戶與存款保障

快速結論：8間數字銀行怎樣分

銀行	本文核對的用途	選擇時先看甚麼
ZA Bank	錢罌、定存、ZA Card及投資 ^[19]	挑戰完成日、ZA Perks等級及獎賞本金上限
Mox Bank	出糧、活期任務、信用卡、定存 ^[2]^[18]	任務成本、開始計息日及App適用條款版本
WeLab Bank	GoSave 2.0及Global Wallet扣賬卡 ^[20]	所選存期的App金額要求及外幣用途
livi bank	liviSave、定存、轉賬及銀聯二維碼消費 ^[21]	港元本金檔；不要把舊livi Debit或PayLater當作仍可新簽賬的卡
螞蟻銀行	餘額+活期、定存及AlipayHK連接 ^[22]	分層利率及AlipayHK的授權設定；銀行存款與電子錢包不同
平安數字銀行	儲蓄、定存及轉賬 ^[23]	使用目前利率表，避開同頁仍保留的舊2%介紹
富融銀行	儲蓄、定存、轉賬及外幣兌換 ^[24]	定存本金檔與提前結清費用
大象銀行	多幣種儲蓄及定存 ^[17]	同一存期的報價及最低本金

港元定期存款比較：先選到期日

以下年利率按10月8日可見的官方資料整理。表內分清本金檔及新資金加息；報價沒有代表每個人均符合資格，也沒有把活期任務息加到定存利率上。

銀行／條件	3個月	6個月	12個月	本金及其他條件
大象銀行	2.60%	3.00%	3.40%	HKD1,000起 ^[11]^[17]
WeLab GoSave 2.0	2.86%	3.10%	3.10%	JSON參考日期10月6日；最低、最高金額及6個月所附註5按App確認 ^[3]^[25]
livi：HKD50,000或以上	2.85%	2.90%	2.90%	定存最低HKD500；此列較高息檔須HKD50,000或以上 ^[4]
Mox新資金	2.65%	3.00%	3.20%	HKD1起；24個月亦3.20%，實際新資金額由App確認 ^[5]^[26]
ZA一般港元定存	0.51%	1.61%	2.01%	HKD1起；不包括推薦、星期二券或外幣兌換定存 ^[1]
螞蟻銀行：基本牌價	1.75%	2.25%	2.60%	同頁另列新資金額外0.25%，合計分別2.00%／2.50%／2.85%；資格、新資金定義及最低本金須向銀行／App確認 ^[8]
平安數字銀行	2.90%	3.05%	3.35%	不同計劃有最低本金要求，App或銀行最新資料確認；不能從活期表的7月3日推算定存生效日 ^[9]^[23]
富融：HKD50,000或以上	2.80%	2.90%	2.90%	HKD50,000以下的同三個存期為2.65%／2.80%／2.80%；最低開立額看App ^[10]

WeLab另有18個月3.10%、24個月3.00%；Mox12及24個月同為3.20%，鎖兩年沒有較高年利率。livi的4個月2.85%、9個月2.90%，較高檔均須HKD50,000或以上。^[3]^[5]^[4]

提前提取亦要比較。富融存款頁註明每年度首次在App提前結清可免收費，但本金須HKD200或以上；超過一次收HKD200或外幣等值，本金低於HKD200則App暫不支持提前結清。平安則由銀行酌情決定是否批准，批准後不獲相關利息並需付費。不能把一家銀行的安排套用到其他銀行。^[10]^[23]

詳細條件另見Mox港元定期存款、WeLab港元定期存款、livi港元定期存款及ZA港元定期存款。

活期高息：任務息與分層息分開看

ZA：最高5%要完成挑戰

ZA存款頁列高息錢罌最高5.00%年利率，包含0.01%基本息及最高4.99%獎賞息。獎賞由挑戰完成日至當月最後一日生效；錢罌結餘不能直接用作ZA Card消費、繳費或第三方轉賬，使用前須轉回主戶口。^[1]

ZA Perks目前列標準、Lv.1及Lv.2高息錢罌獎賞本金上限分別HKD10,000、HKD500,000、HKD1,000,000；懶人錢罌相應年利率為0.01%、0.50%、1.00%，其中超過HKD1,000,000部分按基本息。等級按近30天日均總結餘評定，實際等級及當月挑戰以App顯示為準。官網已公告11月1日起權益列表修改，屆時應重新核對。^[14]

Mox：最高3%是額外年利率

10月8日公開Mission頁列出糧1.50%、投資1.00%、兌換0.40%、增存0.10%，合共最高3.00%額外年利率；港元及美元基本息均0.001%。目前連結的全年條款第5條列一般港元合資格上限HKD1,000,000，合資格Mox+為HKD5,000,000，並涵蓋所有合資格美元活期存款。定存、FlexiBoost及指定未結算投資款項不計入。^[2]^[16]

出糧要求上月首日至本月末，合資格僱主FPS交易累計HKD25,000或以上，App顯示「人工」；投資合資格買入及兌換售出各要HKD15,000或等值，投資門檻不包括費用，兌換售出金額則包括適用費用。一般自行轉賬不等於合資格出糧。^[16]

完成日與計息截止不同。 全年條款第5條排除每月最後一天完成任務；出糧、投資及兌換達標後，由翌日起計至當月最後一天。公開FAQ的10月1日至30日因此須與10月31日的計息截止分開看；增存只影響達標翌日。該條款第29(t)條的整體推廣期至12月31日，不等於每個月都有相同利率。^[16]

增存門檻要先看App。公開頁寫日終合資格結餘比上月平均增加多於HKD15,000；全年PDF第29(s)條卻把「上月平均」定義為推廣期前一個月，而第29(t)條的推廣期為5月1日至12月31日。兩份公開說明的基準描述有差異，不能自行把個人目標認定為9月平均；第13條列App目標及銀行記錄為準。詳見Mox高息活期攻略。^[2]^[16]

螞蟻餘額+：2.50%只適用於其中一層

9月10日起，港元餘額+首HKD200,000為0.50%，超過HKD200,000至HKD800,000的部分為2.50%，再以上部分為0.001%。不能把整筆HKD800,000都乘2.50%。^[8]

假設HKD800,000全年不變、牌價全年不變，以官方單利分層做比較：

年度利息 = HKD200,000 × 0.50% + HKD600,000 × 2.50% = HKD16,000。

整筆本金的加權年利率 = HKD16,000 ÷ HKD800,000 = 2.00%。

這是固定結餘的比較模型，未計利息再生息，不代表銀行保證全年利率。餘額+可在授權後連接AlipayHK查看資料及付款；AlipayHK錢包本身不因連接銀行就變成受保存款。^[8]^[22]^[6]

平安目前的港元基本儲蓄表列0.10%，富融列0.01%。平安同頁仍有舊2%及舊存保額文字，本文採用目前利率表及現行存保規則。它們的定存或指定儲蓄產品亦應分開比較，不能把最高一段當成普通活期基本息。^[9]^[10]

卡回贈與日常使用

Mox一般合資格信用卡消費，Mox+可按所選計劃享2%CashBack或HKD5一里，普通客戶為1%或HKD10一里；扣賬模式另有條件。Mox+正常資格須按上月的Mox+平均每日結餘判定，HKD600,000門檻及App所示等級不能只憑某天入金推定。存款年利率與消費回贈率亦不能相加。^[18]^[15]

ZA有ZA Card及投資服務；WeLab Global Wallet是多貨幣扣賬卡。livi的目前服務包括銀聯二維碼消費，官方FAQ並明示livi PayLater自2024年9月26日起暫停新交易；舊livi Debit及PayLater介紹不能作目前批卡或新簽賬承諾。螞蟻銀行則有AlipayHK連接，FAQ目前寫沒有實體卡。選卡前要核對實際產品及回贈計劃。^[19]^[20]^[21]^[22]

開戶、收費與存款保障

一般個人戶口可透過官方App申請，但證件、居住地及申請時所在地要求各有不同。Mox及livi的香港居民流程列18歲或以上、香港身份證及香港住址等要求；WeLab及螞蟻另列訪港旅客流程，不能把居民條件套用到所有申請者。平安亦分開列香港身份證與內地身份證流程；富融公開個人開戶說明列18歲或以上、香港居民身份證及非美國人士。申請仍須經銀行審核。^[27]^[21]^[28]^[22]^[23]^[24]

「不用分行」也不表示所有情況都不用親身辦理：例如livi為認知障礙症或智力障礙人士列出陪同會面安排；銀行也可要求補交資料。下載App應從銀行官網或其官方應用程式商店連結進入，避免使用來歷不明的登入頁。^[21]

這8間銀行的持牌身分可查金管局名冊，存保成員身分可查存保會名單。合資格港元及外幣存款，包括最近一次與銀行議定原存期5年或以下的一般定存，受存款保障計劃保障；5年是原存期，並非剩餘年期。同一存款人在同一成員銀行的合資格本金及累計利息合計最高保障額為HKD800,000等值。不同活期戶口、錢罌及定存會合併計算。^[7]^[29]^[30]

結構性存款、儲值支付工具、股票、基金及保險等非存款產品不受這項保障。持牌身分、存保保障與詐騙防護是不同事情；也不應把優惠本金上限當成存保上限。^[6]

怎樣選：四個實際情境

緊急錢：先看提款及付款方便程度；沒完成任務時，用基本息或自己已取得的利率估算。
固定收息：比較同一存期及本金檔，將到期日配合實際用錢時間；不要只因長期年利率相同就鎖更久。
主戶口：列出自己需要的出糧、FPS、消費卡、跨境用途及客服方式，再確認銀行是否提供。
接近存保上限：預留利息空間，按成員銀行分散合資格存款及保存記錄；同一銀行多開幾個子戶口不會增加HKD800,000上限。

FAQ

本文比較哪8間虛擬銀行／數字銀行？

本文比較ZA Bank、Mox Bank、WeLab Bank、livi bank、螞蟻銀行、平安數字銀行、富融銀行及大象銀行。金管局官方現稱數字銀行；本文於10月8日核對所列公開存款資料、基本服務及開戶說明，個人適用條件仍須由銀行確認。

2026年10月哪間虛擬銀行最高息？

本文公開資料中，ZA高息錢罌完成挑戰後最高5.00%，Mox四任務合共3.00%額外年利率。表列港元12個月定存，大象3.40%、平安3.35%、Mox3.20%、WeLab3.10%；本金檔、任務及新資金條件不同，不能當作無條件全市場排名。

數字銀行存款安全嗎？

本文8間是金管局名冊上的持牌銀行，也是存保成員。合資格存款按規則受保障，同一存款人在每間成員銀行的本金與累計利息合共最高HKD800,000等值。一般定存須最近議定原存期5年或以下；結構性存款、電子錢包、股票及基金等不受保障，仍須防範詐騙。

需要開齊8間數字銀行戶口嗎？

不需要。按出糧、日常消費、活期及定存用途選擇，並考慮管理密碼、通知及閒置資金的負擔。每個開戶申請獨立審核，不必為一次性迎新而開齊8間。

天星銀行去了哪裏？

銀行4月23日新聞稿公布天星銀行升級為EleBank；目前官網使用大象銀行，金管局名冊列大象銀行有限公司。10月8日官方JSON列港元3個月2.60%、6個月3.00%、12個月3.40%，定存最低HKD1,000。^[13]^[7]^[11]^[17]

虛擬銀行開戶要親身到分行嗎？

一般個人戶口可在官方App申請，但年齡、證件、居住地及申請所在地要求各有不同，銀行亦可要求補交資料或安排會面。例如livi為部分有特別需要的申請者設陪同會面安排；審核及個人資格以銀行確認為準。

資料來源

本文為一般資料分享，不構成個人投資或理財建議。銀行報價、任務及資格可變，請以個人App及適用確認文件為準。