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定期人壽保險比較2026：8間保費保額＋續保可轉換全攻略（6月更新）

定期人壽保險比較2026：定期人壽係最平最直接的家庭保障但唔還本。拆解定期vs終身人壽分別、保額點計、保費受年齡性別吸煙影響，整合FWD、Bowtie、AXA、保誠、宏利、AIA、永明、蘇黎世8間官方最高保額、保障年期、可續保可轉換，附保額計算公式、與危疾醫療保分工及避坑要訣。資料6月更新。

定期人壽係香港最平、最直接的家庭保障之一。它只做一件事：受保人在保障期內身故，保險公司就一筆過畀一筆現金畀你指定的受益人，幫家人填補你離開後的收入缺口、供樓、養家同子女教育費。因為唔含儲蓄成分，保費相對低、同一筆保費可以買到較高保額，所以特別啱供樓中、有家庭責任嘅經濟支柱。代價係它唔「還本」：保障期完結時你仲在世，已繳保費不會退還。本文以2026年6月各保險公司官方頁面及產品文件為基準，拆解定期人壽點運作、同終身人壽嘅分別、保額同保障年期點揀、保費受咩影響，並整合FWD、Bowtie、AXA、保誠、宏利、AIA、永明、蘇黎世8間公司官方公佈嘅最高保額、保障年期、可否續保／轉換，再講埋同危疾保、醫療保嘅分工同幾個常見伏位。

資料查核聲明：以下資料來自官方網頁，僅供參考，實際以機構公佈為準。

快速結論 / TL;DR

揀定期人壽，重點睇以下3樣嘢：

  • 保額夠唔夠補缺口：身故賠償要足以覆蓋家人嘅「保障缺口」，常用參考公式為 建議保額 = 年收入 × 5至10 + 未償還負債 − 流動資產。
  • 保障年期同續保安排：保障期應覆蓋你家庭責任最重嘅階段（如供樓、養育子女）；留意計劃可保證續保至幾歲、續保時保費點調整。
  • 可否轉換成終身壽險：部分計劃設「可轉換權益」，可於指定年齡前轉做終身壽險而毋須重新健康申報，為日後保留彈性。
比較維度定期人壽點解重要
保費相對低，同一保費保額較高預算有限或供樓期間要大額保障
保障期固定年期（1/5/10/20年）或續保至指定年齡覆蓋責任最重嗰幾年
現金價值無，斷供或退保不退還保費純保障、唔還本

一、定期人壽點運作？

定期人壽（Term Life Insurance）係一款以純保障為主、設有特定保障年期的壽險產品，年期例如1年、5年、10年、20年，或直至受保人某個年齡（如75歲、85歲）為止 [1]。它只提供身故賠償，唔涉儲蓄成分，因此不會積存任何現金價值 [1]。

運作上好簡單：受保人在保障期內身故，保險公司會以一筆過（或按計劃可選分期）方式，向保單受益人支付身故賠償金，賠償額一般相等於100%保額 [2]。相反，保障期結束時受保人仍然在世，保險公司不會因身故賠償，亦不會退還已繳保費 [1]。

定期人壽常見有幾種結構，同一計劃可能同時屬多個類別 [1]：

  • 可續保定期壽險：保障期屆滿時可續保以延續保障，行使續保時毋須提交可保性證明，但保險公司有權按年齡上升調整保費。
  • 可轉換定期壽險：持有人可於受保人指定年齡前，將計劃轉換成終身壽險，毋須再次提供健康申報，但可能需繳付額外保費。
  • 定額（水平式保費）定期壽險：固定保障期內身故賠償金與保費維持不變。
  • 遞減定期壽險：身故賠償金及保費按年逐漸遞減，常用於配合按揭餘額下降。

末期疾病保障

部分定期人壽設有末期疾病保障：若註冊醫生確診受保人預期於12個月內死亡，保險公司會預支部分或全部身故賠償，並可能豁免隨後保費，讓家人在最後階段獲得財務支援 [1]。以AIA「尊誠定期壽險計劃」為例，末期疾病利益可預支相等於100%保額，同一受保人累積最高賠償為US$2,000,000或HK$15,000,000 [2]。

二、定期人壽 vs 終身人壽

兩者最大分別在於有無儲蓄成分、保障期長短同保費水平 [3]：

比較項定期人壽終身人壽
保障期特定年期（如1/5/10/20年）或續保至指定年齡 [4]終身保障，直至受保人身故（通常至100歲或以上）[3]
儲蓄成分無，不設現金價值 [1]有，累積保證及非保證現金價值 [3]
保費水平相對低 [3]相對高 [3]
保額槓桿較高，同一保費可買較大保額 [4]較低 [4]
退保／斷供不退還已繳保費，無現金價值損失 [1]早期退保所得現金價值可能低於已繳保費 [3]
適合人士預算有限、供樓期間需大額保障、有特定年期保障需要 [4]資金較充裕、想兼顧財富增值及傳承 [3]

簡單講，如果你嘅目標係確保萬一意外離世、家人生活唔受太大衝擊，而預算有限，定期人壽以較低成本換取高保額；如果你想同時兼顧長線儲蓄同財富傳承，先至需要考慮終身人壽 [3]。

三、各保險公司定期人壽比較

下表只列各公司官方頁面或官方產品文件可核實的資料。各計劃條款差異大，最高保額、保障年期、續保及轉換安排請以官方最新公佈為準。

保險公司 / 計劃保障年期 / 續保最高保額可否續保 / 轉換
FWD「自主保（升級版）」MyTerm Plus 續保年期1年或10年 [5] 投保額HK$20萬至HK$800萬；總賠償金額高達總投保額之300%（最高HK$2,400萬）[5] 可續保；指定人生里程碑可毋須核保加大投保額；設失業豁免保費（1年）[5]
Bowtie 定期人壽（純網） 1年保證續保至100歲 [6] HK$20萬至HK$800萬；現有客戶經財務核保及體檢後可提升至HK$2,000萬 [6] 保證續保；免財政核保及體檢上限按年齡遞減（18–45歲HK$800萬、46–55歲HK$400萬、55–60歲HK$350萬、61–65歲HK$100萬）[6]
AXA「真智精選定期保險／真智定期保險」 4項選擇：1年、5年、10年定期續保，或保障至75歲 [7] 官方產品頁未列單一上限（以產品說明書及核保為準）[7] 保證續保；保證於70歲前可轉至指定保險計劃，毋須提供可保資格證明；非吸煙人士享保費優惠 [7]
保誠「守護家人」定期人壽保 4個續保期：每年、每5年、每10年或每20年續保；保障至86歲（下次生日年齡）[8] 官方產品頁未列單一上限；保額達指定金額可享高達25%保費折扣 [8] 可續保；末期疾病可獲預先支付賠償；保證可轉換為一份具現金價值的全新終身壽險，毋須提供健康資料 [8]
宏利「精選定期壽險」ManuTerm 首10年或20年保費保證不變；保證保障至75歲 [9] 官方產品頁未列單一上限（以產品單張及核保為準）[9] 保證保障至75歲；保證轉換選擇至終身壽險計劃 [9]
AIA「尊誠定期壽險計劃」 3個續保年期：1年、5年、20年；保證續保至85歲，續保年期內保費維持不變 [2] 保額由US$500,000或HK$3,750,000起（上限以核保為準）[2] 保證續保至85歲；70歲前可轉換為終身壽險（毋須健康申報）；置業／結婚／生育可行使「星級人生選項」加保，毋須進一步申報 [2]
永明「一/五年定期壽險計劃II」 1年或5年續保；保證續保至80歲 [10] 官方產品頁未列單一上限（以產品冊子及核保為準）[10] 保證續保至80歲，提供一次性身故賠償；另有「SunPlus定期壽險計劃」保障年期至70歲 [10]
蘇黎世「至安心定期壽險計劃」 保費續保年期可選1年、5年、10年；可續保至100歲 [4] 高達HK$300萬人壽保障 [4] 可續保至100歲；按近退休或家庭責任減輕可考慮降低保額減保費 [4]
關於OneDegree（OneDegree）：OneDegree主打寵物、家居、數碼資產等一般保險，截至2026年6月其官方產品線未見個人定期人壽保險產品，故未納入上表比較。各公司同一品牌下可能有多款定期壽險計劃，數字按計劃及核保結果而異，比較時請以你查詢嗰款計劃的官方產品簡介為準。

四、保費受咩影響？

定期人壽嘅保費，主要由以下因素決定：

  • 年齡：年齡愈大保費愈高；續保時保費一般隨年齡上升 [3]。投保人年齡愈低，可獲嘅最高保額亦愈大 [4]。
  • 性別：男女死亡率不同，部分計劃按性別定價。
  • 吸煙狀況：非吸煙人士保費一般較低，例如AXA「真智精選定期保險」、FWD MyTerm Plus均按吸煙狀況分開定價 [7][5]。
  • 保額：投保額愈高保費愈高；部分計劃在保額達指定金額時提供保費折扣，例如保誠「守護家人」最高可享25%保費折扣 [8]。

由於定期人壽唔含儲蓄成分，所繳保費可悉數用於購買保障，因此同一保費下可買到較高保額，呢個正係定期人壽嘅高槓桿特點 [1]。

五、點揀保障年期同保額？

保額：先計保障缺口

最理想嘅保額應足以覆蓋「保障缺口」，即假如你不幸離世後，家屬需要幾多資產先能維持原有生活水平 [1]。市場常見嘅保額參考公式如下：

建議保額 = 年收入 × 5至10 + 未償還負債 − 流動資產

示例（僅作說明，非個別建議）：假設年收入HK$40萬、按揭餘額HK$300萬、流動資產HK$50萬，採年收入7倍計：

  • 收入替代：HK$40萬 × 7 = HK$280萬
  • 加未償還負債：+ HK$300萬
  • 減流動資產：− HK$50萬
  • 參考保額 = HK$530萬

要留意，保額並非愈高愈好，保額同保費成正比，過高保額會造成保費負擔 [1]。投委會（IFEC）亦提供「人壽保額計算機」可作參考 [11]。

保障年期：覆蓋責任最重嗰幾年

保障年期應覆蓋你家庭責任最重嘅階段。若有較長期保障需求（如供樓25年、子女仲細），可選年期較長嘅計劃；對於即將退休、家庭責任將完結嘅人士，可考慮按需要調低保額以減保費 [1]。若擔心保障中斷，可揀有「保證續保」條款嘅計劃；若想日後保留轉終身嘅彈性，可留意有「可轉換權益」嘅計劃 [2]。

六、與危疾保、醫療保的分工

定期人壽、危疾保險同醫療保險（包括自願醫保）覆蓋嘅風險各有不同，唔係三選一：

項目定期人壽危疾保險醫療保 / 自願醫保
觸發條件受保人身故 [2]確診指定危疾合資格醫療 / 住院服務
賠償方式一筆過現金，用途不限一筆過現金，用途不限按實際醫療費用實報實銷
覆蓋風險身故後家人收入中斷、供樓、養家患病期間收入損失、非醫療開支住院、手術、醫生主理服務

三者組合，先至覆蓋到「身故」、「患重病停工」同「醫療費」三種唔同風險。想深入比較其他保障，可參考危疾保險比較、自願醫保比較同醫療程序收費比較。

七、避坑：保障期、不保事項與續保加價

  1. 保障期完結就無保障：若受保人在保障期結束後身故，受益人無法獲得賠償，亦不會退還已繳保費 [3]。投保前要諗清楚保障期是否覆蓋家庭責任完結。
  2. 續保保費隨年齡上升：可續保定期壽險行使續保時毋須重新核保，但保險公司有權按年齡增長提高保費，年長後保費增幅可能變得難以負擔 [11]。
  3. 自殺條款：香港人壽保單普遍設有自殺條款，若受保人在保單生效（或復效）日期起計的一至兩年內因自殺身故，通常屬不保事項，保險公司可能只退還已繳保費或拒賠，確切年限以保單條款為準 [1]。
  4. 既存疾病及健康申報：投保時需如實申報健康狀況，隱瞞病歷可能導致日後索償被拒 [3]。
  5. 末期疾病保障設等候期及上限：以AIA為例，末期疾病的症狀或徵兆在保單繕發後90日或之前首次出現，屬不保事項；累積賠償亦設上限 [2]。
  6. 轉換權益有時限及條件：可轉換權益通常須於受保人指定年齡（如70歲）前行使，並可能需繳付額外保費 [2]。

FAQ

Q1：定期人壽同終身人壽有咩分別？

定期人壽係純保障產品，只提供特定年期內身故保障、無儲蓄成分、無現金價值，保費相對低、同一保費保額較高；終身人壽兼具保障與儲蓄，提供終身保障並累積現金價值，保費較高 [3]。定期人壽保障期完結時若仍在世，不會賠償亦不退還已繳保費 [1]。

Q2：定期人壽保額應該買幾多？

常用參考公式為 建議保額 = 年收入 × 5至10 + 未償還負債 − 流動資產，目標係覆蓋身故後嘅保障缺口 [1]。保額並非愈高愈好，需平衡保費負擔，並隨人生階段定期檢視。

Q3：定期人壽保費受咩影響？

主要受年齡、性別、吸煙狀況及投保保額影響；年齡愈大保費愈高，續保時一般隨年齡上升 [3]。部分公司為非吸煙人士提供保費優惠，部分計劃在保額達指定金額時提供保費折扣 [8]。

Q4：定期人壽可以續保到幾歲？

視乎計劃。據官方資料：AIA「尊誠定期壽險計劃」保證續保至85歲 [2]、永明「一/五年定期壽險計劃II」至80歲 [10]、宏利「精選定期壽險」保障至75歲 [9]、AXA「真智精選定期保險」至75歲 [7]、保誠「守護家人」至86歲（下次生日年齡）[8]、Bowtie 1年保證續保至100歲 [6]、蘇黎世「至安心定期壽險」可續保至100歲 [4]。

Q5：定期人壽可以轉成終身人壽嗎？

部分計劃設「可轉換權益」，可於受保人指定年齡前轉換為終身壽險而毋須再次健康申報，但可能需繳額外保費。例如AIA、AXA可於70歲前轉換 [7]，宏利、保誠亦設保證轉換選擇 [8]。轉換條件以個別計劃條款為準。

Q6：投保定期人壽要做身體檢查嗎？

部分計劃（尤其網上投保）條款相對簡單，未必要求體檢，但仍需如實健康申報；年齡較高或投保額較大時較有機會要求體檢 [1]。例如Bowtie免財政核保及體檢的最高投保額按年齡由HK$800萬遞減至HK$100萬 [6]。

Q7：定期人壽同危疾保、醫療保有咩分別？

定期人壽於身故時賠一筆過現金；危疾保險於確診指定危疾時賠一筆過現金；醫療保險按實際醫療費用實報實銷。三者覆蓋風險不同，可互補使用 [3]。

延伸閱讀

免責聲明：以上資料以2026年6月各保險公司官方頁面及官方產品文件為準，已盡力查核但不構成投保或財務建議。各定期人壽計劃的保障年期、最高保額、續保及轉換安排、不保事項以保險公司官方最新公佈為準。本網並非持牌保險中介人，內容僅供參考，不構成個別產品推薦；投保前請諮詢合資格保險顧問並細閱保單條款。

資料來源

  1. 友邦保險（AIA），「定期人壽適合什麼人士？投保前必讀指南」。https://www.aia.com.hk/zh-hk/health-and-wellness/healthy-living-with-aia/healthy-finances/term-life
  2. 友邦保險（AIA），「尊誠定期壽險計劃」產品簡介（PDF）。https://www.aia.com.hk/content/dam/hk/zh-hk/pdf/product-brochure/individuals/expert-term-life-plan/ExpertTermLifePlan_tc.pdf.coredownload.inline.pdf
  3. 安達人壽（Chubb），「人壽保險比較 2026」。https://www.chubb.com/hk-zh/articles/individuals/life_insurance_comparison.html
  4. 蘇黎世保險（Zurich），「一文解釋定期人壽」。https://www.zurich.com.hk/zh-hk/insurance-tips/articles/what-is-term-life-insurance
  5. 富衛（FWD），「自主保（升級版）定期保障計劃 MyTerm Plus」。https://www.fwd.com.hk/online-insurance/term-life/
  6. Bowtie，常見問題「定期人壽保險一般提供多少保額？Bowtie又提供多少？」。https://help.bowtie.com.hk/hc/zh-tw/articles/36972608458393
  7. 安盛（AXA），「真智精選定期保險／真智定期保險」。https://www.axa.com.hk/zh/smart-elite-term-smart-term
  8. 保誠（Prudential），「守護家人」定期人壽保。https://www.prudential.com.hk/tc/products/life/life-protection/pruterm-family-protector/
  9. 宏利（Manulife），「精選定期壽險」ManuTerm。https://manulife-campaign.com.hk/manulife/hk/product/manuterm-manuterm-benefit.php
  10. 永明金融（Sun Life），「定期人壽保險」。https://www.sunlife.com.hk/zh-hant/insurance/life-insurance/term-life-insurance/
  11. 投資者及理財教育委員會（IFEC），「5條問題測試你是否買對了人壽保險」。https://www.ifec.org.hk/web/tc/other-resources/hot-topics/5-questions-getting-right-life-insurance.page

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