美元定期利率比較2026：20間銀行美元定存利率最高4.10厘、起存額與新資金要求（6月更新）
美元定期利率比較2026（6月更新）：3個月最高4.10%（富邦USD 128,000新資金，不需開投資戶），富邦App USD 65,000檔3個月4.00%、6/12個月3.90%，工銀亞洲98天3.80%，Mox零門檻6個月3.50%、12個月3.45%。香港20間銀行美元定存利率＋起存額與新資金要求一次比較。
截至 2026 年 6 月 22 日，美國聯儲局在 6 月 16–17 日的 FOMC 會議上一致決定維持聯邦基金利率於 3.50–3.75% 不變，這是連續第四次按兵不動[1]。雖然利率已較去年高位回落，但香港銀行的美元定期存款利率仍維持在約 3%–4% 區間，3 個月一檔的新資金優惠目前最高見 4.10%。港元與美元掛鈎，匯率在 7.75–7.85 之間浮動，意味著港人做美元定存的匯率波動相對有限（但仍非零，兌換時有買賣差價，下文會說明）。本文整合 20 間香港銀行（含傳統銀行及虛擬銀行）的最新美元定期存款利率，以 3 / 6 / 12 個月為主軸逐期比較，並附 USD 100,000 利息計算；文末另比較香港美元定存與美國本土銀行 CD（定期存款證）的利率水平，以及美元定存與港元定存應該怎麼分配。如果你正比較各行的美元定存利率，這篇可以一次看完。
資料查核聲明：以下資料來自各銀行官方網頁，僅供參考，實際以各機構公佈為準。利率隨市場變動，開戶前請以銀行 App 或分行報價為準。
👉 港元定存比較請看：港元定期存款2026：銀行利率比較
快速結論（TL;DR）：2026 年 6 月美元定存邊間最高息？
如果只想看重點，以下是各存款期目前最高息的選擇：
| 存款期 | 最高息銀行 | 年利率 | 最低存款額 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 3 個月 | 富邦銀行（新資金） | 4.10% | USD 128,000 | 合資格新資金，無須開投資戶 |
| 3 個月 | 富邦銀行（USD 65,000 檔） | 4.00% | USD 65,000 | App 開立，門檻較易達 |
| 3 個月 | 花旗銀行（新客） | 4.00% | HK$50,000 等值 | 需開綜合理財 + 持合資格投資結存 |
| 6 個月 | 富邦銀行 | 3.90% | USD 65,000 | App 特優年利率 |
| 12 個月 | 富邦銀行 | 3.90% | USD 65,000 | App 特優年利率 |
TOP 3 懶人包：
- 想搏 3 個月最高息 4.10%、不想開投資戶：富邦銀行 USD 128,000 合資格新資金 3 個月 4.10%，是目前最高的一檔，且不需另開投資戶（6 / 12 個月該大額檔暫未提供）。
- 資金 USD 65,000 起、想兼顧 6/12 個月：富邦銀行 App 一檔 3 個月 4.00%、6/12 個月 3.90%，是傳統銀行中目前較高且門檻較易達、又不需開投資戶的選擇。
- 已是 Citi 目標客、願開投資戶：花旗新客 3 個月 4.00%，須同時申請綜合財富管理並持合資格投資/保險結存達 HK$78,000。
- 小額、零門檻、想鎖半年至一年：Mox Bank 6 個月 3.50%、12 個月 3.45%、最低 USD 1 起存，是目前低門檻一檔中較高的選擇；想搏大額短期高息，工銀亞洲全新資金 98 天存入 USD 10 萬（工銀財富／理財金客戶）可達 3.80%（15,000 起亦有 3.75%）。富融銀行近期已下調美元定存至 12 個月 2.90%（6 個月 2.60%、3 個月 2.70%），鎖一年反而比鎖三個月略高。
美元定期利率比較總表：20 間香港銀行美元定存利率（3 / 6 / 12 個月）
這張美元定存利率比較表整合 20 間香港銀行（傳統 + 虛擬）的最新美元定期特惠年利率，以 3 個月利率由高至低排列。每行附該行官方頁面連結，方便核對。利率為新資金 / 新客戶優惠或最高一檔，實際以開戶時銀行報價為準。
| 銀行 | 3 個月 | 6 個月 | 12 個月 | 新資金要求 | 最低存款額 (USD) |
|---|---|---|---|---|---|
| 富邦銀行 新資金（大額） | 4.10% | — | — | 合資格新資金 | 128,000 [2] |
| 富邦銀行 (App) | 4.00% | 3.90% | 3.90% | 不限新舊資金 | 65,000 [2] |
| 花旗銀行 (Citi) 新客 | 4.00% | — | — | 新客 + 開投資戶 | HK$50,000 等值 [8] |
| 富融銀行 (Fusion) | 2.70% | 2.60% | 2.90% | 不限 | 無 [5] |
| 工銀亞洲 (ICBC Asia) | 3.75%–3.80% | 3.70%–3.75% | — | 全新資金（分行・98/188 天） | 15,000 起（3.80% 需 10 萬）[4] |
| 建行亞洲 (CCB Asia) | 3.65% | 3.65% | 3.50% | 新資金（分行） | 10,000 [18] |
| 大眾銀行 (Public Bank) | 3.60% | 3.40% | 3.40% | — | 無 [14] |
| 南洋商業銀行 (NCB) | 3.55% | 3.50% | 3.25% | — | 13,000 [15] |
| 大新銀行 (Dah Sing) | 高達 3.50% | 高達 3.50% | 高達 3.50% | 全新資金（分行） | HK$200,000 等值 [16] |
| 信銀國際 (CITIC) | 約 3.50% | 約 3.50% | 約 3.30% | — | 參考 [18] |
| 創興銀行 (CHB) | 約 3.40% | 約 3.10% | 約 2.80% | 全新客戶 | 參考 [20] |
| Mox Bank | 3.40% | 3.50% | 3.45% | 新資金 | 1 [3] |
| 上海商業銀行 (SCB) | 3.38% | 3.33% | 3.23% | 全新資金 | 10,000 [19] |
| 東亞銀行 (BEA) 至尊理財 | 3.35% | 3.45% | 3.45% | — | 1,000 [13] |
| 星展銀行 (DBS) | 3.35% | 3.20% | 2.80% | 新資金 | 6,000 [7] |
| 交銀香港 (BCOM) | 約 3.35% | 約 3.30% | 約 3.25% | — | 參考 [18] |
| 滙豐銀行 (HSBC) 卓越理財 | 3.30% | 3.30% | 3.30% | 新資金（網上優惠） | 2,000 [9] |
| 渣打銀行 (SC) | 3.30% | 3.30% | 3.30% | 新資金（App/網上） | 2,000 [11] |
| 中銀香港 (BOCHK) | 3.30% | 3.30% | — | 合資格新資金 | 1,000（私財/中銀理財）[12] |
| 恒生銀行 (Hang Seng) | 3.30% | 3.20% | — | 新資金 | 2,000 [10] |
| 招商永隆銀行 | 3.15% | 3.10% | 2.85% | — | 50,000 [18] |
| 天星銀行（已易名象象 EleBank） | 美元定存利率以 App 報價為準* | 不限 | 1,000 [6] | ||
怎麼看這張表：3 個月想搏最高息 4.10%，富邦合資格新資金（USD 128,000）不需另開投資戶，是目前最高一檔；資金 USD 65,000 起則看富邦 App 一檔 3 個月 4.00%（同樣不需開投資戶），與花旗新客優惠（4.00%，須開投資戶）的 3 個月利率相若但門檻更直接。6 / 12 個月富邦 App 3.90% 領先傳統銀行，但需 USD 65,000；工銀亞洲全新資金 98 天存入 USD 10 萬（工銀財富／理財金客戶）可達 3.80%（屬約 3 個月期，非 12 個月）。小額或零門檻方面，富融銀行近期已下調美元定存（3 個月 2.70%、6 個月 2.60%、12 個月 2.90%），低門檻想鎖半年至一年可改看 Mox（6 個月 3.50%、12 個月 3.45%、USD 1 起存）。
*天星銀行已於 2026 年 4 月易名「象象銀行（EleBank）」，美元定存利率改以 App 即時報價為準，本表暫不列出未經官網核實的數字。
3 個月美元定期存款利率比較：最受歡迎的一檔
3 個月是最多人選的存款期，兼顧鎖息與彈性。目前 3 個月最高息為富邦銀行合資格新資金 4.10%（USD 128,000）；其次是富邦 App 一檔 4.00%（USD 65,000，門檻較易達）與花旗新客優惠 4.00%（須開投資戶）並列；工銀亞洲全新資金 98 天 3.75%–3.80%、建行亞洲、大眾銀行等則在 3.6%–3.8% 一帶。虛擬銀行方面，富融銀行近期已將美元 3 個月下調至 2.70%，Mox 維持 3.40%。
| 銀行 | 3 個月年利率 | 最低存款額 (USD) | 條件 / 備註 |
|---|---|---|---|
| 富邦銀行（新資金） | 4.10% | 128,000 | 合資格新資金，無須開投資戶 [2] |
| 富邦銀行 (App) | 4.00% | 65,000 | 不限新舊資金 [2] |
| 花旗銀行 (Citi) 新客 | 4.00% | HK$50,000 等值 | 新客 + 開投資戶 [8] |
| 建行亞洲 (CCB Asia) | 3.65% | 10,000 | 新資金（分行）[18] |
| 大眾銀行 (Public Bank) | 3.60% | 無 | 分行 [14] |
| 富融銀行 (Fusion) | 2.70% | 無 | 虛擬銀行、零門檻 [5] |
| 南洋商業銀行 (NCB) | 3.55% | 13,000 | 分行 [15] |
| 工銀亞洲 (ICBC Asia) | 3.75%–3.80% | 15,000 起 | 98 天、3.80% 需 10 萬 [4] |
| 滙豐銀行 (HSBC) 卓越理財 | 3.30% | 2,000 | 新資金（網上優惠）[9] |
| 大新銀行 (Dah Sing) | 高達 3.50% | HK$200,000 等值 | 全新資金（分行）[16] |
| 信銀國際 (CITIC) | 約 3.50% | 參考 | 牌價參考 [18] |
| 天星銀行（象象 EleBank） | App 報價* | 1,000 | 已易名象象銀行 [6] |
| Mox Bank | 3.40% | 1 | 新資金 [3] |
| 東亞銀行 (BEA) | 3.35% | 1,000 | 至尊理財 [13] |
| 星展銀行 (DBS) | 3.35% | 6,000 | 網上定存 [7] |
| 上海商業銀行 (SCB) | 3.38% | 10,000 | 全新資金 [19] |
| 中銀香港 (BOCHK) | 3.30% | 1,000 | 合資格新資金 [12] |
| 恒生銀行 (Hang Seng) | 3.30% | 2,000 | 新資金 [10] |
| 渣打銀行 (SC) | 3.30% | 2,000 | 新資金（App/網上）[11] |
3 個月 10 萬美元利息試算：以富邦 App 一檔 4.00%（91 天）計，利息 = 100,000 × 4.00% × 91/365 ≈ USD 997；若只做到 3.30% 一般水平，則約 USD 822，相差約 USD 175。
6 個月美元定期存款利率比較：鎖半年最高息？
6 個月適合願意鎖息較長、看淡短期減息的投資者。目前 6 個月最高息為富邦銀行 App 一檔 3.90%（USD 65,000、不限新舊資金），其次是工銀亞洲全新資金 188 天（大額 3.75%、15,000 起 3.70%）、建行亞洲 3.65%，以及南洋商業、大新等 3.50% 一帶。虛擬銀行方面，Mox 近期把美元 6 個月上調至 3.50%（USD 1 起存），已追上多間傳統銀行；富融銀行則下調至 2.60%。
| 銀行 | 6 個月年利率 | 最低存款額 (USD) | 條件 / 備註 |
|---|---|---|---|
| 富邦銀行 (App) | 3.90% | 65,000 | 不限新舊資金 [2] |
| 工銀亞洲 (ICBC Asia) | 3.70%–3.75% | 15,000 起 | 188 天、3.75% 需 10 萬 [4] |
| 建行亞洲 (CCB Asia) | 3.65% | 10,000 | 新資金（分行）[18] |
| 南洋商業銀行 (NCB) | 3.50% | 13,000 | 分行 [15] |
| 大新銀行 (Dah Sing) | 高達 3.50% | HK$200,000 等值 | 全新資金（分行）[16] |
| Mox Bank | 3.50% | 1 | 虛擬銀行、新資金 [3] |
| 東亞銀行 (BEA) | 3.45% | 1,000 | 至尊理財 [13] |
| 大眾銀行 (Public Bank) | 3.40% | 無 | 分行 [14] |
| 上海商業銀行 (SCB) | 3.33% | 10,000 | 全新資金 [19] |
| 滙豐銀行 (HSBC) 卓越理財 | 3.30% | 2,000 | 新資金（網上優惠）[9] |
| 中銀香港 (BOCHK) | 3.30% | 1,000 | 合資格新資金 [12] |
| 渣打銀行 (SC) | 3.30% | 2,000 | 新資金（App/網上）[11] |
| 恒生銀行 (Hang Seng) | 3.20% | 2,000 | 新資金 [10] |
| 星展銀行 (DBS) | 3.20% | 6,000 | 網上定存 [7] |
| 富融銀行 (Fusion) | 2.60% | 無 | 虛擬銀行、零門檻 [5] |
6 個月 10 萬美元利息試算：以富邦 App 3.90%（182 天）計，利息 = 100,000 × 3.90% × 182/365 ≈ USD 1,945；工銀亞洲 188 天大額 3.75%（約 6 個月）則約 USD 1,870。
12 個月美元定期存款利率比較：哪間鎖一年最高息？
若打算鎖定一年，目前 12 個月最高息的是富邦銀行 App 一檔 3.90%（USD 65,000、不限新舊資金），其次為東亞銀行至尊理財 3.45%、大眾銀行 3.40%，滙豐及渣打卓越理財則同為 3.30%（網上 / App 新資金）。低門檻或零門檻方面，Mox 近期把美元 12 個月上調至 3.45%（USD 1 起存），是低門檻一檔中較高的選擇；富融銀行則把美元 12 個月調整至 2.90%（反而比其 6 個月 2.60% 略高）。工銀亞洲的全新資金特惠目前只設 98 天 / 188 天（約 3 至 6 個月），未見 12 個月一檔。
| 銀行 | 12 個月年利率 | 最低存款額 (USD) | 條件 / 備註 |
|---|---|---|---|
| 富邦銀行 (App) | 3.90% | 65,000 | 不限新舊資金 [2] |
| 東亞銀行 (BEA) | 3.45% | 1,000 | 至尊理財 [13] |
| Mox Bank | 3.45% | 1 | 虛擬銀行、新資金 [3] |
| 大眾銀行 (Public Bank) | 3.40% | 無 | 分行 [14] |
| 滙豐銀行 (HSBC) 卓越理財 | 3.30% | 2,000 | 新資金（網上優惠）[9] |
| 渣打銀行 (SC) | 3.30% | 2,000 | 新資金（App/網上）[11] |
| 南洋商業銀行 (NCB) | 3.25% | 13,000 | 分行 [15] |
| 富融銀行 (Fusion) | 2.90% | 無 | 虛擬銀行、零門檻 [5] |
| 星展銀行 (DBS) | 2.80% | 6,000 | 網上定存 [7] |
12 個月 10 萬美元利息試算：以富邦 App 3.90%（365 天）計，利息 = 100,000 × 3.90% = USD 3,900；東亞至尊理財 3.45% 則為 USD 3,450，相差 USD 450；低門檻的 Mox 3.45% 同為約 USD 3,450。
⚠️ 截至 6 月 22 日，中銀香港、恒生銀行的新資金特惠美元定存只設至 6 / 7 個月，未見公布 12 個月優惠；滙豐卓越理財及渣打則已設 12 個月一檔 3.30%（USD 2,000 起、網上 / App 新資金），三個存款期同為 3.30% 一條平線。想鎖一年可比較上表的富邦、東亞、Mox、滙豐及渣打等選擇。各行的逐間細節，可參考文末「延伸閱讀」的個別銀行專文。
1 個月美元定存與短期換匯優惠
不少人也會問 1 個月美元定存。傳統銀行較少獨立的 1 個月美元優惠，目前公布的較高一檔包括：富邦銀行 App 3.75%（USD 65,000）、南洋商業銀行 3.50%、Mox 3.35%、大眾銀行 3.30%、星展 3.00%。工銀亞洲現時的全新資金特惠以 98 天 / 188 天為主，未設獨立 1 個月一檔。[2][4]
各行另有「換匯定存」的超短期高息（多為 7 天 / 14 天），這類年化利率看似很高，但只計很短的天數、且要先把港元兌換成美元，需扣回買賣差價，實際入袋遠低於標題數字，宜當成短打而非主力：
- Mox Bank 換匯定存：兌換美元並開立 7 天 USD 定存享 15% p.a.（7 天）、14 天 5.5% p.a.，即時派息，最低 USD 1 起存。[3]
- 中銀香港特優外幣定存：兌換美元並開立 1 個月定存享 4.0% p.a.、7 天另有更高的促銷年利率。[12]
- ZA Bank 外幣兌換定存：兌換美元並開立 7 天定存享 15% p.a.，另有每週二的定存加息券活動。[17]
個別銀行特別優惠
- 花旗銀行新客戶定存：全新花旗私人客戶以新資金開立 3 個月美元定存，同時申請綜合財富管理服務並持有合資格投資/保險結存達 HK$78,000，可享 4.00% p.a.；Citigold 客戶 3.90% p.a.。若只滿足「申請綜合理財」一項，則為 3.80% / 3.70%。需經客戶經理登記，不適用於網上開立。[8]
- 富邦銀行美元定存優惠：以 USD 128,000 或以上合資格新資金經分行或 Fubon+ App 開立 3 個月定存可享 4.10%（6 / 12 個月該大額檔暫未提供）；經 Fubon+ App 以 USD 65,000 或以上（不限新舊資金）開立則 3 個月 4.00%、6 / 12 個月 3.90%，是傳統銀行中目前較高且不需另開投資戶的一檔。年利率以富邦 2026 年 6 月 18 日公布為參考。[2]
- 工銀亞洲全新資金分級優惠（推廣期 2026 年 6 月 22 日至 6 月 30 日、須親臨分行）：零售客戶以 USD 15,000 起全新資金開立，98 天 3.75%、188 天 3.70%；工銀財富／理財金客戶 USD 100,000 起則 98 天 3.80%、188 天 3.75%。年利率以工銀亞洲 2026 年 6 月 22 日公布為參考。如同時啟用「智安存」另享額外 0.05% 年利率。日常網上定期（非全新資金）由 1 個月約 3.10% 起、3 個月一檔約 3.50%，較全新資金促銷檔低。[4]
- 大新銀行限時美元定存：以 HK$200,000 或等值全新資金於分行開立指定存款期美元定存，年利率高達 3.5%，推廣期至 2026 年 6 月 30 日。[16]
宣傳高息陷阱拆解：4.x% 至 7.38% 的標題數字實際年化是多少？
廣告上常見 4%、5% 甚至 7.38% 的美元定存標題，看似遠高於上面比較表中的 3.x%。問題在於，這些數字多數只計「定存那一部分」、或要先把港元換成美元（要扣買賣差價），把整筆資金與整段時間攤平後，實際年化往往回到 3.7%–4% 一帶。以下逐個拆解較常見的宣傳手法，讓你按整體入袋金額而非標題數字去比較。
建行亞洲 7.38%「組合定存」：拆開來看實際約 3.7%
建行（亞洲）由 2026 年 4 月 1 日至 6 月 30 日推出 3 個月美元定期及活期存款組合優惠，標榜年利率高達 7.38%。看清條款就會發現這是「一半做定存、一半放活期」的組合玩法[21]：
- 須親臨分行，以 USD 100,000 至 USD 2,000,000 的新資金（或經該行兌換美元）參加；
- 只有「3 個月定存」那一份享 7.38%；
- 同時要把不少於定存金額的美元放進活期戶口，並保留至定存到期，活期那份只有極低活期息。
以 USD 100,000 為例：50,000 做 3 個月定存（7.38%），另 50,000 放活期。單計定存部分，91 天利息約 50,000 × 7.38% × 91/365 ≈ USD 919；連同活期那份的微薄利息，銀行示例的總利息約為 USD 943。把這筆利息攤回整筆 100,000 美元、年化計算，實際整體回報只有 約 3.7% p.a.，與上面比較表中工銀亞洲全新資金 98 天大額一檔 3.80%、富邦 App 一檔 4.00% 等相若甚至更低，只是門檻和手續更繁複（要 10 萬美元、要到分行、要鎖住活期那一半）。標題 7.38% 與實際入袋是兩回事。
富邦銀行 4%+：分清存款期與金額級別
部分整理會把富邦寫成「美元新資金定存高達 4%–4.4%」。對照富邦官方優惠頁，美元 4.10% 只在 USD 128,000 合資格新資金的 3 個月一檔出現，6 / 12 個月該大額檔暫未提供；至於 4.4% 是澳元而非美元。資金 USD 65,000 起經 App 開立則為 3 個月 4.00%、6 / 12 個月 3.90%（不限新舊資金）[2]。看到「4%+」時要分清是哪個貨幣、哪個存款期、哪個金額級別。
海外或台灣 8%–10% 美元定存：不是香港零售選項
網上有時會見到 8.8%、10% 的美元短天期定存，這類多為海外銀行或台灣等特定市場的限時產品，並非香港持牌零售銀行的日常選項，香港居民未必能直接參加。比較時宜以香港本地可開立、條款清楚的產品為準。
一句話：比較美元定存，重點在「整筆資金、整段時間的實際年化回報」，廣告標題那一個最大數字只是參考。把組合息、活期那一半、換匯差價都算進去，目前香港主流的實際水平在 3%–4% 之間。
香港美元定存 vs 美國本土銀行 CD：利率差在哪？
不少人會問：同樣是美元，為什麼不直接做美國本土銀行的定期存款證（CD）？兩者看似都是「鎖一筆美元收息」，但對香港居民而言條件相差很遠。以下以 2026 年 6 月的市場水平對照：
| 項目 | 香港銀行美元定存 | 美國本土銀行 CD |
|---|---|---|
| 3 個月年利率 | 約 3.3%–4.10%（新資金） | 約 3.60% APY（高息網銀）[22] |
| 12 個月年利率 | 約 2.7%–3.90% | 高息網銀約 4.00%–4.30% APY；全國平均僅約 1.5% APY[23] |
| 開戶門檻 | 香港身分即可，App 或分行 | 多數要求美國地址 / SSN 或 ITIN，香港居民未必能開 |
| 存款保障 | 香港存保最高 HK$800,000 等值 | FDIC 每人每行最高 USD 250,000 |
| 稅務 | 香港不設利息稅 | 非美國居民帳戶利息一般免預扣稅，但須留意自身稅務居民身分 |
| 匯款成本 | 行內兌換買賣差價 | 跨境電匯費用、中轉行費用 |
美國高息網銀（如部分網絡銀行與信用合作社）的 12 個月 CD 最高約 4.00%–4.30% APY，名義上高於香港，但美國 CD 全國平均其實只有約 1.5% APY[23]；而且香港居民未必符合美國銀行的開戶條件，再加上跨境電匯費與時間成本，對一般在港讀者來說，直接做香港銀行的美元定存通常更實際。若你本身已持有美國銀行帳戶，才比較值得把美國本土 CD 一併納入考慮。
美元定存 vs 港元定存：閒置資金應該怎麼分配？
港元與美元掛鈎、匯率波動有限，美元定存利率又一般高過港元，是否應該把資金全部轉做美元？這要看你的支出貨幣與資金用途：
- 日常開支以港元為主：建議保留可覆蓋 6–12 個月日常開支的港元定存或活期，避免每次用錢都要兌換、兩邊都食買賣差價。
- 閒置、短期內不會動用的資金：可考慮把其中 30%–50% 做美元定存，賺取較高息差；當前美元 3 個月主流 3.3%–4.10%，一般較同期港元定存高約 0.3%–0.5%。
- 計入換匯成本再比較：把港元換美元、到期再換回港元，會經兩次買賣差價（一般每美元 0.01–0.03）。以 USD 100,000 計，一來一回約 HK$2,000–6,000，相當於蠶食約 0.2%–0.6% 回報；息差若蓋不過換匯成本，做港元定存反而更穩。
- 本身有美元支出或資產：例如供美元保單、子女海外升學、持有美股，則用美元定存停泊資金可同時省去重複兌換。
一句話：美元定存適合「閒置、且短期內不需換回港元」的資金；要動用的港元開支，留港元更省。港元定存逐間比較可參考：港元定期存款2026：銀行利率比較。
以 USD 100,000 本金為例：實戰收益計算
以下以各存款期目前較高可得利率（不含換匯定存的超短期促銷）為例，計算本金 USD 100,000 的實際利息收入。美元定存利息一般以一年 365 天計算，公式 I = P × r × days/365（部分銀行外幣以 360 天計，利息會略多，實際以銀行為準）。
3 個月（91 天）— 富邦 App 4.00% p.a.（USD 65,000 起，不限新舊資金）
利息 = 100,000 × 4.00% × 91/365 ≈ USD 997.26
6 個月（182 天）— 富邦 App 3.90% p.a.
利息 = 100,000 × 3.90% × 182/365 ≈ USD 1,944.66
12 個月（365 天）— 富邦 App 3.90% p.a.（傳統銀行最高一檔）
利息 = 100,000 × 3.90% × 365/365 = USD 3,900.00
98 天（約 3 個月）— 工銀亞洲全新資金 3.80% p.a.（USD 10 萬・工銀財富／理財金一檔）
利息 = 100,000 × 3.80% × 98/365 ≈ USD 1,020.27
12 個月（365 天）— Mox 3.45% p.a.（USD 1 起存、低門檻）
利息 = 100,000 × 3.45% × 365/365 = USD 3,450.00
以 USD/HKD 7.80 換算，12 個月 3.90% 定存利息約為 HK$30,420，相當於每月約 HK$2,535。要留意這只是利息部分；若你是先把港元換成美元再做定存，到期換回港元時還要計入兩次兌換的買賣差價與當時匯率，實際回報可能高於或低於上述數字。
避坑與進階建議
1. 階梯式定存策略
如果你持有 USD 100,000 但不確定何時需要用錢，可以將資金分成 4 份（各 USD 25,000），分別做 1 個月、3 個月、6 個月、12 個月。每份到期後續做最長期（12 個月），半年後你就擁有 4 筆 12 個月定存、每 3 個月有一筆到期，兼顧流動性與高息。
2. 換匯時機
港元兌美元雖然掛鈎，但匯率在 7.75–7.85 之間浮動。以 USD 100,000 計，在 7.76 兌換比 7.84 兌換可節省約 HK$800。建議在匯率接近 7.75（即港元偏強）時兌換美元。你可在銀行 App 設定「匯率到價提醒」。
3. 新資金 vs 舊資金
多數銀行的優惠利率僅適用於「新資金」，即從行外轉入的資金。將行內活期轉為定存通常只能享基本利率，差距可達 0.5–1.0%。開戶前務必確認「新資金」定義。
4. 虛擬銀行低門檻
虛擬銀行門檻較低，適合資金量較小的投資者。Mox 不論存款期最低 USD 1 起存，美元 3 個月 3.40%、6 個月 3.50%、12 個月 3.45%。富融銀行同樣零門檻，但近期已把美元定存下調至 3 個月 2.70%、6 個月 2.60%、12 個月 2.90%；天星銀行已易名象象銀行，美元定存利率以 App 即時報價為準，開戶前宜先在 App 確認。
5. 自動續期陷阱
定存到期後，部分銀行會自動以「牌價利率」續存（可能低於優惠利率）。務必在到期前重新比較利率，手動選擇最佳方案。
6. 美元定存 vs 美元貨幣基金
如不想鎖定資金，可考慮美元貨幣基金（如 StashAway USD Cash Yield 約 3.7% p.a.）或短期美國國債 ETF（如 iShares SGOV），提供類似收益但不設鎖定期。想要隨時存取又有息的選擇，亦可參考高息活期存款戶口比較。
FAQ
Q1：美元定存利率比港元高，為何不全部做美元？
雖然港元掛鈎美元、匯率風險低，但兌換時仍有買賣差價（一般 0.01–0.03），加上日常開支以港元為主。建議將 30%–50% 閒置資金做美元定存，其餘保留港元以應付日常需要。
Q2：美元定存利息要交稅嗎？
香港不設存款利息稅，無論港元或美元定存利息均免稅。但如果你是美國稅務居民（如持有綠卡），則需向 IRS 申報全球收入。
Q3：聯儲局減息會影響美元定存利率嗎？
會。聯儲局減息通常會令香港銀行下調美元定存利率，但幅度和時間因銀行而異。聯儲局在 6 月 16–17 日會議後維持聯邦基金利率於 3.50–3.75%，後續減息步伐市場看法分歧，未來路徑仍有不確定性。如果你預期利率向下，可考慮鎖定 6–12 個月較長存款期，先把現時較高的利率鎖住；但這不保證一定划算，仍要視乎你的資金使用時間。
Q4：提前解約會怎樣？
大部分銀行允許提前解約，但會扣減全部或部分利息，部分銀行（如富邦）另收手續費。Mox Bank 則會從本金中扣回已預付利息。建議選擇存款期時考慮資金使用計劃。
Q5：宣傳「7.38% 美元定存」是真的嗎？
要看清條款。以建行（亞洲）的 3 個月組合優惠為例，7.38% 只適用於「定存那一半」，另一半要放進低息活期並保留至到期，把整筆 100,000 美元、整段時間攤平後，實際整體年化回報約 3.7%[21]。比較時應看整筆資金的實際年化回報，而非廣告標題上的最大數字。
Q6：虛擬銀行的美元存款安全嗎？
Mox、富融、天星等虛擬銀行均為香港金管局持牌銀行，受存款保障計劃保障（每間銀行每名存款人最高 HK$800,000 或等值外幣）。安全性與傳統銀行相同。
Q7：香港做美元定存，定還是用美國本土銀行 CD 好？
美國高息網銀的 12 個月 CD 最高約 4.00%–4.30% APY，名義上略高於香港，但美國 CD 全國平均其實只有約 1.5% APY，且香港居民多數不符合美國銀行的開戶條件（一般要求美國地址或 SSN／ITIN），再加上跨境電匯費與時間成本。對一般在港讀者來說，直接做香港銀行的美元定存通常更實際；除非你本身已持有美國銀行帳戶，才值得把美國本土 CD 一併比較。
延伸閱讀
想看單一銀行的逐檔利率、開戶流程與條款細節，可參考各行專文：
- 渣打美元定期存款攻略
- 中銀香港美元定期存款攻略
- 花旗銀行美元定期存款攻略
- 滙豐美元定期存款攻略
- 星展 DBS 美元定期存款攻略
- Mox 美元定期存款攻略
- 多幣種定期存款比較：港元、美元、人民幣一次看
- 日圓定期存款2026：8大銀行JPY定存利率＋換匯成本比較
- 高息活期存款戶口比較
- 港元定期存款2026：銀行利率比較
免責聲明：本文僅供參考，並非投資建議。利率資料截至 2026 年 6 月 22 日，各銀行可隨時調整利率而不另行通知，實際以各銀行官方公佈為準。外幣存款涉及匯率風險，將港元兌換美元再兌換回港元時可能因匯率波動而出現利潤或虧損。 此外，本文部分通往產品或開戶頁面的連結屬合作推廣性質，若讀者經此申請或開戶，本網或會獲得推廣報酬；這不影響閣下所付的價格，亦不構成對任何產品的個別推薦。
資料來源
- Federal Reserve，FOMC Calendar。https://www.federalreserve.gov/monetarypolicy/fomccalendars.htm
- 富邦銀行，定期存款優惠。https://www.fubonbank.com.hk/tc/deposit/latest-promotions/new-customers-promotion.html
- Mox Bank，Time Deposit。https://mox.com/promotions/time-deposit/
- 工銀亞洲，全新資金定期存款推廣。https://www.icbcasia.com/hk/tc/personal/latest-promotion/new-funds-time-deposit.html
- 富融銀行，存款利率。https://www.fusionbank.com/deposit.html?lang=tc
- 天星銀行，存款。https://www.airstarbank.com/zh-hk/deposit.html
- 星展銀行，網上定期存款優惠。https://www.dbs.com.hk/personal-zh/promotion/OnlineTD-promo
- 花旗銀行，是日存款利率及外幣匯率。https://www.citibank.com.hk/chinese/personal-banking/interest-and-foreign-exchange-rates/
- 滙豐銀行，存款優惠。https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/accounts/offers/deposits/
- 恒生銀行，定期存款優惠。https://cms.hangseng.com/cms/emkt/pmo/grp06/p04/chi/index.html
- 渣打銀行，網上定期存款優惠。https://www.sc.com/hk/zh/deposits/online-time-deposit/
- 中銀香港，定期存款優惠。https://www.bochk.com/tc/deposits/promotion/timedeposits.html
- 東亞銀行，至尊理財定期存款。https://www.hkbea.com/html/tc/bea-personal-banking-supremegold-time-deposit.html
- 大眾銀行（香港），存款利率。https://www.publicbank.com.hk/tc/usefultools/rates/depositinterestrates
- 南洋商業銀行，存款利率。https://www.ncb.com.hk/nanyang_bank/popup1/ncbinfo.html
- 大新銀行，高息美元定期存款。https://www.dahsing.com/html/tc/deposit/fixed_deposit/usd_fixed_deposit.html
- ZA Bank，存款。https://bank.za.group/hk/deposit
- etnet 經濟通，美元定期存款利率（各行牌價）。https://www.etnet.com.hk/www/tc/forex/deposit-rate.php?currency=usd
- 上海商業銀行，定期存款特惠年利率。https://www.shacombank.com.hk/chi/personal/promotion/fix-rate.jsp
- 創興銀行，存款利率。https://www.chbank.com/tc/personal/banking-services/useful-information/deposit-rates/index.shtml
- 中國建設銀行（亞洲），美元定期及活期存款組合優惠條款及細則。https://www.asia.ccb.com/hk/usdtdtnc/tnc.pdf
- Bankrate，Best CD Rates。https://www.bankrate.com/banking/cds/cd-rates/
- NerdWallet，Best CD Rates。https://www.nerdwallet.com/banking/best/cd-rates
