定期人壽比較2026：8間保額、固定保費期與轉換條款
定期人壽比較2026，先分清普通身故保額與合資格意外最高賠償。本文核對八間公司的公開資料及條款，整理投保額、固定保費期、續保年齡及轉換條件；Bowtie每年續保與5／10／20年版本的上限不能混用，FWD300%也只限指定事故。另用家庭生活費、房貸與資產的假設預算算保障缺口，提醒避免重複計算房貸月供。
定期人壽比較2026，先分開三件事：普通身故保額、額外事故賠償，以及保費可以固定多久。FWD最高HK$2,400萬是特等級別下人壽及合資格額外意外權益的合計；Bowtie每年續保計劃的HK$2,000萬則是經核保後的普通身故保額上限，不能把兩個標題當成同一種保障排名。[3] [4]
本文於2026年10月6日核對八間公司的公開產品資料及實際條款，整理保障額、續保、保費調整和轉換條件，再用假設預算示範計算家庭資金缺口。本文沒有用不同年齡、保額或首年折扣的示例保費排「最平」；部分資料來自官方仍列出的產品冊子，新申請及個人核保結果須另向機構確認。
資料查核聲明：以下只作一般資料比較，不構成個人投保建議。所有保障均有合約、核保及除外條件，保證續保與保費固定也要分開看。
快速結論
| 你想比較 | 要先核對 |
|---|---|
| 保額 | 普通身故、額外意外及末期疾病是不同權益；不要把最多300%的事故合計當成任何身故都賠300% [6] |
| 年期 | 保障至某年齡、每隔多少年續保，以及保費率保證多久，分開列明 |
| 保費 | 同一保障額、年齡、吸煙狀況、貨幣和付款方式，對照完整年期的正式報價 |
| 轉換 | 可轉為指定終身計劃不代表原保費不變，行使日期、保額和其他條件另看合約 |
定期人壽與終身人壽有甚麼分別？
定期人壽以指定期間的身故保障為主，一般不含儲蓄或現金價值；常見儲蓄型終身壽險則同時有現金價值及可能的非保證利益。保費水平要按相同保障目的和條件比較，不能用一個首年折扣代替完整成本。[1]
部分定期計劃還有末期疾病預支或可另加附加保障。預支通常會影響之後的身故賠償；額外給付則另有條件，不宜全部加進普通身故保額。退保或期滿一般沒有現金價值，但冷靜期取消、退款及其他特殊安排須按各份合約處理。[6] [7]
八間定期人壽保險比較：保額與續保要按指定產品看
| 公司／計劃 | 續保及保費結構 | 公開投保額資訊 | 條件與轉換 |
|---|---|---|---|
| FWD「自主保（升級版）」MyTerm Plus | 每年或每10年續保，保證至100歲（下次生日年齡）；10年期內保費率保證不變，下期費率非保證 | 最低HK$20萬；19至51歲最高HK$800萬，52至66歲最高HK$350萬（均為下次生日年齡） | 特等額外意外權益有事故及年齡條件；加保及失業豁免另有期限，不是無條件自動發放 [3] [6] |
| Bowtie人壽保 | 每年續保，或5／10／20年期內保費固定；各長期版本於續保時超過該週期最高續保年齡，才改按年續保至100歲 | 最低HK$20萬；免體檢標準上限：18–45歲800萬、46–55歲400萬、56–60歲350萬、61–65歲100萬。每年續保計劃現有客戶經體檢及財務核保，有機會提高至2,000萬 | 2,000萬路徑只適用每年續保版本；5／10／20年版本標準上限依年齡，不能把兩種上限混用 [4] [8] |
| AXA「真智精選定期保險／真智定期保險」 | 1／5／10年續保，或保障至75歲；保費率非保證。至75歲版本不因已屆年齡調整，但可按保單周年日調整費率 | 基本計劃最低HK$24萬，附加契約最低HK$8萬；公開冊子未列一個通用最高額，須核保確認 | 70歲前可申請轉至指定計劃，毋須可保資格證明，仍須公司批准；兩產品分別為非吸煙及吸煙人士而設 [9] |
| 保誠「守護家人」定期人壽保 | 1／5／10／20年續保，期內保費率固定兼保證；基本計劃保障至86歲（下次生日年齡），附加保障另受基本單完結限制 | 公開資料未列單一最高額；達指定保額級別的保費折扣為10%、20%或25%，並非每張都25% | 66歲前（下次生日年齡）可按條件轉換指定終身計劃，不用健康證明，但不得有已索償等情況，且須提前1個月書面通知 [10] |
| 宏利「精選定期壽險」ManuTerm | 首10或20個保單年度保費保證不變，之後每10年調整；保障至最接近75歲生日的保單周年日 | 基本計劃最低HK$32萬或US$40,000，亦須符合最低年度保費要求；公開冊子未列通用最高額，不能當成無上限 | 65歲前可轉至指定終身計劃，無須健康證明，新單身故額不高於轉換日的原額 [11] |
| AIA「尊誠定期壽險計劃」 | 1／5／20年續保，每期內保費保證不變；保障至85歲生日後首個保障周年日，下期保費另按當時年齡及費率 | 最低US$500,000或HK$3,750,000；公開冊子沒有單一核保上限 | 目前官方產品冊子目錄仍列此計劃；轉換主文指受保人，案例腳注指保單持有人，兩種角色要分清。實際適用條件及截止日須按契約書面確認，詳見下節 [2] [15] |
| 永明「一／五年定期壽險計劃II」 | 1年或5年續保至80歲；保費每年或每5年調整 | 基本計劃最低HK$60萬／US$75,000，附加保障最低HK$20萬／US$25,000；最高額須核保確認 | 65歲前可把全數或部分轉至相同或較低保額的終身基本計劃，毋須核保、健康聲明及體檢；附加保障亦受基本單期限影響 [12] |
| 蘇黎世「至安心定期壽險計劃」 | 1／5／10年保費續保期，首個期間保費固定；保證續保至100歲（下次生日年齡），後期保費按條款調整 | 最低HK$10萬；19–50歲最高HK$300萬，51–71歲最高HK$200萬（下次生日年齡） | 保單持有人及受保人須為香港居民；末期疾病為預支，會在日後身故款扣回 [5] [13] |
這是指定產品的公開資料對照，並非同一保費或同一人的報價排名。每份保單的實際、下一生日或保單周年日年齡口徑，也不能硬當成相同日期。附加契約可能隨基本保單提早完結，不能只看名義最高年齡。
保費固定期與保障期限：不要只看「20年」
Bowtie長期版本的5／10／20年，是相應保費固定及續保週期。5／10／20年週期的最高續保年齡分別為95／90／80歲；在續保時未超過相應年齡，可續另一完整週期，於續保時超過該週期最高續保年齡，才改按年續保至100歲，仍要符合繳費、居住地及其他條款。保障期內固定也不代表改變居住地或保額後，所有費用永遠不變。[8]
宏利的首10／20年固定期完結後，保費每10年可調整；保障終止年齡另按75歲及保單周年日處理。AXA則明列保費率非保證，就算至75歲版本不按年齡調價，也不等於費率永不改。[11] [9]
索取報價時，可要求列出目前一期、下一次調整時點、保證固定的範圍，以及完整責任期間的預計支出；不要自行把第一年保費乘整段保障年數。
FWD最高300%與普通身故保額怎樣分？
MyTerm Plus特等條款的基本身故權益按投保額及保單欠款處理。合資格意外在事故後180日內導致身故，可另賠：下次生日年齡86歲以下為投保額100%，86歲或以上為50%。特定公共交通、列明建築火警、升降機、行人交通事故及自然災害等情況，才再按額外意外權益金額加一份雙倍賠償。其他除外仍適用。[6]
以下純假設投保額HK$200萬、下次生日年齡未滿86歲、沒有欠款或已預支款，並完全符合相應事故條件：
| 假設情況 | 基本及額外部分 | 模型合計 |
|---|---|---|
| 普通身故 | 200萬 | HK$200萬 [6] |
| 合資格一般意外身故 | 200萬＋200萬 | HK$400萬 [6] |
| 再符合雙倍權益的指定事故 | 200萬＋200萬＋200萬 | HK$600萬 [6] |
這是權益結構示範，不是真實索償或任何事故都獲批的承諾。家庭基本保障缺口不宜只用可能才出現的最高事故款計算。
末期疾病：預支與額外給付也不同
AIA尊誠基本計劃的末期疾病利益，可按條款預支100%保額，每名受保人旗下相關利益累積最高US$200萬或HK$1,500萬，支付後保額減少；首次症狀、繕發日與保障完結時間等另有條件。[2]
蘇黎世則預支保額50%或HK$100萬的較低者，另有醫生證明、不再積極治療等條件；末期保障在81歲（下次生日年齡）相應保單周年日終止，比基本身故保障至100歲早。[13] [14]
Bowtie可選的「圓夢保」是另付保費的附加保障，合資格末期危疾預期壽命少於12個月時另給HK$30萬，並非預支基本身故保額；它還有180日等候、14日生存等條件，不能當成純人壽基本單本身已包。[4]
保額預算示範：先算生活費，避免房貸算兩次
先寫家人需要維持多久、每年生活費、希望一次清還的債務、教育及一次性開支，再扣確實可用資產與已確認能填補的普通身故保障。這是缺口預算方法，不是一律套年收入倍數。[1]
模型缺口 = 年生活費 × 支援年數＋一次清還債務＋教育及其他預算－可用資產－已確認的普通身故保障
純假設家人年生活費HK$40萬、支援7年、一次清還房貸HK$300萬、可用流動資產HK$50萬，沒有其他已確認普通身故保障，另假設教育等已在生活費內：
模型缺口 = 40萬 × 7＋300萬－50萬 = HK$530萬
生活費在這例子不包括已打算一次清還的房貸月供。若把房貸月供放在未來生活費中，便不能再機械加完整房貸本金。HK$530萬只是上述假設的算術，不是給任何人的建議保額、核保承諾或個人財務評估；通脹、現有保障及家庭安排仍要自己核對。投委會的人壽保險頁面亦連至保額計算工具，可作預算參考。
可轉換成終身計劃：行使日期與保額另查
免健康證明的轉換權益通常仍要求指定新計劃、原額或較低額、期限、書面申請，以及沒有違反其他條件。新保費可能不同，也不能把「毋須重新健康申報」當成所有變更都毋須審批。
AXA公開冊子列70歲前申請並須公司批准；宏利及永明列65歲前。保誠列66歲前（下次生日年齡），且要符合未索償、不得增加保額、保持特別條件及提前1個月通知等規則。[9] [11] [12] [10]
AIA尊誠冊子主文以受保人為準，列其70歲生日後緊隨的保障周年日當日或之前；案例腳注另寫保單持有人須於70歲前提出申請。兩處指涉角色不同，不能先把它們當成同一個截止日互相矛盾。申請轉換時，應請AIA按你的實際契約書面確認適用角色、條件及截止日，尤其保單持有人與受保人並非同一人時。[2]
人生里程與失業豁免不是無條件優惠
FWD特等示範條款列明，免可保證明增值選項須保單生效滿1年、下次生日年齡55歲或以下、人生大事後90日內申請，並受索償、核保批註及最多3次等限制。失業豁免須連續生效3個保單年度、非自願失業及所列受僱條件，於通知後30日內提出，可豁免1年，且只可行使一次並在下次生日年齡66歲或保單完結時終止。[6]
不保事項及續保加價：先看正式條款
- 如實健康及職業申報，不能把免驗身當成不用申報。
- 自殺條款依產品不同：Bowtie所列合約是生效兩年內除外；AIA尊誠冊子列生效一年內只退淨已付保費。復效如何重計及其他退還條件須按契約核對，不能說市場全部都相同。[7] [2]
- 有末期疾病利益，也可能有症狀出現日期、保障期最後一段時間、專科證明、等候及上限等條件；不應在基本身故保額上重複加已預支的一筆。[10]
- 保證續保仍須繳費及符合條款；下個期間的費率可能改，附加保障也可能隨基本單完結。
- 冷靜期取消與一般退保退款不是同一安排，行使方法及期限按你的保單看。
FAQ
定期人壽同終身人壽有咩分別？
定期人壽一般是指定期間的純保障，沒有儲蓄或現金價值；常見儲蓄型終身壽險則含現金價值及可能的非保證利益。實際費用與保障要按相同條件比較，期滿及退保退款亦須看合約，不能把第一年折扣當成完整成本。
定期人壽保額應該買幾多？
先用家人生活費、支援年數、需清還債務及其他預算，減可用資產和已確認普通身故保障，算資金缺口。本文假設40萬元年生活費支援7年、房貸300萬元及50萬元資產，模型為530萬元；生活費已排除會一次還清的房貸月供，數字不是個人建議。
定期人壽保費受咩影響？
年齡、吸煙狀況、性別、保額、付款及續保期間等都會影響報價。某些期間保費固定，下一期費率仍可調；AXA所列費率非保證，保誠的保額折扣也依級別，並非每張都25%。
定期人壽可以續保到幾歲？
按本文選定產品，FWD、Bowtie及蘇黎世最高至100歲；Bowtie5／10／20年版本於續保時超過該週期最高續保年齡，才改按年續保。保誠基本單為86歲（下次生日），AIA尊誠按85歲生日後首個保障周年日，永明80歲，AXA及宏利按75歲及各自周年日規則；不同年齡口徑不可直接當成同一天。
定期人壽可以轉成終身人壽嗎？
部分有條件可以。AXA公開冊子列70歲前，宏利與永明列65歲前，保誠為66歲前（下次生日）；仍有指定產品、保額及書面申請等條件。AIA尊誠主文指受保人70歲生日後緊隨的保障周年日當日或之前，案例腳注則指保單持有人70歲前提出申請；角色不同，須按實際契約書面確認適用條件及截止日，不能自行把兩者當作同一規則的矛盾。
投保定期人壽要做身體檢查嗎？
依計劃、年齡、保額及核保而定。Bowtie標準免體檢上限分年齡列800萬、400萬、350萬及100萬元；年續保現有客戶增至2,000萬的路徑需體檢及財務核保。免體檢也不代表免健康申報，固定期版本不能直接套用2,000萬上限。
定期人壽同危疾保、醫療保有咩分別？
人壽主要按身故等合約事件給付；危疾一般就指定疾病給付一筆款，醫療保障則按合資格開支及分項條款處理。末期疾病預支與另加的額外給付也不同，應分別核對，不能把不同權益直接加成必定到手的金額。
延伸閱讀
- 危疾保險比較——疾病給付及收入風險
- 自願醫保比較——醫療開支及分項限額
- 醫療程序收費比較——不同檢查的費用與用途
- 自願醫保扣稅——合資格醫療保費的扣除條件
- QDAP扣稅——另一種產品的退休與稅務安排
- 被動收入藍圖——其他資金來源的條件及風險
免責聲明：本文於2026年10月6日核對公開資料，只作一般教育，不是個人投保或財務建議。本網並非持牌保險中介人；所列公開上限不代表個人可獲批金額，實際以正式合約及核保為準。
資料來源
- 投資者及理財教育委員會，人壽保險及保額計算工具。官方網頁
- AIA，《尊誠定期壽險計劃》產品冊子（頁尾代碼PTA999410.0624；主文受保人與案例腳注保單持有人的轉換字眼均有列示）。官方PDF
- FWD，MyTerm Plus公開產品資料。官方網頁
- Bowtie，人壽保每年及5／10／20年版本公開資訊。官方網頁
- 蘇黎世，至安心產品頁。官方網頁
- FWD，MyTerm Plus特等條款，第4.1–4.6節及相關除外。官方PDF
- Bowtie，每年續保人壽保條款。官方PDF
- Bowtie，5／10／20年人壽保條款，第1.2及6.7節。官方PDF
- AXA，真智精選／真智產品冊子、保費非保證及75歲規則。官方PDF
- 保誠，守護家人香港版，第4–8頁及主要不保事項。官方PDF
- 宏利，ManuTerm小冊子、保障年期及保費調整。官方PDF
- 永明，一／五年定期計劃II及附加保障小冊子，第1–2頁及風險。官方PDF
- 蘇黎世，至安心產品摘要及條件。官方PDF
- 蘇黎世，至安心正式保單條款。官方PDF
- AIA，現時產品冊子目錄（核對公開文件可用性，不把目錄當成個人核保或新申請證明）。官方網頁
