美元定期存款2026：比較12間銀行利率、利息計算（5月8日更新）
2026年5月美元定期存款利率比較：富邦/Citi/工銀/Mox等12間銀行1-12個月利率、最低存款額、新資金加息及實戰收益計算。
截至 2026 年 5 月 8 日，美國聯儲局於 5 月 7 日結束的 FOMC 會議中維持聯邦基金利率於 4.25–4.50% 不變[1]。港元與美元掛鈎，匯率穩定於 7.75–7.85 之間，意味著港人做美元定存幾乎不承受匯率風險，而美元定存利率普遍高於港元定存約 1–1.5 個百分點，吸引力依然不錯。本文整合 12 間香港銀行（含傳統銀行及虛擬銀行）的最新美元定期存款利率，由 1 個月到 12 個月逐期比較，並附實戰收益計算。如果你正考慮將閒置資金做美元定存，本文是你每月必讀的參考。
資料查核聲明：以下資料來自各銀行官方網頁，僅供參考，實際以各機構公佈為準。利率隨市場變動，開戶前請以銀行 App 或分行報價為準。
👉 港元定存比較請看：港元定期存款2026：12間銀行利率比較
快速結論：2026 年 5 月美元定存邊間最抵？
| 存款期 | 最高息銀行 | 年利率 | 最低存款額 | 備註 |
|---|---|---|---|---|
| 1 個月 | 富邦銀行 | 3.50% | USD 65,000 | 新客戶優惠 |
| 3 個月 | 花旗銀行 | 4.00% | HK$50,000 等值 | 花旗私人客戶新客 |
| 6 個月 | 富融銀行 / 工銀亞洲 | 3.70% | 無 / USD 1,000,000 | 虛擬銀行免門檻 |
| 12 個月 | 富融銀行 / 天星銀行 / 工銀亞洲 | 3.70% | 無 / 無 / USD 1,000,000 | 長線鎖定佳選 |
一句懶人包：資金充裕選工銀亞洲（全期 3.70%），小額靈活選富融銀行或天星銀行（零門檻 3.70%），想搏短期高息選花旗新客優惠。
2026 年 5 月 8 日：12 間銀行 1 個月美元定期存款利率比較
| 銀行 | 年利率 | 最低存款額 (USD) | 條件 / 備註 |
|---|---|---|---|
| 富邦銀行 | 3.50% | 65,000 | 新客戶優惠 [2] |
| Mox Bank | 3.30% | 1 | 新資金 [3] |
| 工銀亞洲 (ICBC Asia) | 3.10%–3.30% | 15,000–1,000,000 | 按存款額分級 [4] |
| 富融銀行 (Fusion) | 3.00% | 無 | 虛擬銀行 [5] |
| 天星銀行 (Airstar) | 2.90% | 無 | 虛擬銀行 [6] |
| 星展銀行 (DBS) | 2.50% | 6,000 | 網上定存 [7] |
| 花旗銀行 (Citi) | — | — | 1 個月無獨立優惠 [8] |
| 滙豐銀行 (HSBC) | — | — | 1 個月只設換匯定存 [9] |
| 恒生銀行 (Hang Seng) | — | — | 不設 1 個月 USD 定存 [10] |
| 渣打銀行 (SC) | — | — | 不設 1 個月 USD 定存 [11] |
| 中銀香港 (BOCHK) | — | — | 不設 1 個月 USD 定存 [12] |
| 東亞銀行 (BEA) | — | — | 不設 1 個月 USD 定存 [13] |
⚠️ 多數傳統銀行不設獨立 1 個月美元定存優惠，但 HSBC 設有「換匯定存」1 個月 USD 4.50% p.a.（卓越理財尊尚，需先由港元兌換美元）[9]，實際回報需扣除匯率差價。
12 間銀行 3 個月美元定期存款利率比較
| 銀行 | 年利率 | 最低存款額 (USD) | 條件 / 備註 |
|---|---|---|---|
| 花旗銀行 (Citi) | 4.00% | HK$50,000 等值 | 花旗私人客戶新客 + 投資 [8] |
| 富邦銀行 | 3.75% | 65,000 | 新客戶優惠 [2] |
| 工銀亞洲 (ICBC Asia) | 3.50%–3.70% | 15,000–1,000,000 | 按存款額分級 [4] |
| 富融銀行 (Fusion) | 3.50% | 無 | 虛擬銀行 [5] |
| 天星銀行 (Airstar) | 3.45% | 無 | 虛擬銀行 [6] |
| 東亞銀行 (BEA) | 3.40% | 1,000 | 至尊理財 [13] |
| Mox Bank | 3.40% | 1 | 新資金 [3] |
| 恒生銀行 (Hang Seng) | 3.30% | 2,000 | 新資金 [10] |
| 星展銀行 (DBS) | 3.30% | 6,000 | 網上定存 [7] |
| 滙豐銀行 (HSBC) | 3.00%–3.20% | 2,000 | One 3.00% / 卓越理財 3.20% [9] |
| 渣打銀行 (SC) | 3.00% | 2,000 | 新資金 [11] |
| 中銀香港 (BOCHK) | 3.00% | 1,000 | 新資金 [12] |
12 間銀行 6 個月美元定期存款利率比較
| 銀行 | 年利率 | 最低存款額 (USD) | 條件 / 備註 |
|---|---|---|---|
| 富融銀行 (Fusion) | 3.70% | 無 | 虛擬銀行 [5] |
| 工銀亞洲 (ICBC Asia) | 3.50%–3.70% | 15,000–1,000,000 | 按存款額分級 [4] |
| 天星銀行 (Airstar) | 3.65% | 無 | 虛擬銀行 [6] |
| 富邦銀行 | 3.65% | 65,000 | 新客戶優惠 [2] |
| Mox Bank | 3.40% | 1 | 新資金 [3] |
| 恒生銀行 (Hang Seng) | 3.20% | 2,000 | 新資金 [10] |
| 東亞銀行 (BEA) | 3.20% | 1,000 | 至尊理財 [13] |
| 星展銀行 (DBS) | 3.20% | 6,000 | 網上定存 [7] |
| 滙豐銀行 (HSBC) | 2.90%–3.10% | 2,000 | One 2.90% / 卓越理財 3.10% [9] |
| 渣打銀行 (SC) | 3.10% | 2,000 | 新資金 [11] |
| 中銀香港 (BOCHK) | 2.90% | 1,000 | 新資金 [12] |
| 花旗銀行 (Citi) | — | — | 只設 3 個月新客優惠 [8] |
12 間銀行 12 個月美元定期存款利率比較
| 銀行 | 年利率 | 最低存款額 (USD) | 條件 / 備註 |
|---|---|---|---|
| 富融銀行 (Fusion) | 3.70% | 無 | 虛擬銀行 [5] |
| 天星銀行 (Airstar) | 3.70% | 無 | 360 天 [6] |
| 工銀亞洲 (ICBC Asia) | 3.50%–3.70% | 15,000–1,000,000 | 按存款額分級 [4] |
| 富邦銀行 | 3.50% | 65,000 | 新客戶優惠 [2] |
| Mox Bank | 3.30% | 1 | 新資金 [3] |
| 滙豐銀行 (HSBC) | 2.80%–3.00% | 2,000 | One 2.80% / 卓越理財 3.00% [9] |
| 東亞銀行 (BEA) | 2.90% | 1,000 | 至尊理財 [13] |
| 星展銀行 (DBS) | 2.80% | 6,000 | 網上定存 [7] |
| 渣打銀行 (SC) | 2.70% | 2,000 | 新資金 [11] |
| 中銀香港 (BOCHK) | — | — | 未設 12 個月 USD 定存優惠 [12] |
| 恒生銀行 (Hang Seng) | — | — | 未設 12 個月 USD 定存優惠 [10] |
| 花旗銀行 (Citi) | — | — | 只設 3 個月新客優惠 [8] |
個別銀行特別優惠
- HSBC 換匯定存：透過 HSBC HK App 將港元兌換美元並同時開立 1 星期 USD 定存，卓越理財尊尚客戶可享 10.50% p.a.（1 星期）或 4.50% p.a.（1 個月）。需注意匯率差價成本。[9]
- 花旗銀行新客戶定存：全新花旗私人客戶以新資金開立 3 個月美元定存，同時申請綜合財富管理服務並持有合資格投資/保險結存達 HK$78,000，可享 4.00% p.a.。Citigold 客戶可享 3.90% p.a.。[8]
- Mox Bank 換匯定存限時優惠：將港元兌換美元並開立 7 天 USD 定存，享 15% p.a.（7 天）或 5.5% p.a.（14 天）。即時派息，最低 USD 1 起存。[3]
- ZA Bank 外幣兌換定存：兌換美元並開立 7 天定存，享 15% p.a.。另設「加息星期二」活動，每週二領取定存加息券，最高可享 9% p.a.（需使用加息券）。[14]
- 富邦銀行換匯定存：兌換美元並同時開立定存，1 星期享 8.88% p.a.、1 個月享 4.88% p.a.，最低 USD 12,800。[15]
- 工銀亞洲大額優惠：存入 USD 1,000,000 或以上，全期（3/6/12 個月）可享 3.70% p.a.。USD 100,000 起享 3.60% p.a.。[4]
以 USD 100,000 本金為例：實戰收益計算
以下以美元定存最高可得利率（不含換匯定存短期促銷）為例，計算本金 USD 100,000 的實際利息收入。美元定存利息以一年 365 天計算，公式 I = P × r × days/365。
1 個月（30 天）— 富邦 3.50% p.a.
利息 = 100,000 × 3.50% × 30/365 ≈ USD 287.67
3 個月（91 天）— 富邦 3.75% p.a.（一般客戶最高）
利息 = 100,000 × 3.75% × 91/365 ≈ USD 934.93
6 個月（182 天）— 富融銀行 / 工銀亞洲 3.70% p.a.
利息 = 100,000 × 3.70% × 182/365 ≈ USD 1,844.93
12 個月（365 天）— 富融銀行 / 天星銀行 / 工銀亞洲 3.70% p.a.
利息 = 100,000 × 3.70% × 365/365 = USD 3,700.00
以 USD/HKD 7.80 換算，12 個月定存利息約為 HK$28,860，相當於每月「被動收入」HK$2,405。
避坑與進階建議
1. 階梯式定存策略
如果你持有 USD 100,000 但不確定何時需要用錢，可以將資金分成 4 份（各 USD 25,000），分別做 1 個月、3 個月、6 個月、12 個月。每份到期後續做最長期（12 個月），半年後你就擁有 4 筆 12 個月定存、每 3 個月有一筆到期，兼顧流動性與高息。
2. 換匯時機
港元兌美元雖然掛鈎，但匯率在 7.75–7.85 之間浮動。以 USD 100,000 計，在 7.76 兌換比 7.84 兌換可節省約 HK$800。建議在匯率接近 7.75（即港元偏強）時兌換美元。你可在銀行 App 設定「匯率到價提醒」。
3. 新資金 vs 舊資金
多數銀行的優惠利率僅適用於「新資金」——即從行外轉入的資金。將行內活期轉為定存通常只能享基本利率，差距可達 0.5–1.0%。開戶前務必確認「新資金」定義。
4. 虛擬銀行低門檻
富融銀行及天星銀行均不設最低存款額，而且 6 個月及 12 個月利率高達 3.65%–3.70%，與傳統銀行大額客戶利率相當。適合資金量較小的投資者。
5. 自動續期陷阱
定存到期後，部分銀行會自動以「牌價利率」續存（可能低於優惠利率）。務必在到期前重新比較利率，手動選擇最佳方案。
6. 美元定存 vs 美元貨幣基金
如不想鎖定資金，可考慮美元貨幣基金（如 StashAway USD Cash Yield 約 3.7% p.a.）或短期美國國債 ETF（如 iShares SGOV），提供類似收益但不設鎖定期。
FAQ
Q1：美元定存利率比港元高，為何不全部做美元？
雖然港元掛鈎美元、匯率風險低，但兌換時仍有買賣差價（一般 0.01–0.03），加上日常開支以港元為主。建議將 30%–50% 閒置資金做美元定存，其餘保留港元以應付日常需要。
Q2：美元定存利息要交稅嗎？
香港不設存款利息稅，無論港元或美元定存利息均免稅。但如果你是美國稅務居民（如持有綠卡），則需向 IRS 申報全球收入。
Q3：聯儲局減息會影響美元定存利率嗎？
會。聯儲局減息通常會令香港銀行下調美元定存利率，但幅度和時間因銀行而異。市場預期 2026 年下半年可能再減息 0.25% × 1–2 次。如果你預期利率下行，可考慮鎖定 6–12 個月長期定存，提前鎖定較高利率。
Q4：提前解約會怎樣？
大部分銀行允許提前解約，但會扣減全部或部分利息，部分銀行（如富邦）另收手續費。Mox Bank 則會從本金中扣回已預付利息。建議選擇存款期時考慮資金使用計劃。
Q5：虛擬銀行的美元存款安全嗎？
Mox、富融、天星等虛擬銀行均為香港金管局持牌銀行，受存款保障計劃保障（每間銀行每名存款人最高 HK$800,000 或等值外幣）。安全性與傳統銀行相同。
延伸閱讀
免責聲明：本文僅供參考，並非投資建議。利率資料截至 2026 年 5 月 8 日，各銀行可隨時調整利率而不另行通知，實際以各銀行官方公佈為準。外幣存款涉及匯率風險。
資料來源
- Federal Reserve，FOMC Calendar。https://www.federalreserve.gov/monetarypolicy/fomccalendars.htm
- 富邦銀行，定期存款優惠。https://www.fubonbank.com.hk/tc/deposit/latest-promotions/new-customers-promotion.html
- Mox Bank，Time Deposit。https://mox.com/promotions/time-deposit/
- 工銀亞洲，網上定期存款優惠。https://www.icbcasia.com/hk/tc/personal/latest-promotion/online-time-deposit.html
- 富融銀行，存款利率。https://www.fusionbank.com/deposit.html?lang=tc
- 天星銀行，存款。https://www.airstarbank.com/zh-hk/deposit.html
- 星展銀行，網上定期存款優惠。https://www.dbs.com.hk/personal-zh/promotion/OnlineTD-promo
- 花旗銀行，是日存款利率及外幣匯率。https://www.citibank.com.hk/chinese/personal-banking/interest-and-foreign-exchange-rates/
- 滙豐銀行，存款優惠。https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/accounts/offers/deposits/
- 恒生銀行，定期存款優惠。https://cms.hangseng.com/cms/emkt/pmo/grp06/p04/chi/index.html
- 渣打銀行，網上定期存款優惠。https://www.sc.com/hk/zh/deposits/online-time-deposit/
- 中銀香港，定期存款優惠。https://www.bochk.com/tc/deposits/promotion/timedeposits.html
- 東亞銀行，至尊理財定期存款。https://www.hkbea.com/html/tc/bea-personal-banking-supremegold-time-deposit.html
- ZA Bank，存款。https://bank.za.group/hk/deposit
- 富邦銀行，外幣定期存款優惠。https://www.fubonbank.com.hk/tc/deposit/latest-promotions/fd-evergreen-promotion.html
