歐元定期存款2026：WeLab3及6個月2%、12.88%換匯條件（10月）
歐元定期存款10月4日核對：WeLab三及六個月均2.00%，工銀十二個月1.85%、一萬歐元起；富邦分行七日12.88%須同時換匯、一萬一千歐元起，本期至10月30日。本文分清滙豐App表已計額外1%、客戶級別及新資金門檻，保留重新核對的八月歷史買賣價，計七日利息和匯差，並把ECB七月政策明確列為背景。
歐元定期存款最容易令人誤會的，是把「7 天 12.88 厘」與「3 個月 2.00 厘」當作同一種產品。前者是富邦現正生效的兌換資金優惠；後者是 WeLab Bank GoSave 2.0 的直接歐元定存。12.88% 只是短期年利率，若忽略換匯買賣差價，最高息未必等於最高實收回報。
資料查核日期：2026年10月4日。 本文只列銀行官方公開頁面、PDF 或 JSON 可核實的利率；WeLab Bank 的最低及最高存款額以 App 顯示為準。外幣利率及匯率隨時變動，交易前請以銀行確認畫面為準。
10月歐元定存快速比較
| 銀行／類型 | 存期及年利率 | 最低本金 | 渠道與期限 |
|---|---|---|---|
| 富邦分行兌換定存 | 7天12.88%；1個月3.88% | EUR11,000 | 10月2日至30日；按牌價同時換匯；不能網上／手機辦理 [10] |
| 中銀香港兌換定存 | 7天7.00%；1個月3.00% | EUR1,000 | 綜合理財；網上／手機同步換匯；頁面仍標8月4日參考 [1] |
| 滙豐App兌換定存 | 7天6.80%–7.00%；1個月2.80%–3.00% | EUR2,000 | 按One／卓越／尊尚級別；一週表已含額外+1%，不能再加；10月2日示例 [9] |
| WeLab GoSave2.0 | 3及6個月2.00% | App確認 | 9月1日參考；直接EUR定存 [12] |
| 工銀亞洲網上 | 1／2／3／6／12個月：1.65／1.70／1.75／1.80／1.85% | EUR10,000 | 9月29日參考；最終開立確認 [11] |
| 渣打新資金 | 3／6／12個月：1.10／1.30／1.30% | EUR2,000 | 10月2日參考；推廣至10月31日 [3] |
| 滙豐普通牌價 | 1／3／6至12個月：0.10／0.15／0.20% | EUR2,000 | 已有歐元可直接開立 [2] |
這不是「全港所有銀行由高至低」的排行榜，而是可公開核實的同類比較。部分銀行只在登入後、App 或分行顯示個人報價，沒有公開數字便不應硬填進表內。
7天12.88厘或7厘，實收都不是本金的12.88%或7%
富邦官方頁顯示，2026年10月2日至30日，在分行按牌價兌換歐元並同時開立定存，EUR 11,000 起的 7 天及 1 個月年利率分別為 12.88% 和 3.88%。網上銀行、手機銀行及電話理財不適用[10]。截至10月4日，這項優惠正在推廣期內；銀行仍保留調整利率的權利。
滙豐的 App 兌換定存頁面亦列出歐元 7 天年利率 6.80% 至 7.00%、1 個月 2.80% 至 3.00%，視乎客戶層而定；7天表已包括App額外+1%，不能再加一次；最低EUR2,000，須經 App「兌換並開立定存」流程即時辦理[9]。滙豐明確註明頁面利率以 2026年10月2日為示例，並非保證，實際數字要以App為準。App額外+1%優惠至另行通知，合資格兌換須在香港時間平日08:00–20:30進行，香港／貨幣所屬地假期及指定惡劣天氣除外。
中銀香港官方頁面顯示，綜合理財客戶以兌換資金 EUR 1,000 或以上開立特優外幣定存，可獲 7 天 7.0% 或 1 個月 3.0% 年利率；頁面標示利率於 2026 年 8 月 4 日公布[1]。
三者的百分比都是年利率。以富邦最低本金 EUR 11,000、7 天 12.88% 用 360 日簡算，利息約為 EUR 27.55，即本金約 0.25%，不是 7 天賺 EUR 1,416.80。
以下先用 360 日作簡單估算。中銀香港服務條款列明，每日利息會按有關貨幣的慣例以每年 360 日或 365 日計算，實際基準以交易確認為準[8]。存 EUR 10,000 做 7 天：
EUR 10,000 × 7.0% × 7 ÷ 360 ≈ EUR 13.61
若做 1 個月 3.0%，用 30 日簡算：
EUR 10,000 × 3.0% × 30 ÷ 360 = EUR 25
所以「7 厘」的標題很搶眼，但 7 天實收只佔本金約 0.136%。真正決定你是否賺錢的，往往是兌換歐元時付出的買賣差價。
已有歐元：直接定存怎樣揀？
如果你已經持有歐元，例如準備交歐洲學費或收取歐元收入，便不用為做定存再換一次貨幣。10月4日從官方頁核對的直接定存或歐元新資金報價如下：
| 銀行／條件 | 1個月 | 3個月 | 6個月 | 12個月 | 本金及資料 |
|---|---|---|---|---|---|
| WeLab GoSave2.0 | — | 2.00% | 2.00% | — | 金額以App為準；官方JSON9月1日參考 [12] |
| 工銀亞洲網上 | 1.65% | 1.75% | 1.80% | 1.85% | EUR10,000；另有2個月1.70%，9月29日參考 [11] |
| 渣打新資金 | — | 1.10% | 1.30% | 1.30% | EUR2,000；10月2日參考／10月31日止 [3] |
| 滙豐常規牌價 | 0.10% | 0.15% | 0.20% | 0.20% | EUR2,000；與App兌換特惠不同 [2] |
三個月存期以 WeLab Bank 公開的 2.00% 較高，金額門檻以 App 為準；想鎖 12 個月則可比較工銀 1.85%，最低 EUR 10,000。渣打1.30%須符合新資金要求，推廣至10月31日。不要只看利率，還要配合自己的歐元用途和可鎖定時間。
10萬港元換歐元：買賣差價實算
香港銀行公會 2026 年 8 月 1 日開市參考牌價為：每 100 歐元賣出價 HK$915.00、電匯買入價 HK$893.45[4]。換成每 1 歐元，就是銀行賣給你約 HK$9.15、向你買回約 HK$8.9345。
兩個價位的差距相對賣出價約為：
（9.15 − 8.9345）÷ 9.15 ≈ 2.36%
這是公會參考牌價的示範，不是每間銀行對每位客戶的實際成本；公會亦說明會員銀行做商業交易時一般會報較佳買賣價。不過，它足以說明為甚麼 7 天高息未必補得到一買一賣的差距。
假設 HK$100,000 先按 9.15 買入歐元，再做中銀香港 7 天 7.0%：
- 可換約 EUR 10,928.96；
- 7 天利息約 EUR 14.88；
- 本息合計約 EUR 10,943.84；
- 若匯價完全不變，立即按 8.9345 換回約 HK$97,778。
即使賺了短期利息，示例仍比最初 HK$100,000 少約 HK$2,222。這不是預測到期匯率，只是把同一日參考買賣價套進去，讓你看到成本量級。若到期時歐元升值，結果可以改善；歐元下跌，損失亦可能更大。
歷史背景：ECB7月利率與香港零售報價
歐洲央行在 2026 年 7 月 23 日維持存款機制利率 2.25%、主要再融資操作利率 2.40% 及邊際貸款利率 2.65%[5]。本節保留7月已核對的歷史決定，不是10月最新政策公告；央行政策利率也不是香港零售歐元定存的承諾回報。
香港銀行會按自身歐元資金需求、存款規模、期限、營運成本及推廣策略定價。銀行沒有義務把 ECB 利率一比一轉給香港存戶。因此，不能用「ECB 2.25%」推論本地歐元定存也應有 2.25%。
ECB 於 2026 年 7 月 31 日的參考匯率是 1 歐元兌 HK$9.0079[6]。這是資訊用途的參考匯率，不是你在香港銀行必定可以成交的買入或賣出價。
誰適合做歐元定存？
- 本身已有歐元：不用因定存而新增一次換匯成本，常規利息雖低，至少是額外收入。
- 未來有歐元支出：例如學費、租金或旅費，可按支出日期揀存期；到期後直接用歐元，毋須為了結算定存立即換回港元。
- 只想收息、沒有歐元需要：先把買賣差價和匯率波動計入，通常不應只追 7 天年化數字。
- 短期要保持流動性：開立前先看提早提取條款，也可比較外幣活期或把本金分成不同到期日。
若真正目標是收息而不是持有歐元，可同時比較 美元定期存款 和 港元定期存款，再把匯率風險分開考慮。
FAQ
2026年10月歐元定期存款邊間銀行利率較高？
截至2026年10月4日，富邦分行兌換定存為7天12.88%及1個月3.88%，最低EUR11,000，本期10月2日至30日；Fubon+手機另有至10月31日的版本。若本身已有歐元，WeLab Bank GoSave 2.0的3及6個月均2.00%，實際存款額以App顯示為準；工銀亞洲12個月為1.85%，最低EUR 10,000。
歐元定存7厘是否代表7天賺7%？
不是。7.0%是年利率，7天利息以360日作簡單估算，約為本金乘7.0%再乘7除以360。存入1萬歐元，7天利息約13.61歐元，並不是700歐元；實際日數基準以銀行確認為準。
做歐元高息定存是否一定要先換匯？
要看產品。富邦12.88%、中銀7.0%及滙豐App頁面所示最高7.0%的七天優惠，都要求客戶同時兌換指定貨幣並開立定存；WeLab、工銀或渣打的歐元定存則可用合資格歐元資金開立。兩類產品不能只按年利率直接比較。
歐元換匯成本應怎樣計？
用銀行賣出價計算買入歐元的成本，再用電匯買入價估算換回港元可收的金額。香港銀行公會2026年8月1日參考牌價為每100歐元賣出915.00港元、電匯買入893.45港元，兩者差距約為賣出價的2.36%。
ECB7月2.25%是否等於香港銀行歐元存息？
歐洲央行政策利率不是香港零售定存的保證回報。香港銀行會按自身資金需求、存款規模、期限、營運成本及推廣策略定價，所以本地歐元定存利率可以明顯低於歐洲央行存款機制利率。
歐元定期存款受香港存款保障嗎？
存放於香港成員銀行、年期五年或以下的一般歐元定期存款通常屬受保障存款，每位存款人在每間成員銀行的保障上限為80萬港元。結構性存款及離岸存款不受保障。
資料來源：香港存款保障委員會。
延伸閱讀
免責聲明：本文只作一般資料分享，不構成投資、外匯或個人理財建議。銀行利率資料截至 2026年10月4日，匯價示例日期另見內文；外幣存款涉及匯率風險，利率、匯率及條款以交易時銀行確認為準。
資料來源
- 中國銀行（香港），「定期存款優惠」。https://www.bochk.com/tc/deposits/promotion/timedeposits.html
- 香港上海滙豐銀行，「存款利率：歐羅」。https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/investments/market-information/hk/deposit-rate/
- 渣打銀行（香港），「網上定期存款」（推廣至10月31日）。https://www.sc.com/hk/zh/deposits/online-time-deposit/
- 香港銀行公會，「匯價表」，2026年8月1日。https://www.hkab.org.hk/tc/rates/exchange-rates
- European Central Bank, “Monetary policy decisions”, 23 July 2026.https://www.ecb.europa.eu/press/pr/date/2026/html/ecb.mp260723~29f24d99bc.en.html
- European Central Bank Data Portal, Hong Kong dollar/Euro reference exchange rate, 31 July 2026.https://data-api.ecb.europa.eu/service/data/EXR/D.HKD.EUR.SP00.A?startPeriod=2026-07-31&endPeriod=2026-07-31&format=csvdata
- 香港存款保障委員會，「存款保障計劃的保障範圍」。https://www.dps.org.hk/tc/
- 中國銀行（香港），「服務條款」。https://www.bochk.com/m/tc/conditionsforservices.html
- 香港上海滙豐銀行，「HSBC HK App專享外幣兌換及定期存款優惠」。https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/campaigns/fx-time-deposit/
- 富邦銀行（香港），「外幣定期存款優惠」（10月2日至30日）。https://www.fubonbank.com.hk/tc/deposit/latest-promotions/fd-evergreen-promotion.html
- 工銀亞洲，「網上定期存款優惠」。https://www.icbcasia.com/hk/tc/personal/latest-promotion/online-time-deposit.html
- WeLab Bank，GoSave 2.0 官方利率 JSON 及產品頁。https://www.welab.bank/gosave.json｜https://www.welab.bank/zh/feature/gosave_2/
- 富邦Fubon+兌換定存（手機版本至10月31日）
