多幣種高息戶口比較2026：Wise、Statrys vs 港銀多幣種邊個著數（6月更新）
多幣種高息戶口比較分兩類：Wise、Statrys這類EMI平台主打低兌換費，但外幣餘額零息、不受香港存款保障；港銀的多幣種戶口只在港元、部分美元任務息較高。本文逐項比較利率、月費、兌換費與保障，6月更新。
香港的「多幣種戶口」近年愈開愈多，但市面上把兩類完全不同的產品混為一談：一類是 Wise、Statrys 這類金融科技平台（EMI／儲值支付工具），主打超低兌換費和貼近中間價的匯率；另一類是 Mox、ZA Bank、Citi Plus、HSBC One 等持牌銀行的多幣種儲蓄戶口，主打存款利息和存款保障。香港金融管理局（HKMA）一直區分「持牌銀行」與「儲值支付工具持牌人」兩種牌照，兩者的客戶保障截然不同。[1] 更關鍵的是：多幣種戶口持有外幣，不等於外幣有高息。這篇多幣種高息戶口比較（6月更新）一次過比較主流 EMI 平台與港銀多幣種戶口的支援貨幣、活期利率、月費、兌換費及存款保障，並釐清「高息活期」與「多幣種持有」的分別，幫你按用途選對工具。
資料查核聲明：以下資料來自各平台及銀行官方網頁，僅供參考，實際以機構最新公佈為準。利率、月費及兌換費隨時更改，開戶前請向各機構核實。外幣餘額涉及匯率風險，本金及回報以港元計值會受匯率波動影響。
快速結論 / TL;DR
多幣種戶口先分兩大類，再按你的用途選擇：
| 類型 | 代表 | 外幣活期利息 | 兌換費 | 存款保障 | 適合對象 |
|---|---|---|---|---|---|
| EMI 兌換平台 | Wise | 無（香港不設利息功能）[2] | 自 0.57% 起 | 不受保（非持牌銀行） | 海外匯款、收外幣、海外簽賬 |
| EMI 商業平台 | Statrys | 無[3] | 自 0.1% 起 | 不受保（SVF 牌照） | 中小企收付外幣 |
| 虛擬銀行 | Mox | 美元任務息 3.50%；其他外幣 0.001%[4] | App 點差（窄） | 受保 HK$80萬 | 港美元收息 + 多幣種持有 |
| 虛擬銀行 | ZA Bank | 港元錢罌最高 5%；外幣 0.001%（人幣 0.25%）[5] | App 點差（窄） | 受保 HK$80萬 | 港元高息 + 11 幣種持有 |
| 傳統銀行（數碼） | Citi Plus | 港元任務息最高 1.80%；外幣 0.001%[6] | App 兌換 | 受保 HK$80萬 | 港元收息 + Citi 生態 |
| 傳統銀行 | HSBC One | 港元任務息（見主帖）；外幣牌價偏低[7] | Global Money 免費兌換 | 受保 HK$80萬 | 多達 11 幣種 + 大行網絡 |
一句懶人包：想賺利息或要存款保障，揀港銀／虛擬銀行；想低成本兌換和跨境收付，揀 Wise／Statrys。兩者解決的問題不同，很多人會同時用。
一個常見誤會：多幣種持有 ≠ 外幣高息
廣告把「多幣種」和「高息活期」放在一起，容易令人以為存任何外幣都有高息。實情是：幾乎所有戶口的外幣活期利率都極低，真正有高息的主要是港元。
以 ZA Bank 為例，它支援 11 種貨幣（港元、人民幣、美元、英鎊、新加坡元、歐羅、加拿大元、澳元、日圓、紐西蘭元、瑞士法郎），但除港元（基礎 0.01%、錢罌任務最高 5%）及人民幣（0.25%）外，其餘外幣活期一律只有 0.001%。[5] Citi Plus 的港元任務息可達 1.8%，但美元、人民幣等外幣儲蓄同樣低見 0.001%。換言之，「多幣種戶口」的價值在於方便持有和兌換，而非靠外幣餘額收息。想賺外幣回報，要用外幣定期存款（見文末延伸閱讀），而非活期。
EMI 平台更直接：Wise 和 Statrys 持有任何貨幣都不付利息，它們的賣點是兌換成本，不是收息。把這點搞清楚，下面的比較才看得明白。
EMI 平台：Wise vs Statrys
EMI（電子貨幣機構／儲值支付工具）平台不是銀行，核心功能是低成本兌換和跨境收付，餘額不付利息，亦不受香港存款保障計劃保障。
| 項目 | Wise | Statrys |
|---|---|---|
| 支援貨幣 | 持有 40+ 種[2] | 11 種（HKD/USD/EUR/CNY/SGD/JPY/GBP/CHF/AUD/NZD/CAD）[8] |
| 餘額利息 | 無（香港不設 Interest 功能）[9] | 無[3] |
| 月費 | 免費（開戶免費、持有免費）[2] | 商業戶口本身免費（11 幣種）；如另加會計服務則按交易量分檔收費（最低檔約 HK$891.67/月）[3] |
| 兌換費 | 自 0.57% 起（按貨幣對）[2] | 自 0.1% 起[8] |
| 匯率 | 中間價（mid-market） | 中間價，每 60 秒更新[8] |
| 實體卡 | Wise 扣賬卡（免月費、免年費）[2] | 不設個人扣賬卡（商業戶口） |
| 最低存款 | 無 | 無[8] |
| 牌照／保障 | 非香港持牌銀行；不受存保保障[1] | 香港 SVF 牌照，非銀行；不受存保保障 |
Wise：兌換通道，不是收息戶口
Wise 在香港的定位是個人跨境收付：免費持有 40 多種貨幣、為其中數種主要貨幣提供本地收款戶口資料、配 Wise 卡海外簽賬，兌換費自 0.57% 起、匯率用中間價。[2] 一個常被誤解的點是 Wise 的「Interest」（貨幣市場基金）和「Stocks」功能，這兩項目前只開放英國、新加坡及部分歐洲經濟區地區，香港用戶無法使用，所以香港的 Wise 餘額是零息的。[9] Wise 早前在英國推出可生息的日常戶口（年利率約 3.26%），但同樣未引入香港。把 Wise 當「高息活期」用是用錯了工具。
Statrys：中小企的多幣種商業戶口
Statrys 主攻香港中小企，單一戶口號碼支援 11 種貨幣，兌換費自 0.1% 起，有專屬客戶經理，並設配套的公司秘書及會計服務。[8] 商業戶口本身免費開立及持有，無最低存款；若另選 Statrys 的會計服務，才按每月交易量分檔收費（官方最低檔約 HK$891.67/月起）。[3] 同樣地，Statrys 餘額不付利息，亦非持牌銀行，不受存款保障計劃保障。個人收息需求不適用，但對需要頻繁收付多種外幣的中小企，兌換成本明顯低於傳統銀行。
港銀及虛擬銀行的多幣種高息活期
持牌銀行的多幣種戶口受 HKMA 監管，納入存款保障計劃（每位存款人每間銀行最高 HK$80萬）。它們的「高息」集中在港元（部分美元），外幣活期同樣偏低。
| 機構 | 支援貨幣 | 港元活期最高 | 外幣活期 | 主要條件 | 來源 |
|---|---|---|---|---|---|
| ZA Bank（眾安銀行） | 11 種 | 5.00%（高息錢罌任務） | 0.001%（人幣 0.25%） | 每月完成挑戰；首 HK$80萬 | [5] |
| Mox Bank | 港元、美元等 | 3.50%（Mission Bonus） | 美元同享 3.50%；其他 0.001% | 每月完成任務；港元首 HK$100萬 | [4] |
| Citi Plus（花旗） | 多幣種 | 1.80%（利息 Booster 任務） | 0.001% | 開戶基礎 0.3%，完成 4 項任務疊加 | [6] |
| HSBC One（滙豐 One） | 多達 11 種 | 任務息（詳見主帖） | 牌價偏低 | Global Money 免費兌換多種貨幣 | [7] |
ZA Bank 的「高息錢罌」是任務制：完成每月挑戰可享最高約 4.99% 獎賞息加 0.01% 基礎，合計達 5%，適用於錢罌中 HK$80萬或以下的港元存款；未完成任務則跌回低息。[5] Mox 的 Mission Bonus 港元、美元同享最高 3.50%，是少數美元活期都有高息的選擇（須每月完成出糧、投資、兌換、存款等任務）。[4] Citi Plus 開戶即享 0.3% 港元基礎息，完成「儲錢、入錢、碌卡、投資／唱外幣／買保險」4 項任務後最高達 1.80%。[6] HSBC One 配合 Global Money 可免費兌換並持有多達 11 種貨幣，方便程度高，但靠的是大行網絡和港元任務息，外幣活期同屬牌價水平。[7]
個別優惠 / 特別優惠
- Mox 美元任務活期 3.50%：在虛擬／傳統銀行中罕見地讓美元活期都享任務高息，適合手持美元又想保留靈活性的人。任務細節（出糧、投資、兌換、存款）可參考 Mox 專帖。[4]
- ZA Bank 多幣種 + 短期外幣定存：活期外幣零息，但 ZA 另設 7 天美元定存約 15% p.a.、7 天人民幣定存約 20% p.a. 的限時推廣，適合本身持有該外幣的人短炒。[5]
- Citi Plus 利息 Booster：「唱外幣」本身可作為其中一項任務，等於把多幣種兌換需求和港元加息綁在一起，對經常換匯的用戶較順手。[6]
- Wise 免月費 + 低兌換費：開戶、持有、Wise 卡全免月費年費，兌換自 0.57% 起，跨境匯款費低於傳統銀行，純粹作兌換和收付工具最划算。[2]
實戰計算
假設你有 US$10,000（約 HK$78,000），打算放半年，比較「Wise 持有」與「Mox 美元任務活期」的差異：
方案 A（Wise 持有美元），餘額零息：
US$10,000 × 0% × (6 ÷ 12) = US$0 利息
方案 B（Mox 美元 Mission Bonus 3.50%，須每月完成任務）：
US$10,000 × 3.50% × (6 ÷ 12) = US$175 利息（約 HK$1,365）
單看收息，Mox 半年多賺約 US$175。但若你這筆美元未來會經常匯出海外，Wise 的低兌換費和匯款費可能在多次交易中省回更多。用途不同，賺的地方就不同：Mox 賺的是利息，Wise 省的是兌換和匯款成本。
再看兌換成本一例。把 HK$100,000 換成美元：
- 經 Wise（兌換費 0.57%）：成本約 HK$570
- 經 Statrys（兌換費 0.1%）：成本約 HK$100
- 經傳統銀行櫃位（買賣差價常達 0.5%–1%）：成本約 HK$500–HK$1,000
頻繁換匯的人，光是兌換費差距已相當可觀。
避坑與進階建議
1. 分清「高息活期」與「多幣種持有」
廣告的高息數字幾乎都是港元（個別是美元）任務息，外幣活期普遍只有 0.001%。開戶前在 App 核實每種貨幣的實際適用利率，別假設所有外幣都有高息。
2. EMI 平台不受存款保障
Wise、Statrys 不是持牌銀行，餘額不受香港存款保障計劃保障。[1] 它們依規定須將客戶資金獨立存管，但保障機制與銀行存款不同。把它們當「兌換與收付通道」用，不宜長期擺放大額閒置資金；要存款保障，把資金放回持牌銀行。
3. 外幣餘額的匯率風險
外幣活期息率極低，無法對沖匯率波動。以港元計值，外幣升跌直接影響你的本金。除非你本身有該外幣的用途（留學、移民、海外消費），否則純為「多元配置」而長放外幣活期，回報與風險不成比例。
4. 兌換費要看貨幣對和金額
Wise 自 0.57% 起、Statrys 自 0.1% 起，都是「起跳價」，冷門貨幣對或細額交易的實際費率會較高。大額或大手兌換時，部分平台有遞減費率，先在 App 試算實際費用再決定。
5. 任務到期與資格
港銀的任務息多設截止日和每月重新達標的要求，未完成即跌回基礎息。在手機日曆設提醒，並定期回查本頁（每月更新）。
FAQ
Q1：Wise 多幣種戶口在香港有利息嗎？
沒有。Wise 持有 40 多種貨幣免費，但香港用戶的餘額不付利息。Wise 的「Interest」及「Stocks」功能目前只開放英國、新加坡及部分歐洲經濟區地區，香港用戶無法使用。Wise 的價值在於低兌換費（自 0.57% 起）及低匯款費，而非賺息。
Q2：Statrys 是銀行嗎？受香港存款保障嗎？
不是。Statrys 是持有香港儲值支付工具（SVF）牌照的金融科技平台，主攻中小企業多幣種商業戶口，並非持牌銀行，不受香港存款保障計劃保障。它支援 11 種貨幣、商業戶口本身免費開立，兌換費自 0.1% 起，但餘額不付利息。
Q3：多幣種戶口的外幣餘額有沒有高息？
大部分沒有。即使是港銀及虛擬銀行的多幣種戶口，外幣活期普遍只有 0.001%（人民幣約 0.25%）。真正有高息的多是港元（如 Citi Plus 任務息達 1.8%、ZA 錢罌達 5%），個別銀行的美元任務活期（如 Mox 3.5%）才是例外。想賺外幣高息，要靠外幣定期存款而非活期。
Q4：用 Wise 還是港銀多幣種戶口好？
看用途。經常海外匯款、收外幣、海外簽賬，Wise／Statrys 兌換費低、匯率貼中間價，最划算；想賺存款利息、需要存款保障，則用持牌港銀或虛擬銀行的多幣種戶口。兩者並非二選一，很多人會同時持有：Wise 做兌換通道，港銀做收息及保障。
Q5：在多幣種戶口存外幣，最大風險是什麼？
匯率風險。外幣餘額以港元計值會隨匯率升跌，活期外幣息率又極低，無法對沖匯率波動。EMI 平台另有一重風險：資金不受存款保障計劃保障，平台若出事，受保護程度視乎其資金存管安排，與銀行存款不同。
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資料來源
- 香港金融管理局，銀行業監管制度。https://www.hkma.gov.hk/chi/key-functions/banking/banking-regulatory-and-supervisory-regime/
- Wise（香港），收費與定價頁。https://wise.com/zh-hk/pricing/
- Statrys，定價頁。https://statrys.com/hk/pricing
- Mox Bank，Mission Bonus 額外年利率推廣頁。https://mox.com/zh/promotions/Mission-Bonus-Rate/
- ZA Bank（眾安銀行），存款／活期利率頁。https://bank.za.group/hk/deposit
- Citibank HK，Citi Plus 常見問題（利息 Booster）。https://www.citibank.com.hk/chinese/banking/pdf/citiplus-faq/citi-plus-faq.pdf
- HSBC HK，滙豐 One 帳戶頁。https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/accounts/products/one/
- Statrys，香港商業戶口頁。https://statrys.com/hk/business-account
- Wise，誰可使用 Interest 及 Stocks（適用地區）。https://wise.com/help/articles/4yTOVZoBSKOYyXrbnYRk5K/who-can-use-interest-and-stocks
