加幣定期存款2026：10間銀行CAD定存利率＋換匯成本比較（6月更新）

想做加幣定期存款收息，先要認清加元的息口背景：加拿大央行（Bank of Canada）2026 年 6 月 10 日連續第五次會議把政策利率維持在 2.25%^[1]，這個水平低於美國，反映到香港的零售加元定存，常規牌價普遍只有 0.001%–0.15%，新資金特惠也只去到約 1.8%–2.0%，整體低過美元定存。換句話說，加元定存的回報重點向來不在利息，而在匯率與用途配對，尤其是移民、留學等真正需要加元的場景。本文按 2026 年 6 月各銀行官方頁面，整合渣打、恒生、東亞、中銀香港、大新、滙豐等行的 CAD 定存牌價與新資金特惠，逐期（1／3／6／12 個月）比較，並拆解加元換匯買賣差價這個最容易被忽略的成本，最後做一次 10 萬港元等值加元的收益實算，幫你判斷自己是否真的需要做加元定存。

資料查核聲明：以下資料來自各銀行官方網頁，僅供參考，實際以各機構公佈為準。利率隨市場變動，開戶前請以銀行 App 或分行報價為準。加元存款涉及匯率風險，本金及回報受匯率波動影響。

⚠️ 匯率風險提示：加元定存的最大變數是匯率，而非利息。以港元計算，加元兌港元若在存款期內走弱，匯率損失可能遠超過你收到的利息，造成本金折損。下文每項試算均假設匯率不變，只屬說明用途。

快速結論 / TL;DR：2026 年 6 月加元定存怎麼看

如果只想看重點：

一句懶人包：加元正經定存的較高一檔，是渣打、恒生新資金特惠 3 個月 2.00%、6 個月 1.90%（最低 CAD 2,000）；若你本身已持加元，常規牌價以中銀香港 12 個月 0.15% 較高，其餘多數只有 0.001%–0.01%。市場上吸睛的「加元定存 13 厘、14 厘」全屬換匯定存：要先把港元兌成加元、只計 1 星期，而加元的買賣差價約 2.9%，比日圓更闊，扣除後實際入袋遠低於標題。加元定存真正合理的用途，是本身有加元需要（移民、留學、楓葉卡收支），利息只是附加。

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加元新資金特惠定存比較（2026 年 6 月）

下表是「正經」加元定存的核心：銀行為吸納新資金提供的特惠利率，須是新資金（一般指開戶前若干日內未存於該行的資金），多數須經網上理財辦理。以 3 個月利率排列^[2]。

怎麼看這張表：渣打與恒生 3 個月 2.00% 是目前可核實的較高一檔，但仍低於美元同期。要留意「新資金」定義、推廣期限與最低存款額，過了推廣期或非新資金，利率會回落到常規牌價。東亞的加元只有 1／3／6 個月、沒有 12 個月，渣打沒有 1 個月加元，恒生新資金主推 3／6 個月，相關格已標「—」，不臆測數字。

加元常規牌價（已持加元直接存）

若你本身已持有加元、不想做新資金特惠，看的是常規外幣定存／儲蓄牌價，這一檔普遍極低^[5]。

怎麼看這張表：常規牌價中以中銀香港 12 個月 0.15% 較高，其餘多在 0.001%–0.01% 之間，絕對金額極小。大眾、星展、花旗的加元逐期牌價只在 App／分行即時顯示，公開頁讀不到，這裏不臆測。要留意：即使是「較高」的 0.15%，10 萬港元一年利息也只是百多港元，下文試算會看到具體金額。

換匯定存另計：上兩表是「你已持有加元、直接存入」或「以新資金做正經定存」的牌價。市面上加元「高息」幾乎全部來自下一節的換匯定存（兌換加元同時開 1 星期定存），標示年利率可達雙位數，但要先付買賣差價，與上表性質不同，不可直接比較。

換匯成本陷阱：加元「高息定存」的真相

不少銀行的加元推廣會打出很吸睛的年利率：富邦外幣定存特惠標示加元「13.88% p.a.」^[11]、渣打高息外匯定存整體「高達 14.3% p.a.」（加元一檔約 12% / 7 日）^[12]、滙豐外幣定存組合標示「高達 14.50% p.a.」^[13]。看起來遠高於上表的 2.00%，但這些數字有兩個前提：

1. 要先把港元兌換成加元（換匯），不是直接存入既有加元；
2. 只計 1 星期（7 天），並非全年；標示的是年化（p.a.）數字，實收利息要按 7/360 折算。

換匯就會碰到買賣差價（Spread）：銀行賣加元給你（賣出價）較貴，到期你把加元換回港元（買入價）較平，兩者之間的差距就是成本。按香港銀行公會匯價表，加元每 100 元賣出約 561.00、電匯買入約 544.75，差距約 16 點、約 2.9%^[14]。這比日圓的約 1% 更闊，對「純為賺息」的人更不利。

換匯定存實算（以富邦 13.88% p.a.、1 星期、CAD 18,000 為例）

假設加元買賣差價約 2.9%：

• 用約 HK$101,000 兌換 CAD 18,000（以賣出價計）
• 1 星期定存利息 = 18,000 × 13.88% × 7/360 ≈ CAD 48.6
• 到期加元本利和 ≈ CAD 18,048.6，換回港元時再付一次差價，來回差價成本 ≈ CAD 18,000 × 2.9% ≈ CAD 522
• 淨結果：約 −CAD 470（買賣差價遠遠蓋過 7 天利息）

換句話說，標示 13.88% 的 1 星期定存，純為賺息而換匯，扣除差價後反而倒蝕。富邦這檔還須 CAD 18,000 起、只限分行辦理，並非人人方便。換匯定存只在以下情況才合理：①你本身已持有加元，不需兌換；②你短期內真的要用加元（如移民、留學前換定，利息是順帶賺的額外收入）；③換匯時遇上特別優惠差價。把這三個條件對照清楚，才不會被標題數字誤導。

10 萬港元等值加元收益實算

以 2026 年 6 月 1 加元兌港元約 5.53（HK$100,000 ≈ CAD 18,083）、各行可核實的牌價計算，本金 HK$100,000 換成加元做 12 個月定存的預計利息與港元等值回報（假設匯率不變，不代表未來匯率）。

新資金特惠：渣打 12 個月 1.80% p.a. 等值 CAD 18,083，利息 = 18,083 × 1.80% ≈ CAD 326 ≈ HK$1,800，加本金約 HK$101,800

新資金特惠：3 個月 2.00% p.a.（渣打／恒生） 利息 = 18,083 × 2.00% × 3/12 ≈ CAD 90 ≈ HK$500（3 個月），年化約 HK$2,000

常規牌價：中銀香港 12 個月 0.15% p.a. 利息 = 18,083 × 0.15% ≈ CAD 27 ≈ HK$150，加本金約 HK$100,150

多數儲蓄牌價：0.001% p.a.（滙豐／招商永隆一帶） 利息 = 18,083 × 0.001% ≈ CAD 0.18 ≈ HK$1，幾近於零

對照之下，加元定存一年利息由約 HK$1 到 HK$1,800 不等，新資金特惠明顯較有意義，但絕對金額仍不算高。真正左右回報的是匯率：

• 若加元兌港元年內升 3%（5.53 → 5.70），HK$100,000 本金的匯率收益約 +HK$3,000，蓋過利息；
• 若加元回落 3%（5.53 → 5.36），匯率損失約 −HK$3,000，把利息蓋過有餘，並造成本金折損（以港元計）。

⚠️ 重要提示：以上計算假設匯率維持不變，只屬說明用途。加元定存的回報主要取決於匯率，存款前必須清楚自己能否承受匯率波動。

適合人群分析：加元定存適合誰？

• 計劃移民加拿大的人：未來有大額加元支出（生活費、首期、學費），趁加元相對偏弱分批換入並停泊，匯率風險與日後支出天然對沖，毋須在意 2% 上下的利息高低。
• 子女在加拿大升學的人：學費、生活費以加元計，先換入做短期定存，到期剛好用得着；重點是你本來就要用加元。
• 持楓葉卡、有加元收支的人：手上有加元閒置，與其放近零的活期，不如做新資金特惠或常規定存，賺一點是一點。
• 長線看好加元的人：若相信加拿大央行年內再調整、加元有升值空間，可分批換入並做定存等升值；要承受看錯方向的匯率風險。
• 不適合：純為賺息、沒有任何加元用途的人。加元新資金特惠約 2%、常規牌價近零，連同 2.9% 換匯差價後，純為賺息往往得不償失；要收外幣息，美元定存的利率與流動性一般較佳。

避坑與進階建議

1. 分清「新資金特惠」「常規牌價」與「換匯定存」

加元有三檔利率：新資金特惠（約 2%，須新資金）、常規牌價（近零）、換匯定存（雙位數標示但須換匯、只計 1 星期）。比較時，看的應是整筆資金、整段時間、計入買賣差價後的實際入袋，而非標題上的最大數字。

2. 加元換匯先看買賣差價，再看利率

加元的銀行買賣差價約 2.9%，比日圓更闊。差價愈窄、兌換成本愈低；部分銀行 App 設有「匯率到價提醒」，可在加元相對偏弱、差價收窄時才換入。

3. 「新資金」與推廣期限要看清

特惠利率多數限新資金、限指定渠道、限推廣期。過了期或非新資金，利率會跌回常規牌價（近零）。到期前要重新檢視是否續做或轉用途。

4. 提早贖回幾乎肯定無息

絕大多數加元定存到期前不可提取；即使獲批提早取回，通常全部利息歸零，個別銀行另收手續費。富邦換匯定存條款亦列明提早提取損失利息。選定存款期前，先確認本金在整段期限內不需動用。

5. 存款保障：普通定存受保、結構性存款不受保

香港存款保障計劃（DPS）保障每名存款人在每間持牌銀行最高 HK$800,000 或等值外幣，以 CAD/HKD 約 5.53 計約等於 CAD 144,665；一般加元定存（包括先換匯再做的定存）受保^[15]。但「貨幣掛鈎／外匯掛鈎結構性存款」（例如雙貨幣存款）不屬受保障存款，購買前要看清楚產品是普通定存還是結構性存款。

FAQ

Q1：2026 年 6 月加幣定期存款利率邊間最高？

分兩類看。新資金特惠定存中，渣打與恒生 3 個月高達 2.00%、6 個月 1.90%，渣打 12 個月 1.80%（最低 CAD 2,000，須網上新資金）；東亞新資金 3／6 個月 1.70%。常規牌價（本身已持加元直接存）以中銀香港 12 個月 0.15% 較高，大新約 0.01%，滙豐、招商永隆等儲蓄牌價多數只有 0.001%–0.005%。坊間雙位數加元高息屬「換匯定存」，須先換匯且只計 1 星期，扣除買賣差價後實際回報遠低於標題。實際以各銀行公佈為準，加元存款涉及匯率風險。

Q2：加幣定存標榜 13 厘、14 厘是真的嗎？

這類雙位數年利率屬換匯定存：要先把港元兌成加元，再立即開立 1 星期（7 天）定存。問題有兩個，一是只計 7 天、折算後實收利息很少；二是換匯要付買賣差價，加元差價約 2.9%、比日圓的約 1% 更闊。把差價計進去，純為賺息而換匯往往倒蝕。富邦標示 13.88% 須 CAD 18,000 且只限分行。只有本身已持有加元、或短期內真的要用加元的人，這類短期定存的利息才屬額外收入。

Q3：加元兌港元現時匯率大概多少？

截至 2026 年 6 月，1 加元兌港元約 5.53，即 CAD/HKD 約 5.53。換言之 HK$10,000 約等於 CAD 1,808，HK$100,000 約等於 CAD 18,083。匯率每日浮動，銀行買入價與賣出價之間有差距（買賣差價），加元差價約 2.9%，實際兌換以銀行即時報價為準。

Q4：加元定存利息咁低，仲值唔值得做？

純為賺利息，加元定存吸引力有限：加拿大央行政策利率 2.25%，反映到香港零售加元新資金定存約 1.8%–2.0%，仍低於美元定存。連同 2.9% 換匯差價後，純收息往往得不償失。加元定存的合理用途在匯率與用途配對：計劃移民加拿大、子女在加升學、持楓葉卡有加元收支、或長線看好加元的人，趁加元相對偏弱時換入並停泊收一點利息，利息屬附加值。若沒有加元用途、純為賺息，回報不足以補償匯率風險。

Q5：加元定存的最低存款額係幾多？

新資金特惠方面，渣打及恒生最低約 CAD 2,000，東亞約原幣 1,000 等值；富邦的 1 星期換匯定存最低 CAD 18,000 且只限分行。常規外幣儲蓄門檻較低，滙豐約 CAD 400、招商永隆約 CAD 100。實際門檻以各銀行公佈為準。

Q6：加元存款受香港存款保障計劃保障嗎？

一般加元存款（包括先換匯再做的定存）受香港存款保障計劃（DPS）保障，每名存款人在每間持牌銀行最高 HK$800,000 或等值外幣，以 CAD/HKD 約 5.53 計約等於 CAD 144,665。但「貨幣掛鈎／外匯掛鈎結構性存款」（例如雙貨幣存款）不屬受保障存款，購買前要看清楚產品是普通定存還是結構性存款。

Q7：加元定存同美元定存點揀？

純收息計，美元勝出：美元新資金特惠可達約 3.3%，高於加元的 1.8%–2.0%，因美國利率高於加拿大。加元的價值在用途配對：本身要用加元（移民、留學、楓葉卡收支）才值得持加元。若只想收外幣息又無特定貨幣用途，美元定存的利率與流動性一般較佳。

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⚠️ 再次提醒（匯率風險）：加元定存的回報主要取決於匯率，利息只是很小的一部分。把港元換成加元、到期再換回港元，會經兩次買賣差價（約 2.9%）；若加元兌港元在期內走弱，匯率損失可超過利息，以港元計可能本金虧損。沒有加元用途、純為賺息者，宜三思。

免責聲明：本文僅供參考，並非投資建議。利率資料截至 2026 年 6 月，各銀行可隨時調整利率而不另行通知，實際以各銀行官方公佈為準。加元存款涉及匯率風險，將港元兌換加元再兌換回港元時可能因匯率波動而出現利潤或虧損，過往表現不代表未來回報。此外，本文部分通往產品或開戶頁面的連結屬合作推廣性質，若讀者經此申請或開戶，本網或會獲得推廣報酬；這不影響閣下所付的價格，亦不構成對任何產品的個別推薦。

資料來源

1. Bank of Canada，貨幣政策利率公佈（2026-06-10 維持 2.25%）。https://www.bankofcanada.ca/2026/06/fad-press-release-2026-06-10/
2. 渣打銀行，網上定期存款（新資金特惠）。https://www.sc.com/hk/zh/deposits/online-time-deposit/
3. 恒生銀行，利率／新資金定期存款。https://www.hangseng.com/zh-hk/personal/rates/
4. 東亞銀行 (BEA)，特惠定期存款利率。https://www.hkbea.com/html/tc/bea-personal-banking-supremegold-time-deposit.html
5. 中銀香港 (BOCHK)，存款利率。https://www.bochk.com/en/investment/rates/deposit.html
6. 創興銀行 (Chong Hing)，存款利率。https://www.chbank.com/tc/personal/banking-services/useful-information/deposit-rates/index.shtml
7. 大新銀行 (Dah Sing)，外幣存款利率。https://www.dahsing.com/pws/rate-enquiry/fd?lang=zh-HK
8. 滙豐銀行 (HSBC)，香港市場資訊—存款利率。https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/investments/market-information/hk/deposit-rate/
9. 招商永隆銀行 (CMB Wing Lung)，存款利率。https://www.cmbwinglungbank.com/wlb_corporate/hk/personal/investments/financial-information/interest-rates/deposit-interest-rates.html
10. 星展銀行 (DBS)，網上定期存款優惠。https://www.dbs.com.hk/personal-zh/promotion/OnlineTD-promo
11. 富邦銀行 (Fubon)，外幣定期存款優惠。https://www.fubonbank.com.hk/tc/deposit/latest-promotions/fd-evergreen-promotion.html
12. 渣打銀行，高息外匯定期存款。https://www.sc.com/hk/zh/deposits/foreign-exchange-time-deposit/
13. 滙豐銀行，外幣定期存款。https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/accounts/products/time-deposits/foreign-currency/
14. 香港銀行公會 (HKAB)，匯價表。https://www.hkab.org.hk/tc/rates/exchange-rates
15. 香港存款保障委員會 (DPS)，保障範圍。https://www.dps.org.hk/tc/coverage.html