香港虛擬銀行比較2026：8間數字銀行活期、定期、卡回贈及開戶選擇（8月更新）
香港8間虛擬銀行／數字銀行比較：ZA、Mox、WeLab、livi、富融、平安、螞蟻、象象的活期高息、定期存款、扣賬卡、開戶門檻與存款保障，2026年8月更新。
香港人口中的「虛擬銀行」，官方現時稱為「數字銀行」。[12] 市場仍是 8 間：ZA Bank、Mox Bank、WeLab Bank、livi bank、富融銀行、平安數字銀行、螞蟻銀行及象象銀行。它們都是持牌銀行，不只是電子錢包；分別主要在活期玩法、定存息率、消費卡、貸款及 App 體驗。
如果只想知道哪間最好，答案不是「最高息那間」。肯每月做任務，可看 ZA 或 Mox；想簡單做定期，可看 WeLab、Mox 或 livi；本身常用 AlipayHK，可研究螞蟻；重視一個 App 同時處理消費、出糧及投資，Mox、ZA、WeLab 的產品線較完整。
資料日期：2026 年 8 月 1 日。 利率及迎新經常變動，表內以官方公開頁面為準；標示「App報價」的項目，代表銀行沒有在公開網頁提供足夠即時數字。開戶或入金前請再核對。
8間數字銀行怎樣分
| 銀行 | 較突出的用途 | 目前可核實的利率重點 | 較適合誰 |
|---|---|---|---|
| ZA Bank | 活期錢罌、消費卡、投資 | 高息錢罌完成挑戰最高5.00%；懶人錢罌0.50% | 願意做日常挑戰、想兼顧消費 |
| Mox Bank | 出糧、活期任務息、信用卡、定存 | Mission Bonus最高3.50%；港元定存12個月2.90%、24個月3.00% | 會出糧、兌換或投資的主動用戶 |
| WeLab Bank | GoSave定存、外幣、扣賬卡 | 港元3、6、12個月同為3.00% | 想用App簡單分段做定期 |
| livi bank | 活期、定存、扣賬卡 | HKD 50,000或以上：3個月3.00%、6個月2.80%、12個月2.70%；美元活期3.088% | 同時持有港元及美元 |
| 螞蟻銀行 | AlipayHK生態、分層活期 | 「餘額+」指定結餘層最高2.00%，實際以App為準 [8] | 常用AlipayHK、想免每月任務 |
| 平安數字銀行 | 儲蓄、貸款及中小企服務 | 公開頁曾列活期基本2.00%；最新以App為準 [9] | 想比較免任務儲蓄產品 |
| 富融銀行 | 低門檻定期 | 存期及即時利率以App為準 [10] | 只想用簡單定存功能 |
| 象象銀行 | 儲蓄及定期 | 公開頁數字更新較慢；最新以App為準 [11] | 原天星客戶或想多一個定存選項 |
這張表刻意不放迎新金額。迎新最容易過期，亦常要求入金、簽賬、出糧或持有指定日數；把一次性獎賞當成長期回報，通常會高估實際得益。
活期高息：ZA與Mox怎樣選
ZA高息錢罌
ZA 官方頁列明，高息錢罌完成指定挑戰後，獎賞年利率連 0.01% 基礎息最高 5.00% p.a.；實際合資格存款額度按用戶等級及 App 顯示。若不想做挑戰，懶人錢罌可享 0.50% p.a.，優惠利率適用於指定額度。[1]
5 厘不是「入錢就有」。挑戰完成前、完成後生效日、適用本金上限都會影響實收利息。適合本身已用 ZA Card 或願意每月跟進任務的人。
Mox Mission Bonus
Mox 的做法是把 4 個任務逐項加息：出糧 1.5%、投資 1.5%、貨幣兌換 0.3%、存款 0.2%，全部完成合計最高 3.50% p.a.。額外息適用於所有合資格美元活期，以及最高 HKD 1,000,000 的合資格港元活期；基本港元及美元活期息為 0.001%。[2]
若本身不投資、不兌換，也不用為湊足 3.5 厘勉強交易。只完成出糧或存款任務，再比較實際可得息率，往往更符合日常需要。
定期存款：看存期，不只看最高息
2026 年 8 月較值得直接比較的港元定存如下：
| 銀行 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 最低金額／條件 |
|---|---|---|---|---|
| WeLab GoSave 2.0 | 3.00% | 3.00% | 3.00% | 最低及最高金額以App為準 [3] |
| livi（HKD 50,000或以上） | 3.00% | 2.80% | 2.70% | 定存最低HKD 500；此列息率須50,000或以上 [4] |
| Mox新資金 | 2.55% | 2.60% | 2.90% | HKD 1起；24個月3.00% [5] |
| 富融／平安／象象 | 最新存期及利率以各銀行App開立頁面為準 | 不要用舊截圖決定 | ||
WeLab 3、6、12 個月同為 3 厘時，未確定一年內會否用錢的人，可以先做 3 或 6 個月；Mox 24 個月雖有 3 厘，但要鎖兩年。息率相同或相近，先選較配合資金用途的到期日。
卡回贈與日常使用
高息以外，數字銀行能否成為主戶口，很多時取決於卡片及轉賬體驗。
- Mox：同時有 Mox Card、Mox Credit、出糧及投資，適合把多項任務放在同一 App，但要留意回贈類別與上限。
- ZA：ZA Card、錢罌、投資及保險產品較齊，常用 ZA 生態才容易完成挑戰。
- WeLab：Global Wallet 扣賬卡配合外幣及 GoSave，較適合旅行或本身會持多種貨幣的人。
- livi：livi Debit 配合 liviSave，產品較直接；最新簽賬回贈仍要看活動條款。
- 螞蟻銀行：與 AlipayHK 的使用場景較接近，常用 AlipayHK 才有明顯便利。
一次性卡迎新會變，應把「每月正常用得到的回贈」放在「開戶首月送多少」之前。
開戶、收費與存款保障
8 間一般都可在官方 App 完成開戶，毋須親身到分行。實際要求包括年齡、香港身份證、地址證明及是否接受非永久居民，由各銀行決定。下載時應從銀行官網、Apple App Store 或 Google Play 進入，避免搜尋廣告中的假 App。
這 8 間都是香港金融管理局監管的持牌銀行。合資格港元及外幣存款，包括年期 5 年或以下的一般定期存款，受香港存款保障計劃保障；每名存款人在每間成員銀行的本金連利息合計最高 HKD 800,000。[6] 結構性存款、儲值支付工具，以及股票、基金等非存款產品不受保障。不要因為產品可在銀行 App 內買到，就當作同樣受保。
怎樣選：四個實際情境
想放緊急錢：先選免鎖定、提款方便的活期；如果不做任務，別用最高宣傳息估算回報。
想固定收息：比較 WeLab、Mox、livi 的同一存期，把本金分成數份、錯開到期日，比全數一次鎖兩年靈活。
想做主戶口：看出糧、FPS、扣賬卡、信用卡及客服，不要只看 0.1 個百分點息差。
存款超過HKD 800,000：可按存款保障上限分散到不同銀行，同時保留清晰記錄；不是戶口越多越安全，保安習慣同樣重要。
FAQ
香港有幾多間虛擬銀行／數字銀行？
香港現時有8間持牌數字銀行：ZA Bank、Mox Bank、WeLab Bank、livi bank、富融銀行、平安數字銀行、螞蟻銀行及象象銀行。金管局已把官方稱呼由虛擬銀行改為數字銀行，但兩個名稱一般都指同一批銀行。
2026年8月哪間虛擬銀行最高息？
活期方面，ZA高息錢罌完成挑戰後最高5.00%，Mox完成4項任務最高3.50%；定期方面，WeLab港元3、6、12個月同為3.00%，Mox港元24個月3.00%、12個月2.90%，livi存入HKD 50,000或以上的3個月為3.00%。各方案條件不同，不能只按最高數字排名。
數字銀行存款安全嗎？
8間都是香港金融管理局監管的持牌銀行。合資格港元及外幣存款，包括年期5年或以下的一般定期存款，受香港存款保障計劃保障；每名存款人在每間成員銀行的本金連利息合計最高保障額為HKD 800,000。結構性存款、儲值支付工具，以及股票、基金等非存款產品不受保障。網上使用時仍要防範釣魚網站、假App及騙徒轉賬。
可以同時開多間數字銀行戶口嗎？
可以。常見做法是把日常消費和出糧放在一間、活期高息放在另一間、定期再按到期日分散。不過每多一間都要管理密碼、通知及閒置資金，不需要為了迎新而盲目開齊8間。
天星銀行去了哪裏？
天星銀行於2026年4月23日正式升級為象象銀行，英文名EleBank，仍是香港持牌銀行。其詳細活期及定期報價以象象銀行App顯示為準。
虛擬銀行開戶要親身到分行嗎？
一般毋須到分行，可在官方App完成身分驗證及開戶。申請資格、所需證件及是否接受非永久居民，須以各銀行最新開戶頁為準。
