Mox Bank USD 定期存款2026：3個月3.40% + 預付利息USD 1起存（5月13日更新）

截至2026年5月13日，香港金融管理局（HKMA）基本利率維持於4.00厘。^[1] Mox Bank 作為由渣打集團主導的虛擬銀行，美元定期存款 3個月及 6個月年利率均達 3.40% p.a.，是全港少數可以以USD 1 極低門檻鎖定 3% 以上美元定存的選擇。Mox 同時提供「全港首創」的預付利息（Pay Interest Upfront）功能——存戶設立定存的一刻即可收到全期利息。本文逐項拆解 Mox 美元定存的利率、限時 15% 7日盲盒、實戰收益計算與避坑要點。^[2]

資料查核聲明：以下利率均直接取自 Mox Bank 官方網頁，截至 2026 年 5 月 13 日。利率隨時可能調整，入息前請以 Mox app 內最新顯示為準。預付利息功能須將 Mox app 更新至 2.4.0 或之後版本。^[2]

快速結論 / TL;DR

💡 懶人結論：Mox 美元定存最強在 3/6個月鎖定 3.40% + USD 1 起存 + 預付利息。已持有美元現金、短中期不想動用、希望立即收到利息再投資或消費者，Mox 是首選。如果尚未持有美元，建議先比較 Mox 的港元↔美元兌換差價，再決定是否參與限時 7 日 15% 盲盒。

Mox Bank 美元定存的三大特色

特色1：預付利息（Pay Interest Upfront）

這是 Mox 在 2023 年 11 月推出、號稱「全港首創」的港元／美元定存創新功能：^[2]

• 存戶設立定存的當天，即可在 Mox 戶口內看到全期利息已派發。
• 收到利息後，可選擇繼續存於 Mox 戶口、轉去消費、再投資 ETF 或其他產品。
• 取代傳統「到期才派息」的固定模式，提供極大的現金流靈活性。

📌 例：以 USD 10,000 設立 6個月 3.40% p.a. 定存，傳統做法是 6 個月後一次過收取 USD 169.32 利息；Mox 的預付利息則在你完成設立的當下，即時將約 USD 169 入賬到 Mox 戶口，本金 USD 10,000 鎖定 6 個月。

特色2：USD 1 極低起存額

Mox 全幣種定存均以1 元起存，零碎美元亦可享相同利率。對於：

• 小額試水溫的客戶（USD 500–5,000）
• 多筆階梯式分散到期日的進階用戶
• 想用零頭美元鎖息而非閒置在貨幣帳戶的客戶

均能受惠，這是傳統銀行 USD 5,000 / 10,000 / 100,000 起存無法提供的彈性。

特色3：港元↔美元 App 內即時兌換

Mox 在 app 內提供港元↔美元即時兌換，雖然買賣差價並非市場最窄，但對於不想另外開設證券戶口、或不熟悉 Wise 等 App 的用戶來說，一個 App 內完成「兌換 → 開定存 → 收息 → 再投資」的流程仍相當便利。

限時加碼：7日／14日美元高息盲盒

除恆常美元定存外，Mox 不時推出限時加息盲盒。截至2026年5月13日：^[2]

⚠️ 注意：15% 的 7 日年利率，實質 7 日利息僅約 0.288%（即 USD 10,000 × 15% × 7/365 ≈ USD 28.77）。若港元↔美元買賣差價超過 0.288%，實際淨利可能為負或被全數蠶食。短線高息盲盒主要適合：本身已持有美元、想短期停泊賺息的客戶；或Mox 同期匯率較銀行間市場優於 0.3% 的時刻。

以 USD 10,000 本金為例：實戰收益計算

採用美元定存業界標準公式 利息 = 本金 × 年利率 × 實際日數 ÷ 365，稅前計算。

1個月美元 3.30%（30 日） 利息 = 10,000 × 3.30% × 30/365 ≈ USD 27.12

3個月美元 3.40%（91 日） 利息 = 10,000 × 3.40% × 91/365 ≈ USD 84.77

6個月美元 3.40%（182 日） 利息 = 10,000 × 3.40% × 182/365 ≈ USD 169.53

12個月美元 3.30%（365 日） 利息 = 10,000 × 3.30% × 365/365 = USD 330.00

7日 限時 15.00%（7 日） 利息 = 10,000 × 15.00% × 7/365 ≈ USD 28.77

📌 對比：同一筆 USD 10,000，6 個月 3.40%（USD 169.53）≒ 12 個月 3.30%（USD 330.00）/ 2 + 8 美元 — 換言之 6 個月鎖息略優於 12 個月分兩段，且資金靈活度更高。如預期未來 6 個月美元利率仍維持 3.3% 以上，可優先選 6 個月 3.40%。

Mox 美元定存避坑與進階建議

⚠️ 陷阱一：預付利息不等於提前贖回利息 若設立預付利息定存後提前解除（pre-mature withdrawal），Mox 會從本金中扣除已預支的利息——實際拿回的金額會少於原本的本金。建議只將「確定不會在存期內動用」的美元做預付利息定存。^[2]

⚠️ 陷阱二：7 日 15% 高息盲盒匯率差易蠶食 若先以 Mox 港元兌換美元再做 7 日 15%，需留意買賣差價。若你帳戶內本已持有美元，這個盲盒才會真正穩賺；否則建議跳過。

⚠️ 陷阱三：12 個月利率比 3/6 個月低 Mox 12 個月美元年利率 3.30%，比 3/6 個月的 3.40% 低 0.10%——反映市場對未來一年美元利率下行的預期。若資金量大且願意承擔再投資風險，可優先以 6 個月為主，到期再評估。

💡 建議一：6 個月鎖息 + 預付利息再投資 3.40% × 6 個月 + 預付利息，是目前 Mox 最強的美元定存組合。可考慮收到的利息立即再投資高息美元 ETF（如 SGOV、BIL 短期國債 ETF）或加入長期持倉。

💡 建議二：階梯式 6 筆 6 個月定存 USD 60,000 可拆成 6 筆各 USD 10,000，每月設立 1 筆 6 個月美元定存，6 個月後便有月月到期效果。每月可重新議息、調動資金或換成港元。

💡 建議三：Mox + Citi / 工銀亞洲跨行分散 Mox（USD 1 起）門檻最低，但部分傳統銀行對 USD 100,000+ 的特優利率仍具吸引力。將資金分散至 2–3 間銀行，可同時享有香港存款保障計劃每間銀行 HKD 500,000 等值的保障上限，提升整體安全度（注意：美元存款換算成港元等值計入保障上限）。

FAQ

Q1：Mox 是虛擬銀行，做美元定存安全嗎？

Mox 是香港金融管理局正式發牌的持牌銀行，由渣打集團、電訊盈科、香港電訊及攜程合資營運，受 HKMA 同等監管。^[3] Mox 為香港存款保障計劃成員銀行，每位存款人享有最高 HKD 500,000 等值保障（含美元存款換算）。^[4]

Q2：什麼是「預付利息」？會否影響我的本金保障？

預付利息指 Mox 將定存全期利息於設立當日即時派發到你的 Mox 戶口。本金部分仍按定存合約鎖定，到期後返還。只要不提前贖回，預付的利息便屬於你；若提前解除，已預支的利息將從本金中扣除。本金保障與一般定存相同。

Q3：Mox 美元定存可以提早提取嗎？

可以，但會被視為提前解除。如已啟用預付利息，已預支的利息會從本金中扣除——實際拿回金額可能少於原本本金。建議只用於確定不會動用的美元。

Q4：將港元兌換成美元再做 Mox 定存，划算嗎？

視乎兌換差價與利率差。以 6 個月美元 3.40% vs 6 個月港元 2.30%（Mox）為例，利率差 1.10% p.a. 折合 6 個月約 0.55% 收益差。若兌換買賣差價超過 0.55%（買入兌出兩程），美元定存的額外收益便被蠶食。建議比較 Mox 即時匯率與其他渠道（如 Wise、IB）後再決定。

延伸閱讀

• 美元定期存款2026：12間銀行比較
• Mox Bank HKD 定期存款：12個月 2.50% + 全港首創預付利息
• 滙豐 HKD 定期存款：HSBC One 2.20% 推廣定存
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免責聲明：本文內容純屬資訊分享，並非投資建議。利率及匯率隨時可能變動，入息或換匯前請以 Mox Bank 官方網站及 Mox app 內最新公佈為準。存款保障上限、條款及細則以香港存款保障委員會及 Mox Bank 最新公告為準。

資料來源

1. 香港金融管理局，〈HKMA's Response to US Fed's Interest Rate Decision〉，2026年4月30日。 https://www.hkma.gov.hk/chi/news-and-media/press-releases/2026/04/20260430-3/
2. Mox Bank，〈定期存款〉。 https://mox.com/zh/promotions/time-deposit/
3. 香港金融管理局，〈虛擬銀行〉。 https://www.hkma.gov.hk/chi/key-functions/banking-stability/banking-policy-and-supervision/virtual-banks/
4. 香港存款保障委員會，〈受保障的存款〉。 https://www.dps.org.hk/tc/