星展 DBS HKD 定期存款2026：網上定存4個月新資金2.35%、12個月2.30%完整攻略（5月21日更新）
星展 DBS 香港港元定期存款2026年5月攻略：網上定存（iBanking / DBS digibank HK）特惠年利率1M 1.40%、3M 2.25%、4M 2.35%（新資金）、6/9/12M 2.30%；HKD 50,000起存、需使用優惠編號R/Q碼，推廣期至2026-12-31。對比掛牌利率 12M 0.15% 的鴻溝、合資格新資金定義、提早提取罰息、避坑與進階建議。
截至2026年5月21日，香港金融管理局（HKMA）基本利率維持於4.00厘。[1] 星展銀行（DBS Bank (Hong Kong) Limited，下稱「DBS」）作為香港主要的新加坡背景傳統銀行，其港元定期存款分為兩個層級：掛牌利率（counter rate）與網上定存特惠年利率（OnlineTD）——兩者差距極大。[2] 以 12 個月港元定存為例，掛牌利率僅 0.150% p.a.[3]，但同樣金額透過 DBS digibank HK App 或星展 iBanking 開立、輸入優惠碼 R51Y4（合資格新資金）或 T51Y4（現有資金 / 續存），可享 2.25–2.30% p.a.——差距達 15 倍以上。本文逐項拆解 DBS 全套網上定存特惠年利率、優惠碼、合資格新資金定義、與避坑要點。
資料查核聲明：本文資料截至 2026 年 5 月 21 日，網上定存利率源自 DBS 香港官方 PDF 公告 OnlineTD2026ChiVer20260520（即 2026-05-20 版）；[2] 掛牌利率源自 DBS 香港「息率參考」頁，生效日期 2025-09-26。[3] 兩份均為 DBS 官方公開文件。實際利率仍以 DBS digibank HK App 或星展 iBanking 開立當下顯示為準。
快速結論 / TL;DR
| 產品 / 玩法 | 港元年利率（p.a.） | 適用條件 | 來源 |
|---|---|---|---|
| 網上定存 4 個月（合資格新資金） | 2.35% | HKD 50,000 起、優惠碼 R5144、推廣期至 2026-12-31 [2] | 官方 |
| 網上定存 6 / 9 / 12 個月（合資格新資金） | 2.30% | HKD 50,000 起、優惠碼 R5164 / R5194 / R51Y4 [2] | 官方 |
| 網上定存 3 個月（合資格新資金） | 2.25% | HKD 50,000 起、優惠碼 R5134 [2] | 官方 |
| 網上定存 12 個月（現有資金 / 續存） | 2.25% | HKD 50,000 起、優惠碼 T51Y4；現有資金比新資金低 0.05% [2] | 官方 |
| 網上定存 1 / 2 個月 | 1.40% / 1.50% | HKD 50,000 起；短存期不如同業虛擬銀行 [2] | 官方 |
| 網上定存 USD 3 個月 | 3.30% | USD 6,000 起、優惠碼 R4231 / T4231；DBS 招牌 USD 短期特惠 [2] | 官方 |
| 掛牌利率 12 個月（櫃位 / 預設） | 0.150% | 無優惠碼之預設利率；2025-09-26 生效 [3] | 官方 |
💡 懶人結論：DBS 港元定存的最大「坑」是掛牌利率與網上特惠之間 15 倍以上的差距。任何 DBS 客戶想做港元定存，99% 場景都應該用 DBS digibank HK App 或 iBanking 配合優惠碼開立網上定存，而非親臨分行或被動接受預設掛牌利率。在網上定存的範圍內，4 個月 2.35% 是新資金最高檔（甜蜜點），優於 12 個月 2.30%——這與利率曲線的常識相反，反映 DBS 對中短期資金的爭奪意願更強。
DBS 港元定存三大特色
特色1：網上 vs 掛牌——15 倍利率差距，全部都在「優惠編號」
DBS 港元 12 個月掛牌利率為 0.150% p.a.（2025-09-26 生效，適用於一般客戶但不包括星展豐盛理財／星展豐盛私人客戶／星展私人銀行客戶）。[3] 同一金額（HKD 50,000+）若透過 DBS digibank HK App 或 iBanking 並輸入指定優惠編號 R51Y4 或 T51Y4 開立，可享 2.25–2.30% p.a.——特惠是掛牌的 15 倍以上。
換言之，DBS 的「真實港元定存價格」根本不在掛牌頁——而是綁定在優惠編號之上。未輸入優惠編號即等於放棄了 99% 利息收益，這也是 DBS 為何將 OnlineTD 列為「最新優惠」首屏的原因。
特色2：「合資格新資金」優惠 vs「現有資金 / 續存」優惠——差 0.05%
DBS 為新資金與現有資金設兩套優惠編號（前綴 R vs T，一般客戶為 Q vs S）。[2]
合資格新資金（R 碼 / Q 碼）：客戶開立定存時，與過去 30 個曆日的存款結存比較的淨增長，減去過去 7 個曆日內您享有網上定期新資金優惠的本金金額。[4]
現有資金 / 續存（T 碼 / S 碼）：DBS 賬戶內已有之資金、或自動續存的舊定存。
差距：3 個月以上的存期，新資金比現有資金多 0.05% p.a.（如 12M 2.30% vs 2.25%）。對小本金客戶而言差距有限（HKD 50,000 × 0.05% × 12/12 = HKD 25），但對 HKD 1,000,000+ 的大本金，差距即時放大至 HKD 500 / 年——值得考慮先 ATM / FPS 把資金抽出、過 30 天後重新存入觸發新資金身份。
特色3：12 個月利率曲線「平頭」——6M / 9M / 12M 都是 2.30%
DBS 網上定存的利率曲線在 6–12 個月區段呈現「平頭」：[2]
- 6 個月：2.30% / 2.25%
- 9 個月：2.30% / 2.25%
- 12 個月：2.30% / 2.25%
鎖 12 個月與鎖 6 個月年利率一樣——選 6 個月在到期日靈活性、機會成本兩方面都更優。最強檔位反而是 4 個月（2.35% 新資金 / 2.30% 現有），這在傳統銀行罕見——DBS 用「4 個月小尖峰」鼓勵新資金停泊在中短期。
完整 HKD OnlineTD 特惠年利率（2026-05-20 PDF）
最低存款金額 HKD 50,000，推廣期 即日起至 2026 年 12 月 31 日。[2]
| 存款期 | 合資格新資金（R/Q 碼） | 優惠編號 | 現有資金 / 續存（T/S 碼） | 優惠編號 | 來源 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 個月 | 1.40% | R5114 / Q5114 | 1.40% | T5114 / S5114 | [2] |
| 2 個月 | 1.50% | R5124 / Q5124 | 1.50% | T5124 / S5124 | [2] |
| 3 個月 | 2.25% | R5134 / Q5134 | 2.20% | T5134 / S5134 | [2] |
| 4 個月 | 2.35% | R5144 / Q5144 | 2.30% | T5144 / S5144 | [2] |
| 6 個月 | 2.30% | R5164 / Q5164 | 2.25% | T5164 / S5164 | [2] |
| 9 個月 | 2.30% | R5194 / Q5194 | 2.25% | T5194 / S5194 | [2] |
| 12 個月 | 2.30% | R51Y4 / Q51Y4 | 2.25% | T51Y4 / S51Y4 | [2] |
📌 觀察：1–2 個月利率明顯偏低（1.40% / 1.50%）——DBS 對短期港元資金的爭奪意願不高，原因可能是這類客戶通常會用虛擬銀行（livi 1 個月 1.20%、WeLab 新客 WL5000 1 個月 4.00%）。DBS 的港元定存核心競爭力在 3–12 個月區段，且須配合優惠編號才見其價值。
外幣港元對照：USD 3 個月 3.30% 是 DBS 招牌
USD 部分最低 USD 6,000 起，網上定存特惠年利率：[2]
| 存款期 | USD | HKD（對照，新資金） | 差距 | 來源 |
|---|---|---|---|---|
| 1 個月 | 2.50% | 1.40% | +1.10% | [2] |
| 3 個月 | 3.30% | 2.25% | +1.05% | [2] |
| 6 個月 | 3.20% | 2.30% | +0.90% | [2] |
| 12 個月 | 2.80% | 2.30% | +0.50% | [2] |
⚠️ 匯率風險：USD 3 個月 3.30% 看似誘人，但 DBS 同時推「兌換貨幣同時開立定存可享更高利率」的綁定優惠——意味客戶須先以 DBS 提供之匯率把港元兌換成美元，兌換差價會吃掉一部份利息收益。美元 3 個月 3.30% vs 港元 4 個月 2.35%，匯差超過 1.0% 即可能蝕本，需自行核算。
以 HKD 100,000 / 1,000,000 本金為例：實戰收益計算
採用公式 利息 = 本金 × 年利率 × 存期（日） ÷ 365，稅前計算。
【小本金、合資格新資金】HKD 100,000 × 4 個月 2.35%（R5144） 利息 = 100,000 × 2.35% × 4/12 ≈ HKD 783.33
【小本金、現有資金 / 續存】HKD 100,000 × 4 個月 2.30%（T5144） 利息 = 100,000 × 2.30% × 4/12 ≈ HKD 766.67
【小本金、長存期】HKD 100,000 × 12 個月 2.30%（R51Y4） 利息 = 100,000 × 2.30% × 12/12 = HKD 2,300.00
【大本金、長存期】HKD 1,000,000 × 12 個月 2.30%（R51Y4） 利息 = 1,000,000 × 2.30% × 12/12 = HKD 23,000.00
【若不知道優惠編號，掉入掛牌陷阱】HKD 1,000,000 × 12 個月 0.150%（掛牌） 利息 = 1,000,000 × 0.150% × 12/12 = HKD 1,500.00
📌 觀察：HKD 100 萬鎖 12 個月，用對優惠碼可賺 HKD 23,000、用錯（被動接受掛牌）只能賺 HKD 1,500——年利息差 HKD 21,500，相當於一個月住宅租金。這是 DBS 客戶最不該錯過的「免費利息」。
提前提取罰息與條款重點
DBS 屬傳統銀行，提前提取機制相對寬鬆：[4]
- 可提前提取——透過 DBS digibank HK App 或 iBanking、或親臨分行皆可
- 不計利息——「過早提款」之定期存款，DBS 不會計付任何特惠或基本利息
- 手續費——須以 App / iBanking 內顯示金額為準（屬「行政手續費」性質，非如 livi 之「機會成本公式」）
- 電子通知書——所有網上定存交易（包括過早提款）會於下一個日曆日以電郵送達
⚠️ 續存陷阱：若到期指示設為「本金續存」或「本息續存」，DBS 會「根據客戶 App 或 iBanking 所顯示的現有資金特惠利率自動續存」。[4] 但若到期日當下該存期 / 金額不再符合特惠資格，會自動以掛牌利率（0.150% 等）續存——這即是「掛牌陷阱」的常見入口。建議到期指示設為「本息存入指定戶口」，再手動開立新的網上定存，確保用對優惠碼。
DBS 港元定存避坑與進階建議
⚠️ 陷阱一：櫃位 / 預設掛牌利率 0.150% DBS 12 個月港元掛牌利率僅 0.150% p.a.，是網上定存特惠的 1/15。任何時候在 DBS 開定存，沒輸入優惠編號就等於蝕大本。如果你習慣親臨分行開定存，請改用 App / iBanking。
⚠️ 陷阱二：自動續存可能跌回掛牌 本金 / 本息續存的特惠利率須在到期日當下符合資格才會延續，到期日當下若資格條件變動（如 50,000 門檻降低、優惠期截止），可能自動跌回掛牌利率。建議到期指示改為「本息存入指定戶口」，主動再開新定存。
⚠️ 陷阱三：合資格新資金的「30 天」回溯期 「合資格新資金」的計算涉及「過去 30 個曆日的存款結存比較淨增長」——如果你過去 30 天內曾將 HKD 50,000 從 DBS 提走、現在又存回，淨增長為零，等於沒新資金。要觸發新資金，須先讓 30 天的存款基線「冷卻」。
💡 建議一：4 個月 2.35% 是甜蜜點 若可動用本金 HKD 50,000+ 且預期不會於短期內動用，4 個月（R5144 / Q5144）2.35% 是同銀行最高新資金利率——比 12 個月（2.30%）還多 0.05%，且鎖期僅 1/3。
💡 建議二：階梯式 4M + 9M + 12M 組合 將本金拆成 3 份（如 HKD 50,000 / 50,000 / 50,000），分別開立 4M 2.35% + 9M 2.30% + 12M 2.30%。首次到期在 4 個月後——可重新評估利率走勢、決定是否延長至 12M。
💡 建議三：與虛擬銀行配搭 2026 年 5 月，HKD 12 個月主要對比：
- DBS（網上定存特惠，新資金）：2.30%，HKD 50,000 起[2]
- WeLab GoSave 2.0：2.80%，HKD 10 起[5]
- livi：2.50%，HKD 500 起[6]
- Mox：2.50%，HKD 50,000 起[7]
選 DBS 的理由：傳統銀行品牌、分行網絡、聯名賬戶、跨境理財通入口、與 DBS Treasures / 私人銀行客戶服務整合。若僅看純利率，虛擬銀行在 12 個月區段普遍領先 DBS 0.20–0.50%；但對於已有 DBS 主要往來賬戶的客戶，網上定存 2.30% 配合即時 FPS / eDDA 操作仍具相當吸引力。
FAQ
Q1：DBS 香港的港元存款受存款保障計劃保障嗎？
DBS Bank (Hong Kong) Limited 是香港金融管理局發牌的持牌銀行，受 HKMA 監管。[8] 為香港存款保障計劃（DPS）成員銀行，自 2024 年 10 月 1 日起每位存款人於同一成員銀行的最高保障額（包括本金及利息）為 HKD 800,000。[9]
Q2：DBS 網上定存的最低存款額是多少？
港元 OnlineTD 最低 HKD 50,000 即可開立；其他貨幣分別為：USD 6,000、CNY 40,000、AUD 5,000、NZD 5,000、CAD 5,000、GBP 5,000。[2]
Q3：什麼是「合資格新資金」？怎樣計算？
合資格新資金 = 客戶開立定存時與過去 30 個曆日的存款結存比較的淨增長，減去過去 7 個曆日內已享有網上定期新資金優惠的本金金額。已用結餘和專用款項（如正在進行結算的支票、智安存款項）不計算在內。[4]
Q4：自動續存的利率是怎樣的？
若到期指示為「本金續存」或「本息續存」，會以 App / iBanking 顯示的現有資金特惠利率自動續存；若到期日當下不符合特惠資格（如該貨幣 / 存款期 / 金額），會自動以掛牌利率續存（如 HKD 12M 掛牌 0.150%）。[4]
Q5：DBS 網上定存推廣期到什麼時候？
OnlineTD2026 推廣期：即日起至 2026 年 12 月 31 日。[2] 推廣期結束後是否續期或調整年利率，以 DBS 官方公告為準。
延伸閱讀
- 港元定期存款2026：12間銀行 1個月至 12個月比較
- WeLab Bank HKD 定期存款：GoSave 2.0 板掛 12 個月 2.80%
- livi bank HKD 定期存款：分層板掛 12 個月 2.50%、HKD 500 起存
- Mox Bank HKD 定期存款：12 個月 2.50% + 全港首創預付利息
- 滙豐 HKD 定期存款：HSBC One 2.20% 推廣定存
免責聲明：本文內容純屬資訊分享，並非投資建議。利率、優惠編號及條款隨時可能變動，開立定存前請以 DBS digibank HK 應用程式或 DBS iBanking 內最新顯示及 DBS 官方公告為準。存款保障上限、條款及細則以香港存款保障委員會及 DBS 最新公告為準。
資料來源
- 香港金融管理局，〈HKMA's Response to US Fed's Interest Rate Decision〉，2026年4月30日。 https://www.hkma.gov.hk/chi/news-and-media/press-releases/2026/04/20260430-3/
- DBS Bank (Hong Kong) Limited，〈網上定存特惠年利率（OnlineTD2026 / 2026-05-20 版）〉。 https://www.dbs.com.hk/iwov-resources/pdf/deposits/find-out-more-zh.pdf
- DBS Bank (Hong Kong) Limited，〈息率參考 — 存款年利率 / 定期存款年利率（生效 2025-09-26）〉。 https://www.hk.dbs.com/ecPortalWeb/Rates/InterestRate.aspx?Lang=zh-hk
- DBS Bank (Hong Kong) Limited，〈網上定存優惠〉。 https://www.dbs.com.hk/personal-zh/promotion/OnlineTD-promo
- WeLab Bank，〈GoSave 2.0 定期存款〉。 https://www.welab.bank/zh/feature/gosave_2/
- livi bank，〈liviSave〉。 https://www.livibank.com/zh_HK/features/livisave.html
- Mox Bank，〈定期存款〉。 https://mox.com/zh/promotions/time-deposit/
- 香港金融管理局，〈Banking Policy and Supervision〉。 https://www.hkma.gov.hk/chi/key-functions/banking-stability/banking-policy-and-supervision/
- 香港存款保障委員會，〈受保障的存款〉。 https://www.dps.org.hk/tc/
