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危疾保險比較2026：6間保險公司受保疾病數＋多重賠償全攻略（6月更新）

危疾保險比較2026：拆解一筆過賠償與多重賠償、早期／嚴重／原位癌分級，整合6間保險公司官方受保疾病數與賠償次數，附與自願醫保互補、保額計算及避坑要訣。資料6月更新。

危疾保險比較2026：6間保險公司受保疾病數＋多重賠償全攻略（6月更新）

香港人講保險，最容易混淆嘅就係「危疾保險」同「醫療保險」。醫療保險（包括自願醫保）係實報實銷，住院、做手術用幾多賠幾多，錢直接找畀醫院；危疾保險則係另一回事，一旦確診癌症、心臟病、中風等指定危疾，保險公司會一次過畀一筆現金，點用唔受限制。呢筆錢嘅作用，係填補你停工治療嗰段時間嘅收入損失、供樓、養家、看護同復康等醫療以外開支。本文以2026年6月各保險公司官方頁面為基準，拆解危疾保險嘅賠償模式、受保疾病分級、等候期，整合宏利、AIA、保誠、FWD、Bowtie、安達6間公司官方公佈嘅受保疾病數目同賠償次數，再講埋同自願醫保點互補、保額點計，同埋幾個常見伏位。

資料查核聲明：以下資料來自官方網頁，僅供參考，實際以機構公佈為準。

快速結論 / TL;DR

危疾保險點揀，重點睇以下4樣嘢：

  • 賠償模式：單次賠償（賠一次完）定多重賠償（復發或再患可多次賠），多重賠償保費較高並設等候期。
  • 受保疾病範圍同分級：留意「嚴重危疾」、「早期／非嚴重危疾」、「原位癌」三層保障的數目同定義，數目多唔等於必賠，定義先係關鍵。
  • 純保障型 vs 儲蓄型：純危疾保費低、無現金價值；儲蓄型保費高、有現金價值，兩者取向不同。
  • 同自願醫保互補：危疾保畀現金、醫保實報實銷，覆蓋唔同風險。
類型賠償方式有無現金價值保費水平
定期純危疾多為單次，部分設早期／多重無較低
終身純危疾單次或多重一般無或極少中
終身儲蓄型危疾多重賠償為主有（保證＋非保證）較高

一、危疾保險點運作

賠償模式：一筆過 vs 多重賠償

危疾保險嘅核心，係確診受保危疾後提供一筆過現金賠償，款項用途不受保險公司干預，受保人可自行決定用作醫療抑或日常開支，呢點同實報實銷嘅住院醫療保險有本質分別 [1]。按賠償次數，危疾保險可分為兩類 [1]：

  • 單次賠償：保單就一次嚴重危疾作出賠償後即終止。
  • 多重賠償：提供一次嚴重危疾賠償後，仍就指定危疾（如癌症、心臟病、中風）提供額外保障，覆蓋復發或再患其他危疾的風險。

受保疾病分級：嚴重、早期、原位癌

危疾保單通常將疾病分為幾個層級，賠償比例各異。以AIA「多重智倍保」為例，計劃涵蓋58種危疾（57種嚴重疾病及1種非嚴重疾病）、44種早期疾病（包括微創手術及治療、原位癌與早期癌症）及13種嚴重兒童疾病 [2]。一般而言，嚴重疾病賠足100%保額，而早期危疾／原位癌只賠保額的一個百分比（常見20%至50%，並設賠償上限）。各計劃對「原位癌」、「早期癌症」、「通波仔（冠狀動脈成形術）」的定義同賠償上限差別很大，投保前要逐項對照保單條款。

等候期

等候期（又稱緩衝期）指保單生效後的指定時間內，即使受保人出現病徵或確診受保疾病亦不獲賠償 [1]。據保誠官方資料，香港危疾保險的等候期普遍為保單生效起計60至90日，部分保單會針對個別疾病（如精神、婦科疾病）額外增設6個月至1年的等候期 [3]。

二、主要類型比較

純保障型 vs 儲蓄型

比較項純保障型（純危疾）儲蓄型（多為終身危疾）
儲蓄成分無，未索償亦無現金價值有，提供保證及／或非保證現金價值 [1]
保費水平相對較低 [4]相對較高，多為水平式保費 [4]
退保價值一般無退保有保證現金價值，分紅保單或有額外回報；曾索償會影響現金價值 [4]
常見例子安達「康護無憂」純危疾基本計劃 [4]；Bowtie 定期危疾保 [5]宏利含儲蓄成分危疾系列 [1]

單次 vs 多重賠償

比較項單次賠償多重賠償
賠償安排確診受保疾病後賠償，隨後保單終止 [3]提供多於一次賠償，涵蓋危疾復發、再患其他受保危疾，部分計劃就持續癌症多次賠償 [3]
保費水平相宜 [3]較高 [3]
條款複雜度簡單易明較複雜，第2次或之後索償通常設額外條款（如癌症須12個月內曾接受積極治療、首次賠償後設等候期）[4]

三、各大保險公司危疾計劃比較

下表只列各公司官方頁面或官方產品文件可核實的數字。各計劃條款差異大，受保疾病數目、賠償次數、保障年期請以官方最新公佈為準。

保險公司 / 計劃受保疾病數目多重賠償早期 / 原位癌保障保障年期
AIA「多重智倍保」 58種危疾（57嚴重＋1非嚴重）＋44種早期疾病＋13種兒童疾病 [2] 就一系列危疾提供多重保障 [6] 含早期疾病（微創手術、原位癌、早期癌症）[2] 終身 [6]
FWD「危疾緻尚保」系列 68種主要危疾＋80種嚴重疾病＋22種兒童疾病 [7] 有，疾病分癌症及非癌症2組，各組高達原有投保額的650%，總保障最高逾2080% [7] 含早期癌症 / 原位癌（賠償設上限）[7] 至100歲生日前的保單週年日 [7]
宏利「活耀人生危疾保 PRO」 多達123種危疾和疾病 [1] 就癌症及心臟病 / 中風提供多重保障 [1] 含早期及末期癌症額外支援 [1] 終身（儲蓄型）[1]
安達「康護無憂」（純危疾） 涵蓋144種疾病（含嚴重、非嚴重及兒童疾病）[4] 純危疾基本計劃；非嚴重疾病索償後相隔至少1年，嚴重疾病保障可還原至100% [4] 含早期 / 非嚴重疾病 [4] 可選限期供款或續保至100歲 [4]
安達「安心守護」 保障134種非嚴重及嚴重疾病（含早期危疾、特別疾病及兒童疾病）[4] 就癌症、心臟病及中風提供高達額外4次賠償至100歲 [4] 含早期危疾 [4] 至100歲 [4]
Bowtie 定期危疾保（純危疾） 三大危疾（癌症、中風、心臟病）及早期危疾（如原位癌）[5] 就三大危疾及早期危疾提供多達5次保障 [5] 含早期危疾（原位癌等）[5] 未支付嚴重危疾賠償者可由86歲起續保至100歲，86歲起轉為單次保障 [5]
保誠「誠保一生」危疾保系列 主打三大危疾＋早期病況、原位癌、兒童疾病等延伸保障（官方知識文章未列單一數目）[3] 提供多於一次賠償安排（復發、再患、持續癌症）[3] 含早期病況、原位癌（定義各計劃不同）[3] 定期 / 終身可選 [3]
各公司同一品牌下有多款危疾計劃，受保疾病數目按計劃而異（例如宏利旗下另有121種、112種等不同計劃）[1]。上表只列出各公司官方明確標示的代表性計劃，比較時請以你查詢嗰款計劃的官方產品簡介為準。

四、與自願醫保的互補

危疾保險同自願醫保（VHIS）覆蓋嘅風險唔同，唔係二選一：

項目危疾保險自願醫保 / 醫療保險
賠償方式一筆過現金，用途不限 [1]按實際醫療費用實報實銷 [1]
覆蓋開支收入損失、供樓、看護、復康、營養等非醫療開支住院、手術、醫生主理服務等醫療費用
觸發條件確診保單列明的指定危疾需要合資格醫療 / 住院服務
稅務優惠危疾保險本身一般不在自願醫保扣稅範圍自願醫保保費每名受保人每年最高扣稅HK$8,000 [8]

簡單講，當你確診癌症需要長時間治療，自願醫保負責找住院同手術費，而危疾保險嗰筆現金就可以填補你停工嗰幾個月嘅家庭開支。兩者組合，先至覆蓋到「醫療費」同「收入中斷」兩種風險。想深入比較醫保產品，可參考自願醫保比較同醫療程序收費比較。

五、保費與保額怎樣計

保額太低應急唔夠，太高則保費負擔過重。市場上常見的保額參考公式如下：

建議危疾保額 = 年收入 × 倍數 + 預計治療費

  • 安達官方文章建議，保額可設定為年收入的2至3倍，再加預計醫療開支，務求治療期間維持生活水平 [4]。
  • 保誠官方建議，若同時負擔房貸與家人開支，宜覆蓋至少1至2年家庭支出加上醫療儲備 [3]。

示例（僅作說明，非個別建議）：假設年收入HK$40萬，採年收入3倍計：

  • 收入緩衝：HK$40萬 × 3 = HK$120萬
  • 預計治療費（自付部分）：HK$30萬
  • 參考保額 = HK$150萬

實際保額需平衡保費負擔能力，並考慮已有的醫療保障、家庭責任及通脹，並非愈高愈好 [4]。報稅及收入規劃方面，可一併參考薪俸稅計算同被動收入藍圖。

六、避坑：受保疾病定義與多重賠償限制

  1. 受保疾病數目唔等於必賠：保單只賠列明並符合定義的疾病。各計劃對原位癌、早期癌症、通波仔的醫學定義同專科要求差別大，索償爭議多數源於定義差異 [3]。
  2. 早期 / 原位癌賠償有上限：早期危疾通常只賠保額一個百分比，並設絕對賠償上限，並非賠足保額。
  3. 多重賠償的等候期：以癌症為例，下一次癌症確診須與上一次相隔最少1年（須為新癌症且不相關）；若屬復發 / 擴散 / 持續，則須相隔最少3年。中風、心臟病的下一次索償亦須與上一次相隔最少1年 [9]。
  4. 分組限制：部分多重賠償計劃將疾病分組（如癌症組、非癌症組），同組內再患可能受次數或限額約束，例如FWD「危疾緻尚保」將疾病分為癌症及非癌症2組，各組設獨立上限 [7]。
  5. 保障年期與續保：定期危疾續保時保費一般隨年齡上升，部分計劃在指定年齡後會由多重轉為單次保障 [5]。
  6. 不保事項：常見除外包括等候期內疾病、既存疾病、AIDS／HIV相關、自殘及違法行為等，投保前須逐條確認 [3]。

FAQ

Q1：危疾保險同醫療保險有咩分別？

危疾保險確診指定危疾後畀一筆過現金，用途不限；醫療保險（包括自願醫保）按實際醫療費用實報實銷 [1]。兩者性質不同，可互補使用。

Q2：危疾保險嘅等候期係幾耐？

據保誠官方資料，香港危疾保險等候期普遍為保單生效起計60至90日，部分疾病可額外增設6個月至1年 [3]。多重賠償的下一次索償亦設等候期，如癌症復發須相隔最少3年 [9]。

Q3：單次賠償同多重賠償邊個好？

單次賠償於確診賠償後保單終止，保費較低；多重賠償覆蓋復發或再患，但保費較高並設等候期及分組限制 [3]。並無絕對優劣，視乎預算同保障需要。

Q4：純保障型同儲蓄型危疾保險點揀？

純保障型無儲蓄成分、保費較低、未索償無現金價值；儲蓄型含儲蓄成分、有現金價值但保費較高 [4]。視乎是否需要兼顧儲蓄功能。

Q5：已經有自願醫保，仲使唔使買危疾保險？

自願醫保實報實銷醫療費，危疾保險畀現金填補收入損失同非醫療開支，兩者覆蓋風險不同，可互補 [1]。是否需要視乎個人保障缺口。

Q6：危疾保額應該買幾多？

安達官方建議保額可設為年收入的2至3倍加預計醫療開支 [4]；保誠建議覆蓋至少1至2年家庭支出加醫療儲備 [3]。實際需平衡保費負擔能力。

Q7：受保疾病數目愈多就愈好？

唔一定。保單只賠符合定義的疾病，數目多但定義嚴苛同樣可能影響索償 [3]。比較時應同時看疾病定義、賠償比例同上限，而非只數疾病數目。

延伸閱讀

免責聲明：以上資料以2026年6月各保險公司官方頁面及官方產品文件為準，已盡力查核但不構成投保或財務建議。各危疾計劃的受保疾病數目、賠償次數、定義、條款及不保事項以保險公司官方最新公佈為準。本網並非持牌保險中介人，內容僅供參考，不構成個別產品推薦；投保前請諮詢合資格保險顧問並細閱保單條款。

資料來源

  1. 宏利香港，「危疾保險」。https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/products/health/critical-illness-protection.html
  2. 友邦保險（AIA），「多重智倍保」產品簡介（PDF）。https://www.aia.com.hk/content/dam/hk/zh-cn/pdf/product-brochure/individuals/smart-elite-ultra/SmartEliteUltra_sc.pdf.coredownload.inline.pdf
  3. 保誠，「揀危疾保險要注意甚麼？」。https://www.prudential.com.hk/tc/knowledge-corner/protecting-health/what-to-look-for-in-critical-illness-insurance/
  4. 安達人壽（Chubb），「終身危疾比較 2026」。https://www.chubb.com/hk-zh/articles/individuals/life_critical_benefits.html
  5. Bowtie，「定期危疾保」。https://www.bowtie.com.hk/zh/insurance/critical-illness-v2
  6. 友邦保險（AIA），「多重智倍保」產品頁。https://www.aia.com.hk/zh-hk/products/health/smart-elite-ultra
  7. 富衛（FWD），「危疾緻尚保／危疾緻尚保（升級版）」。https://www.fwd.com.hk/zh/critical-illness/crisis-onemaster-series/
  8. 自願醫保管理局，「標準計劃」。https://www.vhis.gov.hk/tc/consumer_corner/standard-plan.html
  9. 忠意保險（Generali），「危疾保險比較：多重保障 vs 無限次賠償保障」。https://www.generali.com.hk/ZH_HK/blog/insurance-knowledge/multiple-vs-unlimited

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