結餘轉戶比較2026：8間APR、手續費、清數條件與10萬元實算

結餘轉戶可以把多筆卡數及貸款結欠整合成一筆分期還款，但月供減少不等於總成本減少。比較時先看實際年利率（APR），再看扣費後真正用來清數的金額、全期總還款及提早清還成本。金管局也提醒，不能只靠月平息或已供期數推算借貸成本與剩餘本金。^[1]

WeLend、HSBC、AEON、渣打、中銀、DBS、UA 及安信 8 間機構的公開資料各有前提。先看費用表，再用 HK$100,000 的共同假設算例比較期數，會比只看最低息率有用。公開例子各有條件，申請人的實際 APR、費用及批核結果須向機構確認。

查核範圍：2026 年 10 月 8 日。公開產品頁、目前所連結的資料概要及適用條款分開列示，文件原有的 2025／2026 年版本日期保留。實際貸款名稱、APR、費用、期數及清數承諾，仍須以機構給你的確認書核對；同一頁的計算器、個案及不同產品文件不可拼成一份私人報價。

8 間比較 · 費用與到手金額 · 10 萬元算例 · 提早清還及冷靜期 · 過數與賬戶限制 · 常見問題

封面為 AI 示意插圖；圖表與下降箭咀不代表任何產品保證慳息幅度。

先看這幾項差別

一、8 間結餘轉戶比較：公開利率、費用及額度

下表按機構原來的資料範圍整理。年息或月平息不是 APR，資料概要的示例也不是每位申請人的最低報價。最高額度若同時列薪金倍數與金額上限，須按較低者及批核結果看。

先看貸款名稱，再看資料概要

渣打目前頁面標示 SC CASH，連結的 KFS 卻明確名為信用卡「兌現分期／兌現分期結餘轉戶」（額外信用額）。這份 KFS 以每月手續費 0.19% 作示例，並不是 APR 0.19%。額外信用額條款還要求持有及維持合資格渣打主卡，排除 MANHATTAN 及倍多紛信用卡；不能把頁面的 0% 手續費、這份文件的 APR 或其他產品條件拼在一起。申請前要求銀行按你獲提供的實際計劃出具費用及還款表。^[5][15][17]

中銀現行推廣亦把稅季貸款與結餘轉戶分開：稅季 HK$3,000,000／12 個月例子豁免費用，但結餘轉戶 HK$1,500,000／12 個月的 5.93% APR 例子包括每年 1% 費用。不能只因同稱「易達錢」就當成相同成本。^[14]

安信清數比較例子用年息 1.2%、HK$120,000 及 5 年期，列每月 HK$2,120、利息 HK$7,200；頁尾一般例子則用 HK$10,000、年息 0.6% 及 12 個月，列月供 HK$839、利息 HK$68、總還款 HK$10,068。兩例的本金、期數及用途範圍不同，不能據此把 0.6% 當成結餘轉戶的最低 APR。^[10]

二、APR、平息與到手金額：別重複加費，也別漏了扣費

月平息通常按原來貸款本金計全期利息，不能直接把它乘以 12 當成 APR。APR 把適用利率及相關費用換成年度成本；比較時先確認費用已計入 APR，還是另收。若已計入，不能再次加費來提高同一個 APR，但仍要看放款時會扣多少，以及總還款額。^[1][20]

例如 DBS 已把 2% 開立費計入 APR，但費用在放款時扣除。假設批出 HK$100,000，而只有這項 2% 扣費，實際剩 HK$98,000；若舊債須清還 HK$100,000，仍有 HK$2,000 差額。數學上要有 HK$100,000 淨額，名義本金須約 100,000÷0.98＝HK$102,040.82。這只是扣費算例，銀行可否批出此金額、如何取整及有無其他舊債結算費，須另行確認。^[6]

HSBC 官方例子：月供低，不代表全期便宜

以下照目前連結的 2025 年 7 月 KFS 列示，不是你的私人報價。

兩例月供及總額直接沿用文件，四捨五入後的月供乘期數可能有細微差額；不要用它推定個人尾期付款。拉長期數可減輕月供，卻增加全期利息。^[3]

三、HK$100,000 清數算例：先用相同期數比成本

下表為本文自訂的等額本息模型：每月等額還款，年度有效利率分別假設為 30% 或 6%，沒有另收費用、回贈或新增欠款。等效月利率＝（1＋年度有效利率）^(1／12)－1；月供＝本金×月利率÷〔1－（1＋月利率）^(－期數)〕。利率為零時月供＝本金÷期數。這個模型用來比較期數；銀行含費 APR 的實際月供須按其還款表核對。^[1]

全表用未取整月供計算總額，再各自四捨五入至元。同是 24 個月，假設 30% 改為 6%，總成本少約 HK$23,738；6% 若由 24 個月改為 60 個月，月供少約 HK$2,499，但全期利息多約 HK$9,356。這說明期數的影響，沒有保證申請人獲批 6% 或一定慳這個數額。

原有的「卡數年息 30%，HK$100,000 結欠整月不變，每月利息粗算 HK$2,500」只是一個名義年息÷12 的單月假設，沒有計日息、還款、新交易及費用。它不能直接和上表整段貸款利息相減，也不是所有信用卡的市場息率。要判斷真實慳息，須取得舊債相同還款計劃及新貸款費用。^[1]

四、提早清還與冷靜期：計費本金和起算點不同

先要求機構出具清還報價，列明剩餘本金、計至哪一天的利息、提前費及需退回的優惠，再與繼續供款的成本比較。不能把「每月供款×已供期數」當作已償還本金，也不能假定提前還款必定節省所有剩餘費用。^[1]

假設算例：同是 2%，若計費依據為本金結欠 HK$35,000，費用是 HK$700；若依據為原本金 HK$100,000，便是 HK$2,000。DBS 若書面清還報價確認採 HK$100,000 作基數，剩 13 個月會按 2 年計，費用便是 HK$4,000，未包括本金及其他應付項目。這些數字只解釋計費基礎，不能代替私人報價。^[3][14][16]

「78 法則」是分配利息的方法，不是每份現行貸款都採用。HSBC KFS 區分 2019 年 8 月 2 日起提取的貸款用直線法與較早貸款；DBS 現行 KFS 列 78 法則；中銀上述推廣列息隨本減，較早及不同渠道貸款另有條款，應按自己貸款的版本與確認書查詢。^[3][16][14]

五、批核不等於舊債已清：過數與賬戶限制

WeLend 的 1 秒報價說明只適用於收到 TU 報告後計出報價所需時間，仍須最終資料核實及合約確認；AEON 當前清數頁未確認「30 分鐘批核」適用於這款貸款。中銀頁面「快至一分鐘批核」與條款所寫確認後約 7 個工作天完成結餘轉戶放款，也是兩回事。直到舊機構確認收妥款項，仍要履行原有還款責任。^[7][8][11]

六、結餘轉戶與一般私人貸款怎樣選？

結餘轉戶主要用來處理已存在的卡數或貸款，機構可以要求直接清付、證明還款或結束舊賬戶；一般私人分期貸款用途較靈活，但也須按產品條款及還款能力使用。兩者都可能涉及信用查詢，成本及是否查閱 TU 要按產品與實際申請確認。^{[6][13][21][22]}

若多筆高息舊債需要整合，先把舊債的結算本金、利息及終止費加總，再核對新貸款的淨清數額是否足夠。沒有舊債而只須周轉，則比較一般貸款的實際報價。使用稅貸比較看 APR 條件時，亦要分清它與清數產品的費用。申請前可先按TU 報告核對方法查看有沒有錯誤；自行查閱不會扣分，但新申請可能影響評分，整合後也沒有保證升級。^[21][22]

申請前先整理這些資料

先向機構確認貸款名稱、淨清數額、每期供款與最後一期、總還款、費用扣款方式、提前清還報價及需退回的優惠。原債若要關戶或降低額度，亦須把相關收費與證明列進安排；整合後再新增卡數，會同時背負新貸款及新卡債。

銀行和財務公司的監管範圍不同。金管局 FAQ 說明銀行獲豁免《放債人條例》，但仍受《銀行營運守則》的相關要求約束；公司註冊處則說明在港經營放債業務須取得放債人牌照及其發牌架構。查詢時應核對真正提供貸款的機構與官方渠道，不能憑銀行集團品牌推定另一公司的牌照或私人合約資格。^[20][12]

FAQ

Q1：結餘轉戶同私人貸款有咩分別？

結餘轉戶用來整合現有卡數及貸款，部分機構會直接代付，或要求清還、結束舊戶口及提供證明。一般私人貸款用途較靈活；是否合適仍要比較實際淨貸款額、APR、總還款及合約限制。

Q2：結餘轉戶 APR 現在大約幾多？

截至 2026 年 10 月 8 日，AEON 公開例子低至 4.49%、中銀頁面 5.93%–36%、DBS 6.38%–25.24%，皆有本金、期數或費用條件。WeLend 的 1.88%–25% 是計算器參考，HSBC KFS 是指定示例；渣打 SC CASH 與信用卡額外信用額文件亦須分開看。年息例子不等於 APR，最終以個人報價為準。

Q3：結餘轉戶要唔要手續費？

視乎產品。AEON 頁面寫全期免手續費；DBS 開立費 2% 已計入 APR 並從本金扣除。中銀最低 APR 例子包括每年 1% 手續費，一般條款列每年 0%–1.5%；渣打信用卡額外信用額另有個人化每月手續費，不能把免申請費當成全部免費。

Q4：把 10 萬卡數轉戶可以慳幾多息？

須比較相同期數及費用。本文假設同是 24 個月、沒有另收費用，把年度有效利率由 30% 改為 6%，總還款約由 HK$129,936 降至 HK$106,198，差約 HK$23,738。這不代表任何信用卡或機構的報價，也不保證你獲批 6%。

Q5：結餘轉戶會唔會影響 TU 信貸評分？

有可能。正式申請查詢及新增貸款可影響評分，整合後也沒有保證升級；自行查閱報告則不會扣分。申請前核對資料，按合約還款，並留意清數產品的新信貸及額度限制。

Q6：結餘轉戶係咪一定批？

不是。機構會考慮收入、債務、信用紀錄及內部準則，並可調整金額、APR 及期數。「低至」「快至」或報價速度均不等於保證批核或舊債即時清還。

Q7：貸款批出 10 萬元，是否足夠清還 10 萬元舊債？

未必。若假設開立費 2% 從批出本金扣除，HK$100,000 只剩 HK$98,000，還可能有舊債結算費。應核對真正交付舊機構的淨額及需自付差額；APR 已包括費用時，不要再把同一費用加一次。

Q8：有 7 天冷靜期，就可無成本取消嗎？

不一定。DBS 已扣開立費不退；HSBC 仍須付累積利息及適用項目。渣打額外信用額的起算點是第一期分期金額誌賬後，豁免亦有每季一次等條件。各產品的程序、費用及日期不同，須逐份確認。

延伸閱讀

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以上為公開資料與假設計算，並非個人貸款建議。借定唔借？還得到先好借！請核對機構提供的實際 APR、總還款、費用及清還條款。本文部分產品連結或屬合作推廣；這不影響你所付的價格，也不構成個別推薦。

資料來源

1. 金管局：個人信貸、APR、利息攤分與提前清還。
2. HSBC：分期「萬應錢」結餘轉戶產品頁。
3. HSBC 結餘轉戶 KFS，目前連結的 2025 年 7 月版本；HK$100,000 示例，不是私人報價。
4. 中銀結餘轉戶產品頁。
5. 渣打 SC CASH 結餘轉戶頁面。
6. DBS「貸易清」產品及重要資訊。
7. WeLend 結餘轉戶頁面、計算器及 FAQ。
8. AEON「清數易」及頁內條款。
9. UA「咭數一筆清」個案、比較及分期資料。
10. 安信結餘轉戶、產品例子及頁尾一般貸款資料。年息 1.2% 比較例子與頁尾 0.6% 例子範圍不同，不以其取代個人 APR。
11. 中銀易達錢／結餘轉戶條款及備註，包括結餘轉戶附加條款、一般每年 0%–1.5% 費用及放款安排。
12. 公司註冊處：放債人發牌的主管機構。
13. HSBC 一般私人分期貸款。
14. 中銀現行推廣條款，推廣期 2026 年 9 月 24 日至 11 月 16 日；第 14(b) 條的結餘轉戶 5.93% 例子包括每年 1% 費用，與稅季例子不同。
15. 渣打信用卡「兌現分期／兌現分期結餘轉戶」（額外信用額）KFS，2026 年 8 月版本；檔名雖含 personal-instalment，須按文件內的產品名稱看。
16. DBS「貸易清」KFS，2025 年 6 月 1 日版本，開立費、利息分配、提前費及冷靜期。
17. 渣打額外信用額方案及冷靜期條款，2026 年 8 月版本；承諾與非承諾安排須分開看。
18. DBS 私人分期貸款條款，包括「貸易清」承諾及提前清還規則。
19. WeLend 一般參考借貸條款，實際產品仍按已簽署的適用協議。
20. 金管局 FAQ：實際年利率及銀行／放債規管範圍。
21. 環聯：免費報告及查詢種類。
22. 環聯：新賬戶、結餘及其他信貸評分因素。